第六章 为什么富人会破产

改变生活的第一步是首先改变我们看待事情的方式和用于处理信息与经验的过滤器。我们常常看到毛毛虫变成蝴蝶的一幕，并用它来描述这种改变。这是一个很形象的例子，因为改变是一个过程，我们在这一过程中变成什么跟我们以什么样的形象出现在世人面前同样重要。

通过学习将普通收入转变成被动收入和投资组合收入，你将拥有开启你和孩子未来的钥匙。在第七章我会更多地谈及收入的不同类型和为什么理解它们之间的差异是重要的。这个世界是一个令人兴奋的、无时无刻不在改变的世界，这意味着新的挑战与机遇永远存在。让孩子为明日之世界做好准备，是父母在孩子的生活中要担负起的最重要的任务之一。这个任务可能会让人望而生畏。接受这一挑战需要从“理解我们的思想和行为需要随着世界的改变而改变”开始。而思想是指我们装进大脑的是什么东西，行动则指我们对这些信息做出的反应。

理由陈述

两千年前，希腊是这个地球上最强大的帝国之一。当今我们使用的许多词汇可以追溯到希腊，其中包括民主、剧院、奥林匹克、马拉松，甚至是字母α和β，两者还赋予了我们一个单词alphabet（字母表）。时至今日，希腊这个曾经令人惊叹的国家需要救济才能维持下去，它已成为欧洲毫无能力和希望的国家。

希腊悲剧

在世界舞台上，日本、英国、法国和美国也在这场希腊戏剧中扮演了重要角色。如果其他强大的国家崩溃了，就会成为一场全球性的悲剧。

在全世界范围内有无数的退休者，他们是全球生育高峰时期出生的一代，其中很多人曾经日子过得富裕，现在他们则生活在恐惧当中。他们担心人还活着而退休账户中的钱却花光了。我这一代人感觉他们好像也在这种个人主义的希腊悲剧中扮演了一个小角色。生育高峰时期出生的那代人的儿女、孙子和重孙则是观众，大家都想知道这场悲剧如何收场。

出现独裁者

如果人们不能解决这场全球金融危机，最终的一幕将不会令人愉快。金融危机期间，常常会出现一种新型领导人，他们被称为“独裁者”。其中有几位是声名狼藉的，他们是富兰克林·罗斯福、阿道夫·希特勒、约瑟夫·斯大林、罗伯斯庇尔（Robespierre）和拿破仑。不无讽刺意味的是，法语中的despot（独裁者）一词是从希腊语单词despotes（主人）派生而来的。

我知道，将罗斯福列入这一独裁者的名单似乎是在亵渎，我经常会因此而受到严厉的批评。他是最受我们热爱的总统之一。在将本书“砰”地合上之前，请允许我解释一下。

理由1：希特勒和罗斯福是在同一年（1933年）执政；

理由2：两个人获选的目的是为了解决同样的问题——经济萧条；

理由3：两个人都没能解决问题。

希特勒的解决办法是发动战争，罗斯福的解决办法是发动战争及发起社会福利改革。1935年的《社会保障法案》是最受美国人喜欢的政府计划之一。

问题在于罗斯福的解决方案没有奏效。他只是简单地“将易拉罐从路上一脚踢开”，将问题推给了未来的领导人。今天，社会保障和联邦医疗保险就像是两个沉重的包袱。希腊、英国、日本和其他国家的情况同样如此。问题是易拉罐不可能被踢得很远。这是否意味着一个新的独裁者要诞生呢？

婴儿潮时期出生的人声称他们理应享受社会保障和联邦医疗保险的福利。他们理应享受，因为向社会福利计划供款了。问题是所有政府福利计划都是“庞氏计划”，“庞氏计划”只是一种骗局，其中先前投资者的回报是用新投资者的钱支付的。

我们大都听说过伯纳德·麦道夫（Bernie Madoff），他是私人“庞氏骗局”的重量级冠军，现已被关进监狱。他做的事情是非法的，但在我看来，美国政府正在做的事情也是不道德的。社会福利正在摧残美国人的心灵。创立社会福利计划的初衷是为了服务美国人，而它却变成了谋害大众的“恶性肿瘤”。因此，它没有让人们变得更强，而是变得更弱。

我意识到有人理应享受政府的福利计划。有些人确实需要，问题在于无数身体健全的美国人也在享受政府的福利，这包括我们的总统及其他国家领导人。总统和国会议员从政府手中接受“福利”支票，甚至会让伯纳德·麦道夫感到脸红。政府的救济队伍包括军队退休人员、政府雇员，以及警察、消防员和教师等公务人员。

我并非批评这些人或他们的职业。我对军人、警察、消防员和其他政府工作人员的表现非常尊重，他们的工作很重要。

我所担心的是日益严重的“应得权益心态”，即“政府应当养活我”的态度已经普遍存在于我们的文化之中。今天，工人失业之后，他们做的第一件事就是申请失业救济金。它怎么可以叫作“救济金”呢？

逐渐形成的“应得权益心态”与本书有什么关系，又如何关联到设法为孩子的未来做准备的父母身上呢？思考一下这一问题，你会发现它其实十分简单。我们的教育体系和传统教育不能授人以渔，所以，我才批评它们。教孩子们“捕鱼”就是教会孩子们坚强、自力更生的态度和财力充裕的技能，我们的学校并没有这样做，而是培育了一种“应得权利”的文化。正是这种意识正在腐蚀着这个国家所赖以生存的基础。“应得权利心态”正在削弱美国的绝对统治，也削弱了世界。

财政悬崖

2012年美国总统选举时“财政悬崖”之争吞没了华盛顿，大选之后才好不容易尘埃落定。这场较量在民主党和共和党之间展开，民主党想“对富人征税”，而共和党想削减社会保障和联邦医疗保险等政府福利。引发这场危机的问题还没有解决，但危机已经变异了。

问题没有解决的原因是我们的财政问题是一个社会性问题。我们有太多的人不只是期望政府养活他们，实际上是需要政府养活他们。因为他们不能为自己“捕鱼”，或选择不去为自己“捕鱼”。

正如你已经知道的那样，这一问题很快就会成为你孩子们的问题，而且是下一代人会继承的众多问题之一。那么，父母要做些什么呢？

应得权益的拖车

精神病

有人说阿尔伯特·爱因斯坦给了我们一个“精神病”的定义：

一次又一次地重复做同样的事情，并期望得到不同的结果，这就是精神病。

当工作机会正在转移到海外或者被先进技术所取代的时候，向你的孩子说“上学，然后找工作”这就是精神病。

当你工作越努力、挣更多的钱、缴更多的税时，说“努力工作”这就是精神病。

当货币不再是货币，而是欠债，并向纳税人打白条时，说“存钱”这就是精神病。

当你的房子真的变成了负债时，说“你的房子是资产”这就是精神病。

职业投资公司使用数百万美元的计算机进行短期投资，他们的交易频率极高，出手入手常常在毫秒之间，并以此来对抗业余投资者。在有些情况下这些业余投资者还是他们的客户，此时说“要在股市做长期投资”就是精神病。你还不如去赌城拉斯维加斯。

人们认为爱因斯坦也说过下面这句话：

“我们不能用导致问题发生的那种思维方式去解决问题。”

下述内容是一些有关如何解决老问题的新观念，这些问题是有关“如何为你孩子的未来作准备”，以及“金钱在其中扮演什么样的角色”。这也属于教育方面的一个新视角。

我们先从改变问题的内容入手。

内涵和外延

下图是一个没有装满水的水杯和一个空水杯。

为了便于讨论，玻璃杯中的水代表“内涵”，作为容器或载体的玻璃杯则代表着“外延”。

教育关乎内涵

传统教育将注意力对准了内涵：阅读、写作和算术。

传统教育没有将注意力集中于外延：学生。

当我不喜欢老师向我的大脑中灌输的内涵（水）时，我的学习就出现了问题。每当我反对说“我为什么要学习这些”时，他们的回答千篇一律：“如果不接受良好的教育，你就找不到工作。”

长大后我才明白，老师的回答表明他们对我的“外延”漠不关心。在他们心中已有一个既定假设，那就是：我想当一个雇员。

外延是什么

外延容纳内涵。外延可以是可见的、不可见的，人的或非人的。

一个人的外延包括他们的以下几个方面：

●人生哲学。

●信仰。

●思想。

●准则。

●价值观。

●恐惧。

●怀疑。

●态度。

●选择。

在一个人的言语中可以看到其外延：

●“我永远也富不了。”

●“富人去不了天堂。”

●“我宁愿小富即安。”

●“钱对我不重要。”

●“政府应该养活大家。”

许多穷人之所以穷，是因为他们有一个贫穷的“外延”。大多数情况下，更多的钱不会让穷人变得富有。在许多情况下，给穷人钱只会延长他们贫穷的时间或是永远贫穷。

这也是许多买彩票中奖的人很快就一分钱也没有了的原因。体育明星的情况往往也是如此。

请注意中产阶级在其外延（价值观和言辞等）方面的变化：

●“我必须获得良好的教育。”

●“我需要一份高薪的工作。”

●“我想住在一幢漂亮的房子里，而且邻居要有教养。”

●“工作稳定非常重要。”

●“我可以休多长时间的假期？”

有中产阶级外延的人通常不会致富，为了比阔他们会负债累累，有钱后不会投资，只会更多地消费。他们会购买更大的住宅、愉快地度假、驾驶昂贵的汽车和花钱接受更高的教育。

因为大多数人会借债购物，所以他们常常发现自己欠债越来越多，坏账、透支信用卡不一而足，反而不会越来越富。

当他们听到“债分良性债务和不良债务”时，他们的外延就封闭了。他们知道的无非是无益的负债，即让他们更穷的负债。大多数人不能领会有利负债的理念，即那种让他们更富的负债。

对于许多此类人来说，最好的选择是听取那些劝告“剪掉你的信用卡，一点儿也别欠债”之人的建议。这是他们的外延能够掌控的内涵（水）。

当谈到投资时，大部分中产阶级的外延或者说他们的信仰体系是支持“投资有风险”这一观点的。这就是大多数人投资传统教育以获得大学学位却不投资财商教育的原因所在。

反映富人外延的例句可能包括：

1.“我一定会富有的。”

2.“拥有自己的企业和事业就是我的生活。”

3.“自由比安定更重要。”

4.“我接受挑战，因此我能学到更多的东西。”

5.“我想弄清楚我在生活的道路上能走多远。”

这些人大多数是真正的资本家，他们知道如何利用别人的才能和钱。

当中产阶级将他们的储蓄和退休金存入银行时，银行家会将这些钱借给这些资本家。

这就是富爸爸所说的“外延比内涵更重要”。

我在学校里度日如年的原因是：我不打算当雇员，我想当雇主，即企业家。

每当老师试图用“如果你拿不到好成绩，就找不到好工作”来激励我的时候，我只想走人，我的思维会卡壳。12岁时，我已经与富爸爸一起工作了3年。我身上不再具有一个雇员的外延。

“你找不到好工作”这句话对那些想当雇员的同学有作用，但对我无效。

如果老师说“我要教你们如何筹集资本，以便可以创立你们自己的企业”，我会全神贯注地倾听。我会坐在教室的前排，而且说：“快讲给我听！”

我的经历

内涵之前的外延

在谈到“教猪唱歌”时，富爸爸把它看作是“双输”的折磨：“浪费你的时间，还让猪感到烦恼不已。”

他要表达的信息是：

“除非改变外延，否则，你无法教会一个人致富。教一个具有穷人或中产阶级外延的人是在浪费时间，而且还会让他们心烦。”

我已经讲授了30多年的创业家精神和投资，都是我富爸爸教给我的课程。我可以证实富爸爸是正确的。在《富爸爸穷爸爸》出版之前，我不止一次被拒之门外。图书出版市场被A等生糟蹋了。因此，1997年，我只能自费出版《富爸爸穷爸爸》。大多数记者是A等生或专业学者，他们与C等生或资本家的外延不同。2002年，当《让你赚大钱》（Why We Want You To Be Rich）这本书出版时，你又看到了似曾相识的一幕。这本书是唐纳德·特朗普和我合著的。我们在书中对即将到来的金融危机及其对中产阶级的影响发出了警示，但此书没有受到金融机构的好评。我问自己：“为什么金融机构会抨击我们的书？”当我综合考虑媒体老板、广告商、记者、读者和听众等群体在他们所具有不同的外延下所产生的影响，也就不难得到合理的解释了。

