第三章 让你的孩子做好最坏的打算

作为孩子第一个也是最重要的老师，父母称得上是为孩子的教育打基础的人。当孩子说出第一个单词时，父母会表扬他们，还会教他们新的单词，教他们数数、走路、读书和骑自行车。随着孩子的成长，许多父母变成了他们试探意见的对象、向导、顾问和角色楷模。父母每天都与孩子进行互动，自觉或不自觉地对孩子们的生活产生强有力的影响。当孩子们看到父母积极接受新观念、新思想（比如终生学习的理念），父母的这种表率作用就会深深地印在孩子的头脑中。作为孩子老师的父母们，当他们对孩子提出的问题给予耐心讲解，直至孩子们搞清楚问题的答案，并对孩子提出的其他观点给予肯定，还鼓励孩子追求富足且有意义的人生时，孩子的生活将发生改变。

我经常看到很多父母在庇护他们的孩子免受严酷现实折磨方面如履薄冰，他们会预先给孩子的未来做好准备。而在今天看来，那个未来很可能还是一个不确定的未来。明天的世界属于那些能够有效处理信息、理清事物内在联系、预测事物发展趋势并灵活应对世界变化的人。正如当今的世界与我们父母成长的世界已经大为不同了一样，你的孩子也将面临一个完全不同的世界。不难预料，他们将会遇到全新的挑战，但也会有全新的机遇。

理由陈述

大多数美国人都听得懂“房间里有只800磅重的大猩猩”指的是什么。如果你没有听说过这个比喻，那我告诉你，它的意思仅仅是说每个人都知道存在着某个极具影响力或急需引起重视的话题或想法，却没有人想谈论它。

你孩子未来要面对的4只大猩猩

依我看，你的孩子未来要面对4只大猩猩。很少有人谈论它们，但它们确实就在那里。即便很少有人向你的孩子提及它们，但在以后的人生中遇到它们之前，你的孩子需要做好准备。

老龄化问题

老龄化问题是近些年刚出现的一种新现象。

1935年，富兰克林·罗斯福总统签署了《社会保障法案》，并使之成为法律。那个时候，65岁就可以被认定步入了老龄阶段。今天，“65岁仅相当于45岁”，至少婴儿潮时期出生的一代人愿意这样认为。在美国，与死亡相比，人们更害怕逐渐变老和失去独立性。随着医学和技术的进步，你的孩子可能会在90岁甚至是120岁时才被称为“老年人”。换句话说，老龄化问题是一个逐步显现的新问题。

2012年，美国政府最终承认到2033年政府将无力支付老年人的社会保障资金。到2033年时，你的孩子是多大？大多数婴儿潮时期出生的一代人刚刚踏进80岁的门槛。问题是：政府如何让众多的老龄化人口有房住、有饭吃，并为他们提供适当医疗保健支出呢？

2012年，美国社会保障总署在其报告中声称：目前有1080万美国人正在享受残障福利。与过去的10年相比，这个数字增长了53%。自2007年开始的经济危机以来，有超过500万的美国人申请了残障福利。随着失业率的上升，美国将会有更多的人领取残障救济金。如果像许多人预测的那样，在接下来的20年里美国经济持续不景气，那结局将会怎样呢？

今天，许多地方政府即将破产，他们没有能力为其公务人员的养老金计划提供资金。加利福尼亚州的养老金制度就是一个灾难。

政府如何负担得起未来老龄化人口的基本生活支出呢？800磅重的大猩猩将成为你孩子不得不面对的问题。

年老的父母和归巢的孩子

多年以来，美国梦就是能拥有一处属于自己的住宅。今天，住宅已经变成几代同堂，两代、三代甚至四代将生活在同一屋檐下。这就是许多地产商正在将一套住宅楼设计成多个独立居住空间的原因。

今天，许多美国家庭都有归巢族（Boomerang Kids），他们离家上学，却是失业而归，无法在现实世界中生存。

除此之外，许多成年人归巢是因为年老的父母需要他们照顾。在美国，长期和陪住型保姆每月的最低工资为8000美元，这比许多企业正式员工每月的工资还要多。

几代人的生存将成为你孩子的问题。你的孩子会搬来与你同住，或者你搬去与你的孩子及他们的孩子同住吗？如果你有幸长寿，你的孩子能够负担得起你晚年以后长达几十年的医疗费吗？

最大的大猩猩

初露端倪且最昂贵的麻烦不是刚刚提到的社会保障或几代人的住房问题。静静地坐在房间里的那只最大的大猩猩则是老年保健医疗计划。联邦医疗保险于1965年开始实行，今天这一方面的资金缺口估计已经超过了1000亿美元。这意味着全世界的钱都无法弥补这一缺口。不管用哪种方式，你的孩子要与这个1000亿美元的大猩猩展开角力。

最近几年，当乔治·布什总统签署“联邦医疗保险处方药福利计划”并使之成为法律时，他就制造出了这个最昂贵的社会问题。从此美国的医疗福利制度成了最大的负债。

奥巴马总统的医改计划则为另一个重大问题搭好了舞台，你的孩子无论如何都是要为此埋单的。我认为奥巴马医改（Obamacare）比布什联邦医疗保险带来的问题还要多。

今天，美国婴儿潮时期第一波出生的一代人中，已经有近8000万人开始领取社会保障和联邦医疗保险。用简单的数学表示的话，如果这8000万人每人每月从政府领取1000美元，那就意味着每月将花费800亿美元的税款，你和你孩子要为此纳税。

婴儿潮时期出生的一代人会比他们的父母更长寿，需要更昂贵的医疗护理来维持生命。这就需要有人（你的孩子及其同龄人）愿意为他们退休后的黄金岁月提供资金。这就引出了下一个大猩猩。

激增的国债

我们大多数人都听说过复利的力量。它是“宇宙中最强大的力量”，人们常常认为这是阿尔伯特·爱因斯坦说过的话。

与复利相对应的一个概念就是“复债”的惊人力量。你的孩子将面临“复债”及其复利的双重暴虐。

2000年，美国的国债超过了50亿美元。到2012年，它已经增加到160多亿美元。

2011年，当希腊政府宣布破产时，希腊发生了暴乱。美国、英国和日本很快也会步其后尘。

由此也引出了下一只大猩猩，它也在等着你的孩子。

新一轮的经济萧条

本·伯南克主席目前正在管理着美国联邦储备银行。他大概是世界上最有权力的银行家，仅仅是因为他有权力通知美国国库局印制美元。

他的第一份工作是在普林斯顿大学当教授，重点研究“经济大萧条”。他认为最近一次的经济萧条之所以如此严重，乃是因为美联储没有印刷更多的钞票，从而造成了经济崩溃。因此，他认为当新一轮的经济萧条发生时，最好的拯救经济的方式就是“量化宽松”，说白了就是“印钱”，这就是他获得“直升机本”这个绰号的原因。据说它的含义是说：如果经济出现停滞，他会坐着直升机从空中往下撒钱。

历史记录下了两种类型的经济萧条：

1.1929年美国发生的大萧条；

2.20世纪20年代德国的恶性通货膨胀。

从美联储主席本·伯南克这个A等生嘴里说出了一些令人不安的评论，如下所述：

●“美国政府拥有一项叫作‘印刷机’的技术（或与其相当的电子设备），使得它不用付出任何代价就能想要多少美元就印多少美元。”（2002年）

●“过去两年多房价上涨了近25%。虽然投机行为在某些地区有所增加，但从全国范围来看，房价的上涨主要还是反映出我们的经济基础很坚实。”（2005年）

2007年，住房价格开始崩溃。

●“联储目前并没有预测出现经济衰退。”（2008年）

●“外界有一个荒诞的说法，说我们正在印钞票。事实上，我们没印。”（2010年）

伯南克主席是一位知名的大学教授。遗憾的是，他不是一位商人。在我看来，他的言论表明他对现实世界并不了解。

2007年，我已经看得很清楚了，伯南克主席对德国式的经济萧条有好感，一旦这种应对金融危机的方法成功，它将会导致恶性通货膨胀。他认为可以用加印钞票来解决所印钞票不足的问题，这就好比喝更多的酒精来治疗他的酒瘾。

恶性通货膨胀是在一段时期内急速发展的通货膨胀，实际上它会让一个国家的货币一文不值。对于工薪族和相信储蓄的人来说，恶性通货膨胀会让他们倾家荡产。这一点值得注意，因为在美国最近一次的经济萧条期间，有工作的人和有存款的人成了赢家。

在20世纪20年代德国经济萧条期间，那些生产生活必需品（比如住房、债务和燃料）的人活得很好。因为这些产品能够提价，所以也就只有少数人过得非常好。

在新一轮的经济萧条期间，储蓄者、退休者和收入固定的工人将是最大的输家。债务人和食物与燃料的生产者以及房地产开发商（还有持有金银珠宝而不是现金的人）将会是最大的赢家。

要点在于，让你的孩子为有可能发生的这两种类型经济萧条做好准备非常重要。

英国政治家埃德蒙·伯克（Edmund Burke）爵士（1729～1797年）说过：“不吸取历史教训的人注定会重蹈覆辙。”

全球金融危机是一种全球性的谴责，因为我们的学校不教金融史，这可是财商教育的基本内容。

经济学家的警告

今天，许多人声称用“印钞票”刺激经济是凯恩斯经济学。胡说八道，这都是对那些不了解凯恩斯经济学的大众所说的谎话。

这是英国经济学家约翰·梅纳德·凯恩斯就货币贬值所说的话：

“据说，列宁曾经宣称毁坏资本主义制度的最好方法就是搞垮货币……欲颠覆现存的社会基础，没有比放任货币泛滥更巧妙和更可靠的手段了……借助持续的通货膨胀，政府可以将其公民的大部分财富在无人觉察的情况下悄悄地收归己有……这一过程使隐藏在经济法则背后的所有力量都参与到破坏之中，其做法之隐蔽，使得在一百万人中也难有一人看出其门道。”

纳税更多

每次中央银行印制钞票，就会有两件事情发生：

1.缴纳更多的税收；

2.更高的通货膨胀率（通货膨胀是另一种税收）。

税收无关爱国

许多人认为纳税是他们爱国的表现，也是公民应尽的义务。再次强调，他们是对金融历史无知的受害者。

1943年，为了给第二次世界大战筹集资金，美国国会通过了《现期纳税法案》。美国政府开始在工人领取报酬之前从工人的薪金中征收税收，这在美国历史上是第一次。在为自由和解放而战的名义下，工人们同意政府这样做。这就是为什么许多美国人认为纳税是爱国的原因所在。问题在于：第二次世界大战结束了，但美国却没有停止收税。

正如你所知道的那样，管理着政府的官僚知道如何花钱，却不知道如何挣钱。他们只知道如何增加税收。

失控的开支和增加税收并不是富人或穷人的问题。富人与穷人有一样多的福利计划。富人有公司福利计划，而穷人有社会福利计划。不管你如何称呼它们，这都是由纳税人自掏腰包。

富人的福利计划常常被人称为“政治分肥”。这样靠资金支持的计划好比是“在不需要桥的地方建桥”和“制造军队不需要的武器”。政治分肥是富人的福利，因为它是向不必要的计划所提供的资金，只会为富裕的企业主带来利润。

