第二章 如何投资比做多少投资重要

为什么说投资越早越好

很多年轻人总认为，理财是中年人的事，或是有钱人的事，其实理财能否致富与金钱的多寡关系并不是很大，而与时间长短的关联性却很大。人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到为自己退休后的经济来源做准备，此时却为时已晚。因为时间不够长，无法使复利发挥作用。要让小钱变大钱，至少需要二三十年以上的时间，所以理财活动越早越好，并养成持之以恒、长期等待的耐心。

被公认为股票投资之神的沃伦·巴菲特，他相信投资的不二法门，是在价钱好的时候，买入公司的股票且长期持有，只要这些公司有持续良好的业绩，就不要把它们的股票卖出。巴菲特从11岁就开始投资股市，今天他之所以能靠投资理财创造出巨大的财富，完全是靠60年的岁月，慢慢地在复利的作用下创造出来的；而且他从小就开始培养尝试错误的经验，这对他日后的投资功力有关键性的影响。

越早开始投资，利滚利的时间越长，便会越早达到致富的目标。如果时间是理财不可或缺的要素，那么争取时间的最佳策略就是“心动不如行动”。现在就开始行动吧！

投资获利，一定是越早越好。时下的年轻人如果越早有这样的想法那么恭喜你，你离成功就越近，将来你的晚年生活会过得轻松愉快。为什么说投资越早越好呢？以下就给大家举个例子。

杨先生从20岁起就每月定期定额投资500元买基金或股票。假设平均年报酬率为10%。他投资7年后就不再继续投入这每月的500元了，然后用本金与获利一路滚动成长。到了60岁的时候，本利和已经达到138万元。

李先生则27岁才开始投资理财，同样每月500元。10%的年报酬率，他就需要从27岁一直每月扣除500元的收入去投资理财。到了60岁才累积到139万。

答案出来了。相比之下，杨先生早7年投资理财，杨先生的日子就可以比李先生的日子过得舒服好多。

如果杨先生到27岁没有停止500元的每月投资。那么，到了60岁累积的财富将是277万，几乎是李先生的2倍。时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。还有，不要小看每个月100元的投资，如果可以坚持下来并以一定的复利的速度成长。那么时间长了，财富的效应同样是十分惊人的。同样，每月100元的投资，就是说一年1200元。但如果坚持30年那结果是怎样的呢？答案是如果年报酬率是25%，那么30年后就是484万元。但如果报酬率是30%，那么就是1362万元了。如果像前面的每月是500元的投资，那么答案就是484乘以5和1362乘以5。那是多么可怕的数字。

试问一下每月逼自己投资100或500元会影响大家的生活质量吗？答案是当然不会。但如果大家可以做到每月拿出100～500元用于投资，那么你的晚年将是幸福的。

设定财富计划，一步步实现财富目标

在生活中，常有人整天眯着眼睛考虑“有没有什么办法赚大钱”，恨不得一天就赚十万八万元。其实，越是这样的人，越不容易赚到钱。

要想赚大钱，成功的要诀是及早发现“赚钱并不是目的，而是一种手段”。预先设计一个路线图，再谈赚钱的计划。如果只是糊里糊涂地为钱卖命，那又何谈赚钱的意义？

在赚钱之前，必须给自己订立赚钱之后的计划，并学会用钱。当然，赚钱之后不一定完全按计划行事，计划也不可能十全十美，但是，起码的计划是必要的。

财富就像一棵树，是从一粒小小的种子长大的，你如果在生活中制定一个适合于自己的财富计划表，你的财富就依照计划表慢慢地增长。起初是一个种子，而在种子长成参天大树时，你就会渐渐发现，制定一个财富计划表对自己的财富增长是多么的重要。

因此在设定财富计划表时，我们必须弄清楚以下几个问题：

（1）我现在处于怎样的起点？

（2）我将来要达到什么样的制高点？

（3）我所拥有的资源能否使我到达理想目标？

（4）我是否有获取新资源的途径和能力？

只有弄清以上几个问题后，才能制定明确的目标并设法达到。有了适当的财富目标，并以此目标来主导进军财富的行动，才能到达幸福的彼岸。

制定财富计划表是家庭的重大财务活动，必须要有目标，没有目标就没有行动、没有动力，盲目行事往往成少败多。在制定财富计划表时，应该把需要和可能有机地统一起来，在此过程中，必须要考虑到以下4点要素：

