引言

对某些孩子来说，上学是非常愉快的经历；而对其他学生而言，上学则是他们人生之中一段最为糟糕透顶的经历。

每一个孩子都有天赋。不幸的是，他们的天赋可能不被教育系统所认可，甚至会被扼杀。

托马斯·爱迪生是现代最伟大的天才人物之一，他的第一个老师却认为他“脑子发浑”。他不曾完成学业，却成为一名发明家和企业家。现在知名的通用电器（GE）即是他创建的公司，该公司生产的产品改变了世界。爱迪生早期的发明有老式留声机、电影摄影机和电灯泡。

阿尔伯特·爱因斯坦也没有给他的老师们留下什么好印象。从小学到大学，他的老师们都认为他不仅懒惰、邋遢，而且还不听话。多数老师都曾说过：“他将一事无成。”然而，爱因斯坦却成为有史以来最具影响力的科学家之一。

英语中，天才这个单词“genius”可以理解成“geni-in-us”的首字母缩写词，即“我们每一个人都拥有的精灵或魔法师”。

所有的父母都曾发现过他们孩子的天赋。大多数父母懂得：孩子会在实现梦想的过程中充分发挥他们真正的天赋。从他们小的时候我们就能看出点苗头，家长们可以尝试观察都是哪些想法或事情让孩子们感到兴奋、迷恋和产生挑战欲望的。

父母最重要的职责就是呵护和培育孩子的天赋。

本部分就是为了帮助你开发孩子的理财天赋而写。

第一章 教育正面临危机

2012年，美国上任总统巴拉克·奥巴马（Barack Obama）和前马萨诸塞州州长米特·罗姆尼（Mitt Romney）之间展开的总统竞选，显示出他俩在财商教育水平上的差异。

虽然两人都受过高等教育，其中一个候选人在理财上富有经验，而另一个候选人则略逊一筹。

奥巴马和罗姆尼

竞选期间，奥巴马透露他的年收入约为300万美元，税率为20.5%；而米特·罗姆尼的年收入为2100万美元，税率则是14%。

收入和税收之间的差距激怒了许多选民，特别是穷人、中产阶级和年轻人。很多选民只是感到愤怒，而不关心罗姆尼为何能够挣得更多反而缴税较少。大多数人没有问：罗姆尼是如何做到这一点的？他如何赚2100万美元却只缴14%的税？法律是如何规定的？在钱的问题上，奥巴马和罗姆尼谁更聪明？

在第二个总统任期内，奥巴马先生坚决要提高富人的税率，他的确那样做了。可他却没有给孩子们讲清楚什么是金钱和资本主义，即富人是如何致富并保持富有的，以及为什么富人常常缴纳很少的税收。奥巴马总统似乎更喜欢给孩子们鱼，而不是授之以渔。

我们的目的就是要教会孩子们如何“捕鱼”。

如何致富

许多人认为富人都是为富不仁的，有些富人的确如此。但很多富人则是诚实和努力工作的人，他们用老式的方法实现了美国梦，比如通过接受良好的教育、努力工作、聪明地做预算、创办企业、提供就业岗位和缴纳税收（当然是在法律许可范围内尽可能少缴）。他们还通过学习传统教育体制内所不教授的课程来获得财富。

这种教育上的差别明显地反映在了奥巴马总统和米特·罗姆尼身上。

两个人都是名牌大学毕业生。奥巴马总统先后就读于哥伦比亚大学和哈佛法学院，米特·罗姆尼则先后就读于哈佛商学院和哈佛法学院。

两人之间的主要差异是：奥巴马总统家境贫寒，罗姆尼则出身于富裕之家。

他们的故事与《富爸爸穷爸爸》一书所讲内容类似。我们从两个人的经历可取得出如下结论：财商教育课程是在家中学习的，而不是学校教授的。

本书就是写给那些想让孩子在家中提前接受财商教育的父母们看的，这些孩子要在家中学习那些大多数学生甚至是A等生都从来不学习的课程。

理由陈述

教育是世界上最大的产业之一，它以这样或那样的方式几乎影响着每一个人的生活。美国的公立小学和公立中学共雇用了330万名全职教师，仅在2012～2013学年就将花费5710亿美元。仅仅在美国，2010～2011学年就有大约500万名小学生升入中学。在全球范围内，这一人数将呈指数式地增长。我常常自问：这些孩子有多少会上完中学，有多少会中途辍学，有多少人会进入学院或大学就读，而最终又有多少会真正毕业呢？与此同时，学生所负担的助学贷款数量惊人，这一统计数字将成为全球报纸的头条新闻。有多少学生会不惜付出更大的代价——通过进一步深造获得更高的学位，以期在激烈的全球人才竞争市场上获得更高的薪水呢？

不仅从小学到大学要花费数千亿美元的教育费用，军队也在花费数千亿美元用来训练年轻人为他们的国家服役。公司的员工培训是另外一个以10亿美元计算的产业，它们就像是一所所培训学校，正在培养未来的技师，以便修理和维护我们的汽车、冰箱、家用电器和计算机。