生活就是外延

我们的生活是由外延组成的。有些外延是看不见的，而其他的外延则是有形的和可感知的。其他几种外延如下所述：

1.美国宪法是外延

宪法代表了美国之所以建立和实行何种统治的价值观。

2.宗教信仰是外延

例如，基督教徒与穆斯林有不同的外延，这就意味着他们的内涵也不同。基督教徒相信耶稣是上帝之子，而穆斯林相信耶稣是一位先知。

再举一例说明，如果我对着一位虔诚的基督教徒说：“先知穆罕默德说……”他们的外延有可能会“唰”地关闭。但如果我对着一位基督教徒说：“耶稣说……”他们的外延就有可能仍然敞开着。

换句话说，当有人说“思想要开放”时，实际上他们是说“外延要开放”。

2012年美国总统竞选期间，虽然奥巴马总统声称他是一个基督徒，但他的对手还是称他是一个穆斯林。米特·罗姆尼的对手会低声耳语说：“他不是一个基督徒，他是一个摩门教徒。”外延的力量就是这么强大。

3.经济哲学是外延

例如，同样还是在2012的总统竞选中，许多人称奥巴马是社会主义者，而其他人称米特·罗姆尼为资本主义者。

根据你个人的经济外延，你会基于候选人的经济哲学而接受或拒绝他们。例如，如果你是一个社会主义者，贴着“资本主义者”标签的米特·罗姆尼就不是你喜欢的菜。如果你是一个资本主义者，绝不会考虑为一个社会主义者投票。

4.教堂是一个有形的外延

体育馆也是一样。为了某种目的，我们去教堂，去体育馆则是出于另外一种目的。一个是为了重振精神，另一个则是为了恢复身体的健康。

5.校舍是有形的外延

办公楼也是一样。许多学校现在都鼓励父母带着孩子去上班。遗憾的是，当大多数小孩子待在他们父母的工作单位时，他们面对的是一个雇员的外延，而不是一个企业家的外延，即不是站在创造这个企业的雇主的观察角度。

6.家庭是另外一个有形的外延

父母应该问自己这样一个问题：我们家的外延是什么？穷人家庭，中产阶级家庭，还是富裕家庭？

改变外延，改变你的人生

1973年，当我从越南战场返回时，富爸爸建议我参加一个房地产课程。他说：“如果你想当富人，你必须学会利用借款致富。”

由于我的外延已经是“我想当富人”，最后我将他的建议付诸行动。我的外延很容易就接受了“欠债能让我致富”这样的内涵。因此，我报名参加了一个为期3天的房地产投资培训。

如果我拥有的是一个贫穷或中产阶级的外延，我可能会说：“我考虑一下。在我选修房地产培训班之前，我觉得有必要重返学校读MBA。”

今天，当我向人们说：“房地产是利用负债致富的……这也是能让你致富的负债。负债越多，你缴的税就越少。”通常，时间不长他们的“外延”就会猛然关闭。他们用手指堵住耳朵，像孩子一样重复着父母灌输给他们的外延：投资有风险，负债有害，富人都贪婪，负债和税收不会让你致富。

再次重申，此处的教训是“外延决定内涵”或“不要教猪唱歌……除非它们想成为能唱歌的猪”。

我参加的为期3天的房地产培训课程太棒了。虽然我跟着富爸爸已经学到了很多，而且我也拥有了现在住着的一套公寓，但该课程还是教了我很多，让我意识到我还有很多东西要学。

培训师是一个很有经验的老师。很明显，他讲课是因为他热爱教学。他是一个成功的房地产投资人，不需要工资，真实而且躬行己言。他不“教猪唱歌”，这让他的课程更受欢迎，整个班级的人都是去他那里听课的。

当课程结束时，培训师说：“现在开始你们的训练。”他微笑着对我们说：“这是你们的作业——在接下来的90天内，你们的工作是通过留意、观察和分析写出一份涉及100或更多处潜在租赁房产的评估报告。”

对于这份作业我们大多感到兴奋，有几个人却不是这样，因为他们让“输者的外延”成了他们的拦路虎。他们的部分借口是：

1.“我没有时间。”

2.“我必须花时间陪家人。”

3.“我有全职工作。”

4.“我要去度假。”

5.“我一点儿钱也没有。”

培训师只是笑着说：“我再说一次刚才我说的话。‘课程结束了，现在开始你们的训练。’”

不只是一种思维模式

许多人认为外延只是你的思维模式，但它不只是你的思想，还是你的核心、躯体、大脑和精神。思维方式可能易于改变，而外延的完全改变远比它要难得多。

用钱来打个比方，许多人贫穷的原因是他们有一个与钱相关的穷人外延。即使你参加了那个为期3天的房地产培训班，却不吸收和运用你的所学，你的外延将不会改变。

当我告诉富爸爸培训师的作业是在90天内留意并且评估100处房产时，他笑着说：“好老师！”

富爸爸没有使用“外延”这个词，却说：“如果你做了这个作业，既能改变了你自己，也会改变你的世界观。你将开始透过一个富人的视角看世界。这个作业不能保证你能获得成功或发财致富，但你将要开始做富人做的事。”

你可以回想一下前面章节中提到的学习金字塔。在金字塔的顶端是“实战”，它被认为是学习并留住新知识的最佳方式。在90天内寻找100处房产这个作业就是在模拟真实的事情。

毕业

当3天的房地产培训结束时，培训师将学员分成几组。我所在组有6人。我们将要一起合作完成这90天的“实战演习”。

课程结束之后的第一周，我们这组就有两人退出了。他们没有在组内的第一次会议上露面，我们再也没有听到他们的消息。他们的外延占了上风。

我们还剩4个人，继续做作业。大约又过了4周多，又有两个成员离开，还说“房地产不适合我”之类的话。他们的外延再次获胜。

第三个月开始时，第四个人说了一句“我想多跟家人待在一起”就离开了我们。

我和最后一个人走完了90天的历程，评估了104处房产。跟我一起完成作业的那个人叫约翰。完成作业后，他接着做这行，如今已成了一个房地产开发商，赚了几百万美元。我做得也不算太差。我们为3天的房地产培训课程付了385美元学费。

教育与转变

我对教育的选择改变了我的人生。读MBA只是表明一种姿态，目的是为了让我的穷爸爸高兴。但还没坚持几个月，我就失去了兴趣，并且退学了。问题在于，我知道这一课程不会改变我的生活。我已经有过两个可以赖以糊口的高薪职业，一个是标准石油公司油轮上的高级船员，另一个是航空公司的飞机驾驶员。即使我读完了MBA，我仍然是当雇员。

我报名参加房地产培训班，是因为我正在寻找像海军飞行学院那种体验的机会。我想要转变，想蜕变成蝴蝶，而不是像一只毛毛虫那样度过一生，死抱着一个工作不放，拿着稳定的工资和福利。

外延和象限

《富爸爸穷爸爸》一书中的4个象限就是外延。若是一个人辞职去创办自己的企业，他们首先要改变自己的外延。从E象限或S象限中摇身一变进入到B象限或I象限还是要改变外延。

改变外延需要时间，不会一蹴而就。不仅思维方式要改变，而且还需要更加积极的思考，它是集心智、身体和精神为一体的演变过程。它要求你具有极大的信心、勇气、自尊和快速学习的渴望。

唐纳德·特朗普和我喜欢在大学向年轻人演讲，并且特别喜欢与网络营销公司的人交谈，因为网络营销公司的员工都是一些如饥似渴的学习者，他们精力充沛，情绪激昂，渴望学习。为什么他们会如此精神饱满呢？因为他们处于一个变形的过程中，需要更多的能量，已不满足于原来受过的教育。大多数人开始从E象限和S象限演变到了B象限和I象限。他们知道自己并不只是为了寻找一份工作而学习，也知道他们要踏进的世界没有稳定的工资，这就是他们非常强烈地想听我们演讲的原因。唐纳德和我向他们分享了我们的外延，这说明他们喜欢我们的内涵。

一个人改变自己的方式首先应是改变自己收入的类型。改变了收入类型，也就改变了生活。

财商教育必须包含3种收入类型的知识。

包括A等生在内的大多数人只了解一种收入，而富人却在追求另外两种收入。

收入的三种类型

在金钱的王国里存在着三种类型的收入：

1.普通收入；

2.投资组合收入；

3.被动收入。

这三种类型的收入无处不在。大多数情况下，穷人和中产阶级为获得普通收入而奋斗，而富人却在为投资组合收入和被动收入而拼命。

甚至是《大富翁》游戏都会教给你这至关重要的一课。玩游戏时，假设你花200美元购买了一座绿房子，它每月都能为你带来10美元的回报。此时，游戏者就是在转换他们的收入类型，也就是说将工资收入的200美元转换成了每月进账10美元的被动收入。你不必是一位A等生也能理解这种收入的转换。

为什么有些富人会破产

很多中了百万美元彩票的人和收入很高的职业运动员一觉醒来发现自己成了穷光蛋，原因在于他们未能将他们的收入加以转换。

今天，许多医生、律师和高收入的S象限的企业家陷入了麻烦，或者没有曾经那么富裕了，乃是因为他们没有转换其收入。

理财专家说“努力工作，存钱并投资401（k）计划”，但听从建议的人并没有让他们的钱得以转换。

当人们为工资而工作时，其实是在为普通收入而工作，而在三种收入中，普通收入的缴税比例是最高的。当人们存钱时，他们是在为普通收入而工作，倘如此，那是在赚取储蓄的利息。当美国人从自己的401（k）计划和退休金计划中提取现金时，他们提取的是普通收入。

虽然退休金计划的名称各有不同，但在美国和大多数西方国家，情况都是如此。

父母要理解不同收入之间的区别，并且教会孩子们通过转换其收入来改变生活，这是至关重要的。

三种不同收入之间的主要差别是什么呢？

普通收入 就是一般的工资收入，在三种收入中它的税率最高。大多数人上学学会的是如何为获得普通收入而工作。毕业后，大多数人相继变成工薪族。如果你是在为工资而工作，那你就是在赚取普通收入。不无讽刺的是，储蓄的利息也被按照普通收入的税率征税。当你退休时，你的401（k）计划也会被按照普通收入征税。依我看，有比401（k）计划更好的方式来为你的退休攒钱。

投资组合收入 也叫作资本收益。大多数投资者会投资于某些产品组合，以此获得收入或资本收益。你只需低买高卖就能获得资本收益。例如，如果你用10美元购买一只股票，再以15美元卖出，这就是一种资本收益行为，利润为5美元，而这个利润则以投资组合收入的税率征税。

税收是我很少投资股市的众多原因中的一个。对我而言，冒风险投资股市，赚了钱还要缴税，所以股票没什么意思。目前，房地产和股市资本收益的税率为20%，股票红利也要缴纳20%的所得税。

被动收入 也叫作现金流。在《大富翁》的游戏中，游戏者租赁一座绿房子获得的10美元就是典型的被动收入或现金流。在三种收入中，被动收入的税率最低，有时甚至不缴税。

投资免税的现金流要求最高水平的财商教育和经验。本书将在后面更多地谈论这一点。

换个活法

3天房地产培训之后的90天作业就是一个变形的过程。正如“学习金字塔”模型描述的那样，这是一个在实战之前的模拟过程。

在体育界，模拟叫作锻炼。在戏剧界，模拟叫作彩排。

在学校，错误无处遁形。学生参加考试，老师扣掉错题的分数，最后打分，而课还会继续上。

A等生在生活中没有在学校里那样有出息，是因为受他们的外延所限，犯错意味着愚蠢，这已经成为他们根深蒂固的信仰体系。

在商界，企业家知道错误会让他们学到经验。在很多情况下，错误会给他们的经营模式、产品或服务带来富有价值的反馈。

如果你要玩《富爸爸现金流》游戏，我建议至少玩10次，原因就在于要尽可能地犯错，以便从这些错误当中学习经验教训。实际上，每种游戏都会让你变得更聪明，让你为现实世界做好更充分的准备，那种让你输掉的游戏更是如此。正如“学习金字塔”描述的那样，模拟（游戏、锻炼、彩排）是你在实战之前要做的事情。

为什么学生会失败

A等生并不意味着他在以后的现实生活中也一样成功，原因是真实世界中影响成功的标准绝非教学体系认可的智商这一种能力。

1983年，哈佛大学教育研究生院教授霍华德·加德纳（Howard Gardner）出版了其著作《心智的架构：多元智能理论》（Frames of Mind: The Theory of Multiple Intelligences）。