1.了解本人的性格特点

在现在这样的经济社会中，你必须要根据自己的性格和心理素质，确认自己属于哪一类人。对于风险而言，每一个人面对风险的态度是不一样的，概括起来可以分为三种：一种为风险回避型，他们注重安全，避免冒险；一种是风险爱好者，他们热衷于追逐意外的收益，更喜欢冒险；另一种是风险中立者，他们对预计收益比较确定时，可以不计风险，但追求收益的同时又要保证安全。生活中，第一种人占了绝大多数，因为我们都是害怕失败的人。在众人的心中，只追求一个稳定，但是往往是那些勇于冒险的人走在了富裕的前列。

2.知识结构和职业类型

创造财富时首先必须认识自己、了解自己，然后再决定投资。了解自己的同时，一定要记住自己的知识结构和综合素质。

3.资本选择的机会成本

在制定财富计划的过程中，考虑了投资风险、知识结构和职业类型等各方面的因素和自身的特点之后，还要注意一些通用的原则，以下便是绝大多数犹太投资者的行动通用原则：

（1）保持一定数量的股票。股票类资产必不可少，投资股票既有利于避免因低通胀所导致的储蓄收益下降，又可抵御高通胀所导致的货币贬值、物价上涨的威胁，同时也能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。

（2）反潮流的投资。别人卖出的时候你买进，等到别人都在买的时候你卖出。大多成功的股民正是在股市低迷无人入市时建仓，在股市热热闹闹时卖出获利。

像热门的名家书画，如毕加索、凡高的，投资大，有时花钱也很难买到，而且赝品多，不识真假的人往往花了冤枉钱，却得不到回报。同时，有一些现在年轻的艺术家的作品，将来也有可能升值。又比如说，收集邮票，邮票本无价，但它作为特定的历史时期的产物，在票证上独树一帜。目前虽然关注的人不少，但潜在的增值性是不可低估的。

（3）努力降低成本。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，其实这是一种最为愚蠢的做法，往往这些债务又不能及时还清，结果是月复一月地付利，最后导致债台高筑。

（4）建立家庭财富档案。也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们未必都清楚。你应当尽可能地使你的财富档案完备清楚。这样，即使你去世或丧失行为能力的时候，家人也知道如何处理你的资产。

4.收入水平和分配结构

选择财富的分配方式，也是制定财富计划表中一个不可缺少的部分。首先取决于你的财富总量。在一般情况下，收入可视为总财富的当期支出，因为财富相对于收入而言是稳定的。在个人收入水平低下的情况下，主要依赖于工资薪金的消费者，其对货币的消费性交易需求极大，几乎无更多剩余的资金用来投资创造财富，其财富的分配重点则应该放在节俭上。

在这里，投资资金源于个人的储蓄，对于收益效用最大化的创富者而言，延期消费而进行储蓄进而投资创富的目的是为了得到更大的收益回报，从而更多的消费。

因此，个人财富再分配可以表述为，在既定收入条件下对消费、储蓄、投资创富进行选择性、切割性分配，以便使得现在消费和未来消费实现的效用为最大。如果为这段时期的消费所提取的准备金多，用于长期投资创富的部分就少；提取的消费准备金少，则可用于长期投资的部分就多，进而你所得到的创富机会就会更多，实现财富梦想的可能性就会更大。

真正了解投资过程

除了日常的普通支出，以及年初就预算好的各项年度性支出，每个家庭都还要碰到一个问题，就是一些大笔计划外消费。对于这些事件，章妈妈采用了各种办法，化解这类支出对家庭现金流的强大“破坏力”。

比如，女儿购买大件物品要“申请预算”。虽然沈艳有每年的压岁钱存入自己的“小金库”，但她购买大宗物品时，当然也希望母亲能给予一定的“赞助”，这时候她就需要给妈妈打申请报告。如果申请获得通过，那么妈妈就会在未来几个月甚至一年内，调整自己的月度性或者年度性预算，把这笔开销均摊到后来的几个月中，或者列入下一年的家庭预算中。

“每个人都有自己想要的物品，但所有的家庭成员都需要有一个家的核心概念。有时候，个人的购物愿望不得不让位于整个家庭的财务预算。尤其是对于经济尚未独立的孩子来说，父母没有必要有求必应，一定要通过日常之事从小教给她理性的消费习惯和一定的理财观念，让她知道父母不是万能的。”说到对子女的理财教育，章妈妈也是自成一套理论。