但是，至少在已经确立的、正式的教学体系和课程中，财商教育被大大地忽视了。我一再地问自己：为什么会这样？

●财商教育的缺乏难道不是造成金融危机的原因之一吗？

●次贷危机在多大程度上是因为缺乏财商教育而引起的？

●有多少失去住宅的家庭在某种程度上是由于缺乏财商教育而造成的？

●缺乏财商教育会是很多人依赖社会保障、联邦医疗保险、军队和公共服务养老金等政府计划的原因吗？而这些养老金正在让城市、州甚至整个国家破产。

●就像世界上其他国家一样，美国会因为无数美国人需要政府在社会、医疗和养老等方面提供救助而走向破产吗？

●日益增长的国债是不是反映出我们的公司和政治领导人缺乏财商教育呢？

●美国已经衰落到与希腊、意大利、法国、日本、英国和西班牙等国家所面临的相同的经济问题了吗？

富人的福利

我们都知道政府对穷人提供的福利计划，但对富人的福利又是怎么回事呢？

●在依赖政府救助的家庭数量不断增加的情况下，为什么我们的总统、国会议员和其他政治官僚还要提议巨大的养老金和慷慨的福利计划？我们的领导人和那些依靠政府救济才能满足基本生活需求的人一样理财知识贫乏吗？

●如果我们让领导人知道如何创造财富而不是只知道如何花光其他人（纳税人）的钱，那会怎么样呢？

●为什么首席执行官会接受自己大幅提高薪酬、股票期权和津贴待遇同时又解雇工人呢？首席执行官的贪婪是因为缺乏财商教育还是上学时学会了如何做一个贪婪之人呢？

●损失数十亿美元的银行家接受过足够多的财商教育吗？

●为什么一方面造成金融危机的银行家得到数百万美元的红利，另一方面却有数百万雇员失业、数千家小企业倒闭呢？

●为什么是教师工会和政府官僚决定我们的孩子学习什么内容？征求孩子和家长的意见，看看他们需要学习什么又当如何？

●为什么很多美国薪酬最高的工人不再出现在私营企业？为什么当今美国有那么多的收入丰厚的职员，即所谓的公务员，他们反而成为一部分收入最高的雇员？为什么消防员和警察退休之后会在有生之年领到数百万美元的福利？政府服务这是怎么了？

●是谁造成了今天的金融危机？

当今的金融危机不是由穷人或未受教育的人造成的。混乱背后的推手是那些受过世界上最好教育的人，比如美联储主席本·伯南克（Ben Bernanke），他曾是斯坦福大学和普林斯顿大学的教授，是研究经济大萧条的学者。但是，很不幸的是，他们中的一些人没有接受过多少财商教育，也没有多少现实生活的商业体验。

本书所讲述的教育绝不是学校教授的那种教育。

教育危机

现在我们面临的最大危机不是金融危机，而是财商教育危机。这一危机从我们的孩子步入校门的那天就开始了。他们求学数年，有时是十几年，竟然没有学过一点有关金钱的知识，而教他们的人也对金钱知之甚少。

出于某种原因，我们的学校对金钱的认识带有一种类似宗教性的观点。

学校似乎相信：

“贪财是万恶之根。”

——《提摩太前书》

学校忽视了这一段：

“我的民因无知识而灭亡。”

——《何西阿书》

由于我们目前的教育体系中缺乏财商教育方面的课程，人们正在从经济意义上走向灭亡。

公元前5世纪，中国道教的创始人老子说过：

“授人以鱼只救一时之急，授人以渔则可解一生之需。”

很遗憾的是，我们没有教人们如何捕鱼，而是教给我们的孩子侠盗“罗宾汉”（Robin Hood）式的经济哲学：

“劫富济贫。”

它也叫作“社会主义”。

最终，这种慷慨行为所造成的结果就是产生更多的穷人。

2012年11月2日，《旗帜周刊》（The Weekly Standard）声称：

“食品券的增长速度是就业岗位的75倍。”

不出所料，共和党人借此危机说事，指责奥巴马总统，而民主党人则说受指责的应该是共和党人。

本书不谈政治。它论述的是教育及财商教育的缺乏如何成为金融危机产生的真正原因。

时滞

大多数教师都是很优秀的人。问题在于，大部分教师和父母都是在同一个教育体系下教出来的学生。

许多教师感到沮丧，正在着手推动变革。不幸的是，教育产业似乎是变化速度最慢的产业之一。

不同的产业有着不一样的时滞。时滞是指：一个新概念从提出到被人们接受之间的时间差。

据说技术领域的时滞大约是18个月，即从一个新创意的提出到使之变成一个具体的新产品所需的时间跨度。这就是将一种新产品推向市场时竞争非常激烈的原因，这也是新公司很快发现自己被挤出市场的原因，因为另外有人可以更快、更好且更便宜地推出新产品或新技术。

农耕时代的时滞是以几百年为计量单位的，工业时代的时滞则只有50年，而信息时代的时滞只有半年。

据我所知，汽车工业的时滞为25年。这意味着你今天看到的汽车其创意在25年前就已经开始孕育了，比如使用电池和汽油的双动力汽车。政府事务的时滞大约为35年。

在所有的行业中，教育行业的时滞为50年，长度排名第二。许多教师和父母感到灰心丧气的原因就在于此。

只有建筑行业比它慢，时滞为60年。

注意：汽车、建筑和教育行业及政府全都有势力强大的工会，而工会则是工业时代的产物。

教育的未来

教育的时滞意味着在教育系统采纳本书提倡的改变之前，今天开始上学的儿童已经变成祖父母了。

将本书的知识教给你的孩子们，你就是在给他们提前进行财商教育。如果时滞不变的话，本书的想法要到2065年才会走进大多数课堂。我认为我们等不起。

本书是写给父母看的，这些父母知道应该由他们而不是由教育体系来为他们的孩子进入现实世界做好准备。这个世界是节奏很快、不断变化的信息时代，不同于我们已经经历过的任何一个时代。