下面对加德纳的7种智能进行概述。

1.言语-语言智能

天生具有语言才能的人比较擅长阅读、写作和记忆单词和日期。通过阅读、记笔记和听课这些方式，他们能获得最好的学习效果。这些人是左脑主导型的人。

如果你的此项能力占优势，那么上学就相对容易。大多数A等生就具有很强的语言才智，他们很多人会成为记者、律师、作家和医生。

2.逻辑-数理智能

天生拥有此项能力的人擅长数学。他们乐于与数字、数值问题、逻辑和抽象问题打交道。这些人通常是左脑主导型的人。

拥有此项能力的学生在传统教育环境中也会表现优异，常常是A等生。许多人会成为工程师、科学家、医生、会计师和金融分析师。

3.身体-动觉智能

这些学生往往拥有身体方面的天赋。通过运动和动手操作，他们会学得更好。

在体育馆、足球场、练舞房、演艺工作室、木工房或汽车修理店等地方，这种能力更能得到发挥。

职业运动员、舞者、演员、模特、外科医生、消防员、士兵、警察、飞行员、赛车手和机修工通常拥有此项天赋。

4.视觉-空间智能

拥有这种能力的人擅长艺术、视觉化、设计和拼图，他们一般被当成右脑占主导的人。

拥有这种天赋的学生在传统的教育环境中不会有很好的成绩，但在艺术、设计、色彩和建筑等专科学校中有较好的表现。这些学生会成为艺术家、室内设计师、时装设计师和建筑师。

5.音乐-节奏智能

拥有这种才能的人对音乐的节奏、音调、旋律和音色的感觉敏锐，他们常常在歌唱和乐器演奏方面才能出众。

拥有此能力的人在传统教育环境中不会有良好的表现，但在涉及音乐的学习环境中会有上乘的表现，比如表演艺术学校。

6.交往-交际智能

这些人擅长沟通，通常是受人欢迎和外向的人，对其他人的情绪、情感、脾气和动机感觉灵敏。

拥有此种天赋的人常常在学校表现很好，特别是在比如竞选学生会这样的人气竞赛中表现突出。他们倾向从事销售、政治、教学和社会工作。

7.自知-自省智能

这种能力通常叫作“情商”。情商指的是对自己有深刻的认识，了解自己的优势、劣势和独特之处，有能力应对外界反应和情绪。

在压力巨大的情境下，这一能力至关重要。事实上，要想在任何领域或职业取得成功，它的作用都是决定性的。

成功商

“自知-自省智能”表示自我交流，意味着有能力与自己对话，并控制自己的情绪。例如，当某人生气时对自己说“讲话之前数10个数”，那么，这个人就是在实践“自知-自省智能”。换言之，在他张嘴表达情绪之前，他在自言自语。

“自知-自省智能”是获得成功的重要因素。我们都了解高度情绪化的人，这种人不是想清楚再说再做，而是让情绪左右他们的生活。他们的言行常常让自己事后后悔。

情商并非没有情感。它的意思是指：你可以生气，但不能让愤怒失控。你可以感知伤害，但打着报复的名义做傻事就不可以了。

我们许多人知道有人在某方面的理解力特别强（比如数学），但却让情绪毁坏了他们的生活。

吸毒成瘾常常是由于缺乏情商造成的。在感觉沮丧、愤怒或恐惧时，有人会用大吃大喝等方式来麻木自己情感上的痛苦。有人在感到烦闷时会去购物，预支他们还没有挣到的钱。

从积极的一面来看，我们知道有些人即使遭受了极端的虐待也不会被击垮。前南非总统纳尔逊·曼德拉（Nelson Mandela）就是这样的人。他被当时的南非政府非法羁押，然而，他表现出了伟大的一面，而不是愤怒的一面。最终，他重获自由之后崛起于政坛，成为羁押他的那个国家的领袖。伟大常常是一个人拥有高情商的表现。

再次重申，成功的人之所以成功是因为他们能控制情绪，特别是处在压力下。因此，情商常常等同于“成功商”。

下面全是对高情商之人的评论。

●“压力之下，她能保持冷静。”

●“她实现了自己的目标。”

●“他控制着不发脾气。”

●“他能从两方面看问题。”

●“5年前他就戒烟了。”

●“虽然看上去不好，但他是诚实的。”

●“她信守诺言。”

●“她百折不挠，而且严于律己。”

●“她不找借口。”

●“他承认错误。”

这些常常也是对成功之人的评论。

像孩子一样的举动

我们大多数人都见过孩子……

●不高兴就哭。

●不能随心所欲时就抱怨。

●累了就不干了。

●不想与人分享玩具。

●自己犯了错却责备别人。

●撒谎。

●跑向妈妈和爸爸寻求保护。

●朋友有新玩具时会妒忌。

●拒绝捡起自己的衣服。

●期望得到一切。

大多数成年人会容忍孩子们的这些行为，因为毕竟他们还只是孩子。大多数成年人会说：“长大后他们就会改了。”

遗憾的是，很多人长大后也改不掉这些孩子气的行为。许多成年人变得善于伪装，或将他们不成熟的情感隐藏在他们的表象或行为之后。

我们都会遇上第一次见到时满脸堆笑并彬彬有礼的成年人，但在你了解他们之后，你就会认识到其实这人是一个戴着成年人面具的、宠坏了的孩子。一旦我们接受了此人的行为，更多地了解他们之后，我们常常就会看到他们缺少成熟的情感。听到下面这些话，你就会发现他们的不成熟了。

●“你不要信任他。”

●“你想听什么，她就会告诉你什么。”

●“他面带微笑，下来就会在你背后下黑手。”

●“他容易发脾气。”

●“工作难搞他就会打退堂鼓。”

●“她牢骚满腹。”

●“他对妻子不忠。”

●“她太贪心。”

●“他不能接受批评。”

●“她喜欢说别人的闲话。”

换句话说，许多人生理上成熟了，但在心理上却没有长大。在心理方面许多成年人仍然还是小孩子。他们上学、找工作，并在职场中表现出小孩子的一面。等拿到工资，他们就会再次表现出小孩子的特点，去花钱消费。几年过去了，总有一天他们会觉得奇怪：他们的生活怎么了？他们已经工作了多年，但却没有什么进步。

正是情感发育不健全常常妨碍了成人在真实世界取得成功。许多人终其一生都没有做他们想做的事，而是在做他们必须做的事。

情商对于取得长期的成功是必不可少的。现实生活中，它可能意味着：

●去体育馆而不是躺在床上。

●即使你不想去参加财商教育培训班也要去。

●其他人不友善时，你仍应仁慈。

●去散步而不是吃饭。

●即使想喝酒也不要喝。

●即使说实话让你很难堪也要讲出真相。

●打一个你不想打的电话。

●即使你很忙也要参加志愿者活动。

●控制好情绪而不是乱发脾气。

●关上电视，与你的家人共度好时光，尤其是当有你喜欢的节目上演时更要如此。

简单地说，长成大人常常表示情感上也要成长。

毛毛虫和蝴蝶

当我上完3天的房地产培训班时，我的转变就开始了。在90天内评估100处房产其实没有那么难，几乎任何人都能做到。我所要做的只不过是坚持90天，并将所学加以应用。就像大多数人一样，我并没有多少钱，海军上尉赚不了很多钱，而且我的时间也不多，因为我仍然在为海军飞行，并上夜校攻读MBA。

90天是对我的情商或者说是成功商的一次考验。

在90天的练习结束时，我已经确切地知道哪个房产将会成为我第一次的投资对象。而且，我也知道为什么要选择它。我感觉很兴奋。正如富爸爸常说的那样，我看到了一个很少有人看到的世界。

该房产是一个一居室的公寓，位置在夏威夷的毛伊岛（Island of Maui），它与该岛最美丽的海滨就相隔一条马路。整个小区都丧失了抵押赎回权，而且该公寓房间的价格为18000美元。

我没有钱，甚至没有付首付的钱。

按照培训师教我的办法，我用自己的信用卡支付了10%的首付款即1800美元。卖房的人通过贷款获得剩下的16200美元。在将包括抵押贷款手续费在内的所有费用支付之后，我每个月还能装到钱包里25美元。这个小小的交易改变了我的人生。

虽然这个被动收入是一笔小钱，但我个人的转变却是巨大的。现在我知道我可以当富人了，我有富爸爸的外延了。我知道我再也不会缺钱了，再也不会说“我买不起了”。更重要的是，我的人生发生了转折，从学校里的C等生变成了资本主义世界的C等生。想要学习的渴望让我兴奋不已。

我不再关心我中学和大学的成绩是多少。资本主义世界的C等生所依赖的唯一成绩单是他们的财务报表。

你是如何做到的

当金和我退休时，她37岁，而我47岁。很多人问我们是如何做到的。如果说难以解释，那是在装低调。想想看，告诉那些受过良好教育的普通人，我们是利用欠债和税收致富并早早退休的，他们会有什么反应呢？

我们没有只说不做，接下来的几年里，我们开发出了《富爸爸现金流》游戏。这是世界上唯一把财务报表用作情境扮演的大型桌面游戏。

该游戏的目的是教会游戏者如何将普通收入转变成被动收入和投资组合收入。许多游戏者说该游戏改变了他们的生活。之所以能改变他们的生活，那是因为此游戏就是为了改变一个人的外延而设计的。

我的生活改变了

虽然我跟着富爸爸多年来学到了很多东西，但要让我的大脑开窍还得上房地产培训班，并犯上90天的错。当我这样做时，我知道我的转变开始了。每月25美元并非大钱，但却是我迈向B象限和I象限的一大步。

我的观点发生了改变，我的关注点发生了改变，我的转变正在启动。

结语

在全世界范围内正在上演的希腊悲剧并不是一个错误。如果一个国家、组织或个人安于小成而不思进取，就会发生这样的事。这是沉溺于过去吃老本而忘记了世界正在变化的结果。

许多职业运动员、彩票中奖者和高薪者最后倾家荡产，原因是他们未能学会如何转换他们的收入，从而改变他们的生活。

学校的问题在于大多数小孩子来自于父母为普通收入而工作的家庭（外延），来到学校（强化的外延）学习的是如何为普通收入而工作。这是教育，不是转变。

转变很难，即使A等生也不容易，这是因为转变对情商的要求比对任何其他能力的要求更多。

当一个人学习将普通收入转变成投资组合收入和被动收入时，他们就从E-S象限的外延转变成了B-I象限的外延。这与一只毛毛虫在变成蝴蝶之前经历的转变过程是一样的。

如果你想改变人生，那就改变你的外延，学习改变你所追求的收入类型。

父母行动指南

教你的孩子知道金钱不会让人致富。

许多人认为是金钱让人变得富有。在现实生活中，金钱能够而且也常常使人贫穷。

在你家进行“财商教育之夜”时，请列举百万富翁的体育明星后来破产的例子。这种前后的反差会促使你的孩子打开思路，寻求理解金钱和富裕之间关系的答案。

然后，利用《大富翁》游戏或《富爸爸现金流》游戏来解释为什么拥有最多绿房子和红宾馆的人是世界上最富有的人，以及为什么在他们的财务报表中资产最多。

讨论“什么使人致富”，使用本书或父母行动指南向孩子解释富人为什么又会变穷。这种讨论会引导你的孩子领悟到：是他们的头脑让他们致富，而不是他们的钱使他们富有。他们可能会明白：无须金钱他们也能致富。

第七章 为什么天才们都是慷慨的

培养一个慷慨的孩子有什么秘密吗？其实非常简单：如果不接受财商教育，许多人在毕业后会在贫穷的生活环境中形成不择手段和贪婪的人格。财商教育会让我们关注其他不同观点。这样做既能转变我们的心智，也能改变我们的心灵，更让我们认识到一分为二地看问题是何等重要。

我们的学校正在向我们的孩子灌输什么呢？正在给他们鱼吃，并让他们成为贫穷且贪婪之人吗？或者它们教给孩子们捕鱼，让他们成为自食其力、富有创新精神并且具有责任感的人吗？

作为父母，你可以为孩子指出一条生活道路：一路之上，他们会运用自己的天赋创造出无忧无虑的生活，而不是整天担心自己如何生存下去。通过发现并培养孩子的天赋，教他们如何做到慷慨。