今天，如果政府将富人和穷人的福利统统减掉，它将是比2007年的次贷危机还要大的崩溃。姑且承认，有些政府制定的福利计划还是让很多人受益的。问题是你的孩子要通过缴纳越来越高的税收来为这些福利计划埋单。

有关税收的问题，父母应该尽早地跟孩子进行探讨，向他们解释清楚谁缴纳的税收最多及其原因所在。

为了解释税收问题，富爸爸为我画出了现金流象限图。

四个象限中的字母分别代表：

E 雇员（Employee）。

S 小企业主或自雇主（Small business or self-employed）。

B 大企业主（雇员500人或以上）（Big business）。

I 投资者（Investor）。

我们每一个人至少是这四种人之一，或者说至少位于其中一个象限。我们处于哪个象限取决于我们的现金流来自何方，因此它才被取名为“现金流象限”。一个人还可能有多种的现金流流入，也就是他可能置身于多个象限。

E象限中的雇员是有稳定工作并依赖其工资收入生活的人。

S象限中的人是自雇主，他们的工作以小时计，或者收取佣金等费用。许多A等生处于S象限，比如医生和律师。

B象限中挤满了创立大企业的企业家，比如史蒂夫·乔布斯和比尔·盖茨。

I象限中的人是像沃伦·巴菲特那样积极主动的职业投资者。

大多数人投资养老金、个人退休账户和401（k）计划，他们是消极被动的投资者，不是职业投资者。因此，他们的投资要被征收较高的税率。

大多数首席执行官处于E象限。他们被称为“职业经理人”，是为创业家打工的高级雇员。真正的资本家是像史蒂夫·乔布斯、比尔·盖茨和马克·扎克伯格这样的创业家，他们的公司所雇用的员工超过了500人，从而使自己从S象限跃迁到B象限和I象限。

我们的教育体系可以将人打造成位于现金流象限左侧的人，即为将来成为E象限和S象限的人做好准备。这就是为什么大多数父母劝告他们的孩子“为了找到工作而上学”（E象限）或“当医生或律师”（S象限）。

不同的人和不同象限之间在税收上的差异是巨大的。

一个人置身于现金流象限的位置表明了他们的收入来源，从而也决定了其收入所得如何缴纳税负。下图注明了不同象限的不同类型的收入，以及何者在今天缴纳的税率最高。

现在你知道为什么奥巴马总统纳税20.5%，而米特·罗姆尼却纳税14%的道理了吧。差别在于不同象限所获收入的缴税比例上。奥巴马总统是从E象限和S象限看世界，而米特·罗姆尼是从B象限和I象限看世界。

大多数社会主义者生活在E象限和S象限，而真正的资本家生活在B象限和I象限。

正如你看到的那样，劝告和鼓励你的孩子“上学并找到E象限的工作”，或者“上学并成为S象限的医生或律师”是在劝告他们为“要缴纳最高税率的收入”而工作。处于S象限的医生和律师都是A等生，他们的纳税率是所有象限中最高的。

每当民众大喊“向富人征税”时，政府就会提高处于E象限和S象限的高薪者的税率，比如首席执行官、医生和律师。真正的富人是处在B象限和I象限的那些真正的资本家，他们反而纳税很少。对于像奥巴马总统这样的人来说，这听起来是不诚实和不公平的。在本书后面的章节中，我们会讲清楚为什么给予B象限和I象限的人减税优惠不仅是公平的，而且对于维持经济的运转也是很重要的。

如果在年轻时就理解了税收政策，你的孩子就有时间做出更好的决定，学自己想学的东西，并选择最适合他们的象限。一个人应当不会永远只选择一个缴税很少的象限，但理解它们的根本差异是财商教育的一部分内容。理解象限、收入的不同类型和相应的税收政策会为你的孩子做出事关金钱、企业和投资的明智选择打下良好基础。

为你的孩子做好加入B象限和I象限的准备需要花费时间。史蒂夫·乔布斯、比尔·盖茨和马克·扎克伯格在十几岁时就开始向B象限和I象限迈进了。这三人全都从哈佛大学和里德学院这样的著名大学退学，因为学校首要的任务是为学生进入E象限和S象限做准备，而不是培养他们进入B象限和I象限。

为了让你的孩子做好准备，迎接即将来临的“大猩猩”并“与之摔跤”，重要的是你的孩子要知道有不同的选择在等待着他们，不是只有“上学，就业，努力工作并且支付越来越高的税收”这一种选择。

我将在本书后面探究不同的象限承担不同税率的原因。到时候你也就弄清楚为什么当民众高喊“向富人征税”时，税务机构倾向于不碰B象限和I象限了。不管奥巴马总统如何努力地推动，处于B象限和I象限的人总能找到合法的途径少缴税。

资本主义的课程在《富爸爸穷爸爸》第一章就开始了，那一课的名字是“富人不为钱工作”。简而言之，为钱工作的人是那些处于E象限和S象限的人，他们的纳税率是最高的。而处在B象限和I象限的人是资本家，而资本家做了政府想做的事，比如创造就业岗位和提供可以买得起的住房。因此，他们的税率最低。这在所有的西方经济社会都是真实的。

因为税收知识是一个人财商教育的重要内容，所以，这种税收上的差异会在后面的章节中进一步加以阐述。

改变象限不会太晚了吧

问：一个人需要在年轻时就实现从E象限或S象限到B象限或I象限的转变吗？

答：不用。肯德基（KFC）的创始人哈兰德·桑德斯（Harlan Sanders）上校直到退休之后才开始他的创业之旅。65岁那年，一条新的高速公路穿过他卖鸡肉的小店，他的企业无奈关门。此时正是他离开S象限，进入B象限和I象限，创立肯德基炸鸡快餐连锁店的时候。上校的优势在于当他朝着B象限和I象限开始迈进时，他在S象限时非常擅长烹调鸡肉。

由于进入B象限和I象限的门槛较高，因此，接受财商教育并且要趁早开始显得十分重要。很多人开始了创业之旅，但很少有人成功。不过，对于那些取得成功的人来说，回报是丰厚的。在B象限和I象限取得成功好比是攀登珠穆朗玛峰，抵达世界之巅，占据了食物链的顶端。如果你的孩子很早就着手准备的话，他们登顶的机会就会更大。

好消息是，要想在B象限和I象限取得成功，你不必是最聪明的人。你不必是A等生或B等生，这一点在E象限特别是在S象限更为重要。有一个最恰当的比喻，那就是在B象限和I象限取得成功好比是团体运动。你所需要做的就是让聪明的、值得信任的人围绕在你周围。这给人的感觉似乎很简单，但它常常是B象限和I象限中面对的最艰难的挑战。

我的经历

1969年，我从位于纽约的美国商船学院毕业。因为越南战争开始了，我志愿为国家服役，而不是作为一名商船的高级船员开始我的职业生涯，这可是我花了4年的时间准备要干的职业。我有一个令人满意的工作在等着我，就是在标准石油公司的油轮上当高级船员，但我知道我必须为国家服役。

因此，我在1969年志愿参加海军服役，并进入飞行学院学习，而不是为标准石油公司扬帆远航。

开车穿过位于佛罗里达州彭萨科拉的美国海军飞行学院的大门，这意味着我从此要冒着巨大的危险开始学习了。

对我来说，中学的学习经历很可怕。大学则需要忍耐极具竞争性的生活。但飞行学院是我乐意学习的地方。不管飞行学院的挑战如何强大，我总是学习劲头十足。在我的人生中，这是我头一回喜欢当学生。

因为学习是一个过程，所以，学会热爱学习很重要。

我在海军飞行学院确实经历了毛毛虫变成蝴蝶的过程。

飞行学院提供的不仅是教育，它还在促进蜕变。飞行学院对我的心理、情感、生理和意志提出了挑战，但我喜欢这种挑战。这正是教育应当做的事情，激励一个学生学习更多的知识，并且获得更多的收益。

我认为父母的一项重要工作是寻找能够挖掘孩子的天赋并激励他们热爱学习的教育方法，它可能体现在音乐、园艺、医药、艺术或法律等方面。对我来说，它就是飞行学院。如我所言，学习飞行重新点燃了我对学习的热爱，正如《大富翁》的游戏激励我要致富一样。

遗憾的是，如果你的动力来自于外部，而不是源自内心的话，动机就变成了操纵。

最重要的是，教育过程要对孩子们起到激励作用，并能发挥出上天赐予他们的才能，而不是因为考试成绩不好而处罚他们，让他们感觉自己是个笨蛋。

如果一个孩子在家中获得了良好的财商教育，他们就可以做他们喜欢的事情，并且还能从中赚到很多钱。拿我自己当例子，现在我当了一名教师。而对于大多数教师而言，他们的收入来自于E象限。当他们抱怨挣的钱不够花时，我却没有此等抱怨。为什么？因为我是处于B象限的教师。同时，我还处于I象限，所以，我不需要工资。我的收入大部分来自于I象限，而且这一象限的法定税率很低，常常是免税的。

利用象限来激励

父母要学习的课程是“象限比职业更重要”。

本书大部分讲述的是：想要在B象限和I象限有良好表现，对进入这两个象限的人在教育、技能和经验要有哪些不同之处。问题是哪个象限对你的孩子最具有激励作用。

E象限和S象限对我的学习没有激励作用，有作用的是B象限和I象限。

孩子选择的职业没有多大的不同。我是一名教师，但不是在E象限的教师，而是在B象限和I象限的教师。

我从没想过长大后要当一名教师，只是想知道哪个象限能实现我的梦想。

史蒂夫·乔布斯也是这样想的。如果你阅读他的自传，你会知道他的愿望不是当一名雇员或自雇的小企业主，他的梦想要比这些大得多。

做最坏的打算

人们之所以难以跳出自己所在的象限（E象限或S象限），是因为大多数人做出选择时常常是出于恐惧而不是源于激励。例如，因为害怕没钱吃饭，多数人选择E象限，这种财务上的恐惧导致他们要寻求一份稳定、有保障、福利好的工作。

由于缺乏信任，许多人倾向于选择S象限。根据我的经验来看，大多数S象限中的人对大多数人没有信任感。他们想做自己的事情，自己当自己的老板，他们常说：“如果你想把事情干好，那就自己做”，这就是原因所在。

S象限的问题在于你并非真正拥有一家自己的企业，你拥有的只是一份自己给自己打工的工作。如果你停止工作，你的收入常常也会中断。这说明你拥有一个“忙差”（busy-ness），而不是一家企业。

相反，不管你工作与否，拥有B象限的一家企业（business）会源源不断地带给你收入。

为生活而训练

金和我之所以能在37岁和47岁退休，是因为我们的收入来自于B象限和I象限，而不是来自E象限和S象限。

我非常喜欢飞行学院的原因是我们每天都会在激励下去迎接各种恐惧。尽管我知道很多飞行学员是为了稳定的工资或提前退休的福利，但我的目的不是这个。海军只是美国政府的雇员而已。

我当海军及去飞行学院是为了获取激励。我们的教官强制我们在每一次飞行中练习“应急操控”，而不是寻求安全。教官会用某种方式故意损坏飞机，有时甚至熄灭飞机引擎，而不是希望并祈求事情一切顺利。他们迫使我们面对恐惧时保持冷静，并且仍然可以飞行。这是对B象限和I象限生活的完美训练。

