第3章 工薪族，理财先理脑

工薪族手握微薄的薪水，眼看着高昂的物价，犹豫着是否该承担起理财的任务。

当然，理财不是急功近利的事，从不理财到学习理财，首先需要的是观念的转变，因此说“理财先理脑”。

有了理财的意识，才会不自觉地促使我们去理财，从而实现自己理财的目标。脑子里装着理财，就不会把薪水花在奢侈消费上，脑子里装着理财，便会时刻提醒自己，莫忘理财的重要性。

让自己从脑到手，实现理财这一造福一生的计划吧！

课前测试：你的生活还缺少什么？

选好衣服且付完账，你最可能因为什么而后悔呢？

A.款式有些落伍

B.衣服大小不合适

C.颜色不喜欢

D.价钱偏高

E.不是品牌衣服

选项分析

A.你有天真活泼的性格，爱交朋友，性格外向，竞争意识较强。需要多训练某一方面的技能，才能满足你的荣誉心。

B.你喜欢轻松愉快，无拘无束的感觉，性格较为马虎，不过人缘较好，好奇心较重，没有畏惧。需要训练成为一个胆大心细的人，目前较为粗心。

C.你的要求很高，但因为事情太多而无法周详思考，需要别人给予一些意见，但又觉得别人的意见不如自己。你需要提升自己的品味，不受他人影响做出决定为好。

D.你有很好的金钱观，善于理财，但常受到小事的打扰，无法专心经营前途事业。你需要提升你的专业技术，有更好的谋生能力，赚钱后，做个快乐理财人。

E.你喜欢受到别人的重视，品味较高，使你不知不觉成为高消费者，需要反省一下，你更需要的是通过工作上的表现博人重视。

钱存银行，怎么越来越少

存款，可能是工薪族觉得最稳健、最安全的理财方式，但是如今，你会慢慢发现，钱存在银行，越来越少。

勤俭节约是我国的优良传统，我们一直引以为荣。工作后，每个月的薪水，节省下来的就存在银行，这明明是代代相传的做法，可是，看着报纸新闻说，“我们进入了负利率时代”，负利率意味着财富的缩水，钱存银行，肯定是越存越少。

理财顾问

负利率：指通货膨胀率高过银行存款利率。这种情况下，钱存在银行，不仅不会增加，反而随着物价的上涨而缩水了。国家统计局统计2010年11月全国的CPI指数比同期上涨了5.1%，而银行存款年利率为2.25%，负利率达到了2.85%。

1万元存在银行，年利率2.25%，一年下来是10225元，看似多了225元，可是有没有想过通货膨胀后实际所得呢？

在物价不断上涨之时，大家都在谈论着通货膨胀。何为通货膨胀？通货膨胀又如何通过经济指标反映呢？事实上，CPI通常作为观察通货膨胀水平的重要指标，一般而言，当CPI＞3%的增幅时，就是通货膨胀，而当CPI＞5%的增幅时，就是严重的通货膨胀了。那么，如何获得CPI指标数据呢？通过国家统计局的数据显示，2011年2月，我国居民的消费价格指数上涨了4.9%，与严重通货膨胀只相差了0.1%。

看来，银行不再是能够让钱“生”钱的地方了，我们的老传统和老观念也该适时做些调整。我们不能看着辛苦所得的工资不停地缩水，因此，为了避免资产缩水，学习理财是减少损失的良策。

守着钱不如让钱生钱

工薪一族通过多年的辛勤工作，积攒了一笔财富，此时家庭和睦，工作顺利，收入稳定，一时间也没有太多地方需要花钱，那么这笔钱如何处理呢？是守着它还是让它发挥其该发挥的效用呢？答案是后者，因为与其死守着钱，不如让其为自己赚钱。

有这样一个故事：一位国王交给三个仆人每人一锭银子，让他们作为本钱去做生意，一年之后，要回来归还国王的那一锭银子。于是，三个仆人各自出发了，一年后，他们都准时回到国王身边。国王询问他们的收获，第一个仆人用一锭银子做本钱，赚回来十锭银子，他还给国王一锭银子后，自己还剩下九锭银子。第二个仆人用一锭银子赚取了五锭银子，归还之后还剩四锭银子。而第三个仆人总担心会亏本，怕亏了还不起钱，于是什么生意都不敢做，最终仍是国王给他的那一锭银子，原封不动地给了国王。国王没有收取他们归还的银子，而且还奖励他们，国王奖励给第一个仆人十座城池，奖励给第二个仆人五座城池。第三个仆人想，自己虽然没有赚到银子，但是按照国王奖励的比例，自己也该得到一座城池。可是，国王并没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收，并且将银子和原本应该奖励他的一座城池都给了第一个仆人。国王说：“少的就让他更少，多的就让他更多。”