章妈妈在家庭日常财务管理中，能做到收支平衡，略有节余，采用分类管理的办法控制支出，这本身是科学的。一般来讲，家庭支出可分为两部分：一种是常性开支，如家庭人员每天的吃穿用等物品的开销；另一种是资本性支出，如购买家庭的固定资产电视机、家具等。

记录家庭开支，章妈妈家的电子账本有可借鉴之处，该表格采用“收、支、余”三栏，记录家庭收支情况，这是一种简洁的家庭记账方式，值得推广。对记账方法而言，这种方法以现金收支为基础，从而反映出家庭的收入从何而来，又用到什么地方去了，还结余多少。对结余数可以安排适当的投资理财，从而使财富保值升值。

对于家庭预算，仁者见仁，智者见智。一些不善理财的人，一到商店，就无法控制自己的欲望，挥金如土，没有自我控制力，花钱随心所欲。也许有人会说：“有人生来是赚钱的，有人生来是花钱的。”但缺乏自我控制就无法进行预算管理，对于这种人就要明白“起家犹如针挑土，败家犹如浪淘沙”的道理。

从介绍来看，章妈妈是一个善于控制的家庭主管，因此做起预算来也比较理性。而对于有些家庭，其成员在收入的使用上缺乏自我控制，从没有“算”的概念。这种家庭在学习预算管理之前，首先要学会理性消费，否则一切家庭财务筹划都无从谈起。做好家庭预算，关键是“事前预算，事中控制，事后反馈，不断调整”。

故事主人公章妈妈用家庭预算的方法“节流”开支，并且能长期坚持记账，实在难能可贵。同时，善用钱财是家庭理财的一个重要方面，“开”对一个家庭而言同样重要。

该案例中，章妈妈和章爸爸早在1991年就能将日常奖金部分划出用于购买国库券，并在当时就有购买保险的意识，而且到了2000年后又有了投资房产的观念和行动，显示出他们不仅懂得用钱，而且有一定的投资理财意识，这一点也是非常不错的。

随着经济的快速发展，股票、债券、外汇、保险、房地产等投资工具的日益扩大，家庭投资也成为一种时尚，善于投资的家庭，其生活日渐富裕。不会投资的家庭，即便收入不低，也很可能在家庭经济上捉襟见肘。这类不擅长管理家用的家庭和个人，可以从章妈妈的家庭财务管理故事中得到一些启发。通过上面的例子相信大家对投资过程有了感性的认识，下面我们来分析一下投资过程：

1.下定决心，开始自己理财

一般人的观念中都认为“理财”等同于“不花钱”，进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量。对于喜爱享受消费快感的年轻人来说，心理上难免会抗拒“理财”这个观念，理财此事，老一点再说吧。这是事实吗？答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财，最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理“钱能生钱”，西谚叫做“Money makes money”，意即钱追钱总比人追钱来得快捷有效。

那么如何用钱去追钱呢？首先，当然要拥有“第一桶金”——一笔骁勇善战的母钱，然后用这笔母钱产生“钱子钱孙”。但是这第一桶金应该怎么来呢？生活中我们常被“清仓大减价”、“免年费信用卡”等诱因让我们控制不住花钱的欲望，一次又一次地错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心自己理财，才算是迈开成功理财的第一步。

2.养成良好的理财习惯，学会开源节流

挣下的并不是攒下的，攒下的才是挣下的，要学会合理支配钱财。的确，如果想致富，同时又不依赖彩票中奖等概率极小事件的话，从章妈妈的家庭支出控制方法里学点小窍门，从每个月的收入中硬性存下一部分钱，也许今日的“月光族”们就不必为30年后的养老金过分担忧了。

一千元不嫌多，一块钱不嫌少。生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里，而这个存钱筒最好是透明的，并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效，记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积，达到一定数量后再转存到存折里，如此日积月累，就可以逐渐养成自己存钱理财的习惯。生活理财的第二步，是培养记账的习惯。记账的好处在于你可以知道每日所花费的钱都用在什么地方，在财务需要节流时，也知道从何处下手。加上现在许多电脑软件，如Microsoft Money等，能帮你分析日常记账的资料，所以记账在现代生活中已不像以往那样是件吃力而没有意义的事了。