很多人生活拮据，仅仅是因为他们的情感控制了生活。他们将对财富的恐惧埋藏心间，而不是勇敢地面对。许多处于E象限的雇员躲藏在安全、稳定、有保障的工资保护伞下面，而处于S象限的自雇主则躲藏在顽强的个人主义面纱后面，这是最聪明和最合适的需要。

告诉孩子大猩猩的事

不要再向你们的孩子灌输这样的思想了——得到好成绩，找到好工作；也不要再认为这样就能保护他们，并使其免遭现实生活的迫害。其实正相反，你要告诉的是：他们在未来即将面临的4只大猩猩。在涉及赚钱的方面，所有的孩子都是聪明的。就像我的飞行教官帮助我为越南战争做准备一样，要让他们为自己的未来做好准备。

我知道许多专家会说这样做不妥，会吓着孩子们。要知道，这样不仅不会吓坏他们，反而是在为他们的未来做准备。通过面对恐惧和做好最坏的打算，他们过上更好生活的概率就会大大增加。

那么，如果你的孩子决定他们宁愿在E象限寻求工作稳定性或在S象限寻求独立，至少这是他们个人做出的较为明智的决定。如果他们认为自己取得成功的最好机会处于B象限和I象限，他们就会有时间准备。正如史蒂夫·乔布斯和比尔·盖茨在十几岁时开始创业那样，你的孩子最好也这样做，尤其是他们想成为创业家的话，更应如此。

你的孩子将要面临的世界与我们今天生活的世界大为不同。致富机会很多，但问题也是同样的多。整个国家的破产刚刚开始，最近希腊的破产只是个开端而已。

我们听到有人说：“下一代美国人不会做得与前辈一样好。”有一个理由可能是正确的，那就是我们的学校没有在让他们为迎接未来的现实世界做好准备。简而言之，不要一味地保护你的孩子，也不要想方设法地让他们在未来免遭伤害，而是要让他们为未来做好准备。

金融史的总结

1971年，理查德·尼克松总统取消了美元的金本位。

1971年，美元不再是实际货币。美元变成了通货、债务票据和给美国纳税人的借据。

好消息是1971年以后世界经济繁荣昌盛，可这种繁荣却是建立在欠债基础上的。

2007年，债务这个气球爆炸了。现在，我们处在经济危机之中，这是新一轮的经济萧条。

这可能是我们未能汲取过去的经验教训而付出的沉重代价。

历史会重演

梅耶·阿姆斯切尔·罗斯柴尔德（Mayer Amschel Rothschild）生于1744年，他一手创建了罗斯柴尔德银行帝国，他对这种全球性金融危机做出了解释。

“但能控制一国货币之发行，吾不在乎谁制订法律。”

1971年，当尼克松总统取消美元的金本位时，谁制订法律没有什么区别，不管是共和党还是民主党，区别不大。世界的银行家控制了世界上最强大的国家——美国。

然而，尼克松总统并不是第一个向银行家势力弯腰的人。

托马斯·杰斐逊（Thomas Jefferson）是美国的开国元勋之一，也是美国《独立宣言》的起草人和第三届美国总统，他指出：

“假如美国人容许私人银行操控他们的货币发行，首先通过通货膨胀，然后通过通货紧缩，在他们身边成长壮大的银行和公司就会剥夺人们的财产，直到他们的子孙一觉醒来发现，在他们先辈所征服的大陆上他们已经无家可归了。”

杰斐逊还警告说：

“我确实认为金融机构对我们的自由所构成的威胁比正规军还要大，而且由后代为偿付上一代人开支的本质……是大规模地欺骗后人。”

换句话说，创建于1913年的中央银行即联邦储备银行成为历史上最有权势的机构，它正在窃取我们的父母、孩子及其子孙后代的未来。这种窃取已经在全世界范围内蔓延开来，并且引发了我们今天所面临的全球危机。

美国联邦储备银行不是美国的企业。它是由世界上最富有的银行家族控制的联合企业，它不再属于联邦政府。你和我都无法控制它。它没有储备，它也不需要钱，它只管印制钞票。它已不再是普通意义上的银行。

1913年，美国宪法第16修正案获得通过，它赋予联邦政府拥有向公民收入征税的权力。第16宪法修正案使得美国国税局得以创立，并赋予它征税的权力。

1913年，美国公民失去了对他们金钱的控制。世界上最富有的人控制了即将成为世界上最强大的国家。现金抢劫从税收开始了，因为税收就是富人和有权势的人通过他们控制的政府将他们的手伸进了我们的钱包。

我认为，这种通过全世界的银行家族对我们未来的窃取是我们在学校无法接受可靠财商教育的原因。父母必须弥补这一空白，以便让孩子为未来的财务规划提前做好准备。

出生于1743年的托马斯·杰斐逊向我们发出了警告，而这只是他众多警告中的一部分：

“在他们身边成长壮大的银行和公司就会剥夺人们的财产，直到他们的子孙一觉醒来发现，在他们先辈所征服的大陆上他们已经无家可归了。”

由此，我们不难解释，为什么我们的政府会帮助高盛、美国银行等大银行摆脱困境，帮助美国国际集团（AIG）和通用汽车等公司渡过难关了，因为紧急救助所需的资金是由纳税人支付的。这不是在拯救就业岗位，而是在拯救富人。

终结美联储

罗恩·保罗（Ron Paul）是德克萨斯州的众议员，共和党内部初选的候选人之一。2012年总统大选期间，他在其《终结美联储》（End the Fed）一书中描述了与美国人的个人利益背道而驰的中央银行的权力。换句话说，谁支付美联储主席伯南克的薪水？

他发起了一个“终结美联储”的基层群众运动。

托马斯·杰斐逊会同意。返回到19世纪，杰斐逊说过：

“（货币的）发行权应该从银行手中夺回来，还给人民，这才是它正确的归属。”

徒劳无功

推动“终结美联储”可能是一种高尚之举，却是在浪费时间。就像罗马帝国在公元5世纪前后崩溃一样，美联储内部整个腐败的体系可能会崩溃。它会崩溃吗？何时崩溃？谁知道？

与“终结美联储”相反的是，我的富爸爸教育他的儿子和我要“成为美联储”，这需要高水平的财商。因此，他才从我们很小的时候就开始教我们学理财。

读完这本书，你也能学会如何激励你的孩子“成为美联储”，而不是想法“终结美联储”。

读完这本书，你也能学会像美联储那样合法地“印制自己的钞票”，而且学会像这个国家的那些大公司一样合法地缴纳较少的税收。之所以我会如此说，乃是因为财商教育会改变我们的生活，你和你的孩子们也可以“印制自己的钞票”。

在此，我想要说明的是：我并不是说这样是公平的。生活中有很多事情是不公平的。我要说的是“自由”是一个高尚的概念，我认为这也是我参加战争的目的，它包括做决定的自由。在我看来，如果不能给予我们的学生自由选择接受4个象限所需教育的权利，则教育体制的功能就是不健全的。我们的世界需要更多像史蒂夫·乔布斯那样退学去学习B象限和I象限知识的人。但是，为什么他们要退学去做这些事呢？史蒂夫创造了就业岗位，而我们的学校培养了足够多的首席执行官和职业经理人，这些人也仅仅是需要工作岗位的雇员而已。

如果我们的学校讲授的历史是经过挑选或歪曲的话，那就是不公平的。为什么不能告诉孩子们真相？很多历史是有关钱财的，当我们说战争是为自由而战时，那是在歪曲真相。战争就是为钱而战，它是一笔巨大的生意。

我个人认为，说克里斯托弗·哥伦布（Christopher Columbus）是一位探险家也是在歪曲事实。他是一个创业家，受到了伊莎贝拉女王（Queen Isabella）的资助，意在寻找与亚洲进行贸易的商路。

哥伦布就是他那个时代的史蒂夫·乔布斯，他在北美洲和南美洲发现的财富使得西班牙成为当时世界上最富裕的国家之一。

利用弗朗西斯科·皮萨罗（Francisco Pizzaro）、费迪南·麦哲伦（Ferdinand Magellan）和赫尔南多·科尔特斯（Hernando Cortés）等探险家（海盗）抢劫而来的全部金子，西班牙的经济得以快速繁荣。但这个曾经的世界强国，今天却与希腊、意大利和法国一起成为欧洲的经济烂摊子。这一次，西班牙经济的繁荣与萧条不是因为金银，而是因为欠债，即来自中央银行的超发货币。在这一点上，它和世界其他国家如出一辙。

为数众多的“海盗”仍然在世界各地游荡。今天，他们不再扬帆远航，而是操控国际金融机构。

梅耶·阿姆斯切尔·罗斯柴尔德在1838年说的话值得重述一遍：

“但能控制一国货币之发行，吾不在乎谁制订法律。”

时至今日，他可能会说：

“若能控制世界货币之发行，我管是谁制订法律。”

从《大富翁》游戏中得到的收获

《大富翁》的游戏规则指出：

“银行从来不会破产。如果银行的钱用光了，银行家会在任意的普通纸上签一下名，就能发行所需的货币。”

这就是为什么富爸爸要用《大富翁》游戏教他的儿子和我学理财的原因。我的富爸爸常说：“《大富翁》是真正体现现实生活的游戏。”

当今世界

今天，世界正运行在货币超发、巨额欠债和给纳税人打白条之上。

建造这一全球空中楼阁的银行家变得非常富有，他们中的很多人从政府手里接受施舍和红包，而无数的纳税人却变得非常贫穷。

这是真实的，不只发生在美国，全世界皆是如此。

国际大猩猩

以下是几个当代案例，可以说明当“海盗”控制一国之货币后情况会如何。

日本

虽然日本是世界上储蓄率最高的国家之一，日本的经济却已经停滞了二十多年。

因此，还是打消“美国人需要储蓄更多的钱来拯救经济”这个主意吧。

希腊

希腊在2012年破产，然后退休者不愿面对老而贫穷的生活，开始自杀。西班牙、意大利和葡萄牙紧随其后。在很多国家，最优秀和最聪明的人离开家园，到其他国家寻找机会。这种危机也叫“人才外流”。

意大利

2012年初，为了帮助偿还国债利息，政府开始增税。仅一天的时间，意大利的石油价格就从每加仑10美元上涨到每加仑16美元。问题在于，大多数受过高等教育的官僚们认为增税会拯救经济。而随着银行家和政治家变得更富有，税收会搞垮经济。

当银行开始印制钞票时，会发生三件事情：税收增加，通货膨胀更加严重，人们变得更加贫穷。

法国

法国是欧洲第二大经济体，随着增长的放缓而深陷债务的泥潭。法国人并不想辛苦工作，而是希望多休假、少工作和早退休。随着生产率下降，法国也就走到了这个地步。

为了解决这个问题，就和美国人想做的那样，法国正在对富人增税。当你提高富人的税率时，富人（和他们的钱）会逃离这个国家。

中国

随着失业率和军事力量的上升，中国的增长引擎正在放慢速度。

墨西哥

墨西哥是美国的邻居，在那里，毒枭们比政府钱多，枪也多，而且影响也更大。很明显，那不是一个养育孩子的理想之地。

提前给你的孩子进行财商教育

如果你想让孩子在以后的生活中具有压倒性竞争优势，必须教给他们以下内容：金钱是怎么回事？金钱对历史有哪些影响？金钱和税收的真实规则是什么？

在本书的下一章，你会了解财商教育能给你孩子的现实生活带来什么样的压倒性竞争优势，这种压倒性竞争优势甚至连A等生都不具备。

你孩子的未来

再重复一遍埃德蒙·伯克的警告：

“不吸取历史教训的人注定会重蹈覆辙。”