这个故事，也就是经济学上的“马太效应”，它讲述了富有的人会更加富有，而贫穷的人会更加贫穷这样一个原理。从贫富差距产生的根本上看，富有与贫穷的差别，就是金钱的持有者在利用钱的时候体现出来的差异，以及用钱能力的高低。

理财教的就是让我们学会用钱。如果只是放着钱而不将其投入到流通的领域，不让其产生钱的效用，那么钱与一堆废纸有何区别呢？因此，理财的思想，就要学会将手中紧攥的钱灵活地用于投资，让钱“生”小钱。在这个通货膨胀严重的时代，也只能这样做，才能避免钱财缩水，让其产生利益。

下面来看看钱是如何生钱的。其实，储蓄就是最基本的钱生钱方法，不过由于利率低，储蓄的回报并不高。如果换为投资，则回报率就不同了，高收益的投资能让你的本金迅速翻几番。若以一个工薪阶层家庭存款20万来计算，如果无动于衷地存放在银行的活期储蓄账户中，则17年后就是22万，还不考虑通货膨胀因素。若是用于投资，即使年利率只有5%，17年后，也会有45.84万，若投资获利达到15%，那么17年后，20万就会变成215万，可以看出，两者收益相差数十倍。所以说，你还要继续守着钱袋子吗？

理财师支招

小林和先生都从事IT行业，去年刚结婚，小林的月薪在4000元左右，先生是高级技术人员，年薪可以拿到10万元，夫妻双方都有三险一金，目前已经购买了一辆10万元左右的车，现有银行存款约20万元，其中10万元为一年期定期存款，其余是活期存款，两人平时消费基本都使用信用卡。

小林夫妇的事业都处于发展上升期，收入稳定并且有三险一金，没有负债和培养子女的压力，风险承受能力较强。而小林夫妻现行的投资方式过于保守，收益较低，建议可以将部分资金用于投资高收益的产品。比如可以将10万元用于投资偏股型或平衡型的基金，另外投资5万元的银行理财产品，收益较高且风险较小，对于小林夫妇来说，是个不错的选择，剩余5万元可以作为银行存款，用于应急，最好选择为通知存款，既享受较高的利率，又能随用随取，兼顾收益与流动性。

富翁是“理”出来的

常听一些工薪族哀叹自己是“打工的命”，羡慕那些有钱人，总是想着某天能中彩票，圆自己的富翁梦。

其实，美国的一份研究资料表明，很大一部分彩票中奖者在5年之内就会把赢来的钱全部花光，在1999年300个中奖的百万富翁中，居然有60个人当年就出现财务危机，其他很多中奖者也陆续出现财务困难。

听见这样的消息，你可能会惊叹：为何百万富翁还会陷入财务危机？这是不是反而告诉你一个道理：即使有再多的钱，也会有花光的一天。那我们又该如何守住自己来之不易的财富呢？

答案是理财。一个懂理财的人，如果中了几百万的大奖，他首先想到的不会是如何花掉这笔钱，而是如何利用好运给自己带来的这笔财富再增加财富，因此，要想不成为那300个中奖者中的60个，就要学会理财。

理财的关键就在于一个“理”字，理财是个人或者家庭根据自身的客观情况和财务资源，对收入和支出、资产负债情况、身体状况等各方面的情况进行分析和整理，再根据个人风险承受能力，结合自己的期望目标进行的合理规划。在理财的过程中，需要借助各种理财工具，如储蓄、保险、基金、股票、房产等投资工具来进行规划，以此实现财务计划和目标。

比尔·盖茨创建了微软公司，但是他并不是躺在已有的财富上享受。他知道自己的理财技巧未必如电脑技术那样顶尖，于是聘请了一名“金管家”，在他的财富超过4亿美元时，年仅33岁的劳森成为他的投资经理。劳森的工作是管理微软股份所建立的两个基金，将这些股份以最好的价钱卖出，在适当的时候买进债券或其他投资工具。在劳森的打理下，两个基金的业绩已经名列前茅。盖茨的财富积累得更多了。