3.学习理财投资

其实财务独立只是一个观念的建立，在你实现财务独立之前还有许多准备工作，其中学习理财知识就是最重要的工作，在这个学习过程中有两点要注意。

第一，从事理性的投资。何为理性的投资？简单地说就是“投资者了解所欲投资标的再衍生产品市场，标的资产是指期货或期权合约以之为基础的金融工具或实物商品。就期权而言，标的资产是指期权持有人行使权利可买进或卖出的金融工具或商品。内含与其合理报酬后所进行的投资行为。为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢？因为投资不当会导致出现严重负债的问题。理性、正确的投资不但可以将收入大于支出的差距扩大，使你的财务真正独立，并且能协助你达成人生的目标。

第二，理财要交给专家。专家可以全心投入理财的工作中，而且拥有较多的资源和工具，可以有效提高你的投资收益，这些都是专家理财的优势。但我们自己为什么要学习理财知识呢？因为在你把钱交给专家理财之前，对这个理财专家充满信心，而且确定这个理财专家会以你最大的利益为最终理财的目的，最后还要确定会把你所投资的钱在你指定的时间回到你的口袋中。如果你没有十足的把握，那么你自己学习理财知识就是必要的。

4.设定个人财务目标及实行计划

设定理财目标：理财目标最好是以数字衡量，计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。因此，建议你第一个目标最好不要定得太高，所要达到的时间以2～3年左右为宜。如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其他复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关：个人所投入的金额：可分为一次投入或多次投入。投资工具的回报率：投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率愈高，相对风险也愈高。投入的时间：金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。因此，最基本的设定方式为先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀，最后随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。

5.定期检视成果

只要根据事前、事中、事后控制的方法，将你之前所做的理财投资步骤做一个整合后，你就可以了解在理财过程中定期检视成果的重要性了。

事前控制：设定理财目标，拟订达成目标再衍生产品市场。以下的问题可以帮助你：衡量目标设定是否合理？有配合你个人人生的阶段目标吗？达成目标的方法可行吗？你有能操作进行的步骤吗？

事中控制：“记账”就是在事中控制的工作。你可以从自己的记账记录中得知你个人日常生活金钱运作的状况，当你发现现金流可为公司带来稳定且强劲收益的产品或业务，通常成长性较差，但市场占有率较高，可为其他产品的开发提供资金支持。若有异常的状况时，可以随时知道并做出应变。

事后控制：计划完成后的得失检讨结果，是另一阶段规划所必须参考的重要资料。

实现无忧人生五工程

2007年时，郑女士家庭年收入16万元，有房产，16万元左右的按揭，有社会保险，夫妻俩均过而立之年，没有小孩，准备要，现还想买房子和汽车，请帮忙做理财规划。

理财分析：郑女士夫妇家庭年收入为16万元，应该说此收入也属中上水平，在家庭的筑巢期就已经拥有房产，有一定的经济实力。但是对于郑女士家庭的三个财务需求，生孩子、再买房和买汽车，其家庭的财务显然还未做好应有的准备，存在问题有三：第一，缺少一定的家庭存款，无法应付突发性的家庭支出；第二，家庭资产单一，仅有一处房产，无投资性资产以获取更高收益；第三，家庭保障需增加，以维持家庭财务的安全性。

理财建议：

第一，准备一定的应急资金和生育资金。家庭至少需要准备3～6个月的备用金，从其年龄和收入状况来说，我们认为留存15000元左右的资金应该是必需的。按郑女士现在的年龄，首先应该考虑的是要孩子，其生育资金需准备20000元左右。35000元的资金可以一次性投资货币基金，近期的货币基金的平均收益在3%左右，是活期存款息的3.9倍，而且其收益正处在上升通道中。

第二，可用基金投资来准备育儿、购房、购车的资金，在分散风险的基础上提高投资收益。

（1）郑女士未告知其家庭按揭的具体年限，如果按10年期、20年期来估算（按2007年9月15日的利率），每月的还款额基本在1800元、1200元左右。

（2）如果需要再次购房，按100平方米的房子来估算，差不多需100万的资金，物业维修基金加税大致在20000元，按最少30%首付，还需按揭70万元，根据郑女士的年龄，最长的贷款期限为30年，每月的还款额为4500元。