理由陈述

当我想到孩子们在学校里学习的课程，以及大多数学校没有为孩子进入现实世界做好充分准备时，我就会问自己若干问题。

●为什么大多数学生毕业时会需要一份有保障的工作？

●为什么许多雇员期望他们的雇主关照他们的生活？

●为什么《社会保障法案》是美国有史以来最大的政府计划之一？

●为什么美国会入不敷出，无力向联邦医疗保险和其他社会福利计划提供资金？

●我们的贫穷是由教育体系无法为学生进入现实世界做好准备造成的吗？

●是我们的学校培养了“应得权益”意识吗？

●我们的学校正在扼杀美国梦吗？

美国：穷人之地

一百五十多年以前，法国贵族亚历西斯·托克维尔（Alexis de Tocqueville）描述了美国梦的力量，以及无数来自世界各地的人移民到美国是如何追求他们的美国梦的。

当时的欧洲和亚洲，基本上存在着两个阶层：王室皇族和其他所有人。如果你的出身是农民阶级，不管你如何努力，你永远也不可能登堂入室。美国梦代表的是一种机会：农民可以变成美国的“王族”，可以拥有自己的财产，并且努力工作创造他们梦想的生活。美国梦就是创业家精神，它是驱动资本主义前进的力量。

这个梦想是一种精神，吸引着无数人离开自己的祖国，移民到美国。大多数人快乐地加入到了美国中产阶级的行列。美国也确实创造了自己的贵族阶层，即像亨利·福特、托马斯·爱迪生、沃尔特·迪士尼、史蒂夫·乔布斯和马克·扎克伯格这样的企业家。

托克维尔认为，只要是存在着“一个人从农民变成中产阶级、甚至可能成为富人”的希望，美国人就能容忍贫富之间的差距。

2007年，当房地产市场崩溃时，美国梦开始破灭。随着经济危机的持续，以及更多的人失去工作、住房、企业和退休金，曾经是这个国家驱动力的那种精神开始消亡。

体现中产阶级地位的基础是拥有一处住房。今天，无数住房的价值跌到了抵押值之下。无数人失去了住房，沦为租房户。今天，越来越多的人脱离了中产阶级的队伍，加入到穷人的行列，而不是上升到上层中产阶级或加入富豪俱乐部。

2011年，生活贫困的美国人上升到4620万。现在，近1/6的美国人生活贫困，而且这一数字还在增加。当一个人没有了财产，他们就加入到穷人的行列，继而依靠政府养活。不幸的是，有些人开始犯罪，成为大街上的暴徒和企业中的白领罪犯。

随着越来越多的人失去个人财产，共产主义、社会主义和法西斯主义等思潮就越有可能在美国泛滥成灾。资本家将会变成新的敌人。

因为人们争相去美国寻求美好生活的机会，美国得以变成一个伟大的国家。他们想成功，想成为资本家。不过有些事情已经发生了改变。今天，很多人不是努力工作追求美国梦，而是觉得他们理应享有美国梦。

不只是美国人，全世界无数的人似乎认为这个世界对他们的生活负有义务。很多人上学，接受良好的教育，找到一份工作，并且期望要么他们为之效力的公司养活他们，要么政府养活他们。

逐步膨胀的应得权益心态对个人如何看待个人理财的责任产生了影响。下面这些问题会闯入我们的脑海：

●在多大的程度上，财政问题，特别是希腊、法国和美国加利福尼亚州面临的财政问题是应得权益心态造成的结果？

●为什么某些最丰厚的应得权益给了我们的领导人？比如美国总统、国会议长和其他政府工作人员。一旦总统或议员获选，我们纳税人就要养活他们。我问自己：如果他们是我们合格的领导人，为什么他们不能自己养活自己？

●为什么我们的公务员觉得理应得到生活上的财务保障？从公仆向谋求私利的官吏的转变是何时发生的？有多少公务员在为工作保障和福利而工作，而不是为服务民众而工作呢？

●为什么公司的首席执行官及其他执行官感觉理应比他们的员工获得更大和更好的薪酬组合呢？如果他们聪明到可以成为高薪的员工，那为什么就不能聪明到足以养活自己呢？

●为什么世界上的人感觉他们有资格让他们的政府或雇主养活他们呢？

这种应得权益心态从何而来？它源自于我们的学校和争取终身教职、工作保障和生活福利的教师工会掌控的教育体系吗？为什么教师为学生打分，但拒绝接受为他们的教学成效打分呢？是他们将应得权益心态传授给了我们的孩子吗？财商教育会对我们在美国教育体系中看到的应得权益心态产生影响吗？

美国人的资本主义观

在本书的前言中，我引用过弗兰克·伦茨博士《美国人到底在想什么》中的话，特别引用了他关于今天的美国人期待什么和憎恨什么的评论。我想在此重述他的话，因为它与本章“我们的学校教学生成为贫穷和贪婪的人”这一要点非常贴切。

“……尊重创业家，还是憎恶首席执行官，难以辨别哪种情绪会更强烈一些。”

伦茨博士还指出：

“事实上，现在的美国人更信任创业家，而不是首席执行官，这一比例要高于3∶1。”

“当今世界，‘资本家’很吓人，‘资本主义’对于那些大笔一挥便让上万人失业、自身在同一天还能领取数千万美元补偿的首席执行官们束手无策。”

伦茨博士发现美国人尊重仍然在追寻美国梦的创业家，他写道：

“在一个萎缩的经济中，女性企业主的小企业反而是成长最快的，即使她取得了成功，她也不会发放上千万美元的奖金。解雇员工时，她只能眼睁睁地看着他们，而不是仅仅发布一则公司布告。企业是真的会转危为安，还是抛弃员工？这让她辗转反侧，熬过了无数个不眠之夜。”

“美国人体会到：投入自己的时间、金钱和热情创办一家小型企业的风险要大得多，使其成功就更难了。小企业主所经受的风险无非就是追求比他们的首席执行官更少的财务回报。”

重述伦茨博士关于MBA的陈述：

“别再提MBA了。大多数商学院教你如何在一个大公司中取得成功，而不是教你如何创办自己的公司。”

资本家和职业经理人

约翰·博格（John Bogle）是一位创业家和真正的资本家，他是先锋基金（Vanguard Funds）公司的创建者，该公司是世界上最大的共同基金公司之一。他对职业经理人大加指责。

在其《资本主义灵魂之战》（The Battle for the Soul of Capitalism）一书中，他强调指出：“金融体系削蚀社会理想、损害市场信用并掠夺大批的投资者。”

在此书出版后接受采访时，他指出：“我们得到的是我在书中称为‘致病性突变’的东西，即从传统的‘企业家资本主义’转变成新型的‘经理人资本主义’，‘企业家资本主义’时期，企业主投入最大份额的资本，从而得到最大份额的收益；当‘经理人资本主义’出现时，经理人会将自身的利益置于企业直接拥有者的利益之上。”所谓“直接拥有者”，博格指的是上市公司的股东。

博格说的是许多大公司不是由真正的资本家管理的，而是由职业经理人经营的，他们是雇员而不是创业家。许多职业经理人毕业于顶级的商学院，都是A等生，但他们没有创办企业，也不拥有企业。作为职业经理人，他们对企业负有责任，但个人在财务方面并没有风险。不管工作做得好还是坏，不管企业兴旺还是倒闭，甚至是员工失去工作或者股东丧失投资，他们仍能拿到工资。

约翰·博格尤其批评了通用电器前首席执行官杰克·韦尔奇（Jack Welch），他是通用电器公司的雇员，是职业经理人。托马斯·爱迪生是创办通用电器的创业家，但他并没有完成学业，并且他的老师称他是“笨蛋”。

另一方面，杰克·韦尔奇受过高等教育，他是一位拥有伊利诺斯大学博士学位的化学工程师。他也是世界上最受人尊重的首席执行官之一，而且许多人认为他也是业绩最好的首席执行官之一，他经常作为企业管理方面的权威参加理财谈话节目。

博格对此持有不同的意见。在他看来，韦尔奇是一个职业经理人，出色地为自己赚了个盆满钵满，但他在维护通用电器员工和股东利益方面做得并不好。

在其离婚诉讼期间，韦尔奇的贪婪暴露无遗。在《资本主义灵魂之战》一书中，博格是这样描述杰克·韦尔奇的：

“因为婚外情这种小过失，通用电器的杰克·韦尔奇同样受到了人们的关注，只不过是令人不愉快的事。他的离婚诉讼揭示了他的‘隐形’补偿金，这是给退休首席执行官特设的奖金，很少对外公开。（要不是他的离婚，就算是作为通用电器公司的真正拥有者的股东们也不会知道韦尔奇获得了多少工资福利。）作为通用电器的首席执行官，他获得的总补偿无疑接近10亿美元。据某评论员的估计，他的奢侈退休福利每年为200万美元，包括纽约的一套公寓，每天会有人送上鲜花和美酒，以及不限次数地使用公司的喷气式飞机。不过，尽管每月的慈善捐款只有614美元，但他好像并没有多少闲钱。”

博格注意到杰克·韦尔奇的退休补偿是由通用电器公司的董事会奖励的，这些董事们也是职业经理人。

“尽管从股市方面的表现来看，韦尔奇并未做出什么非常好的业绩，但董事们还是决定给予此项奖励。2000年，通用电器的市值高达6000亿美元。杰克·韦尔奇退休后，2005年初，通用电器的市值跌至3790亿美元。”

如果托马斯·爱迪生还活着，我想知道他会不会如此慷慨地奖励杰克·韦尔奇？

共同基金行业

博格表达了对整个“退休制度”的担忧，而他的目标针对的是投资公司的首席执行官。他认为退休金是美国下一个大的金融危机。

博格是一位共同基金行业的从业人员，对于该行业的贪婪感到十分不安。他说：

“当我进入这个行业时，它尚处于发展时期，而且都是一些私营公司。这些公司是由专业投资人士经营的。今天，这些小公司在很多方面都发生了改变。它们变成了大公司，不再是由私人持有，而是由大型金融集团拥有，比如德意志银行、威达信集团（MMC）或加拿大的永明人寿保险公司（Sun Life）。实际上，共同基金资产的最大份额是由金融集团管理的，这些集团参与到企业的管理中是为了赚取自身资本的回报，而不是为了小投资者们的资本回报。”

博格指出：作为投资者，你在共同基金中投入多少资金就要承担多少风险。共同基金公司不投入资金，不承担风险，却要获得80%的回报。如果有赢利的话，投资者只能获得收益的20%。

沃伦·巴菲特同意

沃伦·巴菲特被认为是当代最伟大的投资人之一。他是一个资本家，也是一个创业家，而非职业经理人。

公司的基金经理都是职业经理人，大多是毕业于名校的A等生。下面是沃伦·巴菲特对他们的评述：

“其他领域的专业人士，比如牙医，会让门外汉受益多多。但总的说来，人们从职业基金经理那里什么都得不到。”

如果所言不虚，我们不妨换一种说法：有些人不接受财商教育，并在投资中不扮演一个积极的角色，而是将他们的钱交给职业基金经理，这些人等于是对他们未来的收入不负责任。如果巴菲特所言切中要害的话，他们只能得到很少的钱。或者再换一种说法：将你的钱交给一位许诺让你的钱为你生利却使其增值很少的“职业人士”是要冒很大风险的。

官僚：B等生

总的说来，大多数的B等生都是由A等生来给他们当老师。这部分曾是“A”等生的老师们是由一部分最聪明的学生继续深造而变成老师的。若是这些B等生选择人生道路，他们会变成什么人呢？依我看，他们会变成官僚。

什么是官僚

几十年前，富爸爸说：“麻烦在于，这个世界现在是由官僚在运营。”他将“官僚”定义为处于掌权位置却不承担个人财务风险的人，比如首席执行官、总统、销售经理或政府官员。他进一步解释道：“一个官僚可能损失大量金钱，但不会损失他们自己的一分钱。不管工作好坏，他们都能拿到钱。”

如果你观察一下管理国家的这些官僚，特别是政治领导人，我想你会发现他们大多数是律师。美联储主席本·伯南克原来是大学教师，他也是一个A等生，却变成了一个B等生（官僚），并成为世界上最有权势的银行家。难怪我们会发生经济危机。

富爸爸说：“一个真正的资本家或一位创业家，他知道如何获得1美元，并把它变成100美元。要是给官僚1美元，他们会花100美元。”

