第二章 保险概述

【知识框架】

【考试大纲】

诠释保险的基本原理，理解保险的起源与发展，说明保险的职能和作用，辨识保险的种类，区分保险与储蓄、救济、赌博、彩票等经济活动，分析保险市场运行的一般规律。

【要点详解】

第一节 保险的概念、起源与发展

一、保险的概念

1．保险的定义

广义的保险是指集合同类风险并聚资设立基金，对特定风险的损失后果提供经济保障的一种风险财务转移机制，包括社会保险、商业保险和政策性保险。

狭义的保险定义一般仅局限于商业保险的范畴。

2．对保险的解释

从不同的学科和不同的角度，可以对保险概念进行不同的解释，如表2-1所示。

【例2.1】保险是一种合同契约行为，保险人同意根据保险合同的约定赔偿被保险人因保险事故的发生而造成的经济损失，这是从（　）角度定义保险。[2008年真题]

A．经济学

B．金融学

C．法学

D．风险管理学

【答案】C

【解析】从法学的角度看，保险是一种合同契约行为，是以合同的形式建立的一种民事法律关系，投保人同意交纳保险费，保险人同意根据保险合同的约定赔偿被保险人因保险事故的发生而造成的经济损失。保险体现了民事和商务法律关系中法律主体之间的权利与义务的关系。

3．保险的要素（确立保险关系的必备条件）

（1）可保风险的存在

①风险的承保必须具有经济上的可行性。风险发生导致的损失必须在保险人的承保能力之内，不能是保险人无法承担的巨灾；风险损失必须是值得投保的。

②风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，也就是说没有系统性风险。

③保险人能够根据过去的数据估算发生损失的可能性和损失规模，使收取的保险费能够负担得起保险公司的管理费用并能够赔偿未来发生的经济损失，从而保证保险人的收支平衡，实现保险制度的可持续性。

（2）公平、合理、适度、稳定的保险费率

保险是一种商品，保险费率是保险商品的价格。保险费率的厘定必须坚持公平性、合理性、适度性和稳定性原则。

①公平性原则：要保证投保人交纳的保险费应和其风险水平相对应；

②合理性原则：要保证保险费率的制定要符合法律法规的规定，不存在欺诈和陷阱；

③适度性原则：要保证据此收取的保险费能够弥补保险金的支出和管理成本，并能保证保险公司获得社会平均利润率，保险人不应获得过多或超额利润；

④稳定性原则：保险费率应保持一定的稳定性，不应经常或大幅度调整。

（3）保险合同的订立

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的契约。保险合同中应明确保险人与投保人、被保险人和受益人等之间的权利义务关系，保险合同是体现保险经济关系存在的形式，是保险经济关系得以成立、维持并不断扩展的保证。

（4）保险索赔与理赔

保险索赔是在保险合同约定的保险事故发生并受到损失之后，被保险人或受益人向保险人请求赔偿或支付保险金的行为。保险理赔则是保险公司依据保险合同的约定，根据保险标的损失情况向受益人支付保险金的行为。

【例2.2】保险的基本要素是（　）。

A．保险合同的订立

B．公平、合理、适度、稳定的保险费率

C．投保人的要求

D．可保风险的存在

E．保险索赔与理赔

【答案】ABDE

【解析】保险的基本要素是指确立保险关系必须具备的条件。无论从什么角度定义保险，其基本要素都应至少包括以下几个方面：①可保风险的存在；②公平、合理、适度、稳定的保险费率；③保险合同的订立；④保险的索赔与理赔。

4．保险的特征

（1）保险的基本特征

①保险的经济性。保险是一种经济保障活动。

②保险的社会互助性。“一人为众，众为一人”的保险基本原理体现了一种社会互助关系。

③保险的契约性。商业保险是一种合同行为，保险合同是商业保险关系存在的基础。

④保险的科学性。保险具有坚实的科学基础。

（2）保险的比较特征

保险的比较特征是指保险与其他相似制度或事物的对比。

二、西方国家保险的起源与发展

1．西方古代保险思想的萌芽

公元前1792年，六世国王汉谟拉比颁布的《汉谟拉比法典》中关于火灾救济基金的收集及货物运输中风险转嫁的规定是西方保险思想的萌芽。

公元前916年，在罗得岛国王制定的《罗地安海商法》及后来的罗马法典中都把共同海损分摊的做法以法律的形式确定下来，这是海上保险制度的萌芽。

中世纪封建社会，在欧洲各国的城市中出现的行会体现了互助精神，构成了社会保险的雏形，为现代保险制度的产生奠定了基础。

2．海上保险的诞生与发展

共同海损原是海上保险的萌芽状态，而海上借贷即抵押借款制度则构成了海上保险的雏形。

1347年10月23日，迄今为止世界上发现的最古老的保险单在意大利诞生了。

1384年冬，世界上第一份具有现代意义的保险契约——比萨保单诞生了。它标志着海上保险乃至整个现代保险制度终于产生了。

【例2.3】（　）是海上保险的萌芽状态。

A．海上借贷

B．共同海损原则

C．抵押借款制度

D．假装买卖

【答案】B

【解析】保险思想运用于海上贸易，共同海损原则便因之而生。共同海损原则是海上保险的萌芽状态，而海上借贷即抵押借款制度则构成了海上保险的雏形。

3．现代保险的形成

1523年，佛罗伦萨总结了以往海上保险的经验，制定了一部比较完善的海上保险条例并规定了标准保单格式。

1556年，西班牙国王菲利普二世颁布法令对保险经纪人加以管理，确立了保险经纪人制度。

18世纪以后，当今世界上最大的保险垄断组织——劳合社于伦敦的泰晤士河畔发展起来。

具有现代意义的人身保险的诞生则是以英国天文学家哈雷1693年制成世界上第一张死亡表为标志的。

4．西方当代保险业的发展

从近几年世界保险业的发展情况来看，发达国家保险业主要呈现以下发展趋势：

①综合经营；

②风险管理；

③重视保障；

④国际扩张。

【例2.4】从近几年世界保险业的发展情况来看，发达国家保险业主要呈现的发展趋势有（　）。

A．综合经营

B．加强监管

C．国际扩张

D．重视保障

E．风险管理

【答案】ACDE

三、中国保险制度的起源与发展

1．中国古代保险思想的萌芽

中国的保险制度到了19世纪初叶才从西方“舶来”。

2．中国保险业的产生与发展

1805年，英国商人在广州开设了广州保险行，又称谏当保安行，主要经营海上运输保险业务，这是中国国土上出现的第一家保险公司。

1865年，我国第一家民族保险企业——义和公司保险行在上海成立。

1899年，中国第一家人寿保险公司——永年人寿保险公司在香港成立。

1929年12月30日，国民政府颁布了《保险法》，这是中国保险史上第一部专门的保险法律，对保险双方的权利、义务和财产保险（特别是农业保险）、人身保险及再保险等合同的签订、存续、中止、恢复、失效等作出了比较系统的规定。

新中国成立后，1949年10月20日，中国人民保险公司成立。

1998年，中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）成立。

中国的保险业是国民经济中发展最快的行业之一，商业保险已经深入社会生活的各个领域。