本书也是写给那些知道他们的孩子还面临较大财务挑战的父母看的，压在前代人身上的金融垃圾会留给下一代的。

本书是写给这样的父母看的，他们想搞懂为什么奥巴马总统年收入300万美元交税20.5%，而米特·罗姆尼每年赚2100万美元却交税14%的道理何在。

一旦父母知道并掌握了这两个人在理财知识上的差别所在，就可以将那些知识传授给他们的孩子了。

我的经历

1973年，我从越南战场返回位于夏威夷的家，发现我爸爸失业了。这个被我称之为“穷爸爸”的人曾担任夏威夷州教育系统的总负责人，当他以共和党人的身份与他民主党的上级竞争副州长职位时，麻烦就来了。最终，“穷爸爸”竞选失败，他也因此失去了工作。

“穷爸爸”因为竞选副州长而招致职业自杀。由于他是一个原则性很强的人，所以他这次要拿自己的“工作稳定性”冒一次险。作为教育部门的负责人，他的职位已经达到了教育系统的顶点，他痛恨夏威夷州政府的腐败。《福布斯》杂志曾经发表文章称这个政府为“夏威夷共和国”。文章同时还指出：“该州对出售的任何东西都要征税。古巴领导人菲德尔·卡斯特罗（Fidel Castro）对此应该不会感到陌生。”

奥巴马总统在夏威夷州长大，他是来自夏威夷的第一个美国总统。《福布斯》杂志的文章或许解释了总统为什么会对政府、企业和税收持有如此的观点。

英帝国的终结

我既不是共和党也不是民主党，不是为我们所面临的危机而责备奥巴马总统。这种危机已经酝酿了几十年，并且历史上也曾经发生过类似的危机。对金融的无知和政治腐败已经让英帝国跨台了几个世纪。同样，它也构成了击败美国的威胁。

战争经济学

当英帝国在遥远的国度开战太多之时，它也就走到了尽头。美国正在用同样的作为证明这一点，那就是我们未能从历史中吸取教训。

听到艾森豪威尔总统向全国发出军工复合体所造成的威胁警告时，我还在上初中。当时我只有十几岁，对他的这一警告理解尚浅。直到1973年从越南战场返回之后，我才真正理解了总统的警告。我们不是在为越南人的自由而战，而是在为钱而战。我们是被美国的精英分子愚弄了，这才会去打这场战争。在越南，我们没有商业战争，战争本身就是最大的生意。当我从越南回国后，我知道不再盲目服从命令的时候到了，我知道是时候该为自己考虑了。

我并非批评我那些水手兄弟和士兵。我在服役时碰到的大多数年轻男女都是为国家做出奉献的了不起的人。问题在于，我们正在为了使军工复合体更富有而战斗。什么时候军工复合体需要更多钱了，他们就会直接挑起另外一场战争。

在我看来，当我们想印刷更多的钞票时，我们也就犯了同样的错误。

当罗马人开始毁坏稳定的货币体系，在遥远的领土上作战，并且提高其劳动者的税收时，罗马帝国也就崩溃了。

美国正在重复着过去的错误，证明着这句古老格言的正确性：

“不吸取历史教训的人注定会重蹈覆辙。”

A等生不学的课程

1973年，我告诉父亲我要离开军队。他感到失望，因为他希望我能为了退休金和医疗福利留在军队。算上我在军校的时间，我还有10年才能退休，但我的人生要比10年长得多。

当我拒绝父亲的这一想法后，我的穷爸爸建议我去航空公司开客机，就像我的许多海军飞行员兄弟做的那样。当我告诉他我对飞行失去了耐心时，他最终建议我重返校园，争取拿到硕士学位，有可能的话拿到博士学位，然后再沿着公司管理层的阶梯一步一步往上爬。

我深深地爱着我的父亲，但他所建议的是他曾经做过的，他是在让我步他的后尘。事实再次证明，如果我们不从他们上一代人身上吸取教训，就会重犯同样的错误。

虽然我爱我的爸爸，但我不想犯他犯过的错误。

如果我听从了穷爸爸的建议，我可能会跟今天的他一样——受过良好的教育却在60岁以后过穷日子，并且指望自己的储蓄、养老金、社会保障和联邦医疗保险能养活自己。

1973年，我决心追随富爸爸的脚步，开始研究穷爸爸从来没有研究过的课程。

本书讲的就是大多数人不研究而我却研究过的课程，其中就连A等生都不曾研究过。因为研究A等生不研究的课程会获得巨大的回报。

1997年，《富爸爸穷爸爸》一书由我自费出版，因为每一个我们向其提交申请的出版商都把我们拒之门外。正如你预料的那样，大多数出版商都属于A等生，就像我的穷爸爸一样。他们在给我的退稿信中是这样说的：“此时我们对你的书不感兴趣。”几位较诚实的出版商则说“你连你自己在写什么都不知道”或者说“你的想法很荒谬”。

“你的住宅不是资产”