（3）如果要买汽车，即便按10万元的车子计算，10%的税费也需准备10000元左右，首付最少30000元，另贷款70000元，最长5年期限，每月需还款1400元（汽车贷款一般执行基准利率），而且购车后每年的保险费在4000元左右，每月的纯支出至少也在1000元左右。

（4）郑女士生育后，家庭的支出每月将至少增加1000元。

综上情况，如果郑女士需全部就近实现其目标，首付金额将在364000元，每月还款将在8100元，占所收入比例的60.9%，超过了警戒线，在财务不足的情况下，建议此目标暂缓，先实现生孩子和购车两个目标。育儿资金可采用基金定投的方式来投资。基金定投是一种较低风险中等收益的投资工具，按家庭实际情况，每月可定投3000元左右，按现在情况来看，定投每年可取得10%左右的收益率，一般而言其增长率还是能够覆盖房价的上涨幅度的，做定投最好是股票型基金，推荐紧随内需增长基金、广发小盘基金。

第三，加强家庭的保险保障。根据郑女士的情况，每年可提出10%，即至少10000元的资金投入保险。

从上面的例子可以看出，其实理财是一个工程，为了实现无忧人生，理财需要“五个一工程”：

1.学习基础知识

不管投资股票还是基金，投资以前都一定要知道自己是在做什么。当然，我们不是专业人员，不用了解很多，但至少要懂得一些起码的常识，比如，我所将要投资的东西到底代表了什么？它们的价值为何会上涨或下跌？买入卖出时的费率又如何计算？……学会这些常识后你就能对未来发生的一些状况作出自己的判断，不会因为一时的涨跌而去慌慌张张地求教别人。

2.充分了解自己的状况

知己知彼，百战百胜。在实际投资过程中，要完全做到知彼是不可能的，所以对自己的了解就更加重要。要多问自己一些问题：我投资的目的是什么？预期收益率是多少？我能投入多少资金？风险承受能力又如何？我打算做一个怎样的投资者？……把这些问题都好好地想一想，和家人坐下来讨论讨论。

很多有一定经济能力的人喜欢拿出自己的闲钱来投资，因为这样即使输光了也不要紧。这种心态并不可取，投资理财是一种事业，是为了赚钱，不是赌博，千万不要抱着输光了也无所谓的心态来投资。

3.注意搜集媒体、专家、朋友的介绍推荐，确立一个大范围

我们每个人似乎都会经历这一步，没有人第一次选择的股票或基金是完全靠自己的判断分析得出的。所以平时多留心媒体、专家、朋友的介绍，多采集接收信息，把这些都记录下来，确立一个投资的大范围。

4.精挑细选，缩小范围

在这个大范围中，逐一地进行了解、分析、一层层地筛选，把值得长期投资的目标，长期跟踪，锁定目标。即使经过了层层选拔，留下来的也未必就是对的，长期地观察和全方位地了解——这就是所谓的知彼。当然，要做到完全知彼是不可能的，但一定不能偷懒，尽可能多地去了解，做到心中有数。最后把投资范围缩小到个人资金可承受的范围以内。

5.等待一个好时机，大胆进入

即使你很看好一个基金、股票，也没有必要急着买入，耐心地等待它的回调，耐心地选择、耐心地等待，然后耐心地持有，千万不要忽视时间的力量。

每天记账，每年制作一次财务状况表

花钱的时候糊里糊涂、大手大脚，待清醒过来却为时已晚，这是很多人的消费通病。所以，从现在开始就赶快准备一个账本，记下你生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。平时居家过日子，进进出出的开支非常零散。一日三餐、交通、娱乐等，看上去好像很固定，但总是会有一些额外支出，月底时吓你一跳，不仅大大超出预算，而且思前想后也不知道钱花到哪儿了。

每天记账，每年制作一次财务状况表。通过记账，你可以明确，在这一年当中，你赚了多少钱，花了多少钱，又存下多少钱？你的家庭有多少财富可应用，又有多少债务未还？年终到了，除了家里要大扫除之外，财务也要来个年终结算，为明年做妥善的理财规划。

制作个人财物报表可以帮助我们理解自己的财务状况，现在有多少收入（毛利），多少存款（现金），有没有买房子（资产），有多少贷款（债务），每个月要花多少钱（成本），好的个人财物报表能让我们清楚地知道自己的财务状况，少花不该花的钱。当然，制作个人财物报表的时候要考虑未来的财务状况，将来收入变化、成本变化和风险。将来有没有要花钱的地方，比如失业，医疗，保险，结婚，供养老人小孩等（风险）。

