第3章 存放款投资篇(1)

原始但最保险

原理阐释

尽管许多人不同意存款就是投资这种说法，但还是选择了存款这种方式。在人们的观念中，似乎能带来滚滚利润的资本行为就是投资，如炒股、做生意等等。但人们忽略了炒股也会赔钱，做生意也会蚀本这种结果，如果能把这点和存款结合到一块儿来全面看问题的话，那么在观念上接受存款就是投资就应该是顺理成章的了。

存款带来的利润虽不能让人十分满意，但毕竟是有利润的，而且保险。

和其他种种投资方式相比，存款无疑是原始的。中国封建社会的钱庄和银号，功用大概类似现在的银行。但在保险性上，却远远比不上银行。

存款，发端于封建社会而长盛不衰，特别是在近代资本主义社会和当代社会里，更是到了如日中天的地步。这足以说明存款这种投资行为的魅力。7只要你有富余的资金，你就可以参加存款这种投资方式，因而，存款成为最受人们欢迎的投资方式。

特点分析

存款这种投资方式，有许多他种投资方式没有的特点。

1.没有投资。

金额限制。八元十元、百元千元都可以存进银行。不像投资别的领域，需要一定的货币积累，比方说你想投资运输，那么你首先要有买一辆车的钱。

2.灵活多样。

灵活多样包括两方面内容：

①存期的灵活性。你可以根据自己的情况，选择3个月、半年、1年、2年等存期。另外，灵活性还表现在你可以提前支取，不受定期的限制。

②类别的多样性。你可以根据自己的情况任意选择定期、活期、定活两便霹存整取、通知存款、教育存款等类别。

3.安全。

假如你选择把钱投资在你的衣柜里，它不付给你利息而且可能失窃、失火。但放在银行里，你就少了这份担心，银行的保险和保密措施将使你的存款非常安全。

4.保值。

存款受国家法律保护，存款自愿，取款自由。国家常常通过变动利率来调整货币供应量，对经济发展施加积极的影响。你的存款随利率同升而不随利率同降，何乐而不为。

利与弊

银行存款的利，也就是好，我们在前面的特点分析中已基本谈到。下面简单地谈一下银行存款的不足之处。

1.利率太低，利润太小。

尤其是在近年央行连续6次调低利率后，可以说利率降到了历史的最低点。现行一年定期的利率是2.25％，扣除20％的所得税后，投资者的收益实在是微不足道。1万元钱存一年，只能得180多元钱的利息，实在让人动不了心。好在大多数的投资者存款不是冲着这个目的来的。

2.实行实名制，有灰色收入的投资者不太满意。

对于工薪阶层、普通劳动者来说，实名制未必不是一件好事。但对于手脚不太干净的官员来说，的确是心存隐忧。严格说来，这不是实行实名制存款的错，也不是存款投资的不足。

3.用密码、身份证等信物支取有时会带给储户的不方便。

对一些中老年、有健忘症的储户来说，要牢记4位数或6位数的密码并不是一件容易的事。而身份证，遗失的情况并不罕见。相反，一些作奸犯科者利用假身份证也出现了侵犯储户利益的隐患。

4.存单丢失，存款被冒领。

尽管这种情况很少出现，但仍暴露出银行存款还存在着缺陷。

特别提示

存款投资对下列投资者最适用：

1.收入不固定的投资者。

2.无力进行其他投资但有多余资金者。

3.受8小时限制且收人不高的上班族。

4.有富余资金，但潜在着消费可能的投资者，比方说将要购房，买家电，孩子上学等。

5.从事商贸活动，有相当的周转资金应存进银行。

6.有较高的固定收入，生活适意，吃过投资其他领域的亏，对其他投资没有兴趣或丧失信心的人，应该投资银行。

7.承受风险能力差的投资者应选择存款投资，这是因为存款的风险性最小。

集腋成裘

原理阐释

以前，投资渠道少，人们选择了存款；现在，人们为求个保险，仍然选择存款。

存款，是最大多数人选择的一种投资方式。这里需要强调的一点是，存款是积少成多的一种最重要的方式。有些人会认为，只要有收入，放在家里也一样可以积少成多。

诚然，放在家里也可积少成多，但放在家里有利息吗？放在家里安全吗？通过比较，我们发现，把钱放在家里和放在银行里有根本性的区别。

具体来说，零存整取走的就是一条积少成多之路。

一个月薪只有几十元（以前）的工人，每月存进10—20元，几年或者数十年下来，他竞能拿出一笔让别人瞠目结舌的钞票来，这不是积少成多的好处吗？这不是零存整取这种投资方式的优点吗？夺成功事例老李是西安市一工厂的高工。