由于我在《富爸爸穷爸爸》一书中声称“你的房子并不是资产”，此书也因此受到了严厉的批评。十年过去了，到了2007年，全世界无数的房主们痛苦地发现他们的住宅不是资产。随着全世界的财产价值骤然跌落，无数人被迫破产，他们第一次发现住房也会是一笔巨大的负债。

“储蓄者就是赔钱的人”

我也因为说“储蓄者就是赔钱的人”而受到了严厉的批评。今天，数以万计的人知道了世界上如美国联邦储备银行这样的中央银行都在大量印刷美元，这对人们存款的购买力造成了极大的破坏。

2007年房地产市场崩盘之后，银行降低了存款利率。在崩盘之前，许多储蓄者靠他们的存款利息过日子；今天，无数的储蓄者靠他们的存款生活。

2000年，金价低于300美元/盎司。目前的金价超过了1500美元/盎司，这是美元购买力下降的另外一个反映。同时，银行支付的存款利率低于2%，虽然政府声称不存在通货膨胀，但通货膨胀率已经冲向了5%。这就是为什么说“储蓄者就是输家”的道理，这是一个简单的算术：每盎司1500美元大于每盎司300美元，5%的通货膨胀率大于2%的储蓄利率。你不需要借用代数或微积分知识就能得出“存钱就是赔钱”这一结论。

“负债是好事”

许多理财权威建议人们“不要负债”。在我看来，这恰恰反映了财商教育的缺乏。

事实在于，负债既有有利的一面，也有有害的一面。简单说来，“有利的负债让你更富有，而有害的负债让你更贫穷”。遗憾的是，大多数人只知道有害的欠债，即他们借来的那部分钱增加了他们的债务而不是资产。

税收让富人更富

有利的负债不仅会让你更加富有，而且还会减少你应缴纳的税款。学会利用有利的负债并理解其拥有降低个人纳税额的能力充分说明了财商教育的重要性。

因为税收是大多数人最大的开支，但大多数学校里却不开设税收方面的课程。难道你不觉得这很奇怪吗？本书会让你了解谁缴纳的税款最少及其原因。这也从另外一个方面说明了为什么奥巴马总统要为300万美元的收入纳税20.5%，而米特·罗姆尼为2100万美元的收入才缴税14%。

奥普拉效应

2000年，《富爸爸穷爸爸》登上了《纽约时报》畅销书榜，它是当时唯一一本自费出版的书。奥普拉·温弗瑞（Oprah Winfrey）邀请我参加她的电视脱口秀节目，从此“奥普拉效应”开始发挥作用。

《富爸爸穷爸爸》变成了有史以来头号个人理财书籍，在六年多的时间内一直名列《纽约时报》畅销书榜。迄今为止，它已经在世界范围内卖出了3500万册，被翻译成53种语言，并在109个国家和地区出版。

具有讽刺意味的是，上中学时，我有两次英语不及格，因为我不会写作，不会拼写，而且老师也不认可我写的东西。

我提及这些并不是为了自我吹嘘。世界各地的人已经告诉我：《富爸爸穷爸爸》在向他们倾诉，与他们产生共鸣，并打动他们的心弦，让他们知道了自己教育中的空缺，尤其是财商教育的匮乏。这等于人们在说我具有将复杂的思想和概念简而化之的天赋。我在《富爸爸穷爸爸》一书中是这样做的，这也是我为父母们写这本书所要达到的目标。

在本书的重要模块“父母行动指南”部分，你可以在每章结尾处看到这一内容。设置这一模块的目的是向你们提供教授孩子理财知识所要用到的窍门、工具和资源。

结论

奥巴马总统和前州长米特·罗姆尼都是非常聪明的人，他们都接受了最好的正规教育。然而，一个人挣300万美元要缴20.5%的税，另一个人赚2100万美元却只缴14%的税。

差别似乎不是他们在学校受到的教育，而是他们在家中学到的内容。奥巴马和罗姆尼的故事在很多方面与穷爸爸和富爸爸的故事相类似。

本书是写给这样的父母看的：他们希望自己的孩子学习大多数孩子没有接受过的那种教育，甚至是A等生都没有学过的知识。

父母行动指南

将你的家变成主动学习的场所。

小孩子可以通过动手学到大部分的知识。不幸的是，大部分学校希望小孩子们老老实实地坐在课桌前听课，然后回家（再次）坐在书桌前完成家庭作业。

在家里设立一个“财商教育之夜”，一周或一个月抽出一个晚上作为主动学习财商知识的时间，并将其固定下来，同时也要搞得有趣一点儿。

可以在闲暇时间愉快地玩玩《大富翁》和《富爸爸现金流游戏》（儿童版）。在此过程中，会有不同的机会呈现给他们，促使他们讨论适合自身年龄段的、与游戏相关的、发生在现实生活中的金钱行为、挑战和问题。

每周或每月的这样一个夜晚会为你的孩子承诺做一个终生学习者、并获得更好的生活打下良好的基础，你的家庭也将更加融洽和睦。

富爸爸公司还有一本称得上是“工作手册”或“学习指南”的参考书，书名为《富爸爸唤醒你孩子的理财天赋》。书中提供了更多有针对性的知识、游戏、活动和练习。说到金钱方面，好在外面的世界已经为我们提供了大量信息，一个人或一个家庭所需要做的就是拿出时间去吸收它们，并学会辨别“教育”和“推销说辞”的不同。