下面有一个小例子，6岁的时候巴菲特已经有了自己的账本。

6岁的巴菲特就做起口香糖销售了。他很想卖掉口香糖，但只有买卖还不足以让他改变原则；如果拆开单卖1片，意味着他得承受另外4片卖不掉的风险，卖掉一整包，他可以赚到整整2美分利润，铜板实实在在地握在手心里面。2美分，就像最初的几片雪花，是（巴菲特）未来财富雪球的基础。小小年纪的巴菲特，把他赚到的每一分钱都记录在一本小小的紫红色登记簿，这是他人生的第一本账本。

记账很重要，知道如何记账就更重要了。

一般人最常采用的记账方式是用流水账的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记。若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。

其次，要特别注意记好钱的支出。资金的去处分成两部分，一是经常性方面，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资产性方面，记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱的寿命是5年，它将提供中长期服务；若购买房产，同样会带来生活上的舒适与长期服务。

最后，要搜集整理好各种记账凭证。如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据则是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票的习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标注品名的单据最好马上加注。

此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置在固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。

除了记下平时生活花费以外，还要有家庭财产记录。

有人将钱放在棉被或衣服的夹层中，有人开一个秘密账户，与朋友合伙或借钱给朋友等。由于种种原因不愿告诉家人，借据、凭证或业务上的安排家人都不清楚。如果突然有一天他还来不及通知家人就出事了，银行的存款可能就成了公共财产，借出的钱可能永远收不回来，合伙的财产被别人吞了，而夹层里的重要东西也很可能被当成破烂丢掉。拥有自己的秘密不是罪过，但如何才不会使我们的钱财不会凭空飞掉，又能保住秘密呢？将自己所有的财产登记入账是非常必要的。

记账只是一种使自己了解财务状况的方法，一种控制金钱的手段，这里所说的记账并不是狭义地记下每天的现金账，而是你各项开支和财产记录。这些家庭财产的实际记录，不但能够帮助你合理地使用每一分钱，而且能够在意外发生时令家人避免不必要的损失。

没有最好的投资观，只有最适合自己的投资观

白雪今年25岁，单身，刚跨出学校大门不久，漫长人生刚刚正式开始，正是人生目标很多、手上资金很少的时候。不过，她认为，正是在这个开始的阶段，面临着更多的赚钱或升职的机会，因此可以在投资方面积极进取一点。

白雪目前在一家报社做记者，每月收入4000元，由于没有家庭负担，除去基本生活费用，她每月可剩余1500元，并将其全部用作投资。这些资金中，80%用于股票市场，20%用于现金存款。另外，专家提示：相同收入但生活费用不同者可以有不同的选择，有部分人需要自己租房，部分人则不需要，可以根据实际情况拟定一个适合自己的计划，而且不要轻易更改这个计划。

了解到白雪的近期人生目标是在5年内读完一个硕士学位，而读书之前必须在资金上尽量多做积累，因此专家建议，她应选择的投资组合方式是：在投资股票时，可以在入市之初稍作攒积，即先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。股票的组合变化可以有很多，可以将40%的资金投向那些业绩相对稳定的股票，取其相对稳健的优点；30%的资金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空间的特点；30%投向中小企业板块。在做以上选择时，还应该考虑其股票的行业构造，如相对来说，业绩稳定的传统工业企业，发展潜力巨大的高科技企业，风险和回报率大的服务行业等等，注意各行业之间的投资比例的平衡。

理财业有句行话“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品”。同样，套用在理财观念上来说，“没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观”。

最新的数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿，尽管目前处于“负利率”时代，认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%，仍处于较高水平。显然，这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。要想管好自己的钱袋子，在保有财富的基础上，使之得到最大收益，有以下两招：

1.财富管理需要合理规划

一则故事这样说道：有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问，农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种了棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为，我要确保安全。”

现实生活中，很多人就像上述故事中的农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，不敢去投资，怕担风险。其实风险与机遇是共存的，没有投资哪来的收益呢？要想获得财富就必须要有风险承受能力，绝对安全的投资是不存在的，财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益最大化。