老李工作了几十年，可因为文化程度低，工资总是上不去。可老李对每月的六七百元仍很知足，整天乐呵呵的，看起来并不比别人活得差。

后来农转非，老李的老婆从乡下来到了城里，没事干，便摆了个摊子卖起了小吃。挣的虽不多，但还能维持生活，挺不错。

老李收入虽然不高，但老李两口儿却很节俭，不讲究吃，不讲究穿，而且老李不嗜烟酒茶，这也免去了一部分开支。

老李有一个习惯，每月工资发下来，他先要存上一部分。工资低的时候，他存的少点，后来工资涨了，他存款的比例相应地也上去了。

好多人都认为老李是个值得同情的人。谁也不会认为老李是个“有钱人”，谁也没有把老李有多少钱作为问题来探讨过。

就是这个看似不起眼的老李，后来不但供养儿子读完了大学，而且还在单位买了房。

老李着实让大多数人吃了一惊。

老李供儿子上大学和买房的钱便是自己多年的积蓄。一次一次并不多，但月月积累下来，便是一笔可观的数目了。

特别提示

采用零存整取的存款方式最重要的是贵在坚持，只要能坚持下去，终有满意的收获。另外，要注意克服以下几种错误行为和心理。

1.急功近利的行为。

想一口吃成个胖子是所有人共有的弱点，忽视量的积累，而只注目于质的变化是违反客观规律的事。

2.眼高手低的行为。

总认为存一点（每月所存的）钱对自己没有太大的用处，想多存而手头又没有钱，犹豫的过程中，时间过去了，钱也花完了。

3.嫌麻烦的心理。

月月去存，而且存量很小，对许多人不上眼，嫌麻烦。借口自己忙而拒绝这种存款方式是不可取的。

量入为出法则

原理阐释

量人为出是过日子必须遵循的一条法则。存款行为也属于过日子的范畴。

量人为出的意思是根据收人多少来合理地安排支出。

其实，在存款投资行为中，也必须遵循量人为出的法则：存多少钱要根据自己的收入而定，收人高就多存点，收入低就少存点，没有收入就不存款。一个人总不能借钱存款吧！这样做，创造了一个奇迹，诞生了一个傻子。

存多长时间、存什么类别也都和自己的收人和支出有关系。所以，在选择哪种存款种类之前，对自己有一个全面的审视和清醒的认识必不可少。

不能量人为出地投资存款，必然是不规范的投资行为。不规范的投资行为给投资者带来的除了风险和麻烦外，别无其他好处。

所以，每一个投资存款的投资者都应该使自己的行为规范。而量人为出的投资方法，便是投资者行为规范的前提。

故事分享

A .甲某在一事业单位上班，每天除了喝茶看报就是说闲话，却拿着一份不低的薪水。每月发工资后，甲某扣出自己当月生活所需，余款全存进了自己的银行账户。几年下来，甲某便拥有了一笔不小的资产。

B .前几年，年利率高达11.52％的时候，做生意的乙某向亲朋好友告贷，借了好几万元说是做生意。结果他把这些钱全都存进了银行，获得了高利率。后来这事让人给揭露了，乙某的地位在亲朋好友中一落千丈，关系也疏远了。

C .丙某过日子精打细算，一个钱恨不能掰成两个钱花。按说，他的这种过日子态度是无可非议的，甚至是可取的。可他有一个让左邻右舍无法接受的做法，那就是把自己的钱存进银行，而向左邻右舍借钱花。丙某有固定的工资收人，可他从不花自己的工资。工资一发下来，便一古脑儿地存进银行，接下来要花钱时，便低三下四地向左邻右舍借，并且许诺：下月工资一发就还。可到了下月，旧戏重演。

简评：在上述三个事例中，甲某的存款投资是规范的，因而合情合理；乙某贪图高利而借钱存款，不规范的投资行为带来了人际关系疏远的损失；丙某的存款行为更不可取，他忽略了存款的前提条件：在维持正常的生活之外，有富余资金才可存款。丙某为存款而存款，结果恶化了邻里关系，得不偿失。

特别提示

量人为出的投资原则提示你在采取存款投资之前应该想到下列问题：

1.我的收入属于哪个档次。

2.我能放进银行的资金是多少。

3.选择哪种存款类别对我最合适且收益最高。

4.我能否接受银行的低利率。

滚雪球式策略

原理阐释

澳大利亚的草原上有一种以粪球为巢穴的蟑螂。这种蟑螂制造粪球的过程，颇类似于我们在雪地上滚雪球。蟑螂推着这个大粪球不停地前进，当粪球滚到足够大时，它就打一个洞钻进去，舒心舒意地在里面生儿育女。