儿时，富爸爸每周都与他的儿子和我至少玩一次《大富翁》，并坚持了很多年。他利用游戏中的有趣内容给我们讲授可以用于现实财务自由的知识，而我的穷爸爸只会问：“你的作业写完了吗？”

第二章 童话已经结束

父母在孩子们的生活中发挥着尤为关键的作用，这是一个不争的事实。谁也不会否认：这一事实已随着时代的变迁而发生改变，而且大家都承认如今变化已成为我们生活的常态。在我看来，在大多数情况下，我们中的大多数人没有与时俱进。因为我们还在沿用从父母那里获得的陈旧过时的理财建议。

理由陈述

童话已经结束

曾几何时，一个人必须做的事情无非就是好好上学、努力工作直至年老退休。直到几年前，你为之效力的公司还有能力在你退休时养活你，你还会收到生活所需的退休工资和医疗福利。但在今天，这已经成为一个童话。

曾几何时，一个人必须要做的事情就是购买一套住宅，而房价注定会上涨，房主在睡梦之中就会致富。许多人会卖掉他们的住宅，有些人甚至会因此发一笔小财。这足以维持这些人退休后的晚年生活，然后他们再搬到较小的房子里居住，从此以后快乐地生活。但在今天，这也已经成为一个童话。

曾几何时，美国是世界上最富有的国家。但在今天，这也已经成为一个童话。

曾几何时，美元等同于黄金。但在今天，这是一个童话。

曾几何时，一个人必须做的事情就是读大学，实际上这是他们与那些没有上大学的人相比可以获得更多收入的保证。但在今天，这也已经成为一个童话。

2007年，次贷市场崩溃，从而引爆了历史上最大的金融灾难。过去的童话变成了现在的噩梦，而噩梦还远没有结束。

出于恐惧，无数的父母们继续劝告他们的孩子：“好好上学，获得大学文凭，那样你就能找到工资高的工作。”不顾年轻人甚至是有大学文凭的年轻人失业率居高不下的事实，惊慌失措的父母们仍然奉此为圭臬。许多大学毕业生因为找不到工作，会进入研究生院继续深造。当他们再次毕业离校时，会欠下更多的助学贷款，仍旧要寻找难以得到的高薪工作。

教育需要更大的投入

尽管世界范围内的众多物价在暴跌，为什么教育的成本反而只升不降呢？

●2006年，美国一所住宅的均价为23万美元。2011年，这一价格下降至17万美元，同比下跌了26%。

虽然住宅价格在持续下降，但大学教育的费用却在2006年至2007年间同比上升了4.6%，平均费用达到2.2218万美元。

●2007年10月9日，道琼斯工业平均指数达到了空前的14164点。而到了2009年3月，道指下跌了50%，回落到了6469点。

虽然2007年至2008年股市暴跌，但大学的学费却上涨了5.9%，新的平均费用为2.3712万美元。

●2008年7月，国际石油价格每桶涨至147美元，之后猛跌到每桶大约40美元，直到再次涨价。

虽然石油价格在2008年至2009年出现下跌，但大学学费却上涨了6.2%，均价达到2.5177万美元。

2011年，助学贷款额第一次超过了信用卡负债额。单单在美国，其所超出额度就达10多亿美元。

无法免除的借款

今天，成千上万受过高等教育的学生背负着助学贷款离开了学校，这种贷款可能是所有欠债中最糟糕的一种，因为它永远都不能被免除。大部分其他类型的贷款，比如住房抵押贷款或信用卡欠款，可以通过宣布破产来清除债务，而助学贷款却不行。即便学生死亡，如果他们的父母是这一贷款的担保人的话，父母还要承担连带责任，继续偿付贷款。事实上，很多父母正是担保人。

时间在流逝

学生一旦毕业，其贷款就会开始计息，利息就会自然增加。离开校园之后，无数的学生并没有因获得一纸文凭变得更富，反而变得更穷。随着最初助学贷款利息的累积，他们背上了更大的债务包袱。

助学贷款会给学生的生活带来消极的影响。助学贷款会影响到这个学生购买的住宅（如果他们有能力购买住房的话），影响到他们小家庭的生活质量（如果他们能够组建家庭的话），影响到他们对退休保障的希望（如果他们能退休的话）。

对于很多人来说，助学贷款将会是套在他们脖子上的沉重的生活负担。

大学教育价值几何

有史以来，人们第一次开始质疑大学教育的价值。甚至不少人还说大学教育的投资回报率太低，他们觉得不值得花这么多钱上大学。

2006年至2007年之间，美国大学毕业生的中等年薪是3万美元。到了2009年至2011年，这一数字则下降到了2.7万美元。

失业危机

青年人的失业问题已成为国际性的危机，这一问题引发了“阿拉伯之春”“占领华尔街”和其他失业青年人的集会。

2012年，随着总统竞选活动的升温，两个政党的候选人都承诺要给美国人民创造更多的就业机会。倘若将福利考虑进去的话，当美国工厂的工人日薪处于125美元至200美元之间时，这个目标如何实现呢？许多低工资国家的工人日薪只有2美元。

即便是低工资的中国也出现了类似问题，估计还有几十个国家的劳动力成本比中国的还要低。工厂一直在追逐低工资的工人。显然，2美元的日薪要远远低于200美元的日薪，你不必是一个数学教授也能明白其中的道理。

