保险产品︱生命无价，怎么算钱？
人寿保险以人的寿命为保险标的，以被保险人在保险期间内生存或身故为给付条件，说白了就是：“如果生命消失了，需要留下多少钱？”
这个险看似荒谬，健康险、意外险和重疾险几乎都是保障“活着”，但寿险的触发条件则是死亡。为什么要买这种保险？这是因为人活着有很多责任，例如：赡养父母、抚养子女、照顾伴侣、经营企业……寿险负责承担这些责任的人身故后受照顾的人还能继续得到照顾。所以，寿险保额＝要留给需要照顾的人多少钱？
在售的寿险种类非常多，但几乎都是由普通寿险发展而来，再附加其他保障。寿险大体上分为定期、终身、两全三种。
一、到期失效，保费不返的定期寿险。
定期寿险是有约定期限的，比如：10年、20年，一般到60岁后失效，保费是不返还的。定期寿险有三种保费模式，定额、递减、递增。保额和保费一致，保费递增保额也递增。选择哪种就和家庭财务状况高度挂钩了。
1.定额定期寿险。
保额在整个保险期内固定不变，保费通常也不变。适合有稳定收入，现金流正常的家庭，用于保障日常生活。
2.递减定期寿险。
（1）抵押贷款保障保险。
作用：为偿还抵押贷款提供保障。一旦家庭经济支柱发生不测失去收入来源，贷款可还得照常还，这时候抵押贷款保障保险的作用就显现出来了。
保额：与抵押贷款未偿还余额保持一致，因此是递减的。
适合：还有较高贷款余额的家庭。
（2）家庭收入保险。
作用：为家庭收入提供保障。被保险人死亡，配偶按期领取收入保障金，一直到约定年龄，或保单签发后的固定期限（10年，15年等）结束。
适合：正在抚养子女的年轻家庭。
3.递增定期寿险。
按约定金额或比例递增或按生活费用指数递增，作用在于抵抗通胀。
二、终身寿险。
顾名思义就是没有固定期限，提供的是终身保险保障。不同于定期保险，终身寿险保单是有现金价值的，因此终身寿险的作用除了保障，还有储蓄。
所谓现金价值，即投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金。
三、两全寿险。
前两说的两种寿险，都需要被保险人死亡才会得到赔付。而两全的意思则是被保险人在保险期限内死亡或活至保单期满，保险公司都要支付保险金。因此，两全寿险=定期寿险+储蓄。
怎么都能拿到钱，听起来不错，但买的不如卖的精，这种保险保障虽然最全面，但保费也最高。两全寿险的保费中包含保障和储蓄两部分，而且储蓄的部分占比相当大。在讲保险规划原则时我们说过，保险应作为保障手段，不应过于看重其储蓄功能。因为储蓄可以通过其他手段来实现，投资收益率往往比储蓄性保险要高，流动性也更好。
除了这几种普通寿险，近些年又衍生了多种服务于不同目的的寿险。比如联合人寿就是“夫妻互为被保险人和受益人，一旦一方发生不测，另一方领取保险金”。还有一些寿险兼具投资作用，比如分红寿险、投连险、万能寿险。但老班建议，不要道听途说把保险当投资，通常保险产品制约性强、流动性差、收益不高。