所以，树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题：在未来一两年甚至5～10年的时间里，自己的人生目标是什么？现在从事哪种行业？打算什么时候退休，退休后过怎样的生活？保险规划是否充分分散了风险？目前资产负债情况是怎样的？投资偏好如何？风险承受能力怎样？预期的投资回报率是多少？

从储蓄防老到买房投资，只有做一个合理的规划，才能使自己的财富不断地得到增值。

2.理财需知晓专业知识

在投资前，最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息，并进行综合的评估与分析，力争将风险降到最低，这就需要知晓一些投资理财的知识和及时获取理财产品的信息。

很多人缺乏理财意识，就只能把钱放在银行存着，获得极为有限的一点利息。其实，就算是储蓄，如果能操作得当，也能获得更多的利息，比如，长期不动用的活期存款换成定活两便存款。急用时，可以及时取出，获得活期的利息；不用时，到期也会得到定期的利息，远远高于活期储蓄的收益。

有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经常会问理财师：“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我去买。”其实，理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议，买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产品也不会带来收益。所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。

把成功规则用于投资实践中

成功有很多规则，其实生活中的成功规则，同样适用于投资实践，以下几招，在投资实践中显得尤为重要。

1.强制储蓄

到银行开立一个零存整取账户，工资到账后，其中一部分要强制自己进行储蓄。另外，现在许多银行开办“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定的数目，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

2.量入为出

对于“月光族”来说，最重要的就是要控制消费欲望。特别要建立一个理财档案，对一个月的收支情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了哪，看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后，逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

3.抵制诱惑

商家促销的花样越来越多，各种诱惑使不少人患上了“狂买症”，特别是对于精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不考虑自己的需求，不顾购物的综合成本，一味疯狂购买。很多“月光族”都会因此血本无归，建议在购物前先考虑一下自己的这种消费是否合理。另外，节省开销也很重要。下馆子是“月光家庭”的主要特点之一，不少家庭的开支有时占到月收入的1/4。建议家庭成员学习烹饪常识，下班时可以顺便买点自己喜欢的蔬菜或者半成品进行加工，既卫生，又达到了省钱的目的。

4.不要透支

持卡消费越来越成为时尚的标志，但是并非人人都适合使用银行卡，特别是对信用卡更是需要慎重。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，过度透支还会让自己成为“负翁”一族：房奴、车奴、卡奴。中国的“负翁”大多28～35岁。例如，在湖南买100平米的房子，价值30万元，首付6万元，契税等2万元，8万元装修，2万元家电，2万元内饰细软，没有20万元没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，否则就会沦为房奴。车奴更甚，车子是持续消费。年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始，还卡——还车贷——还房贷——攒钱——投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

5.不要梦想一夜暴富

中国有句俗话“财不进急门”。一年中40%～50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人10年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去了。当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己6个问题（举例产权酒店）：谁在卖我东西，对方的信誉如何？我的钱干啥去了？我挣的是什么钱，盈利模式、收益率合理吗？年收益1%～5%是低，5%～8%是中等，8%以上是高。如果我不投了，卖得出去吗？如果卖不出去，可以自用吗？6个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

6.开支分类

每月除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；再留少部分其他开支。

7.合理存款

将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪家庭来说还是放在银行里最有保障。最好将这部分钱分为两部分，20%存为活期以作不时之需，80%存成定期，这样更能约束想花钱的冲动。再有一部分就是意外的大额收入，比如，过年时候的分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分一般因金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适，最好不要存成一张定期存单，而是分成若干张，总之动用的存单越少越好。

8.降低房租

长期租房的人经过自己的争取，这一点还是有可能实现的。首先，一定按时缴纳房租，要在规定日子提前三四天交给房主；然后，在适当机会和房主谈，请求房租降价。当然要有条件，你需要用你的存款一次付清一段时间的房租，每月也许可以省出50～100元。

9.老人当家

如有条件把双方的父母轮流接到家里来住，让老人给自己当管家。这样，不但大家庭的关系融洽了，还学会了勤俭持家，而且再有过多的聚会，更容易找到推辞的理由。

10.适时投资

如果自己的积累达到一定金额，而当房地产又具有一定的增值潜力时，就可以考虑按揭贷款购买住房。这样当月的工资首先要偿还贷款本息，不但能改变乱花钱的坏习惯，以这样的方式理财还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举两得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得采用。