2012年11月5日，《时代》杂志发表了彼得·冈贝尔（Peter Gumbel）撰写的文章：

为什么美国青年的就业形势比欧洲更为严峻

本周公布的美欧最新失业数据显示，欧洲失业人数继续增加，失业率远超美国；25岁以下年轻人的就业前景尤其惨淡。从27个欧盟成员国的整体情况来看，9月份的青年失业率从上一年的21.7%上升至22.8%，希腊和西班牙的青年失业率均已超过50%。同时，根据美国劳工统计局11月2日发布的数据，美国10月份的失业率为7.9%，与上月基本持平，而25岁以下青年的失业率为16%。

但是，由于这些统计数据并不全面，因此很容易被误读。由于正在继续深造或参与培训项目而未加入求职大军的数百万年轻人并未包括在统计数据之内。如果将这部分年轻人考虑在内，那么各地的就业前景仍然严酷。但实际上，美国青年的就业问题较欧洲更加严重。

教育变得比以往更加重要。我们的学校提供的一项重要功能是培训技工以支撑经济发展。例如，学校培训了医生、会计、律师、工程师、教师、机工、建筑工人、厨师、警察和军人，他们全都是文明社会所必需的。

然而，随着经济的萎缩，不管是受过教育的还是未受教育的人，又有多少能找到工作呢？2012年4月，真正能够找到有意义的工作的美国毕业生还不到总人数的一半。其中，有很多人确实找到了工作，却是与专业不对口的。

问题是，什么样的教育才是重要的教育？

当工作岗位不断地转移到工资更低的国家时，为什么我们还要继续对孩子们说“上学就能找到高薪的工作”呢？当技术发展到可以在工资更低的国家雇用到会计师和律师时，为什么还要学做会计师或律师呢？当技术进步使得某些工作被淘汰时，为什么还要谈论工作稳定性呢？况且，同样重要的是，为什么我们的学校不教授财商教育呢？即便有，也是很少。

食物链的顶端

许多父母希望他们的孩子接受良好的教育，以此来确保获得一个有保障的未来。其实，他们是希望自己的孩子占据食物链的顶端。大多数父母一想到他们的孩子辛苦地干着与专业不对口的卑微工作，工资不高，却还要缴纳越来越高的税收，并且一辈子都在跟通货膨胀相抗争，他们的心中就会产生惴惴不安的感觉。

许多父母希望通过在学校接受良好的教育把他们的孩子送上高级阶层或领导岗位，有可能是医生、律师或首席执行官。

推销说辞

学校的推销说辞是：

“你必须完成学业。”

“你必须获得大学文凭。”

“如果你不能完成学业，你就不会在生活中取得成功。”

以下50人并没有完成学业，但这并没有阻止他们前进的脚步，他们成功地登上了人生的顶峰。

1.乔治·华盛顿，美国总统

2.亚伯拉罕·林肯，美国总统

3.哈里·杜鲁门，美国总统

4.格罗弗·克利夫兰，美国总统

5.扎卡里·泰勒，美国总统

6.安德鲁·约翰逊，美国总统

7.约翰·格伦，美国宇航员和参议员

8.贝利·高华德，美国参议员

9.本杰明·富兰克林，美国大使

10.温斯顿·丘吉尔，英国首相

11.约翰·梅杰，英国首相

12.罗伯特·弗罗斯特，美国诗人

13.弗洛伦斯·南丁格尔，英国护士

14.巴克明斯特·富勒，美国未来学家和发明家

15.乔治·伊士曼，伊士曼·柯达公司创办人

16.雷·克洛克，麦当劳创办人

17.戴夫·托马斯，温迪汉堡的创办人

18.拉夫·劳伦，时装设计师和创业家

19.多丽丝·莱辛，诺贝尔文学奖获得者

20.乔治·萧伯纳，剧作家

21.彼得·詹宁斯，美国广播公司（ABC）新闻主播

22.克里斯多弗·哥伦布，意大利探险家

23.TD杰克斯，牧师

24.约尔·欧斯汀，牧师

25.约翰·洛克菲勒，标准石油公司创办人

26.卡尔·罗夫，美国总统顾问

27.泰德·特纳，美国有线电视新闻网（CNN）创办人

28.昆汀·塔伦蒂诺，美国电影导演

29.彼得·杰克逊，新西兰电影导演

30.马克·吐温，美国作家

31.里昂·尤里斯，美国作家

32.卡尔·伯恩斯坦，《华盛顿邮报》记者

33.卡莉·费奥瑞纳，惠普公司首席执行官

34.查尔斯·狄更斯，英国作家

35.安德鲁·卡内基，美国实业家

36.威廉·福克纳，诺贝尔奖和普利策奖获得者

37.李嘉诚，亚洲首富

38.理查德·布兰森，维珍航空公司和维京唱片公司创办人

39.恩佐·法拉利，法拉利汽车公司创办人

40.亨利·福特，福特汽车公司创办人

41.保罗·格蒂，格蒂石油公司创办人

42.杰克·伦敦，美国作家

43.拉里·埃里森，甲骨文公司创办人

44.汤姆·安德森，聚友网（MySpace）创办人

45.马克·扎克伯格，脸谱网（Facebook）创办人

46.史蒂夫·乔布斯，苹果公司创办人

47.史蒂夫·沃兹尼亚克，苹果公司创办人

48.比尔·盖茨，微软公司创办人

49.保罗·艾伦，微软公司创办人

50.林戈·斯塔尔，甲壳虫乐队

留在学校

我并非建议孩子们辍学或者说学校教育不重要，教育很重要。问题在于，它是什么样的教育？你孩子所接受的教育会把他们带到何处？你孩子所接受的教育会为他们的未来做好准备吗？良好的教育有助于你的孩子在安全性越来越差的世界里确保财务安全吗？