就我自己而言，我宁愿向货币史学习，而不愿意被未来的货币碾碎。

自1971年以来，据说美元的购买力已经丧失了90%。用不了40年，其剩余的10%的购买力最后也会消失殆尽。

考虑一下这一点：如果你要教育自己的孩子成为资本家，培养他们B象限和I象限中资本家所具备的压倒性竞争优势，告诉他们金钱和税收的真实法则。那么，4只大猩猩再坐在屋里的可能性就会小许多；否则，它们就会践踏你孩子的未来。

父母行动指南

将在金钱上遇到的麻烦当作学习的机会。

我的爸妈尽全力不让他们的孩子知道他们在金钱方面存在的问题。

问题是我们4个小孩子都知道我们的生活遇到了麻烦。我们学着避开它们，而不是勇于面对我们的收入问题。

当富爸爸遇到收入问题或雇员问题，他会把这一现实生活中的问题当作学习的机会。他会花时间解释这一问题，并对可能解决此问题的方案做出说明。

富爸爸常说：“难题能让你变得更聪明，也能让你变得更穷。就看你的选择了。”

当你家出现收入问题时，我建议父母们利用本书或其他资源来为你个人的理财问题找到可能的解决方案。然后，探讨这一问题及其解决方案。

一个家庭可以利用收入问题及提出解决方案作为共同变聪明的一种方法。在以后的生活中，当你的孩子面临收入问题时，这一习惯会帮助他们将问题视为在理财上变聪明的学习机会。

如果你的孩子太小，或者还没有准备好处理时常让人心烦意乱的现实世界的收入问题，那就带他们去杂货店，向他们展示你是如何在花钱的方面作出预算并照此安排来养活一家人的。这就是一种现实生活的教育。

我们全都会在金钱上遇到麻烦，即使富人也一样。我们是更富还是更穷，就看我们如何来处理收入问题。我学会了不浪费任何一个有关收入的问题。因为每当我们尝试着去解决它时，我们会在此过程中变得更加聪明。

第四章 开启学习之窗

我有把握地说，大部分父母很清楚他们孩子天生就对金钱有一定的意识。婴儿时，闪光的硬币会吸引他们的眼球；随着逐渐长大，他们开始对某种东西价值几何产生概念。我们很多人可能会回想起当我们想要买新玩具或自行车时父母温和的责备：“你认为钱是长在树上的吗？”

他们在杂货店、电影院和加油站等地方看到了货币的易手，很快就能明白工资和开支是怎么回事。不管是牙仙送的几美元，还是在院子里帮爸爸额外干了一点活而得到的5美元，或者奶奶当生日礼物给的现金，他们开始喜欢自己拥有钱的感觉。

问：你应该在孩子多大时开始教他们有关金钱的知识？

答：在他们能够辨别1美元纸币和5美元纸币有什么不同的时候。

理由陈述

所有的孩子都会经历3个重要的学习之窗。

3个早期的学习之窗分别是：

第1个窗口——出生至12岁；

第2个窗口——12岁至24岁；

第3个窗口——24岁至36岁。

三个学习之窗

在教育孩子的时候，重要的是要以这3个学习之窗为基础，知道你的孩子在不同的发育阶段会经历什么。

第一个学习之窗

出生至12岁：量子学习

大多数教育心理学家认为第一个学习之窗是孩子的量子学习时期。他们对任何东西的感知都是崭新和令人激动的学习体验。他们可能不明白“热”这个单词，但他们很快就会知道热的感觉。

在此时期，孩子的大脑就像是一团面糊。起初，他们的大脑只是一个整体。直到4岁时，大脑才开始分为左右两个半脑。

如果一个人被形容为“右脑发达”，那他的生活方式会更倾向于艺术性、创造性和更加自由的流动性。如果一个人被形容为“左脑发达”，那此人的书卷气会比较浓，创造性欠佳，并且比较呆板。据说左脑偏向于讲话、阅读、写作和数学技能。传统学校认为左脑发达的学生聪明。

艺术、音乐和舞蹈学校倾向于吸引右脑发达的学生。

如果孩子是左撇子，那么，他是左脑发达或右脑发达可能就要反过来说。

很多研究人员认为伟大的天才是双侧半脑都占主导的人。一位研究人员研究了像温斯顿·丘吉尔这样的人。还是小伙子的时候，丘吉尔说他大脑中经常会闪现怪异的想法。几分钟后，他才能表达清楚刚刚突然出现的天才想法。用非常简单的话来说，天才想法的突发产生在右脑，这是具有创造性的一侧。但因为语言来自于左脑，思想的闪现必须从右脑移动到左脑，他才能得以讲出自己的新想法。今天，我们可以说“大脑中灵光一闪”。正如你料想的那样，并非所有的研究学者都同意这一说法。

《大富翁》游戏之所以被称为极好的教学工具，原因就在于它能够让左右半脑同时参与，而不只是激活左脑。儿童如此，成人也是这样。换句话说，学习是一个生理和情感的过程，同样它也是一个心理过程。

不管你支持这一争论的哪一方，有一点似乎是真实的，即在从出生至12岁这个第一个学习之窗期间，孩子就是一个学习机器。父母不需要鼓励他们学习，他们会主动学习，从爬行、走路、谈话、吃饭到学骑自行车，不断取得进步。这个“小学习机器”常常让父母筋疲力尽。

然后，孩子开始上学。

第一个学习之窗从孩子学习语言和腔调的时候就开始了。例如，生在亚拉巴马州（Alabama）的孩子说话时会带有南方口音，而生在纽约的孩子则会带有独特的纽约口音。孩子在以后的生活中会学习另外一种语言，但在早年养成的口音常常会转移到新的语言中。

在欧洲生长的儿童有一个独特的优势。那就是他们的第一个学习之窗时期是在多语言文化中度过的。长大以后，这一经历使得他们很容易就能学会新的语言。与此形成对比的是，在单一语言环境中成长起来的孩子常常会在以后的人生中艰难地学习第二种语言。

第一学习之窗期间，孩子会养成对文化、食物和音乐的偏爱。一个孩子眼中的美食可能在另一个孩子看来令他讨厌。城市中长大的孩子与偏远农场长大的孩子所看到的世界可能截然不同。与此类似，穷人家孩子与富人家的孩子会有不同的发展。受虐待的孩子常常要在以后的生活中面临挑战；而在用爱呵护着养大的孩子看来，这可能是不可思议的。

从出生到12岁期间，孩子大脑的表面是相对光滑的。随着学习的进行，大脑中形成神经通路。简而言之，神经通路就像是大脑中的一条条道路。如同一个搬到新镇子去的人需要找到周围的路，了解从住宅到超市、工作单位和教堂的道路一样。当孩子学习爬行、走路、交谈和骑自行车时，他们的大脑就会形成神经通路。

12岁是一个重要的年龄标志，因为过了12岁之后，大脑开始要将还没有形成神经回路的部位修剪掉。换言之，就是“用进废退”。

一旦神经通路形成，而且未被使用的大脑部位被清理，学习新的东西就会变得非常困难。12岁之后再理解学到的新东西就不容易了。现在，不能只是简单地将各个知识点连接起来，在逐渐发育成熟的大脑脑回及回间沟之间必须搭建起桥梁。

因此，“你教不会一只老狗新把戏”这句话是有一定道理的。年纪越大，人们的学习能力就会越差，培育新的神经通路就会变得难上加难。

这些年龄段之所以叫作“窗”，是因为此时它们好比一扇打开的窗，是一个短暂的学习期。例如，有一个学习如何走路的窗口。如果孩子在第一个窗口时失去了学习走路的机会，那就可能会一辈子瘸着走路，因为他的骨骼、肌肉和运动神经的技能就从来没有发育过。学习走路和社交技能同样如此。如果孩子在第一个学习之窗期间未能学习读书和写作，他们的生活就会受到挑战，甚至陷入困境。他们可以在以后的人生中学会这些技能，但会十分艰难。如果错过了学习窗口，那它就会关闭。

我想起一个孩子被父母关在壁橱里的故事。在被发现之前，他已经错过了第一个学习之窗和第二个学习之窗的大部分时间。虽然现在自由了，但他在心理、生理、情感和社交上存在着严重的障碍。他从来没有被培育出大部分儿童在成长期间生成的正常神经通路。

第二个学习之窗

12岁至24岁：叛逆式学习

随着孩子进入十几岁的年龄，他们通过叛逆的方式进行学习。例如，如果你告诉一个十几岁的孩子“不要喝酒”，他就有可能会喝，或至少更倾向于尝试喝酒。如果他们借你的车开，而你说“不要开快了”，他们就有可能开快车。如果你说“不能有性行为”，他们就会对性更加好奇。

第二个学习之窗之所以叫作“叛逆式学习之窗”，是因为孩子在此生命阶段就是这样学习的。他们想学习自己想做或想学习的任何事情。他们想自己做决定，而不是让别人告诉他该学什么。他们开始行使自我思考和选择的权利。

大部分的代际冲突产生自这一时期。例如在音乐方面，处于青春期的青少年及其成长中的叛逆促生了新的音乐形式。在20世纪50年代，出现了查克·贝里（Chuck Berry）和埃尔维斯（Elvis），摇滚乐震惊了正在听爵士乐的成年人。20世纪60年代，甲壳虫乐队和滚石乐队通过新媒体电视使得摇滚乐迅猛发展。到了20世纪70年代，约翰·特拉沃尔塔（John Travolta）成为迪斯科舞王，而到了80年代，美国的涅槃乐队（Nirvana）在科特·柯本（Kurt Cobain）的带领下引入了“垃圾”摇滚。其实今天的说唱乐（rap）和嘻哈音乐（hip-hop）就开始于20世纪90年代。当然，迈克尔·杰克逊（Michael Jackson）融合了黑人节奏与白人摇滚，将音乐、舞蹈、戏剧、MV和精细的编舞结合在一起，形成了自己独特的乐风。

第二个学习之窗的挑战

叛逆式学习的真正挑战在于孩子还没有意识到不听劝诫话的后果。例如，如果你说“不要开快车”，他们仍然不明白速度快的后果，或者说不知道他们的行为可能造成的结果，比如交通违章传票和车祸，甚至更糟的是死亡。父母当然很清楚这样做的危险和后果，但孩子们并不知道。