由此看来，富翁不是生来就富有的（当然，眼下的“富二代”除外），但是，“富二代”的父母，同样也经历了从无到有，一点一点财富积累的过程，我们不能只看见富翁手里的钱、富翁的地位和高端的消费，当富翁还不是富翁时，当他们在学习理财时，可能我们在躺着睡觉，他们限制自己的消费，强迫自己存钱投资时，我们可能在享受消费购物的乐趣。日积月累，他们从不富有变为富有，而我们依然过着拮据的生活，等着工资，看着物价，盼着涨薪……

据统计，美国大约有500万个家庭拥有100万美元的财富，而其中第一代致富者占了80%的比例。这些人的财富观并不是以拥有昂贵的轿车和豪华的别墅为荣，他们还会为自己找寻许多致富的渠道。

天上没有掉馅饼的事，被彩票砸中的好运不是每个人都有，而学习理财却是每个人都能够身体力行的，理财的机会对每一个人都是公平的，何不把握这一机会，让自己能够翻身成为富翁，而不是等待薪水的“打工族”？

投资有风险，不投资同样有风险

投资有风险，我不投资总没风险了吧？工薪族怕承受风险，就老老实实努力工作赚钱，将钱存在保险库里，只要不被偷被抢，按理说应该没有任何风险了。

其实不然。看起来你手中的金钱是在越积越多，但是，你的财富可能并没有因此而增加。这是因为，有通货膨胀这个无形的“小偷”，偷走了你的财富。

理财顾问

通货膨胀：指在纸币流通的条件下，因货币供给大于货币实际需求，从而导致的货币贬值。通货膨胀会引起一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。

相信各位深有体会，同样是100元钱，3年前能买到的东西和现在能买到的东西大不相同。同是一套房，3年前的价格与现在的价格相差甚大。

金钱的购买力越来越小。虽然我们手中的钱可能越来越多，但金钱不过是货币的流通符号而已，它所代表的实际购买力才是真正的财富，因此，在通货膨胀的时代，投资有风险，不投资同样有风险。

战胜理财“心魔”

对于许多人来说，不是不知道何为理财，也不是不明白理财的重要性，但是，他们迟迟没有参与到理财中来，究竟是何种心理在作祟呢？

我们身边有许多人，他们持着错误的观念，为内心的“心魔”所纠缠，以为自己不理财也能生活得不错。但是，只有尝试过理财的人，才能感受到不理财的生活是何等浑浑噩噩。因此，战胜“心魔”，让自己心无旁骛地投入到理财中，通过理财改变我们的生活才是正理。

理财心魔之——收入不高，没必要理财

许多踏上工作岗位不久的工薪族，工资一般都不是很高，除去必要的生活开支，如房租、餐饮费、衣服、交通费等，每个月也所剩无几，若是稍稍享受一下，就要等着下个月的薪水度日了。此类工薪人士，以收入不高为借口，逃避理财。

其实，理财并不在于财富的多少，俗话说，“时间就是金钱”，理财最厉害的武器就是时间，通过时间来为财富增值。哪怕一个月拿出500元做投资，年收益8%，经过复利的循环，则20年后，回报你的将是35万元。并非小钱理不了财，而是你没有去想如何利用小钱理财，只要有理财的想法和行动，小钱同样可以理。

理财顾问

复利：一笔存款或投资获得回报后，再连本带利进行新一轮投资的方法。复利的计算是把上期末的本利和作为下一期的本金，每一期的本金数额都不同，将本金与利息一并计算，即利上有利。爱因斯坦曾说“复利是世界第八大奇迹”。

理财心魔之——我不是理财那块料

不少人对自己的理财能力没信心，对数字分析没兴趣，不相信自己的能力，持保守的态度。许多工薪阶层常常选择储蓄和保险作为自己的投资工具，虽然资金的安全得到了较好的保证，但是却忽略了通货膨胀这一无形的杀手，不仅利息可能被吃掉，长久下来，本金可能都难保。