我们投资存款，其实也可以像滚雪球一样，由小到大，越积越多。存款利率为我们把“雪球”越滚越大提供了保证。对我们投资存款的投资者来说，领悟这个道理最重要。领悟了这个道理，用这种方法去指导我们投资存款，当不失为一条正确之路。

有人可能会以利率太低作为借口而反对这种投资行为。的确，在较短时间，几个月或者一年，这种做法的效果确实不明显。但是，如果是很长一段时间，几十年甚至更长的时间，你的获得便很惊人了。

想必许多朋友都听到过这样的故事：某集投资者在银行存了一笔款，十几年以后，利早已超过了本金。

你动心了吗？心动不如行动，赶快行动吧！

经典故事

马新仪是个非常精明的生意人，有经商头脑而且能吃苦耐劳，因此常有赚头，日子也过得红红火火。

马新仪的儿子马明和他父亲截然不同，对经商一点儿都不感兴趣，一门心思想当官，想升官发财。

马明没有超人的学识，马家又没有显赫的背景，没人提拔。马明想当官的梦想只能是一枕黄粱。

当官的梦实现不了，马明又无心继承父业，整天吊Jh ilS当，游手好闲，成了镇上一个不受欢迎的人。

天有不测风云。马新仪可能是因疲于奔波，心力交瘁，竟一病不起。经医生诊断，发现是肝癌晚期，无药可救。

马新仪临终前拉着马明的手，谆谆教导说：无意经商，做官无望，你能做什么呀？我攒了3万元钱，你拿去存进银行，每年的利率也够你生活了（80年代利率最高为11.52％）。

父亲去世后，马明痛定思痛，悔过自新，决心做一个自食其力的人。他从父亲的遗产里拿出了5000元作为资本，开了一间小饭馆，其余的钱全存进银行。

由于马明踏实认真，小饭馆的生意还算红火。到期的存款马明也不支取，连本带利一起转存。

几年下来，马明的光景绝不亚于他父亲在世时最红火的时候。他不但有一个生意不错的小饭馆，而且还有一大笔存款。马明由一个人人讨厌的人变成了一个人人羡慕的人。

特别提示

滚雪球式投资法要求你做到以下几点：

1.选择利率较高、存期较长的储种存一笔定期存款，到期后，连息带本一起转存。

2.对你未来几年的消费要做出比较准确的预测。如果自己选择定期存款和自己的消费需要产生冲突，那是得不偿失的做法。

3.存款每次到期后，除了连本带利一起转存外，还可以增加一部分资本。当然，增加的这部分是自己用于投资的资金。滚雪球法不适合于下列投资者：

A .维持生活必需外，没有一定量的富余资金的投资者。

B .虽有富余资金，但潜在着许多消费可能的投资者。

希望储蓄

原理阐释

国家为了救助失学儿童而启动了“希望工程”，央行为了振兴教育而推出了教育储蓄。我们把教育储蓄称为“希望储蓄”也很恰当。“再穷不能穷了教育，再苦不能苦了孩子。”这个口号在一段时间里喊得非常响亮，看得出国民对教育重要性的认识的确已经上了一个新台阶。

每月拿出一部分钱存进在银行专设的教育账户，作为孩子未来上学的费用，这的确是一个好办法。既让家长免去了后顾之忧，又不造成孩子失学的社会问题，两全其美。

而教育储蓄的最大好处莫过于免征利息税这一点。人们乐于接受教育储蓄主要原因也在于此。

在利率较低而又开征利息所得税的今天，免征利息所得税的确使这部分投资者获得了更多的收益，这正是教育储蓄的诱人之处。

正是因为教育储蓄有很大的优越性，所以国家也做出了一些限定：没有正在上学孩子的家庭，就不能采用这种投资方式。

成功实例

老张两口子都在单位上班。说起来收人也不低，但因为他们生活的城市消费高，加上儿子正上中学，日子过得并不十分宽松。

两口子都很忙，没有时间，也没有精力干一点儿创收的事。

虽然两口子多年省吃俭用，攒了两万元钱，但一想到儿子将来要上大学的昂贵费用，两口子的眉头就没办法舒展开。后来有人向他们介绍了教育储蓄，老张两口子听说教育储蓄不征利息税，欣然接受。虽然利率较低，但对于儿子上学、两口子又忙于工作的老张家庭来说，这是最好的投资方式了。

从此以后，老张两口子每月从工资里拿出400元存进银行，作为儿子将来上学所需。