在此叛逆期，很多少年的生活偏离了正轨，他们染上毒瘾、逃学、当上了父亲，甚至是犯罪。根本原因在于他们不明白自己行为所产生的后果。

第二个学习之窗是非常重要的时期，这是不言而喻的。孩子与其父母在此期间的关系至关重要。这一时期的教育非常像第一个学习之窗，父母是孩子最重要的老师。

这并非说如果孩子在此阶段惹是生非就说明父母是不中用的父母（或者孩子是坏孩子）。第二个学习之窗有一个重要的功能：这是孩子天生反叛和尝试的时期，这正是他们在此人生阶段的学习方式。

当孩子陷入麻烦时，如何处理由此带来的后果，常常可以检验出父母和子女之间的关系。这是父母与子女之间培育关系的关键时期。例如：

●当女儿撞坏了汽车时，父母会做何反应？如果儿子因为醉酒驾驶而被捕，父母会做何反应？此时是考验父母子女之间关系的时候。此时，父母就会发现他们是否是好老师。

●如果发现帅气的大学生儿子卖毒品每月收入几千美元，父母会做何反应？父母会让警察把儿子抓起来，还是竭尽全力掩盖他的罪行？

●如果发现孩子在学校逃课并且不遵守纪律，父母会怎么做？会因此而责备学校，还是与学校、老师和孩子一起负责任地解决问题？

●如果十几岁的女儿回到家，声称她怀孕了，但不知道孩子的父亲是谁，父母会怎么做？

很明显，没有一个统一又简单的答案适合上述任何一种情况。就像孩子各有不同一样，情况也各有不同。如果家中不止一个孩子的话，他们之间的差异会让人惊讶的。父母和孩子之间的课程是独一无二的，这种课程常常会遇到各种挑战。此时，父母和子女之间的交流至关重要，父母们也要乐意倾听孩子内心的想法。

我认为个人生活中最不稳定的时期是第二个学习之窗，即12岁至24岁这一阶段。如果孩子能顺利度过这一阶段，他们能过上美好生活的可能性就会加大。

因此，问题是：作为父母，在应对第二个学习之窗（即孩子叛逆式学习的这一时期），你如何做好准备？如果你在第一个学习之窗时已经做得很好，你会更有把握指导你的孩子度过第二个学习之窗。如果你在这些年的“导航”中，心中动过这样的念头——“相信他们以后会改掉这些坏习惯的”，说明你跟孩子相处得很好。大部分孩子会日后改正，但正如我们知道的那样，有些孩子不会。此时父母的角色就变得更加具有决定性了。

第三个学习之窗

24岁至36岁：职业学习

该学习之窗是成人学习“在世界上独立谋生”的时期。很明显，这是另一个非常关键的学习之窗，父母可以观察他们自己及教育系统在教育孩子方面做得如何。众所周知，现实世界并不总是公平、平等或友善之地，现实世界可能是一个凶恶的老师。

第三个学习之窗期间，个人的职业开始扎根。例如，如果他们上的是医学院，他们就会发现自己是不是个好医生，自己是否找到了合适的职业。如果他们缺乏职业教育，在找到自我定位之前，他们会不断地跳槽。许多年轻人努力鼓起勇气追随自己的梦想。而正因为如此，我们才得以发现他们具有的特殊天赋和才能。

传统上，该时期是年轻人结婚成家并购买第一套住宅的时候，也是开始涉及现实世界财务问题的时候。生活变得越来越离不开钱，而他们常常又缺钱。年轻人如何应对日益严峻的财务压力取决于儿时在第一和第二学习之窗学到的理财知识。

2007年以来，无数的年轻人在第三个学习之窗时期找不到有意义的工作岗位，或者干着专业不对口的工作。如果在此期间个人无法发展，这将对他们以后的人生产生消极的影响。年轻一代的失业问题可能会造成大量社会问题，甚至影响未来数年。这些问题必须由他们自己解决。

在学校，老师或许只在某个学期或某个学年教授你的孩子，而父母却是孩子一生的老师。家庭教育的连续性与稳定性将对孩子的人生产生重要影响，并且贯穿孩子的整个学习窗口期。因此，父母才是孩子最重要的老师。

我的经历

很明显，9岁的我并不懂得“学习之窗”理论。我只知道有些东西是学校不教的，而学校不教的是有关理财的课程，这正是我要在富爸爸那里寻找答案的原因。直觉告诉我，我需要另外一个老师，一个完全不同于学校老师的老师。

事实上，当我7岁看到妈妈坐在餐桌旁哭泣时，我就开始下决心寻找另外的老师了。她哭泣是因为我们家在经济上入不敷出了。我仍然记得她让我看我家的银行对账单，上面一行行的都是红色的数字。

20世纪50年代，银行会给客户邮寄打印好的银行对账单。对账单印在金色的纸张上。月初时，在我爸爸存上工资之后，上面的数字是黑色的。随着我父母不断地开支票，对账单上的数字由黑转红，这表明银行账户中的存款已经不够开支票的了。一旦他们再开支票，就意味着透支了。

妈妈的哭泣让我深感不安。7岁的我还不理解人为什么会为钱而哭。我的第一个学习之窗打开了。

我问她，在解决这个问题上，爸爸是如何做的。她为他辩护道：“他在尽最大努力。他努力学习，以期获得硕士和博士学位，那样他就能找一个工资高一些的工作。”

7岁时，我确实不理解妈妈跟我谈的这些是什么意思。我只感觉有些事情不对劲，而且是很重要的事。

今天，我已经成人，当我听到某人说：“我要重回校园，再拿一个学位”，并以此作为解决他们财务问题的一个方案时，我会吓一跳，并且沉默不语。

我曾听到富爸爸说过：“如果上学能让你致富，那么老师就会是百万富翁。”

我的第一个学习之窗

如前所述，在玩完《大富翁》游戏后，富爸爸会教他的儿子和我赚钱的课程。他不告诉我们该做什么，也不警告我们不要犯错，而是利用我们在游戏中的错误作为讨论的基础和学习相关课程的动力。

根据学习之窗理论，当我玩《大富翁》游戏时，我与金钱有关的神经通路开始建立链接。

我在学校的学习成绩向来不好。不管我多么努力地学习，我也只是一个中等生。我的两个爸爸都关心我的学习成绩，富爸爸的儿子迈克的成绩比我也好不到哪里去。

一天，富爸爸将我们带到一边说：“虽然你们的分数很重要，但我会让你们了解现实生活的一个秘密。”

“什么秘密？”我们问道。

富爸爸向前倾着身子耳语：“我的信贷经理从来不看我的成绩单，他并不关心我是否是一个好学生，或者我是从什么学校毕业的。”

我好奇地问富爸爸：“那你的信贷经理想看什么？”

“我的财务报表。”富爸爸说着，伸手拉开桌子上一个装文件的抽屉。在让我们看了他的财务报表后，富爸爸说：“毕业之后，你的财务报表就是你的成绩单。问题是，大多数孩子从学校毕业，却从不知道财务报表是什么。”

当金和我开发桌上游戏《富爸爸现金流》时，我们是围绕着财务报表构建这个游戏的，具体的财务报表内容如下图所示。

围绕着财务报表构建理财游戏是《富爸爸现金流》游戏的特色之处，它是将游戏中的金钱和投资课程应用到现实生活的一种方式。

在我第一个学习之窗期间，富爸爸将一个简单的财务报表深深地印在了我的脑海里。这张简单的表格变成了我的神经通路发育的一部分，有朝一日成了指导我人生方向的通路。

下面是富爸爸的财务报表，是你毕业之后的“学习成绩”报告单，也是你的信贷经理要求看的“成绩单”。

在开始教我们有关理财的语言时，富爸爸经常用通俗易懂的词语来描述最普通的理财词汇。例如，他没有用词典中复杂和令人费解的“资产”和“负债”的定义，而是使用任何人都能够理解的简单词语。

例如，《韦氏词典》将“资产”定义为：

1.依法用于偿债和执行遗赠的去世之人的财产；

2.个人、社团、公司的全部资产，或可以（或应该）用来偿还债务的遗产。

富爸爸对资产的定义很简单，即“能将钱装入您钱包的东西”。他对负债的定义也同样简单，即“将钱从您的钱包里拿出来的东西”。

富爸爸的财务报表中的箭头标出了现金流的运动方向。现金流就是现金的流入和流出，正是现金流的运动方向限定了资产和负债的不同。

在富爸爸看来，现金流是理财世界最重要的一个词。如果你看不到现金的流动，你就不能区分何者是资产，何者是负债。

这就是富爸爸说“我的房子不是资产”的原因。即使房屋没有住房贷款，他也没有因它而欠债，但它也不是资产，因为每月他还必须支付房产税、电费、物业费、水费、维修费和保险费。因为他的这个个人住宅每月要从他钱包里“掏钱”，所以，他的住宅是负债。

他的租赁财产则不同，即使房屋欠债，但它们是资产，因为租户的租金在缴纳了房贷、税收和财产的维修费用后还有剩余，可以装到富爸爸的钱包里。

每年他都购买更多租赁房产，即他说的绿房子，然后用绿房子换红色宾馆。因此，他一年比一年富有。一旦他拥有几座红色宾馆之后，他就不再购买小绿房子。

富爸爸继续说道：“资产会把钱装进你的钱包”，然后他在财务报表中从资产栏向收入栏画了一条线。词语、解释和图表让我对定义记忆深刻，我在大脑中培养出了神经通路。我不仅使用词语来理解定义（左脑），我还产生了与所玩游戏的有形感受相联系的图像（右脑）。

最重要的是，我有一个了不起的老师，他有耐心，知道自己正在说什么，而且想让我们在现实世界中有好的表现。虽然他是一个大忙人，但他还是会和我们一起玩几小时的《大富翁》。他正在让我们为现实世界作准备，因为那是一个在金钱之上运转的现实世界。

富爸爸曾一度什么也不说，期望我们吸取教训。他认为重复是长期学习的重要组成部分。不管他把重要的内容告诉我们多少遍，我们都会期待他一说再说。如果我听到“资产会把钱装入你的钱包”，接着看到他在财务报表上从资产栏向收入栏画重复画线，之后我还会听到和看到上千次。每当我们玩《大富翁》时，他也会重复“负债会把钱从你的钱包里掏走”这句话。

现在我理解了为什么我的住房是负债，因为它要从我的钱包里掏钱。我也知道我的公寓楼、商业建筑、油井、企业，以及我的著作、游戏和知识产权都属于资产，它们每个月会向我的钱包里装钱。因为我的资产可以产生现金流，所以，我不需要工资或401（k）。

爱因斯坦曾经说过：“简单即是天才。”我的富爸爸不是一位学术天才，而是一位理财天才。他所做的一切无非就是在现实世界中玩《大富翁》。

几乎任何人都能在现实世界中玩《大富翁》，即使中学辍学的人也可以，重要的是发现自己爱玩的游戏。史蒂夫·乔布斯喜爱他的游戏，这游戏会让人感觉聪明、时髦，并像个天才，因此，我们在苹果专卖店里看到的是“天才吧”，而不是服务柜台。桑德斯上校喜爱油炸鸡块的生意和特许经营的游戏。沃尔特·迪士尼喜爱让人快乐，实现了建立一个神奇王国的梦想，它就叫作“迪士尼乐园”。他们三人没有一个上完了大学，但都找到了自己喜爱的游戏，因此，他们的天赋得以发挥。