难怪我们会发生全球性金融危机。

学校教什么

没有接受财商教育就离开学校，许多人会变得贫穷、不择手段和贪婪。我们大都听说过“绝望之人会做绝望之事”，还有一句话说的是“穷人会做绝望之事”。

下图是马斯洛的需求层次理论，它描画的是由心理学家亚伯拉罕·马斯洛（Abraham Maslow）在其1943年的一篇论文中提出来的理论，论文的题目是“人类动机理论”。1954年，他在著作《动机与人格》（Motivation and Personality）一书中对这一理论进行了完整的表达。

来源：亚伯拉罕·马斯洛

经许可转载。原图已做修改。

马斯洛的需求层次论认为：在转而追求另一个更高层次的需求之前，对人们产生激励作用的首先是满足较低层次的需求。金字塔是需求层次最为常见的表达形式，其最低层由最基本的需求构成，而更复杂的需求则位于金字塔的顶层。

马斯洛的第二层次需求：安全

依我看，我们的学校未能满足孩子对于安全的需求，即马斯洛提出的第二层次的需求。这就是很多人毕业时既贫穷又贪婪的原因。

如果缺乏真正的财商教育，人们就永远不会有安全感，无法管理他们的资源、控制他们家庭的安全及其健康和财产。

大多数人在毕业时需要获得财务上的保障，它也叫作“稳定的工资”。为了保住他们的饭碗，许多人会不惜一切，我的意思是说“做任何事”。没有财务上的安全，人们就会悲观失望，死抱住一个工作不放，生活在担心失去工作、住房、福利和养老金的恐惧之中。他们需要或者说依赖于社会保障和联邦医疗保险才能结束他们的职业生涯。

这就是有些首席执行官和基金经理违反他们的道德准则和价值观，有时会主动欺骗他们的员工、股东或客户的原因。有些公司首席执行官或基金经理利用骗术和诈术，甚至是犯罪行为来为他们自己捞油水。我确信你能想到这样的案例。

这就是约翰·博格要把在最大公司董事会会议室中达成的条款讲出来的原因，重述如下：

“因为婚外情这种小过失，通用电器的杰克·韦尔奇同样受到了人们的关注，只不过是令人不愉快的事。他的离婚诉讼揭示了他的‘隐形’补偿金，这是给退休首席执行官特设的奖金，很少对外公开。”

换句话说，如果杰克·韦尔奇没有对他的妻子不忠，他和他的董事会欺骗了作为通用电器真正拥有者（股东）如此多的钱就可能永远不会被发现。再次强调，这是另外的道德问题。请注意，“道德”这个词处于马斯洛需求层次的第二层。

我们的学校教给出类拔萃的学生就是这些内容吗？恐怕是的。

我的经历

因为我们很多人已经丧失了道德准绳，我认为美国梦正在消亡。我们的学校并没有满足学生的教育需求，尤其没有满足马斯洛需求层次中人们对第二层次“安全”的需求。我们看到很多小孩，特别是那些贫穷邻居的小孩走上了街头犯罪和暴力的道路。

富爸爸常说：“穷人变成了贪婪之人，贪婪之人变成了绝望之人，而绝望之人会做绝望之事。”

富爸爸给我的最大礼物是让我看到了硬币的两面：一面是雇员，另一面则是创业家。他让迈克和我置身于一位创业家的生活中，给我们提供了一个创业家思维能够成功的环境。今天，我不需要一份工作，以及稳定的工资、金钱、股利、政府救济、社会保障和联邦医疗保险。我的妻子和我已经达到了马斯洛的第四层次。这种自信使得我们在1996年创办了富爸爸公司，成为了创业家，此时距我们于1994年“退休”才过了两年。

富爸爸公司推动我们进入马斯洛的第五层次——“自我实现”。我们不需要工资，我们工作是因为我们喜欢这份工作，可以通过分享我们的经验让其他人也能获得成长和成功。虽然我们赚了很多钱，但大部分钱并没有装入我们的钱包，而是花在了发展公司、投资更先进的新技术、培养更多的人才和新产品开发方面。这是真正的资本家要做的事。

遗憾的是，在避免贪婪之人毁坏企业方面我们也花了很多钱。

贪婪的人

像许多企业主一样，在经营企业的过程中，我们也遇到过一些非常贪婪的人。他们向我们撒谎，欺骗我们，占我们的便宜，而这些人大都是A等生，有几个还是白领罪犯。

无论穷富，我们全都会面临不诚实或欺诈之人的挑战。这是学校未能满足学生马斯洛第二层次需求的结果。许多学生，甚至是A等生，在离开学校时常常是贫穷、贪婪和绝望的，有时甚至比这还要糟。他们还怀有“应得权益心态”，即这个世界对他们的生活负有责任。

好消息

好消息是一路之上我们遇到了一些奇人。如果我们没有产生自信并创办富爸爸公司，我们永远也不会遇到他们。

如果我们在1994年退休，把钱存起来，并且每天打高尔夫的话，我们就不会遇到他们。

我首先记起了唐纳德·特朗普说过的一句话，就像我的富爸爸常说的那样：

“在令人不快的合作关系当中，我也遇到了令人愉快的合作伙伴。”

金和我的情况也是如此。我们遇到的大多数在富爸爸公司担任顾问的人都是通过起初并不愉快或不赢利的业务往来认识的。它给我们的教训是验证了“乌云背后总有一线光明”这句话。我的顾问们就是那一线光明，他们是在我人生希望非常黯淡和面对挑战之时产生的正能量。

教育的失败

问：教育体系未能满足马斯洛第二层次的需求时会发生什么？

答：会出现一个新的美国梦。托克维尔告诉世人美国梦的力量，这个美国梦就是任何人都能致富。

一百五十多年之后，新的美国梦似乎成了“社会保障和联邦医疗保险能让美国人活下去”。

新美国人

根据美国国会预算办公室（CBO）的统计，美国1979年至2007年的收入增长数字如下所述：

穷人：三十多年里收入增长18%；

中产阶级：三十多年里收入增长40%；

富人：三十多年里收入增长275%。

不过，到了2007年，在市场一片大好时，形势却急转直下。今天，中产阶级和穷人的收入已经停止增长，但富人似乎不但越来越富，而且致富的速度更快了。

2011年，生活在贫困线上的美国人人数上升到4620万。也就是说差不多6个美国人中就有1个人生活贫困，而且这一数字正在增加。当人们没有财产时，他们就加入到穷人的行列，依赖政府照顾他们。这常常会导致发生在街道和住宅中的暴力事件逐渐增加。

领取食品券的学生

近4700万美国人依赖联邦食物援助福利（食品券），达到了12年来的最高点。这还要归功于过去5年来疲软的美国经济和高失业率。有一个很少有人知道的事实是，大学生成为我们经济中增长最快的依赖食品券的人群。随着学费的上涨和助学金机会的消失，以及曾经是孩子经济支柱的父母们不断失业，并且没有资格为他们的孩子办理助学贷款，学生们必须自谋生计了。

下一个穷人

教师会步入穷人的行列吗？

2011年，加利福尼亚州教师退休基金（CalSTRS）意识到它要面临560亿美元的长期赤字。赤字是资产与预计负债之间的差额。加利福尼亚州教师退休基金一年入账60亿美元，但要履行其责任，它每年需要100亿美元才行。每年短缺超过40亿美元可是一大笔钱，尤其是对于不知道如何投资或如何赚钱的政府官僚来说，这个数目可是大得惊人。大多数养老基金经理不是来自I象限，而是处于E象限的雇员且假装是专业的投资者。如果是真正的投资者，他们可能就不会当雇员了。

如果加利福尼亚州教师退休计划破产了，纳税人不得不接受另外一个大规模的紧急救助。最惨的是，无数教师会脱离中产阶级，变成穷人。

再次重述约翰·博格说过的话：“我认为，这个国家……整个养老金体系捉襟见肘，将要成为下一个大的金融危机……”

慷慨的资本家

父母可以教他们的孩子成为慷慨的资本家，而且可以从自己家里开始。

这一点很重要，因为你的孩子在学校不会学做资本家，更不用说做一个慷慨的人了。富爸爸教他儿子和我如何利用B-I三角形做慷慨的资本家。

我们的学校为学生制定了在现金流象限左侧（E象限和S象限）寻找工作的教育计划。

请注意，B-I三角形由企业的8个要素组成。它们分别是：

1.使命；

2.领导力；

3.团队；

4.产品；

5.法律；

6.系统；

7.沟通；

8.现金流。

专家与通才

大多数学校教学生如何成为专家。获得产品设计方面学位的学生会在B-I三角形的“产品”层面寻找工作，毕业于法学院的学生会在“法律”层面上担任职务，拥有工程和计算机学位的学生更关注“系统”层面的工作，营销专业的学生则把重点放在“沟通”层面的工作，会计专业的学生会特别寻找“现金流”层面的工作。

创业家是通才。之所以像史蒂夫·乔布斯和比尔·盖茨这样的创业家会退学，是因为他们不想当专家。他们雇用专家。

通才必是使命驱动型的人，拥有很强的领导才能，并且能吸引一个聪明的团队围绕在他们周围，而这个团队往往是具有丰富实践经验的A等生们。

为什么大多数创业家会失败

为什么大多数小型企业会失败？主要原因有3个，如下所述：

1.创业家不具备8个层面的才能

例如，大多数创业新手会将注意力集中在“产品”上。他们可能拥有一个很棒的产品，但可能缺乏另外7个层面中的一种或多种才能。

2.创业家是单方面的专家

“物以类聚，人以群分”这句话说的就是这种情况。例如，律师会与其他律师一起组建一家公司，比如律师事务所；技术高手会与其他技术高手一起创办一个网络公司。还是那个道理，他们可能是聪明的专家，但缺乏其他7个层面的专业能力。

3.创业家缺乏使命感

你会想起前面的描述，在7项智能之中，情商和使命感对于让一位创业家度过开始创业时的跌宕起伏是必需的。

几乎所有著名的创业家都面临过足以摧毁凡人的考验和磨难。

史蒂夫·乔布斯被踢出了由他一手创建的苹果公司。他被他雇用的首席执行官约翰·斯卡利（John Scully）及其董事会炒了鱿鱼（顺便说一句，他们全是职业经理人），几年之后才返回苹果公司，领导苹果公司成为世界上最赢利的公司。

比尔·盖茨在众所周知的美国诉微软案中受到了审判。1998年，美国司法部提起诉讼，声称微软违反了《谢尔曼反托拉斯法》，控告微软是一家垄断公司。

马克·扎克伯格要起诉温克尔沃斯（Winklevoss）双胞胎兄弟，因为他们声称是他们将脸谱网的创意告诉扎克伯格的。马克用1.6亿美元解决了这一争端，而双胞胎兄弟还想要更多。

正如俗话所言：“成功有很多父母，但失败是个孤儿。”

如果不具备创业家的使命感和高情商，今天可能就不存在苹果公司、微软公司和脸谱网。

慷慨是成功的关键

与普遍的想法相反的是，大多数成功的创业家是慷慨的。如果你观察一下B-I三角形，你会看到为了创立一家成功的企业，B象限的创业家必须为社会提供工作岗位。

大多数学生毕业之后寻找工作，因为学校没有教给他们如何满足“安全”这个马斯洛的基本需求，所以，他们需要一份工作。这就是大部分A等生为C等生打工的原因。

如果父母花时间向他们的孩子解释马斯洛的需求层次论和B-I三角形，孩子们总有一天会明白他们的人生目标是要达到马斯洛的第五层次——“自我实现”，而不是陷在第二层次的追求工作保障和稳定的工资而无法自拔。

如果我们生活在马斯洛的第二需求层次中惶恐不已，那就难以发现我们的天赋和与生俱来的神奇力量。

我认为在马斯洛的第五层需求中可以发现天才。在这一层次能够发现当今世界必需的富有力量且优美的词汇、价值观和能力。这些词汇是：

1.道德：你不必欺骗别人也能致富；

2.创造力：挖掘你的天赋；

3.自发性：不害怕犯错；

4.解决问题：集中精力找到解决方案；

5.没有偏见：眼界更宽阔；

6.接受事实：不惧怕面对真理。

结语

你的孩子在家里体验到的安全、自信和爱决定了他们梦想并追求自己向往的生活的能力。

父母行动指南

讨论贪婪和慷慨的不同之处。

穷爸爸总是认为富爸爸是个贪婪的人，而富爸爸则认为穷爸爸贪婪。这基于他们在金钱、贪婪和慷慨方面有着不同的认识和观点。

当创业家和资本家选择投资企业、产品和服务时，他们是慷慨的。这些投资能够创造就业岗位，并为其他人提供成功的机会。

我想，没必要讨论史蒂夫·乔布斯如何通过分享他的天才和对世界交流方式的革新而变成了亿万富翁，更无须讨论与世人慷慨地分享他们天赋的马克·扎克伯格或谷歌的创始人，以及天才运动员或音乐家。