本书讲述的是学校所不教的内容。它讲的是如何引导你的孩子走上一条不需要工作或政府养老金也能感觉安全的道路。它讲的是如何让你的孩子达到食物链的顶端，而不是为那些处在顶端的人打工。

本书讲的是资本主义。在我们这个时代，为什么有些伟大的企业领袖从来没有完成学业，著名的例子有史蒂夫·乔布斯、比尔·盖茨和马克·扎克伯格，本书会对此做出解释。阅读本书，你会发现这些创业家了解什么，以及他们为什么要离开学校。

教育的未来

曾几何时，一个孩子不得不学的不外乎就是以下两种教育：

1.学识教育：这种教育可以让学生学会通用的技能，即如何读、写和解决数学问题。这是一种极其重要的教育。

2.职业教育：这种教育向学生提供更专业的谋生技能。A等生变成了医生、会计师、工程师、律师或企业的执行官。在这一层面上还有一些职业院校，学生学成之后可以做机械工、建筑工人、厨师、护士、秘书或计算机程序员。

你是否发现缺少一些什么东西吗？

3.财商教育：在我们的教育系统中不存在这一层面的教育。这是一种面向未来的教育。我们建议孩子们为了找到工作而上学，并努力工作赚钱，但学校却只教很少或几乎不教财商知识。

统计数字反映出一个令人伤心却发人深省的事实：90%的学生希望学习更多的财商知识；然而，80%的老师感觉教授这样的课程十分不舒服。终有一天，财商教育会列入所有学校的课程表中，但却不是在不久的将来。

我的经历

我9岁时就开始接受财商教育了，师从我的富爸爸，他不是我的亲爹，而是我最好朋友的父亲。他把《大富翁》游戏当成教育工具，我和好朋友每天放学后都会玩上几个小时。

当我回家之后，我称之为穷爸爸的亲爹会问道：“你这一整天都在干什么？”

当我回答说“玩《大富翁》”时，他会说：“别再浪费时间玩那愚蠢的游戏了。你应该在家学习，做作业。如果你不做作业，就不会取得好成绩，也就进不了好大学，最终找不到好工作。”我永远是一个C等生，因为我得不到好的学习成绩，我的穷爸爸就会和我在这一问题上时不时地进行探讨。

我最好的朋友叫迈克，他是富爸爸的儿子。我们上的是贵族学校。好消息是我们是穷人家的孩子。（我的富爸爸当时还不富，我的穷爸爸是成功的，但从来没有富有过。）这使得富爸爸得以利用定期与我们玩《大富翁》游戏来逐步提高我们的财商水平。他希望我们比富人家的孩子更聪明和更富有。

一天，他带着迈克和我做了一次“实地考察旅行”。他没有带我们去参观博物馆或艺术画廊，而是带我们去看他的“绿房子”，这是他用来出租的房产。当时我就意识到富爸爸正在现实生活中玩《大富翁》。“总有一天，”他说道，“这些绿房子会变成我的红色大旅馆。”

当我回家告诉穷爸爸说富爸爸正在现实生活中玩《大富翁》时，穷爸爸笑了。他认为这种想法太荒谬了，他的建议是立刻停止我在玩游戏上浪费时间，做好我的作业。

当时，穷爸爸是夏威夷的教育局长，几年之后，他升任该州教育系统的最高领导人，成为总督学。

我的穷爸爸是A等生，是在毕业典礼上代表班级致辞的人，同时也是班长。他毕业于夏威夷大学，只用两年的时间就拿到了一般人通常要用4年才能拿到的学位。他还上过美国的斯坦福大学、芝加哥大学和西北大学。

因为父亲去世而要接手家庭生意，我的富爸爸甚至都没有上完8年级。虽然他只受过有限的正规教育，最终却成为夏威夷的首富。在我19岁时，富爸爸就在威基基海滩（Waikiki Beach）买下了他的“红色旅馆”，10年之内，他的“绿色小房子”变成了“红色大旅馆”。

当时，我还没有意识到《大富翁》游戏和富爸爸带给我的教育所带来的影响有多么深远，以至于后来会改变我的人生方向。富爸爸用《大富翁》游戏将我训练得具有了资本家的思维方式。

穷爸爸和富爸爸是两种截然不同的人，他们都是非常可敬的人，但他们的看法向来都是南辕北辙。在我10岁左右时，他们之间的差异终于爆发了。当我告诉穷爸爸我要陪富爸爸从其“绿房子”的租户那里收租金时，我的穷爸爸并不高兴，他不喜欢我替别人收租金。为此，穷爸爸感到很是心烦意乱，我的妈妈也是一样。他们认为这对于一个10岁的孩子来说不免残酷，但在我看来，它却让我对现实世界大开眼界。

后来我才了解为什么我爸妈会感到非常沮丧了，因为我们就是租房子住的人，定期会有一个房东来敲门收租。几年之后，也就是当我读初中时，父母终于攒够了钱购买了一处属于自己的住宅。