在许多运动员身上我们也会看到同样的情形。他们的天赋无法在课堂上表现出来，不过，一旦踏进篮球场、足球场或高尔夫球场，他们就会如鱼得水。

对于热爱音乐的人来说，弹奏乐器或者唱那些能够表现他们天赋的歌曲可能就是所喜爱的游戏。米克·贾格尔（Mick Jagger）曾就读于一所名牌学校，准备将来当一名会计，但最后却发现他的天赋是当一名摇滚歌手。

通常，从孩子为自己未来的憧憬之中可以发现他们特殊天赋的早期征兆。在《富爸爸现金流》游戏中，每一个游戏者都要在第一轮掷骰子开始前选择自己的梦想。

在我的第一个学习之窗时期，我发现了资本家和其他人的不同之处。我找到了我想玩的游戏。在我12岁时，这一画面便深深地印在了我的神经通路中。

E象限和S象限关注于工作的稳定性：

B象限和I象限关注财产（产品）和资产收购：

作为一个12岁的孩子，我并不知道如何收购企业和房地产等资产，但我的神经通路正在形成，它们关注资产那一栏。当我跟着富爸爸收取租金或赶走房客时，我的神经通路变得更加牢固，而我更加坚定了我将来的人生道路。虽然当时做不到，但我却在制订计划，为将来当一个资本家做准备。

我的第二个学习之窗

12岁至24岁之间是我最有趣的一段日子，在15岁和17岁时，我在学业上遇到了一点小麻烦——两次英语考试不及格。多亏我爸爸是当地教育总负责人，要不是他，恐怕我要在15岁从中学退学了。

当我第一次在学习上陷入困境时，我爸爸没有恐慌，也没有责备我。他只是说：“一生当中，你常常会遇上你不喜欢的人和不喜欢你的人，吸取经验教训，从而成长，继续前进。”我爸爸谈论的是我的英语老师，他所教授的班级中，有近2/3的学生英语不及格。他是一个可怕的老师。

我爸爸解雇了那个老师，并在教师集体会议上解释说：“教师的工作是教学生，而不是让学生不及格。如果学生不及格，那教师就不合格。”

17岁时，我的英语再次不及格，这次我爸爸笑着说：“现在你得靠自己了。”这促使我跟老师套近乎，重考了几次，毕业时的英语成绩为D。

在我15岁时，富爸爸还是允许他的儿子和我旁听他在周六召开的企业管理会议。在这些会议上，富爸爸与他的会计、律师、建筑师、经营建筑业的人、信贷经理、销售经理、物业经理和人力资源管理经理一起讨论企业面临的挑战。

最佳团队获胜

富爸爸公司的许多顾问都是A等生，他们是律师、会计师和银行家等，一肚子学问，非常聪明。其他人则是优秀的经理人，他们是B等生，是擅长与人打交道的管理人员，这是企业最难干的工作之一。有些经理人有大学文凭，其他人则是一级一级提拔起来的。富爸爸的团队包括了律师、会计师、银行家、经理人和其他管理者。他常说：“企业就是一个团队运动。拥有最佳团队的人才会获胜。”

富爸爸常说：“在E象限和S象限，你必须是聪明人，但在B象限和I象限，我不必是最聪明的人。我所要做的无非就是让A等生围绕在我的周围。”

我自己的顾问

今天，我也拥有了自己的顾问团队。在非常专业的企业管理和投资领域，他们是专家。他们写书分享他们的专业知识和经验，最终变成了“富爸爸”投资理财系列书籍。

思考是个难事

亨利·福特是另外一个没有完成学业的人，他有一个出色的顾问团队。有一个关于亨利·福特的故事是这样讲的。

一伙大学教师相聚在他的办公室，试图证明他的“愚蠢”。会议一开始，教授们就开始问他问题。对于每一个问题，亨利·福特只是从他办公桌上众多电话中抓起一个，并且说道“问他”或“问她”。

教授们倍感失落，带队的那个教授忍不住脱口而出：“这就是我们要谈的东西。可你却什么都不知道。每次问你问题，你只是告诉我们去问别人。”

福特等的就是这一时刻。他停顿了一会儿，然后说道：“我雇用了你们母校培养出来的聪明人，他们给我答案，这都是你们教他们这样做的。我的任务是思考。”

之后，他说出了直到今天还很著名的话：

“思考是最难做的事……这可能就是很少有人这么做的原因。”

语言的力量

我不擅长学习语言。我不仅两次英语考试不及格，而且也说不了法语、西班牙语和日语。但我注意到，在富爸爸公司的会议上，不同职业的人说着不同的语言。例如，律师说的是法律术语，会计师说的是会计术语，信贷经理说的是金融术语，而园丁说的是园艺术语。这让我意识到：如果我想当资本家，我必须学会不同职业术语用英语怎么说。我知道如果我学会有关理财的用语，我就能够比大多数A等生赚的钱多。

中学是我的第二个学习之窗时期，就在那时，我心中惦记着要密切注意不同职业所用的词汇。换句话说，我知道如果我学会并理解不同职业的词汇和术语，我就会具有压倒性竞争优势。

在我12岁至24岁的第二个学习之窗期间，我经常看到富爸爸领导着非常聪明、富有才干和经验的人，而他自己却没有受过多少教育，13岁时就离开了学校。

当我问他“一个没有受过很多正规教育的人如何领导如此多样化的一群人”时，他答道：“尊重。我们在某些方面都很聪明，拥有其他人所没有的特殊技能和才干。他们知道我需要他们，他们也需要我。因此，相互尊重大有助益。尊重比金钱还要重要。如果感到他们的才能受到了尊重，他们就会付出10倍的努力。如果他们感觉没有受到尊重，他们就会要更多的钱且干得更少。”

我在第二个学习之窗时期学到的重要一课是：知道了多样化的重要性。拥有两个爸爸使得我看清了穷爸爸是在一个单一职业的文化中进行着管理。他周围的每一个人都是教师，至少有大学文凭。那些拥有博士学位的人一般看不起拥有硕士和学士学位的人。

在我后来的生活中，当我认识到“物以类聚，人以群分”这句话的真实性时，这一课就更显得意义重大了。今天，我注意到警察跟警察一起玩儿，律师跟律师一起玩儿，房地产代理人与其他房地产代理人一起玩儿。

18岁时，我进入纽约的美国商船学院学习，我意识到：如果我想当一名考试成绩为C的资本家，我必须学会如何当一个领导和多面手，而不是成为一个像医生、律师、技师或教师那样的专业人才。我知道我必须学会与来自社会各阶层的人共事，学会与不同教育程度、不同种族和不同经济背景的人打交道。

今天，在做企业领导人方面，我个人的角色楷模之一是地产大亨唐纳德·特朗普（Donald Trump）。虽然他是富人和成功人士，但他尊重大多数人，不论贫富。在与他共事中，我体会到他在与人交流时总是很尊重人，即使交流很困难时，他也是彬彬有礼的。

唐纳德和我都认可并支持网络营销行业的原因是：要在这一行业取得成功，这需要极大的个人潜能和领导能力。换句话说，如果你想学习，在这个舞台上会有人和组织愿意向你提供指导。

我的要点是：太多的学生继续求学，接受训练，成为更专业的人才。资本家（成绩为C的学生）必须是通才，而不是专家。如果你想当企业家，领导能力和人际交往技能是必需的。如果你是一个内向的天才，更喜欢鼓捣文字而不是与人交谈，你成为企业家的机会可能微乎其微。

我的第三个学习之窗

1973年从越南返回时我25岁，我知道我需要做出几个人生抉择。我知道有一件事情是确定的，那就是：一旦我的飞行生涯结束，我肯定要当一名资本家。

当看到我的穷爸爸在其人生黄金时间（53岁时）失业时，我那通向资本主义的神经通路就变成了公路。我知道，我可以返回加利福尼亚州的标准石油公司，继续在油轮上当我的高级船员，或者像我许多海军飞行员战友一样为航空公司效力。但那走的是专业化的道路，视野狭窄，油轮船员只会和油轮船员一起消磨时间，而飞行员只会与飞行员一起玩儿。

我所拥有的压倒性竞争优势是我的富爸爸和他关于人生选择的课程。

不同的教室

富爸爸常指着下面的现金流象限图说：“每个象限都是一间教室。每间教室讲授不同的课程，培养不同的技能，并且要求要有不同的教师。”

我开始第三个学习之窗时已经是一个小伙子了，那时我知道到了我决定要进入哪个象限的时候了，也就是说我要想好进哪间教室。如果我选择重新航海或者飞行，我就是选择了E象限。25岁时，我已经为接受进入B象限和I象限的教育做好了准备。我要再次当学生。我不知道要花多长时间才能从B象限和I象限毕业，但至少我受过富爸爸的教育，从我9岁就开始玩《大富翁》游戏，这已经让我为这一进程有所准备。

1973年，到了我要做出人生决定的时候了，这是我作为成人第一次做出真正的决定。我的穷爸爸建议我回到标准石油公司做油轮上的高级船员，或在航空公司找一份驾驶飞机的工作，它们都是E象限的雇员。当我告诉爸爸我航海和飞行的日子已经结束了时，他建议我继续求学，读工商管理硕士，可能的话，像他一样拿个博士学位。

我听了穷爸爸的话，报名读了夏威夷大学的工商管理硕士班。时间不长，就让我想起了我是多么不喜欢学校。在跟着真正战斗过的飞行员学习了飞行之后，我很难再听没有真实企业经验（或者有也很少）的大学教授讲课了。

在我年轻的时候，正值学习之窗第一期和第二期，我多次旁听富爸爸的员工会议和管理会议。现在，重返校园后，我发现我比我的大学老师更了解真实的世界，因为他们很多人从来没有开创或者经营过一家企业。

当我问大学老师问题时，我得到的回答常常是课本上的理论，而不是现实生活的答案或教训。在学了3个月的工商管理硕士课程后，我又再次因考试不及格而退学。我确实想学东西，但工商管理硕士课堂那种环境不适合我。

企业不是讲民主的地方

当我正上一堂非常无趣的课时，我恰好想起了富爸爸曾经与他的顾问团队召开的一次非常激烈的会议。大家情绪爆发，他的团队不同意他的做法，于是富爸爸最终只好武断地发号施令，说道：“企业不是讲民主的地方。我付给你们工资，你们要么按我要求的做，要么去找一份新工作。”

那时我也就16岁左右，这种交流让我感到不安。我从来没有见过这些成年男女争执得如此激烈或情绪化。我也记得当富爸爸威胁他的员工如果无法完成工作就解雇他们时，很多人做出了让步。他说道：“我所要求你们的是做好自己的工作。我不想听你们的辩解。如果你干不了，那就去找一份新工作。”

会议一结束，富爸爸就把他儿子和我带到一边，以证实我们没有被吓到。也正是那时，我第一次听到他说：“这就是A等生为C等生打工的原因。在学校时A等生当属聪明人，但他们没有勇气开创、拥有并经营自己的企业。他们上学，变成了只知道法律、会计、销售和市场的专家。他们知道如何为赚取工资而工作，但不知道如何建立企业和赚钱。他们有大脑，但缺乏魄力。他们被风险吓住了。如果你不给他们工资，他们就不工作。如果做了额外的工作，他们就想要加班费或休假。他们想让我按他们的方式做事，一旦他们的建议不奏效，却不愿意为此承担任何责任。”他补充道：“我必须为我和他们的错误付出代价。如果公司完蛋了，留给我的是混乱、欠债和亏损，而他们只需找份新工作。A等生和C等生之间的主要差别就在这里。”