经常鼓励你的孩子去发现他们的天赋，并分享它。

对你来说，具有挑战性的是教育体系有其自己关于天才的定义。它可能与你孩子天赋的定义并不相同。

要知道，不同的天赋会在不同的环境中表现出来。托马斯·爱迪生的天赋在实验室中得到显露，而史蒂夫·乔布斯的天赋则在自己家的车库中显露出来，他就是在那里开始制造苹果电脑的。因为想为同学创新一种联系和交流的方式，马克·扎克伯格在其大学宿舍里开发出了脸谱网。

作为父母，你最重要的职责之一就是找到可以让你的孩子发挥天赋的环境。

第八章 应得权益心态

2013年1月，法国演员杰拉尔·德帕迪约（Gerard Depardieu）得到了俄罗斯的护照，他离开了法国，因为法国对富人的征税太高了。

2013年，美国加利福尼亚州提高了州所得税税率，富人开始搬到内华达州（免税的州）。

2013年，我的一位朋友放弃了其家族在意大利开设的葡萄酒企业，移民到了向富人提供税收优惠的某个国家。

2013年，我朋友的朋友关闭了他拥有员工400人且已经经营了24年的建筑公司。他说：“奥巴马医改将我员工的医疗保险缴纳比例提高了24%，如果我继续干下去就会赔钱。”

2013年，我认识的一位儿科医师不再开业行医，她说：“我缴纳不起我的医疗责任保险。为保险公司打工没什么意思。”

理由陈述

1935年，罗斯福总统签署了《社会保障法案》，并使之成为法律。该法案尝试要降低对现代美国人的生活构成威胁的因素所带来的影响：老龄化、贫穷、失业、鳏寡孤独等。

今天，社会保障计划是美国历史上最大的政府计划之一。

1964年，林登·约翰逊（Lyndon Johnson）提出了“伟大社会”（Great Society）的倡议，这是特意用来救助穷人的政府计划。该计划导致了联邦医疗保险、医疗补助计划（Medicaid）和《美国老年人法》的诞生。在理查德·尼克松、杰拉尔德·福特和乔治·布什等共和党总统任内，这些政府计划得以扩大。

今天，联邦医疗保险是美国有史以来最昂贵的政府计划之一。

2010年，奥巴马总统通过了《患者保护与平价医疗法案》（PPACA），人们更多地称之为“奥巴马医改”。

遗憾的是，这个“平价医疗法案”要花费企业约29%以上的收入为其员工缴纳医疗保险。当企业的开支上升时，通常意味着工作岗位的消失。这表明奥巴马医改会给工作着的穷人和中产阶级及富人和企业主造成损失。

拯救中产阶级

2012年，总统竞选期间，奥巴马总统和共和党候选人米特·罗姆尼都承诺要“拯救中产阶级”。

谁来拯救穷人？我们为什么需要拯救中产阶级？

今天的中产阶级会成为明天的穷人吗？

我的经历

多年来，我的主日学校老师将“授人以鱼不如授人以渔”这一教诲深深地刻在了我的脑海中，即“给人一条鱼，你只能让他一天有饭吃；而教会一个人捕鱼，你会让他一生有饭吃”。

我们的学校未能教会人们捕鱼吗？或者我们的学校正在教给学生每天都有鱼吃吗？这就是越来越多的人依赖政府救济的原因吗？

面对马斯洛的需求层次理论，显然我们的学校未能满足学生位于这个金字塔第二层的“安全”需求。

马斯洛对该层次的需求做了如下描述：

人身安全、工作职业保障、资源所有性、道德保障、家庭安全、健康保障和财产安全。

这让人想问许多问题。未能教会孩子们捕鱼难道是美国文化崩溃的原因之一吗？失业、缩减的金融资源、失去住宅和不充足的医疗保健是推动犯罪、道德败坏、过度肥胖和家庭关系不稳定的力量吗？

社会保障、联邦医疗保险和奥巴马医改等社会福利计划是让问题变得更糟了还是使问题得到了好转？授人以鱼增加了人们对政府福利计划的依赖吗？这就是社会保障和联邦医疗保险及现在的奥巴马医改正在变成财政灾害的原因吗？最重要的是，你会期待自己的孩子为此埋单吗？

随着7600万婴儿潮时期出生的美国人越来越多地开始领取社会保障金，并主张同时享受联邦医疗保险福利，这会造成更多的美国中产阶级滑进穷人的行列吗？

这就是2012年奥巴马总统和米特·罗姆尼承诺拯救中产阶级的原因吗？正如你们大多数人知道的那样，正是中产阶级税负最重。对于很多人来说，税收是他们最大的单项开支。如果你研究过奥巴马医改，你会发现它其实是一种税收，而不是一项能够负担得起大众医疗保健的计划。问题是：谁来纳税？既不是富人也不是穷人，税负落在了中产阶级身上，也可能会是你的孩子。因为学校没能教会你孩子如何捕鱼。

“这是我应得的”

2012年，我在开车时收听无线电台的广播节目。嘉宾是一位美国国会议员，他正在回答打进热线的听众提出的问题。其中一位年轻人在电话中说：“我在1990年加入海军，2011年退役，我今年39岁。我应得的退休福利在哪里？”

对于他的问题，那位国会议员竟然无言以对，只是对那个年轻人的服役表示感谢。

我们感到了一种令人困扰的趋势，就不可避免地要提出这个疑问：这么少的人如何拉动这么重的一辆拖车？

应得权益的拖车

听着那档电台节目，我心中不禁好奇这种“应得权益心态”是从何处产生的。我在越南打过仗，在海军陆战队服役6年，但我不认为我应该享受什么权益。

我开着车，思绪却一下子回到了1969年，就在这一年我加入了海军陆战队。我有两个亲戚，他们退役时已经是高级军官了。当他们来看我时，握着我的手说：“记得要待够20年。”意思是说待够20年我就可以理所当然地享受退休福利，即终生领取工资并享受医疗保健了。

当时，我认为他们的说法很奇怪。我辞掉了加利福尼亚州标准石油公司每月4000美元的高薪工作（这在1969年时是一个很好的起薪，而且还包括每年5个月的假期），加入了每月只有200美元津贴的海军陆战队。我加入海军是为国家效力，不是为了报酬或一生的应得权益。约翰·肯尼迪总统（John Kennedy）走马上任时，我还是一个十几岁的孩子，我响应他在就职演讲中说过的话：“不要问国家能为你做什么，而要问你能为国家做些什么。”

1974年，我退役离开了海军陆战队，并没有待够20年。当时越南战争即将结束，我也为国家服过役了，是时候继续前进了。在我看来，为国家服役特别荣幸，我无权提出任何要求。我很感激有这次经历。甚至正相反，我觉得我仍然欠我的国家很多。

是金融危机还是教育危机

随着电台节目的继续，那个海军退役的年轻人不让国会议员挂电话，追问他应该享受的更多的福利。

我再次问自己：这种应得权益心态来自何处？为什么如此多的人依赖政府的基本生活救济？为什么社会保障计划是美国历史上最大的福利计划之一？

奥巴马医改（平价医疗保健法案）与我的企业有什么关系？随着医疗保险的成本的猛增，我会被迫辞退员工吗？当美国7500万婴儿潮时期出生的一代人开始根据法案领取他们应该享有的医疗补贴时，情况将会怎样？要知道他们中有38%属于过度肥胖的人群。

当婴儿潮一代人还活着而养老金储蓄没有了，这将会出现什么情况呢？2011年每月平均社会保障福利为1200美元。当通货膨胀袭来时，不仅贫穷会加重，而且无家可归、犯罪、道德沦丧和税收会增加，政府会印制更多的法定货币来解决这个问题。我们不需要恶性通货膨胀，一半美国人已经站在悬崖边上了。

为什么15%的美国人（4600万人）会依赖食品券？

今天，似乎问题要比答案多。

因此，我再次发问：“为什么学校不开展财商教育呢？”缺乏财商教育是很多人觉得政府应该养活他们的原因吗？金融危机是一种教育危机，这一点难道还不明显吗？

2013年2月，英国《周刊报道》（The week）发表的一篇文章指出：“目前，家中有人工作，但其收入低于贫困线的家庭大有人在，大约有4620万美国人生活在这样的家庭中。贫困线是指单个人每年收入11702美元或四口之家每年总收入23021美元。”我感到许多人确实需要政府的救济，我也知道许多人并不需要。不过，他们肯定会问自己：既然政府会在你失业后发给你钱，我们干吗还要工作呢？有这样的想法一点也不奇怪。

“为什么你不教我有关理财的知识？”

还是一个小伙子时，我常常问我的老师：“为什么你不教我有关理财的知识？为什么你不教我如何成为富人？”

我从来没有听到过这些问题的答案。多年以后，我才明白我的老师无法回答我的问题，原因有二：一是因为他们自己就没有接受过财商教育，所以无法教我如何致富；二是因为他们指望政府养活他们，所以他们认为学习理财知识不重要。

我的老师很像我那个穷爸爸，穷爸爸不但同样是老师，而且是教师工会的负责人。今天，我们的教师（还有教师工会）正在传播“应得权益”的福音。如果问大多数老师他们在生活中最希望得到什么时，他们的回答是“保住职位”，这和“应得权益”是同义词。

大众的应得权益心态

无数人想要获得工资和生活福利的保障。应得权益心态在B等生中尤为普遍，他们寻求的是成为政府官员，一辈子工作有保障。

法制常常助长了这种对应得权益的竞相追逐。大多数官司考虑的是钱，而不是出于对公正的追求。尽管法官在社会生活中起到了重要作用，司法体系却变成了处理琐碎诉讼的“罗马竞技场”，上演的是富人和穷人之间的角斗。

医生的医疗责任保险额度上升只是联邦医疗保险费用上升的一个原因。许多陪审员判医生败诉仅仅是因为他是有保险的“富医生”。高额的医疗责任保险使得许多医生退出这一职业。

侵权法改革（Tort Reform）意在限制法官和陪审员在案件审理过程中对病人巨额赔偿权的判决权，人们对此议论纷纷。从前没有“侵权法改革”的原因是大多数华盛顿的立法者是律师，而其他人则是接受了出庭辩护律师大笔竞选捐款的政治家。

为了吸引新的客户，这些律师投放的电视广告日夜不停地对我们进行“狂轰滥炸”。“你在事故中受伤了吗？”他们说道，“打电话给我们。我们是律师，总能让你得到应该得到的钱。”

健身房中的应得权益心态

我的妻子金和我去同一家健身房，而且教练也是同一个人。该健身房是一处严肃的健身场所，没有花里胡哨的东西，专门用来训练职业运动员，比如美国国家橄榄球联盟（NFL）和NBA球员，以及有希望在奥运会上取得成功的运动员。在这里你找不到瑜伽馆、色彩和谐的运动服或用来交际的圆滑店员。健身房有一大片区域专门用于理疗。

在三年多的时间里，一位法律援助人士每周要来3至4天做“理疗”。他不会在午饭或饭后来，而是在工作时间来，让理疗师为他的肩膀治疗大约1小时，然后再返回去“工作”。他不能提重物，任何费劲的活都没法干。他跟我的年龄相差无几，大约60岁，身体严重超重。有一天，我问他在健身房干什么。他笑着礼貌地说：“政府为我的康复拿钱，因此我得利用。再有两年多我就会退休，我想确保得到我应得的一切。”

我知道大多数公务员是好人。然而，每次我听到“应得权益”这个词我就会心中不安。我难以保持客观。许多公务员未能意识到政府没有钱支持这些计划和福利，这些钱来自于纳税人和普通公民，很快就会来自你的孩子们。

但“我应该享有”

许多美国人说：“我理应享受社会保障和联邦医疗保险。我已经为这些计划缴钱多年了。”虽然这可能是真的，但事实是：如果你从1950年开始将钱存入社会保障账户，你每存入1美元至少会收回30美元。它导致的结论是：社会保障是一个庞氏骗局或金字塔传销。由于政府没有钱，这30美元来自于更年轻的工人，即所谓的“拆年轻人的砖补老年人的墙”。

