任务二 认识临柜业务

任务情境

银行在城市随处可见，同学们是否去银行办过业务，是否知道银行能办哪些业务？

任务要求

请以主管张珊的身份将临柜基本业务介绍给新柜员唐玉。

相关知识

银行能够办理的业务非常繁多，包括存款、取款、汇款、还款及代缴水费、电费、电话费、彩票款、税款、代理基金、保险、银证转账业务等，这些业务可以归纳总结为两大类：个人业务、对公业务。

一、个人业务

个人业务包括储蓄存款业务、代理业务、个人外汇业务、银行卡业务等。

（一）储蓄存款业务

1.储蓄存款业务的概念

储蓄存款业务指个人将属于其所有的人民币（外汇）存入经营储蓄业务的营业机构，营业机构为其开具存款凭证（存折、存单、借记卡、贷记卡等凭证），个人凭存款凭证和预留的支控方式支取存款本金和利息，营业机构依照规定支付存款本金和利息的活动。其具体又包括活期储蓄存款、定期储蓄存款、定活两便、通知存款等业务，本书将在项目三对这些业务进行详细介绍。

2.储蓄存款的种类

储蓄存款以基本储蓄种类即定期储蓄和活期储蓄为基准，可以分为活期储蓄存款、定期储蓄存款以及其他储蓄存款。其中，定期储蓄存款业务包括定期整存整取存款、定期零存整取存款、定期教育储蓄存款以及定期存本取息储蓄存款。其他储蓄业务包括通知存款以及定活两便储蓄存款。储蓄存款的种类如图1-19所示。

（1）活期储蓄存款：指不规定期限，可以随时存取现金的一种储蓄。人民币活期储蓄存款起存金额为1元，多存不限。外币活期储蓄存款起存金额为等值人民币20元。开户时由银行发给存折或借记卡，凭折（卡）存取，每季结算一次利息。

活期储蓄存款的资金来源主要有：

①暂不用作消费支出的货币收入。

②预备用于购买大件耐用消费品的积攒性货币。

③居民手中节余的资金。

（2）定期储蓄存款：指存款人同银行约定存款期限，到期支取本金和利息的储蓄形式。定期储蓄存款的资金来源于城乡居民货币收入中的结余部分、较长时间积攒以购买大件消费品或设施的部分。定期储蓄能够为银行提供稳定的信贷资金来源，其利率高于活期储蓄。

（3）整存整取：指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种个人存款。

人民币50元起存，外汇整存整取存款起存金额为等值人民币100元的外汇。

整存整取存款可以在到期日自动转存为其他种类的存款，也可根据客户意愿，到期办理约定转存。

（4）零存整取：指开户时约定存期、每月固定存款金额（由客户自定）、到期一次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时约定的金额进行续存。人民币5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算，到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。

（5）整存零取：指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时1000元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次，由客户与营业网点商定。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。

（6）存本取息：指在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一种个人存款。一般是5000元起存。可一个月或几个月取息一次，可以在开户时约定的支取限额内多次支取任意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算，到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。其开户和支取手续与活期储蓄相同，提前支取时与定期整存整取的手续相同。

（7）定活两便：指在存款开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个月）不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年以上（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。

（8）通知存款：是指在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币5万元（含），外币等值5000美元（含）。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需两天；七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。

（9）教育储蓄：是鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。存期规定：教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。账户限额：教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。利息优惠：客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时，可以享受利率优惠，并免征储蓄存款利息所得税。

（二）个人外汇业务

外汇是以外币表示的用于国际结算的支付凭证。个人外汇业务有个人外汇存款、个人外汇买卖等业务。

（三）银行卡业务

从广义上说，凡是由银行发行的、具有支付功能的卡片，都可以称为银行卡。具体而言，银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、存取现金等全部或部分功能的支付工具。

（四）代理业务

代理业务主要有百姓生活类、金融类、通信类、交通类、行政管理类、房地产类、公益类等，具体操作将在项目六进行详细讲授。

二、对公业务

对公业务则是向单位客户提供的金融服务业务，是现代商业银行业务的重要组成部分，也是商业银行主要的利润来源。其中的单位是指机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织以及个体工商户。

对公业务要通过以下几个账户进行：基本存款账户（基本户）、一般存款账户（一般户）、专用存款账户（专户）、临时存款账户（临时户）。由于对公业务处理并非本课程重点，因此本书对其操作流程不做过多讲解。

动脑筋

1.你知道去银行可以办理哪些业务了吗？

2.储蓄业务有哪些种类？