然后他告诉我说：“你爸爸那样的人是A等生，学习成绩很好，但他从来没有离开学校这个圈子。因此，他们变成B等生，当上了官员。他们是害怕风险的人。大多数官员为政府或其他官僚组织工作，他们躲藏在大公司或政府组织中，这些地方容忍办公室政治、懒惰和无能的存在。多数A等生和B等生无法在B象限和I象限中生存，因为你的决定将带来管理风险，将决定生死，这才是最重要的事情。”

我的穷爸爸是教师工会负责人，因为这件事富爸爸也对他进行了批评。虽然他在这件事上没有对我说很多，但也没有隐藏对工会成员的反感。一天，一群员工聚在一起，要在富爸爸的宾馆和饭店中建立工会。他让他们放弃，并说道：“如果你们搞工会，我就关闭企业，你们全都会失去工作。我会再开办一家新企业，要知道我不缺钱，但你们需要工作。我对你们和你们的家人是公平的，只要求你们对我和我的家人也公平。”投票开始，结果白费力气。

当我坐在MBA上课的教室中时，我已经是成年人，是一个越战老兵，并且进入了我的第三个学习之窗。我烦得想哭，因为我更愿意学富爸爸的课程。我意识到富爸爸时刻将精力集中在他的资产上，不是购买资产就是收购产品，他是一个真正的企业家。

穷爸爸和富爸爸的很多员工都是A等生和B等生，他们关注的是工作有保障和稳定的工资。他们有大学文凭，有工作，但在经济上却一无所有，他们没有财产和产品。因此，他们需要有保障的工作、福利和养老金计划就一点也不奇怪了。

坐在工商管理硕士班的教室中，听着导师单调沉闷地讲着书本理论，而不是真实的商业经验，我意识到给我上课的老师不是让我钦佩的人。这并不是说他们不是善良的人。大多数老师就像我的穷爸爸，都是献身于职业的好人。问题在于，我的工商管理硕士导师是A等生，而且生活在E象限和S象限，而我想听生活在B象限和I象限的老师讲课。

三个月后，我从工商管理硕士班退学了，这是我唯一的一次辍学。毫不奇怪，我的穷爸爸感到失望，而我的富爸爸正好相反。

我要继续真实世界的商业教育，对此我没有犹豫。在富爸爸的建议下，我报名参加了一个为期3天的房地产投资培训班。当时我还对他的建议心存疑虑，说过“我对房地产不感兴趣”之类的话。我还提醒他我没有很多钱。富爸爸只是笑着说：“这就是你需要参加房地产投资培训的理由。房地产与你的财产多少无关，而是利用别人的钱来让自己致富。”

最后我才明白，富爸爸再次指导我获得了我正在寻找的教育，这才是在B象限和I象限求生存的教育。下面这个简单的图例说明了这一点。

教育是一个过程。如果你想当医生，你就要上医学院。如果你想当律师，你就要上法学院。如果你想当B象限和I象限的资本家，你需要精心地选择你的老师、教室和教育方法。

1974年在海军陆战队当飞行员期间，我就开始向IBM公司和施乐公司（Xerox）求职，因为它们有最好的销售和管理培训计划。就在我与海军陆战队的合同到期之前，我获准加入施乐公司的培训计划，并乘飞机来到了其位于弗吉尼亚州利斯堡（Leesburg）的培训总部。在培养用于B象限和I象限神经通路的教育过程中，施乐是我的另外一个站点。

在施乐公司，我努力克服害羞的弱点。为了销售施乐复印机，我要不断地敲门，并学会处理客户的不认可和拒绝。终于在两年之后，销售开始变得较为自然，而这也构成了我想当的B象限和I象限资本家的不可或缺的一部分。

早起步就能抢占先机

富爸爸的教诲开始于我的第一和第二学习之窗，要不是他，我可能会沿着穷爸爸的足迹前进，拿个工商管理硕士学位，然后再沿着公司的职务阶梯向上爬，与A等生和B等生一起竞争，而不是雇用他们为我工作。

那样的话，我不是在为收购富爸爸称之为资产的房地产和产品而工作，而是仍然在为工资而工作，缴纳越来越高的税收，并且祈祷着在我活着的时候我的退休账户里还有钱。

我想重复强调重要的一点：我受过很好的早期教育，只是它不是在传统学校中传授的那种教育。如果你希望自己的孩子在E象限当一个雇员，或者在S象限当一位医生或律师，传统教育会很不错。如果你希望自己的孩子抓住向他们招手的每一个成功机会，那么，他们必须抓住每一个教育机会。很多情况下，这意味着远离传统的教育方式，进入不太习惯的但却极为真实的现实世界的学习环境和课堂之中。

我学到的重要一课是：每个象限都是不同的教室，而且要求要有不同的教师。

问：如果我在施乐或IBM这样的公司里找不到工作，会有什么不同吗？我将如何获得自己的销售培训和销售经验呢？

答：销售培训和销售经验对任何一个想成为企业家的人来说是至关重要的，处于B象限和I象限里的企业家尤其需要。获得销售培训的途径有很多。

正如本章先前所述，唐纳德·特朗普和我都建议应该到网络营销公司去寻找它们所提供的培训。许多网络营销公司提供良好的个人发展、恐惧管理、拒绝管理和销售培训，这对那些对推销有畏惧心理或销售新手特别有用。

在网络营销公司上班最大的好处是：即使你没有业绩，它们也不会炒你的鱿鱼，而如果我要是完不成销售施乐公司产品和服务的任务，它就会解雇我。我为施乐工作了多长时间并不重要。每个销售人员都知道，如果你完不成销售订单，你就离卷铺盖只剩一到两个月的时间了。

问：如果我没有足够的钱，情况又将怎样？

答：这正是我推荐你参加房地产投资课程的原因。如果你真的理解了B象限和I象限所需要的技能，你就会明白你不必使用自己的钱。你的任务就是学会利用别人的钱（或者银行的钱）而不是自己的钱来为自己积累资本。

简而言之，资本家知道如何利用欠债来致富，也就是利用别人的钱。

成为资本家是个难事，相对而言，只有少数人能够做到。这就是为什么你要在你和你孩子的教育上投资，在当今社会尤其如此。不管生活和工作在哪个象限，不主动研究和学习的人就会迅速地落伍。

如果你阅读企业家的故事，尤其是像史蒂夫·乔布斯、比尔·盖茨和马克·扎克伯格这些杰出资本家的故事，你就会知道他们是在人生的第一和第二学习之窗时期开始走上资本主义道路和启动教育过程的。甲壳虫乐队成员和许多职业运动员同样如此。

这并非是说，你的孩子必须在他们的第一和第二学习之窗知道他们的职业使命。我的意思是说，无论选择什么职业，所有的孩子都要与钱打交道。为什么不在早期开始对他们进行财商教育，以便让他们可以更好地认知自己最适合哪个象限，从而选择待在哪个教室里呢？

我的富爸爸让他儿子和我做好了进入真实商业世界的准备，而大多数学校不做这种事。这就是为什么我们说父母的爱、耐心和指导在全部3个学习之窗都是非常必要的，这就是为什么我们说有关财商教育的课程必须成为孩子早期家教的一部分内容。

老人习惯老办法

随着年龄的增长，我注意到在学习和适应新技术方面我是多么的迟钝。在使用计算机或手机时，我常常要寻求帮助。我的老神经通路妨碍了新通路的创建。

我有一位70多岁的医生朋友，在2007年房地产市场崩溃之后，他损失惨重。他从来没有管理过他的钱，因为他将自己一生的储蓄交给了一位个人理财经理来打理。正是由于这位理财经理做出了一些低劣的决定，导致我这位朋友已经不能正常退休了，他已经延迟退休好几年了，还不知道什么时候才能正式退休。

有一个概念他似乎没有掌握，那就是现金流。当我向他解释每月流进我银行账户的现金流时，他画了一个大大的问号。当我使用《大富翁》的游戏来解释现金流，比如一座绿色房子每月受益10美元，他仍难以理解“正向现金流”这一概念，他那个时代没有连续的投资。

他只知道“资本收益”的概念，即你为购买某物（比如股票）的付款和售出所得之间的利润率。这就是他在读大学时学到的投资。他的好运直到股市从接近14000点跌到7000点时就结束了。现在他害怕再进股市，因为他无法确定股价是涨还是跌。他的房子也是同样的命运，其价值从2007年的近400万美元跌到了现在的150万美元。

当我告诉他我每月都有几千个租客给我送来支票时，他一脸的茫然。他不明白。他的神经通路只理解资本收益，即使他小时候玩过《大富翁》的游戏，也没有培养出能够理解现金流的神经通路。虽然他明白一座绿房子会每月支付给他10美元，但在他的心中《大富翁》只是一个小孩子的游戏。

好消息

记住：学习之窗会打开，也会关闭。大多数情况下，智慧会随着年龄的增长而增长。

我们如何使用“智慧之窗”取决于我们智慧的高低。这说明，如果我们在早年的生活中拥有了大量的经验，不管是好是坏，但我们从中学到了东西，那么，我们新的经验教训与智慧的结合将产生非常强大的力量。我确信你听人们说过这样的话：“很高兴我经历苦难。当时那是一次令人懊恼的经历，但它让我在今天成了一个更出色的人。”

失败的经历

坏消息是：如果我们年轻时都是失败的经历，并且不能从中吸取教训，因此心怀悔恨或愤怒，那么，任何新的学习都会被纠缠着过去经验的情绪所败坏。

我们都知道生活在后悔之中的人。他们常说：“我希望我做过……”“我从来就没交过好运”“要是我知道……”或者“对我来说太晚了”。了解了这一点，我们便能够抛弃愤怒与悔恨，采取行动。为什么要让消极心态妨碍你前进的脚步及过上你应该过的生活呢？

父母以身作则，他们在生活中做出的选择会将信息传达给他们的孩子。当小孩子看到父母学习新的东西，对其他观点采取包容的态度，并且承认自己的错误，吸取教训。这样，孩子们所接受到的信息就再清楚不过了：学习是一辈子的事。

这些是小孩子需要的那种角色楷模。如果这种角色楷模是父母，在父母身上具体体现了从生活挑战和失败经历中学到现实生活的教训，那么，孩子们在有能力做出改变和选择方面找到了一个“说到做到”的特殊老师。

父母行动指南

定期给你的孩子介绍新的观念、词语、概念和经验，选择在日常生活中进行这些教育最为理想。

这种教育可以发生在家里、银行、电影院、购物中心、假期，甚至是在教堂中。将学习之窗用作参照，探讨适合孩子年龄段的话题，练习从实践经验中学习。

父母可以就某个新概念或理念创立一种游戏，并在整个过程中为孩子提供支持。找到将新词汇和新理念融入日常对话的方法，让新概念和新词汇变成你孩子的第二天性。

第一个学习之窗：从出生到12岁，量子学习时期

当孩子进入第二个学习之窗前，花时间跟他们一起做游戏、娱乐、讨论是会得到回报的。第一个学习之窗是大脑成形和神经通路建立链接之时。12岁之后，学习新知识会有点困难。为了学习新东西，新的神经通路需要从零开始创建。