具有应得权益心态的领导人

应得权益心态的始作俑者是美国总统，并通过参众两院盛行开来。多年以来，这些公务员都在为美国历史上最慷慨的应得权益一揽子计划投赞成票。

这就是我们的教育没能满足马斯洛第二层次的“安全”需求所发生的事情吗？

真正的竞选问题

在2012年总统竞选期间，前州长罗姆尼在私人募款活动上对富有捐赠者的讲话被人偷偷地录了下来，当时他正讲到有“47%的美国人不缴纳所得税”。

这段满是备受争议言论的30分钟演讲被传到了网上。罗姆尼描述了这47%免除税收的美国人的特点：“依赖政府”，感觉自己“应该享有医疗保险、食物、住房和凡是你能说出的东西”。

该视频激起了强烈的抗议。民主党闻到了血腥味，并对此开始攻击，他们解释为什么47%的人不纳税是有法律依据的，并且许多人质疑罗姆尼的数据不准确。

这就是事实

根据两党政策中心的资料显示：2011年，大约46%的美国人（7600万人）进行了纳税申报，却没有缴纳一分钱的联邦所得税。

不管47%的数字是否准确，罗姆尼的下巴上挨了一记重拳，没有苏醒过来，结果是这段视频加快了他的竞选失败。奥巴马总统继续向富人发起攻势，称1%的富人没有缴纳公平的税收份额。

罗姆尼应当利用事实说话，而不是发泄情绪。事实是：

●跻身1%最富的美国人，你必须每年收入达到37万美元。2011年，最富的1%美国人缴纳了全部税收的37%。

●加入50%最穷的美国人行列，你每年的收入为3.4万美元或更少。占全国50%的人口仅缴纳了全部税收的2.4%。

总之，如果最富的1%美国人缴纳全部征税额的37%，而每年赚取收入3.4万美元或更少的一半美国人只纳税2.4%，那么，提出“谁没有缴纳公平的税收”这一问题似乎没有什么不合理的。

我可能会因为此问题受到谴责。如果你被它激怒，请自问：你有多么眷恋应得权益呢？不要被“富人与穷人”的政治性的穿插表演分散了注意力，接受财商教育你才会更富有。

向富人征税

2013年，奥巴马总统信守竞选时的承诺“向富人征税”。但是，他真的向富人征税了吗？2013年，对年收入超过40万美元的个人征税额度在上升。再次，1%的富人正被要求缴纳比公平份额更多的税收，即超过他们目前承受的37%的税负。

无数的美国人认为这是公平的，他们认为我们应当向富人征税。

我的观点则不同。奥巴马没有向富人征税，他在向高收入者征税。缴纳大部分税收的人是中产阶级。

这就是奥巴马总统和候选人罗姆尼都许诺要拯救中产阶级的原因。中产阶级正慢慢地滑向穷人的行列。到2020年，无数在工作期间处于中产阶级的婴儿潮时期出生的一代人将要退休，并加入到穷人的行列，只是因为社会保障和联邦医疗保险正越来越接近枯竭。

你的孩子将要为此供款。

这就是我们授人以鱼而不是授人以渔的结果。

问：为什么你说我们在向高收入者征税而不是向富人征税？

答：如果接受过一点财商教育的话，答案就会显而易见。

简单的一堂财商教育课

收入的类型不只一类，而是有3类，世界各国都是如此。

1.普通收入；

2.投资组合收入；

3.被动收入。

不同种类的收入按照不同的税率征税。当奥巴马总统在2013年提高税负时，他提高的是赚取普通收入和投资组合收入那些人的税负。因为真正的富人赚取的是被动收入，所以，奥巴马没有提高富人的税负。

用极其简单的话来说，哪种人为获取何种收入而工作可概括如下：

1.普通收入：穷人；

2.投资组合收入：中产阶级；

3.被动收入：在B象限和I象限投资的富人。

学校教什么

当学校建议学生找一份高薪的工作时，他们是在建议为3种收入中税负最高的普通收入而工作。当老师建议你“存钱”时，其利息收入是按照普通收入的税率征税的。基金经理会建议你“投资401（k）”，但当那部分钱从退休金账户中提取出来时，它也是按照普通收入的税率征税的。

2013年1月，许多在职的美国人发现，尽管他们并不是富人，奥巴马总统还是提高了他们的税负，根据《联邦保险捐助条例》（FICA），工资中用于缴纳社会保障的那部分税收增加了，恢复到了经济危机之前的水平。社会保障是对普通收入征税的。

问：为什么学校教学生为获取普通收入而工作？为什么不告诉孩子们收入有3种类型？为什么不教孩子们将他们一生中赚到的钱更多地留在自己手里的方法呢？

答：许多教师不知道收入的3种类型。大多数教师也是为普通收入而工作的。

词汇

不同的职业会使用不同的词汇称呼同样的事情，了解这一点很重要。

例如：

这就是我为什么要使用简单的语言解释通常复杂又令人费解的概念。在我看来，财商教育意义重大，值得父母花时间和精力教会他们的孩子。

因为我是职业投资者而不是财会人员，我习惯于使用投资者的词汇。不过，与我的会计师交谈时例外，这是因为大多数会计师不是职业投资者。律师和医生的情况相同。当我与我的律师交流时，我尽量说律师的语言。我比大多数律师赚钱更多的原因是大多数律师不说有关赚钱的语言。当律师提到钱的时候，他们会说“我每小时收费250美元”，但这是普通收入。他们说的是自己的劳动力成本，并非说的是钱。

1.穷人的收入：普通收入

因为赚得越多留在自己手里的越少，所以，普通收入是穷人的收入。这不是财商。许多人选择继续求学、努力工作或更长时间地工作，只是希望赚更多的普通收入，然而赚到更多的钱将他们一步一步推进到更高的纳税等级。还是那句话，他们赚得越多留下得越少。

大多数父母教他们的孩子为普通收入而工作，这就是大多数人工作的目的。当他们建议“上学，找份工作，努力干活，存钱，投资401（k）”时，他们就是在为普通收入而拼搏。普通收入是所有收入里面税负最高的。

2.中产阶级的收入：投资组合收入

一旦工作时间结束，中产阶级投资者会依靠他们在股市的投资组合养活自己。许多政府雇员常常这样做，他们的退休基金也是依赖股市收益（每年增收8%是我们经常听到的收益率）来还清他们的债务。如果没有回报，退休者会得到很少的钱或者政府官僚会寻求提高我们其他人的税负吗？

股票经纪人和理财规划师教人们为投资组合收入而工作。投资组合收入又叫作“资本利得”，就是通过低买高卖而获得的收益。

当股票经纪人和理财规划师说“股市每年平均上涨8%”“做长期投资”或“该只股票分红较高”时，他们是在劝人们为投资组合收入而投资。

当房地产经纪人说“你的房子会升值”时，他们在教人做投资组合收入的投资，即追求资本利得。

下面几组问答可以进一步阐明投资组合收入和资本利得的概念。

问：奥巴马总统提高了房地产投资者的税负了吗？

答：他只是小打小闹。不过，美国的房地产仍然享受着股票投资者没有得到的税收减免政策。

问：什么类型的减免？

答：假如有人花10万美元购买一处住宅，并以15万美元出手，如果房地产投资者使用所谓的“交易”，他就不必为5万美元的收益缴纳资本利得税，而股票投资者会为5万美元的资本利得缴纳资本利得税。

问：奥巴马总统将投资组合收入的税负提高了多少？

答：对于高收入雇员来说，如果单人的年收入超过20万美元或夫妻双方年收入超过25万美元，到2013年，其长期资本收益（投资组合收入）的税负被他提高了60%。

算式如下：

15%提升至20%＋奥巴马医改的附加税3.8%=税收增加60%

或者是：

15%提升至23.8%＝税收增加60%

我说过我不是税收专家。即使是在基本四则运算上，我也会把税收和数字搞混。我鼓励你找一位税收专家，既可以当你的好老师，又会是一个好会计，他或她能帮助你理解税收及税收如何影响你的生活。

在税收这个问题上，我想总结两点看法。

●因为缺乏基本的财商教育，大多数人相信政客们正在提高对富人的税收。其实，税收的提高只会影响所有薪水平平的人。这就是为什么我在《富爸爸穷爸爸》一书中提到“富人不为钱工作”的原因。

●税负被提高的是那些为获得投资组合收入而投资股市的人。这是我不投资股市的众多原因之一。当能够进行低风险、高收益而且收入免税的投资时，我为什么还要缴税呢？另一方面，如果你的投资计划不如投资股市的回报更大时，你最好还是投资股市。是否接受财商教育，以及是否从一个被动投资者（将自己的钱交给理财规划师或基金经理）转变成主动投资者，这取决于你自己。

富人是如何避免纳税的

很简单：富人是为获取被动收入而工作的。

3.富人的收入：被动收入

被动收入又叫作现金流。真正的富人之所以富，是因为他们拥有此种收入。奥巴马总统没有提高大多数此种类型收入的税负。

在哪里可以学习有关现金流的知识？富人在家里教他们的孩子。富爸爸则是从我们放学后跟他儿子和我一起玩《大富翁》游戏开始教我们的。在《大富翁》游戏中，如果有人得到一份财产，并每月收取10美元的租金收益时，这就是现金流。

问：你是如何知道富人为现金流工作的？

答：这是常识。例如，史蒂夫·乔布斯的年薪才1美元。他不需要工资，他不想要普通收入。

从技术上讲，每年只有1美元的普通收入，他应该是穷人堆里的一员。然而，他是一个亿万富翁，他创立的苹果公司的股票让他成为富人。实际上，通过创立一个利润丰厚的公司并持有其大量股票，他把公司变成了他的印钞机。以E象限和S象限的身份购买其股份，以B象限和I象限的身份卖出其股票，史蒂夫·乔布斯就是这样致富的。

问：富人是如何赚钱的？

答：方法就是在B象限和I象限工作，而不是在E象限和S象限工作。继续阅读本书，你会对此有更多的了解。

玩《富爸爸现金流》游戏的收获

下图是《富爸爸现金流》游戏的游戏板。

《富爸爸现金流》游戏对“富人是如何工作和投资的”提供了另外一种形式的描述。

游戏板的中间是“老鼠赛跑圈”。当学校建议你的孩子找一份好工作，并投资股市时，他们是在指导你的孩子过这种“老鼠赛跑”式的生活。

外圈则是“快车道”，这是富人工作和投资的地方。

《富爸爸现金流》游戏的目的是将普通收入（你的工资收入）转变成投资组合收入或被动收入。当你拥有了足够的被动收入，你就会跳出“老鼠赛跑圈”，开始享受在“快车道”上的生活。

《富爸爸现金流》游戏是唯一教游戏者认识3种收入之间差异的游戏。

如你所知，现实生活中真的存在“老鼠赛跑圈”和“快车道”。学校和大多数父母为他们的孩子规划着“老鼠赛跑”式的生活，孩子们会靠着薪水生存，对生活发给他们的纸牌做出反应。财商教育则给你们的孩子提供了选择，你可以建议孩子选择哪条道路度过一生：老鼠赛跑圈，还是快车道？

问：这就是公平？

答：不是。本书讲的是教育，而教育是不讲公平的。

大多数父母希望他们的孩子接受良好的教育，以便出人头地。教育就是为孩子的生活带来压倒性竞争优势的。因此，许多父母会花一大笔钱送他们的孩子上私立学校，希望私立学校的教育会让他们的孩子拔得头筹。

说到分数，有些学生得A，有些学生得F，这公平吗？我们的学校不教学生3种收入的知识公平吗？在我们谈论“公平”的问题时，47%的人不缴税而1%的人要缴纳37%的税，这公平吗？

问：你是在说要逃税吗？

答：不是。我从来不劝人逃税。最有可能受到诱惑逃税的人处于E象限和S象限，因为他们极少享受税收优惠。而在B象限和I象限则会得到大部分的税收优惠。

本书讲的是教育，而教育要告诉人们生活是有多种选择的。如果你的孩子知道有3种收入，他们就会有更多的选择。如果你有更多的选择，你就不必去逃税。因为富人知道要追求何种收入，并控制其收入的来源，所以富人就可以合法地避税。