我的压倒性竞争优势

两个爸爸都十分看重正规教育，他们都期望自己的儿子能上大学，我们也的确上了大学。富爸爸的儿子毕业于夏威夷大学，利用课余时间经营着他父亲的生意。

我的父亲没有钱供我接受大学教育。高中一毕业，我就知道接下来要靠自己了。这促使我申请了军事院校。虽然我中学的成绩很差，但我的大学入学水平考试（SAT）成绩很好，而且我还踢得一脚好球。因此，我获得了两个机会：一个是去马里兰州安纳波利斯的美国海军学院，另一个则是去纽约金斯波因特（Kings Point）的美国商船学院。我选择去了金斯波因特，并于1969年毕业，获得理学学士学位。

回顾往事，我能领悟到我与富爸爸待在一起的时间让我获得了一种得以谋生的压倒性竞争优势，尤其表现在赚钱这件事上。在9岁至18岁我离开夏威夷去纽约上学之前，我在放学后每周会有1至2天，并且每月有两个星期六的时间免费为富爸爸干活。如果你读过《富爸爸穷爸爸》，你就会知道这如何让我的穷爸爸生气了。穷爸爸认为富爸爸在剥削我，因为他不给我开工钱。因为我的穷爸爸是教师工会的成员，所以当我听到他嘀咕什么“童工法”的时候我一点也不感到吃惊。

因为富爸爸在培训我们如何当资本家，所以他从来不给他的儿子或者我任何报酬。他不给我们开工资是因为他不想把我们培训成做一个为工资而工作的雇员。他正在培训我们当一个如何利用别人的智慧（OPT）和别人的钱（OPM）为自己工作的雇主、创业家和资本家。

很明显，富爸爸关于“工作为求知而不是赚钱”的理念激怒了穷爸爸，穷爸爸更像是一个社会主义者而不是资本主义者。

下图是1969年由教育学教授埃德加·戴尔（Edgar Dale）博士开发的“学习金字塔”模型。戴尔博士（1900～1985）在芝加哥大学获得博士学位，并在俄亥俄州立大学执教多年。

资源来源：改编自戴尔的学习金字塔（1969）

已经许可转载，并对原图作出修改。

根据戴尔博士的观点，富爸爸将《大富翁》用作教学工具，然后带领我们收取租金，实际上这是教育他的儿子和我如何赚钱的一种非常有效的方式。

问：这是否意味着阅读和讲课不重要？

答：不是的，至少对我是重要的。《大富翁》游戏激励我学习更多的内容。因为这样的游戏是对现实生活的模拟实验，它激励我想要了解更多的知识。因此，今天我会多读，多研究，多参加课程。

虽然我的阅读能力不强而且速度很慢，但我选择很少有人阅读的复杂的财经和商业书籍刻苦钻研。这要归功于《大富翁》游戏，正是它给我打下了在现实世界中不断学习的坚实基础。

更重要的是，我学得越多记住的就越多，就越想从玩《大富翁》的经验中学到更多，并将我学到的知识应用到为富爸爸收取租金上。这些课程牢牢地记在我的大脑中，当我在一所名校获得理学学士时，我在那4年里学习的东西反而大部分都已经忘记了。例如，我记得学习了3年微积分，但时至今日，我无法用微积分解决一个数学问题。常言道：“要不要随你。”如果我是一名火箭科学家，我可能需要微积分，但致富却用不到微积分，小学水平的加减乘除运算即可。

1984年，我的妻子金和我创办了一家财商教育公司，并在美国、澳大利亚、新西兰、新加坡、加拿大和马来西亚设立了办事处。我们用游戏和模拟实验现场讲授投资和创业家精神。我们的课程有趣而且令人兴奋。

1994年，基于从投资中获得的被动收入和现金流，我们退休了。那一年金37岁，而我47岁。和富爸爸一样，我们在现实生活中玩《大富翁》，直到今天我们还在玩。2007年房地产市场崩盘之后，我们的收入（现金流）随着资产价格的下跌而升值。知道如何在市场暴跌或动荡的市场中独善其身这才是财商教育的本质内容。

1996年，金和我创办了富爸爸公司，生产了一批财商教育产品，如桌上游戏《现金流游戏101》《现金流游戏202》和《富爸爸现金流游戏》。桌上游戏是与家人共同学习的极好方式。

1956年，迈克和我只有9岁，富爸爸开始用游戏、模拟和实践教我们理财和创业的技能。富爸爸超前于他的时代，使得我们具有了超越同班同学的压倒性竞争优势。

父母行动指南

花时间讨论金钱及其在生活中扮演的角色。

遗憾的是，很多家庭很少讨论或交流对金钱的看法，即使有，也常常是争论。

在我还是小孩子时，父母之间在金钱上的争吵不休给我留下了痛苦的回忆。不管我爸爸挣多少钱回来，我们家的日子就从来没有宽裕过。爸爸和妈妈是我最爱的两个人，但他们在金钱的问题上没有讨论，只有因钱而吵架。相反，我的穷爸爸会用几个小时的时间讨论现实的收入问题。今天，我将富爸爸的这种讨论带到了我的婚姻当中。金和我坦诚地讨论我们的收入问题，而不是为钱而争论。

一旦你将自家的“财商教育之夜”定成惯例，就要用它来讨论日常生活中现实的收入问题。谈论这些问题和挑战是什么原因造成的，你将如何解决它们。

花些时间将你家变成一个讨论金钱的地方，而非因金钱而发生争执的场所。