对理财的不闻不问就是对自己财富的不负责任，与其看着自己的存款资产在银行缩水贬值，不如尝试着自己理财，从不懂到懂，成为理财高手。

理财师支招

张太太经营着一家小型服装厂，赚了不少钱。2006年股市火爆之时，她听从银行理财师的建议，买了10万元的基金，出乎意料，半年后，10万元的基金翻了一番，张太太被其吸引，增加了基金投资额度，同时，开始炒股。看着账户上资金的增加，张太太笑开了颜，连服装厂也不管了，整天守着红绿相交的电脑屏幕。然而好景不长，很快市场风起云涌，股票从6000点跌到了5000点、4000点，最后到了2000点，张太太被套牢了，前后一算，不仅没赚到钱，反而亏了50多万，还赔了一家服装厂。

张太太这样的股民，其实不懂理财真谛。理财的核心在于合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界，既要考虑财富的积累，也要考虑财富的保障，不仅要为获利而投资，也要对风险进行管理和控制。张太太在进行投资时，若能够将资产分散投资，合理地进行配置，就能降低投资风险，即使股票赔了，也不至于一无所有。因此，张太太在投资前应该先做一个整体的理财规划体系，在满足日常生活需要的基础上，将剩余财产投入不同的投资渠道中，按照自己对风险承受能力的高低，分成几个等份来投资，这样就能在规避风险的基础上，博取高收益。

理财心魔之——理财就是赚大钱

也有许多懂点理财的工薪族认为，理财就是赚大钱，就是做投资。这种理财概念的理解，很容易使人急功近利，有可能大钱赚不了，小钱守不住。

理财，不仅是对资产的投资和管理，还包括生活中的理财，理财涉及方方面面，是一个系统的理财规划体系，而非单纯的投资赚钱。合理地划分生活开支和可投资资产，正确认识理财，是理财行动开始前必须做好的。

理财心魔之——我很忙，没时间理财

工薪一族多数都是朝九晚五的作息时间，更不用说加班之类，这也成为很多工薪族不愿理财的借口。

其实，时间对每个人都是公平的，如果可以挤一挤，平时提高工作效率，稍微占一点点休息时间，就可以学习理财。同样，如果你不去挤出时间来理财，而别人先你一步，则日后的收益，可就大大不同了，这也就是为什么穷人一直在喊穷，而富人却越来越富的原因。工薪族在平日乘车时或是晚上睡觉前，阅读一些理财的书籍报刊，在上网时浏览一些理财的网站，掌握一些便利的理财工具，如一些金融业务只要开通了网上银行就可轻松办理，网上基金买卖、炒股等，对闲散时间的有效利用和管理，就是工薪族能获得财富的关键因素。

由此看来，理财的道路上有着许多诸如此类的“拦路虎”，如果能够战胜它们，则财富的积累指日可待；如果屈服于它们，则理财道路将渐行渐远。

理财要靠长久的坚持

可能有些工薪族曾接触过理财项目，听理财经理巧舌如簧时，就动心投资了几款理财产品，然而，在短时期内并没有看到预期的收获，甚至可能赔了本金，这时，原本对理财的满腔热情就像被泼了一盆冷水，对理财再也提不起兴趣，甚至怀有恐惧的心理。

其实，理财不是三两天的事，投资者需要树立合理的资产配置和坚持长期投资的理念。投资的本金、收益率及时间是影响投资损益的三个要素，其中，影响最大的是时间。通过延长投资的时间，不仅可以增加投资的收益，还可以降低投资亏损的概率。投资不能影响现在的生活，所以最好以现有的闲置资金做适当投资，如养老或子女教育计划等，或用每月的盈余部分以定投的方式来投资，通过降低投资的流动性来提高安全性，这样就能得到合理稳定的回报。现阶段可以继续积极寻求当前市场估值处于合理区间，且基本面和增长前景仍然相对看好的国家和地区的投资产品，避免单一类型的投资。

在坚持的基础上，投资人要保持恒心，持之以恒地做定期定额投资，绝不中断。同时还要有耐心，要沉稳以等待行情来临。你会发现时间是投资人最好的朋友。

另外，投资人的意志要坚定。切勿因短线市场波动或情绪因素而破坏自己原先设定好的投资计划。俗话说知易行难，在金融市场尤其如此。投资人必须要坚定地执行投资计划，向理财目标迈进，“行百里者半九十”，坚持、再坚持，财富就在未来不远处。