问：不纳税的47%的人和缴税很少或不纳税的富人有什么不同？

答：财商教育。

在47%不纳税的人中，大多数人很少能改善或改变他们的财务状况。多数人缺少教育和技能来改变自己所处的象限，少数人则是因为缺乏雄心壮志或改变的渴望。在只能从政府领取工资时，为什么你会选择辛苦工作并纳税呢？

中产阶级只知道为了普通收入而更努力和更长时间地工作，这就是很多人继续求学或留在学校更长时间的原因，他们延长工作时间或者同时打2～3份工，要么就是努力工作以求加薪。所有这些做法都会将他们推向更高的普通收入纳税等级。因此，他们可能挣到了更多的钱，但能留下多少？

中产阶级大多做投资组合收入方面的投资，他们的首选就是投资股市。大多数人购买股票、持有股票，并祈求在需要钱时他们的钱还在那里。

富人受过获取被动收入的财商教育。富人接受过财商教育，再加上他们做了政府想做的事情，从而富人得以增加收入和减少税收。在本书后面的章节中，你会发现税法不是讲征税的，而是讲税收激励和如何合法减税的。

本书内容大多是讲如何做政府想做的事情，例如，如果我提供就业岗位，我就会获得税收减免。如果我钻探石油，我就会得到大量的税收优惠。如果我利用借款来投资，我会获得税收减免。如果向买不起房的人提供买得起的住房，我也会获得税收减免。

不幸的是，大多数学生毕业之后寻找工作而不是学习如何提供工作岗位。大多数人使用石油而不是钻探石油。大多数人努力摆脱债务而不是学习如何利用债务。大多数学生梦想着购买自己的住房离开学校，而不是梦想着向其他人提供住房。

归根到底还是财商教育。

应得权益心态

应得权益心态的不断蔓延是我主要的担忧。在缺乏财商教育的情况下，许多人就会抱持着应得权益的心态。我不责备他们。如果我的钱花光了，而且没有受过富爸爸的教诲，我可能也会这么做。

作为一名创业家，很多次我都到了两手空空的地步。不同之处在于，我知道如果我解决了自身的问题，而不是期待政府的照顾，我会变得更加聪明和富有。

如果教育系统不开始重视马斯洛第二层次的“安全”需求，我担心日益严重的应得权益心态会让一个伟大的国家渐渐变成一个穷国。依我看，这种事情曾经发生过，还会再次发生。

遗憾的是，我们学校还要再过几十年才能提供较多的财商教育。与此同时，作为父母，如果你不为你的孩子补上财商教育这一课，你孩子未来的收入很多会成为应得权益计划的供款，不只是用于穷人，还会用于我们的总统、法官、退休的军人、政府行政人员、教师、警察和消防员，以及美国退休人员的社会保障和联邦医疗保险。

你孩子的课程

好消息是你不必成为火箭方面的专家也能理解3种收入和税收。如果我能理解，你也能理解。即使你作为父母首次学习这些内容，你也能立即应用自己学到的东西。世界上已经有无数的人做到了。举一个例子。如果有个人开始兼职或拥有一处用来租赁的物业或成为一家网络营销公司的法人代表，他从这3种途径中产生的收入便是他朝着被动收入迈出的第一步。

将下面这两个课程写在纸上，并与你的孩子一起讨论。

1.收入的3种形式

普通收入：穷人的收入；

投资组合收入：中产阶级的收入；

被动收入：富人的收入。

2.谁纳税最多

请记住，此处我们的意图不是讨论税收，而是讨论财商教育的重要性，以及受过此教育之后人们终其一生做出的选择和决策如何决定了他们一辈子为钱工作还是让钱为他们工作。

在B象限和I象限立足需要财商教育和经验。你讨论这些差异越多，你孩子对有一天他们要踏入的现实世界的思想就会越开放。请记住，教育是个终身学习的过程，可不仅仅是在晚上进行的家庭讨论。

这两个简单的例子适用于大多数西方国家。当我讲课时，有一个人老是举手说：“在我们这里你做不成。”我暂停讲课，然后对他说：“可能你在这里做不到，但我能。”几乎在我讲课的所有国家，我都能遇到这种善意的玩笑，甚至包括美国在内。换句话说，富人到处受欢迎，但第一步是接受坚实的财商教育。

问题在于，大多数人意欲通过在E象限和S象限中赚取普通收入而致富。即使投资，大多数人也是想通过投资股市而获得投资组合收入。除非父母在家中开始进行财商教育，否则，很少有人会主动学习如何获得被动收入（现金流）。

问：为什么我的孩子理解富人的游戏规则和如何致富非常重要？

答：造成金融危机的原因有很多。常常被人忽视的原因是日益严重的应得权益心态，这种态度正在世界范围内扩散开来。今天，不只是穷人相信应得权益，我们的A等生（世界上的学者）和B等生（官僚）也在游说并支持越来越多的应得权益计划。

英国爱丁堡大学（University of Edinborough）苏格兰裔历史学教授亚历山大·泰勒（Alexander Tyler）说过：

“等到选民发现他们可以投票为自己争取从公共财产中获得一份厚礼时，民主也就不会继续存在了。”

A等生、B等生和世界上的穷人想对富人征税，可他们并没有意识到他们自己正在加重自己的税收支出。他们也在摧毁美国的民主。他们认为富人是贪婪的，却不接受他们是靠别人的劳动而生活的贪婪之人。不接受财商教育，他们如何能知道差异之所在？他们所能看到的只是硬币的其中一面。

在本章开头，我举法国电影明星杰拉尔·德帕迪约作为例子，说明有些富人移民仅仅是因为要寻找一个更优惠的税收环境。有些真正的资本家只能关闭企业，比如拥有400名员工却无力支付奥巴马医改的建筑业者。医生会停业，因为“取富人所有为我所用”这种罗宾汉式的财政理论仍然在法官、律师和陪审员中间大行其道。

从2009年以来，美国就没有做过新预算。这是因为穷人和富人之间的斗争或者说是阶级斗争仍然存在。美国无法平衡预算仅仅是因为向穷人和工人阶级提供的应得权益计划已经高达几十亿美元，对于受过教育的中产阶级来说，他们只能加入穷人的行列。比起削减应得权益，似乎中产阶级单调而重复地高喊“向富人征税”更容易做到。不过，最终还是中产阶级自掏腰包。

如果你的孩子毕业后找到高薪的工作，他们多半会跻身高收入的中产阶级行列，过上“老鼠赛跑”式的生活，越来越努力地赚取普通收入，缴纳越来越多的税收。当他们投资时，可能会投资股市，追逐投资组合收入。

如果这正是你希望孩子过的日子，那么，财商教育就没有什么必要了。但如果你想让孩子逃离中产阶级的“老鼠赛跑圈”，那么，成为富人就是一种选择，另外一种选择就是成为穷人。

生活在一个自由的国度意味着你可以自由选择成为富人、穷人或中产阶级的一员。这种选择从家庭教育时就开始了。

与其教孩子知道他们有资格享受免费的鱼（穷人）或者为鱼而工作（中产阶级），还不如教你的孩子成为提供鱼的人（富人），我觉得这样做更明智。

选择权掌握在你的手中。

结语

世界各国的中央银行和投资银行掠夺了无数人的数不清的钱，为了谋取自己的财富，许多贪婪的富人同样也在榨取人们的血汗。

然而，当你查看许多国家的资产负债表时，对这些国家和世界经济构成的最大威胁正是应得权益计划。在美国，单纯社会保障和联邦医疗保险的缺口估计就高达1000亿～2300亿美元。如果再加上所有的军队、州和当地的应得权益计划，其数字之大简直难以想象。

这就是我们的学校不能满足马斯洛第二层次的需求时所发生的事情。我们教给人们的是他们有资格享受免费的鱼，而不是教给他们如何捕鱼的技巧。依我之见，这种局面需要改变。

杰基尔岛上的产物

对于想成为职业投资者或创业家的人，我推荐爱德华·格里芬（G.Edward Griffin）写的《杰基尔岛上的产物》（The Creature from Jekyll Island）这本书。

这是一本大部头，但容易阅读，读起来更像是一个谋杀疑案，因为它真的就是在谋杀。不过讲的是金融谋杀，是银行和货币特别是美国联邦储备委员会在谋财害命。

格里芬认为共产主义在美国不会站住脚，原因只不过是自由创业和资本主义的精神太强大了。它需要一个过渡阶段，那就是社会主义。

今天，我们拥有社会保障、联邦医疗保险和奥巴马医改。

换句话说，美国人必须首先变成依赖政府生存，这会侵蚀美国精神。由于精神上的衰弱和贪婪，美国人变得依赖，沉溺于政府的救济和应得权益计划。造成的结果是，这个国家进入共产主义的时机成熟了。我并不是说真会如此，我把它留给你们自己来判断。

有一个年轻人，他加入海军陆战队，并为保卫资本主义和抗击共产主义而战，返回家时却看到了美国精神的消亡和应得权益心态的日益增强……格里芬的观点不无道理，他的担忧就是我的担忧。

这可能就是我们的学校不开设财商教育课的原因。

爱德华·格里芬指出：

“财务依赖于国家是现代农奴制的基础。”

据说亚伯拉罕·林肯说过：

“不能靠劝阻节俭来谋求繁荣，不能靠削弱强者来增强弱者，不能靠拖垮雇主来帮助雇员，不能靠鼓励阶级仇恨来增进人们的兄弟情谊，不能靠消灭富人来帮助穷人，不能靠透支来摆脱困境，不能靠剥夺人的首创精神和独立性来培养人格和鼓起勇气，不能靠代替人们去做他们能做而且本应自己做的事来永远地帮助他们。”

父母行动指南

为与应得权益心态做斗争尽自己的一份力：你不要直接给孩子钱。

因为无数人怀着应得权益心态，当今的西方国家正处在经济崩溃的边缘。应得权益心态起源于家庭，有时是穷富邻居之间交易时间或爱造成的，有时父母为他们的孩子购买衣服、高档运动鞋、玩具甚至是汽车，因此孩子得以与其他同学攀比。

如果你孩子的同学得到一辆新自行车，那你孩子就易于感觉他们也应该得到一辆。应得权益心态就是从这些地方开始的。

许多运动项目教孩子们认为每个人都会有奖品，即使输了也会有。那会教给孩子们什么？每个人都应该是胜利者吗？

教孩子知道金钱只是交换的媒介，而不要教他们应该得到金钱和成功。交换意味着我给你一些东西，而作为回报你要给我一些东西。我相信你给予得越多，你就会收获越多。当一个孩子得到某种东西而不用交换任何东西时，那就等于播下了应得权益心态的种子。

还要讨论“有舍才会得”的概念。那是另一种方式的慷慨。

我是幸运的。我有两个爸爸，而他们都没有给我钱。当我16岁时，穷爸爸告诉我他不会为我缴纳大学学费，这使得我得到了两年的准备时间，找到了获得我大学学费的方法。那就是我通过申请并获得了国会议员提名就读美国海军学院和美国商船学院的原因。在军校和海军陆战队期间，我们受到的教育是服侍上帝和服务国家。

富爸爸则坚持教育我不要为薪水而工作。他不想让我养成雇员的思维。作为我为他工作的交换，富爸爸给了我世界上最好的财商教育，据此，我得以无中生有，积累起财富，而这是创业家要做的事。

我与唐纳德·特朗普已经合写了两本书。它给我带来的好处是我认识了他的3个孩子。他们聪明、有魅力和有礼貌，没有应得权益心态。他的两个儿子小唐纳德和埃里克（Eric）都对我说：“如果我们不做我们分内的事，我们的爸爸会毫不犹豫地炒我们的鱿鱼。”

一天，小唐纳德、埃里克和我的几个朋友相聚在夏威夷的考艾岛（Kauai）。小唐纳德和埃里克正在给他们的妹妹伊万卡（Ivanka）发短信，当他们发完后，我问他们三个人在谈论什么，两个男孩说：“我们在分享食谱。”

“食谱？”我问道，“你们知道怎么做饭？你们没有保姆吗？”

两个男孩笑了，埃里克说：“我爸妈有保姆，我们没有。我们必须学会做饭和清洗。我们父母分得很清楚，他们的财产就是他们的财产。从小我们就知道，他们期待我们创造自己的财富。我们知道我们拥有很多特权，但我们很少有机会无偿得到任何东西。”

“大脑同时包容两种对立的观念却仍能正常思维，此种能力是判断顶级智慧的标准。”

——弗朗西斯·斯科特·菲茨杰拉德（F.Scott Fitzgerald）