“教会老狗新的把戏”确实很难，这就是为什么说这个学习之窗很重要。此时你应该和孩子一起学习新词汇，向他们解释借贷、资产、负债、利润、投资等基本概念，并开创你自己的企业。可以用《富爸爸唤醒你孩子的理财天赋》这本书中提供的游戏、填字游戏和文字搜索游戏来巩固这些新词汇。

第二个学习之窗：12岁至24岁，叛逆式学习

这是一个鼓励探索的时期。所以，如果出现了问题，就要鼓励你的孩子寻找答案。给他们提供研究行为结果的工具，并与他们坦诚地讨论这一过程。

此时是介绍“后果”这一概念的大好时机。在这个叛逆式学习阶段，告诉孩子不要做某事可能会起到反作用。与其说“不要做什么事情”，还不如问他们：“你想过没有，如果你做了那件事，后果会怎样？”

鼓励孩子自己做出决定，如果他们踌躇不前或者把事情搞砸了，不要匆忙施以援手。我们是从行动和决定所造成的现实后果中吸取经验教训的。

对教育和终生学习的价值做出声明的最好方式之一就是：陪伴在孩子身边，伴随他们一起学习和成长，直至成年。

第三个学习之窗：24岁至36岁，职业学习阶段

随着孩子长大成人，并找到他们的人生之路，我们作为父母的角色及我们与孩子的关系有可能会有所演进。如果你与孩子建立了良好的关系，并且拿出时间开展“家庭财商教育之夜”，很可能就会有回报。你甚至会看到，在孩子们处于第一个和第二个学习之窗时，你与他们一起开展的活动和讨论会在他们身上有所反映。

通过家庭财商教育打下的坚实基础为孩子们日后做出正确选择铺平了道路，而这些选择会随着他们的成长自我显现出来。不出意外的话，当他们度过第二个学习之窗时，他们就开始看到自己是如何让钱为他们工作的。

到了父母看着成人子女在生活中探索并找到他们最爱的时候了。此时，父母也可以对儿女做出的有关改变生活方式的决定和选择给予支持。这种创造性的生活方式是对子女独特天赋及与世界分享他们的天赋而给予的奖赏。

许多青少年离开学校后仍然不知道长大之后想做什么。今天，孩子们选择的机会更多，有更多职业可供他们挑选。如果他们怀着一种无忧无虑的态度对待学习，他们会更加珍视学习，而不是看重金钱。

第五章 为什么A等生没能成功

良好的学习成绩和学术上的成功可能是把双刃剑。在短期内，被人赞誉的A等生并不能让其在公司中获得更多平步青云的成功机会，但它会帮助那些被称为“出乎其类，拔乎其萃”的大学毕业生找到工作。学术上的成功会为某些学生在E象限中的生活做好准备，但要过上富裕而精彩的生活，除了毕业时获得完全能够胜任的工作之外，还有很多的事情需要做。现实世界是一个全新的游戏，令人兴奋，节奏很快，并且采用不同的规则。

大多数人承认像乔布斯、布兰森、盖茨和扎克伯格这样的世界级企业家大都不符合以下描述：

“他们遵守规则，工作努力并且热爱学习，且循规蹈矩。在体制之内他们会有最好的表现，且不可能改变体制。”

未来的世界属于那些接受改变、放眼未来并预测其需求，而且用创造力、机敏和热情对新机遇和挑战做出积极反应的人。

理由陈述

为什么A等生没有取得成功，特别是在成为资本家方面。

1981年，波士顿大学教授卡伦·阿诺德（Karen Arnold）开始研究伊利诺斯州中学在毕业典礼中致辞的A等生。阿诺德教授指出：

这些学生具有的特质可以确保他们在学校取得成功，但这未必能转化成现实世界的成功。

我认为我们发现了那些懂得如何在体制内取得成功的“守本分”的人。

了解一个人是不是毕业典礼上的致辞生，只需知道他或她是否非常擅长以分数作为衡量标准的考试就行了，但你却无法获知他们将如何应对未来变化无常的生活。

毕业典礼上致辞的A等生怎么了

在其《向往的生活：中学毕业典礼上致辞的那些人变成了什么》（Lives of Promise: What Becomes of High School Valedictorians）一书中，阿诺德教授指出：中学毕业典礼上致辞的那个A等生在大学里成绩依然优秀，总体上平均是3.6分。他们中的大多数人从事了传统的职业，比如会计、医药、法律、工程和教育。

阿诺德说：“那个致辞的学生不会改变世界，他们会使之运转，而且运转良好……但仅仅因为他们能够得A并不意味着他们能够将这种学术的成就转变成职业上的成就。”她还说：“他们从未投身于一个可以倾注他们全部热情的单一领域……比如说，作为一名会计鲜有出名或改变世界的机会……他们遵守规则，工作努力并且热爱学习，且循规蹈矩。在体制之内他们会有最好的表现，且不可能改变它。”

考试分数等于快乐

在另外一项研究中，研究人员追踪了95名1940年毕业的哈佛大学生，直至他们步入中年。研究发现，与得分较低的同学相比，那些在大学时得分最高的人在薪水、生产能力或其所选领域中的地位等方面并没有取得特别的成功。哈佛大学的研究也发现高分并不能转化成更多的快乐、更多的友谊、优越的家庭或浪漫的关系。

《哈佛商业评论》（Harvard Business Review）发表的一篇关于学术成功的文章指出：“随着社会的发展，根据其人学术上的成功来推测其将来的工作能力并不可靠，而且人们发现高智商并不是获得成功的必然条件。”该文章还指出：“许多学习成绩好的人对他们的聪明非常地自以为是，即使在教室之外屡遭失败也不反思。”

百万富翁的思维

在《百万富翁的思维》（The Millionaire Mind）一书中，为了确认哪种变量使得人们创业成功并变成巨富，托马斯·斯坦利（Thomas Stanley）进行了深度的统计研究。研究结果表明，在学校中取得的分数、在班级中的排名、大学入学成绩和成功之间不存在正相关。

事实上，福布斯富豪榜400人的名单中最富的人中有33%没上过大学，或者是辍学。这些辍学生的平均净资产要比他们拥有大学文凭的同龄人多得多。中途辍学的人拥有48亿美元的平均净资产，而大学毕业生的平均净资产为15亿美元。与毕业于哈佛、耶鲁和普林斯顿等常春藤盟校的同龄人所拥有的净资产相比，辍学生的净资产要高出200%还要多。

从“学习金字塔”模型中得到的启发

下面我们用图表来描述“学习金字塔”模型。它解释了为什么毕业典礼上致辞的A等生会在E象限和S象限表现得很好，而在资本家所在的B象限和I象限倾向于失败。

大多数致辞的A等生在金字塔的底部做得很好，他们是优秀的阅读者，通过听讲会学得很好。

研究发现只有大约25%的学生主要是通过阅读和听讲来学习。大多数学生采用这些方式达不到最好的学习效果。虽然通过这些方法来长期学习和保持记忆力的效果极其有限，但教育系统还是强调阅读和听讲是主要的学习方式。

资源来源：改编自戴尔的学习金字塔（1969）

已经许可转载，并对原图作出修改。

大多数致辞的A等生在学习金字塔较高层级上不能取得成功的原因是：A等生习惯性地认为犯错是对自身不利的，这会让他们显得很蠢。因此，他们不愿意冒犯错的风险。

因此，很多人在学习金字塔的顶层（实战）不会取得成功。

我的经历

穷爸爸是一个在毕业典礼上致辞的A等生。

穷爸爸家族有6个孩子，其中3人是在毕业典礼上致辞的学生，全都是博士，穷爸爸是其中之一；另外两个没在毕业典礼上致辞的学生获得了硕士学位；剩下的一人只获得了学士学位。

我爸爸可能在学术上方面是个天才。他拼命读书并贪婪地学习，只用两年的时间就从夏威夷大学获得了学士学位。虽然拥有全职工作，并且还要养活一个家庭，但他还是挤时间参加了斯坦福大学、芝加哥大学和西北大学的高级进修课程。最终他在夏威夷大学获得了博士学位。同时，他被公认为夏威夷历史上两大教育家之一。

他在53岁时失去了工作，但同期他没有做好其他谋生方面的准备。他本质上就是一位教师，一位政府雇员，除了教学，什么都不会。

利用退休金和储蓄兑换成的现金，他买下了一家有名的冰淇淋连锁店。他的商业冒险很快就以失败而告终。1973年，我从越南战场返回时，发现我爸爸这个非常善良的人正坐在家中翻看着报纸的招聘广告。

根据学习金字塔理论，我父亲试图在金字塔的顶层“实战”，却输得干干净净。作为一个毕业典礼上的致辞生并没有让他在竞争激烈的现实商业世界中谋取一席之地。他直接从E象限跳到了B象限和I象限，他输了。

作为一个A等生，我爸爸在学校里做得很好。在政府任职时他也做得很好。遗憾的是，当涉及金钱、企业和投资时，他在3个学习之窗期间全都错过了学习的机会。在B象限和I象限这个你死我活的残酷世界中，他无法生存。

此成功不能保证彼成功

我在本章要表达的意思很简单：在一个象限取得成功并不能保证在其他象限取得成功。以我父亲为例，作为一个毕业致辞生有利于他在E象限做一个政府官员，但好的学习成绩却无益于他在B象限和I象限的谋生。

大多数毕业致辞生留在了E象限和S象限，而像乔布斯、盖茨和扎克伯格及一大批其他的大学辍学生却能在B象限和I象限中发现自我，并发挥自己的天才，这就是原因所在。

富爸爸常说：“大多数A等生满足于知道‘2+2=4’。但大多数A等生并不知道如何将‘2+2’变成4美元、百万美元或者更多。资本家想知道如何将‘2+ 2’变成400万美元。在资本家看来，这种算术才值得研究。”

结语

如果毕业典礼上的致辞生安全地待在E象限或S象限中担任某个角色的话，他们中的大多数人会成功的。但当他们步入高度竞争和快节奏的B象限和I象限这种资本世界时，他们上什么样的大学和平均分数是多少可能不会给他们带来很多好处。我要冒险再次重复这极为重要的一点：

人们在一个象限取得成功并不能保证其在其他象限也取得成功。

父母越早教他们的孩子知道不同象限的事情，孩子们就会越早为他们的未来生活做好准备。

父母行动指南

讨论“你孩子的梦想及在教育体系之外取得成功的不同方式”。

我认为要在孩子的梦想中发现他们的天赋。孩子们都有梦想，甚至对未来怀着最宏伟的愿景，为他们创造一个自由讨论梦想的环境是一种有意义且十分重要的训练，你会为孩子们分享内容的生动和神奇而感到吃惊。此时是鼓励和支持他们产生“未来是自己创造的”这一想法的时候。

你可以把学习金字塔用作讨论的指南，向孩子们解释为什么阅读并不总是学习的最佳方式，解释模仿或实践的重要性，以及如何为我们进入现实世界做好准备。