理性消费，与“月光”说再见

“月光族”就是每月花完自己所挣的钱，甚至还有负债，没有积蓄，没有资产的一类人群。

“月光族”听起来似乎很动听，但是，“月光族”的生活却并不如人们想象的那么潇洒，每个月月初风光，月底紧张，还不敢有一点意外出现，否则就要靠借债维持了，这样的生活，恐怕每个“月光族”都急于摆脱。

要想摆脱“月光族”生活，首先要做的就是理性消费。树立起理性消费观，才能对生活做好规划，从而买该买之物，用该用的钱。理性消费的反面，就是盲目消费，毫无节制、不考虑商品性价比的消费。这样下去，可能月月薪水用在了消费上，理财又从何谈起呢？

理财顾问

理性消费：消费者在消费能力允许的条件下，按照追求效用最大化原则进行的消费。理性消费不是拒绝消费，而是拒绝浪费。理性消费是调动起使用者的金钱和配置资源的能力，通过分析，追求最佳的性价比。

说到理性消费，可能有人会想到节约。“节约”对于老一代人来说，是不需要灌输就在脑海中根深蒂固的东西，但对于思想意识很活跃的年轻一代消费者来说，反而需要不断提醒，这和时代的经济发展水平有着直接关系。随着信用时代的到来，人们有更多的机会在消费约束线以外进行消费，于是有越来越多的人学会了“消费明天”。

一项抽样调查显示：当代中国青年已经成为最活跃的消费群体。虽然中国城市居民年人均可支配收入还不到9000元，但受调查的青年人均年消费额已经达到15288元，超出人均可支配收入70%以上。

这样的消费观和消费行为，真让人为祖国的未来担忧。工薪族的薪水固定，若是支出大于收入，恐怕多借助于信用卡这一助手。而今看来，信用卡在为大家创造方便时，也助长了盲目消费的风气。

其实，赚钱很辛苦，买些东西慰劳自己也是理所当然的，但是，如果不懂得节制，看到中意的东西，就毫不迟疑地刷、刷、刷，最后的结果，就是把辛苦赚来的薪水花在淘汰率极高的流行商品上了。若是动用到信用卡的循环利息，更是每个月只能望着信用卡账单发愁。因此，与其先甘后苦，不如彻底执行理财九字箴言：“先储蓄、再投资、后消费”。控制消费，提高财商，对工薪一族来说，是更划算、更长远的消费方式。

冲动性的即兴购物，很容易让人陷入不自觉的消费扩张，甚至进一步动用循环利息，使自己的财务出现窘境。有计划的消费，不但可以因此而得到满足感，更可以证明自己能持之以恒地储蓄而获得成就感，逐渐摆脱“月光族”的命运，为未来的人生计划多做些储备。

课后知识问答

如何控制投资的风险？

在投资的过程中，隐含着众多的风险因素，风险因素不但错综复杂，而且因时、因地、因人、因市场竞争等不断变化，从而造成风险不易被察觉，不易被识别，也不易被把握。

风险控制有四种基本方法。首先，风险回避，是投资者有意识地放弃风险行为，完全避免特定的损失风险。其次，损失控制，损失控制不是放弃风险，而是制订计划和采取措施，降低损失的可能性或减少实际损失。控制的阶段包括事前、事中和事后三个阶段。事前控制主要是为了降低损失的概率，事中和事后控制主要是为了减少实际发生的损失。再次，风险转移，是指通过契约，将让渡人的风险转移给受让人承担的行为。通过风险转移过程有时可大大降低经济主体的风险。最后，风险保留，即风险承担。也就是说，如果损失发生，经济主体将以当时可利用的任何资金进行支付。

目前各种投资方式，到底哪种投资方式适合自己呢？

首先，投资者需要了解自己到底属于哪种类型的人，一般分为：保守型、稳健型、温和激进型和激进型四种。在投资时，要根据自己的风险承受能力去选择投资方式，而并非看见别人赚钱就跟风。若风险超出自己所能承受的范围，则可能影响到自己的生活。一般保守型投资本金无风险，可以选择货币基金、国债、银行的理财产品等组合。稳健型的投资风险低，可以选择货币基金、企业债券或者债券型基金、银行理财产品等组合。温和激进型的投资风险中等，可以选择股票型基金、企业债券或债券型基金、指数基金、股票、黄金等。激进型投资的风险较高，可以选择股票型基金、指数基金、股票、外汇、期货等。