第一次领工资就该知道的理财常识(全四本)
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第14章
鲁智深绘制的理财规划书

这一章和大家说说,好学生应该如何向理财师正确提问。

鲁智深:北宋治愈系山寨理财师

大家很熟悉的《水浒传》第三回《鲁提辖拳打镇关西》,很多人都看过吧。故事很简单,金老汉有个女儿叫金翠莲,被菜市场里卖猪肉的郑屠看上了,做了小妾。没想到郑屠的大老婆是个母老虎,所以金翠莲进门没多久就被大老婆赶出了门。

金翠莲为了赎身就被迫到酒楼卖唱,正好碰到鲁提辖(鲁智深),按《水浒传》的套路,他当然是路见不平一声吼,该出手时就出手!立马去菜市场找郑关西的碴,最后镇关西发现你丫玩我呢!就跟他打起来了,没想到鲁智深该收手时没收手,出手太重,把郑屠打死了。因为犯了命案,鲁智深就逃到庙里当和尚,后面的故事大家都知道了。

其中金翠莲向鲁智深禀明实情的那一段很值得借鉴。

鲁智深问她:“你是哪里人家?为甚啼哭?”这就像力哥问你:What can I do for you?

金翠莲回话:“奴家是东京(开封)人氏,因同父母来渭州投奔亲眷,不想搬移南京(河南商丘)去了。”你看金翠莲一上来就交代了自己是哪里人,从哪里来到哪里去。基本的个人信息理财师就知道了。

她接着说,“母亲在客店里染病身故,父女二人流落在此生受。此间有个财主,叫作‘镇关西’,因见奴家,便使强媒硬保,要奴做妾。谁想写了三千贯文书,虚钱实契,要了奴家身体。未及三月,他家大娘子好生利害,将奴赶打出来。”

这一段话就把她的家庭财务状况给交代清楚了。就说郑关西拿了她的卖身契,但没给她钱,现在她要恢复自由身,郑关西就要她把没拿的钱给吐出来。可她没钱还,就只能到夜店来卖唱。这就是她父女俩目前所处的生存困境和财务焦虑。

而他们的理财目标也很清晰:尽快把钱还给镇关西,再赚点盘缠钱,好回老家。

鲁智深为金翠莲绘制的理财规划书

那作为“理财师”的鲁智深,完整接收到了“客户”金翠莲的理财信息后,他给出的“理财方案”是什么呢?

第一,投资规划。止损割肉,打今儿起,不要再给镇关西送钱了。

第二,移民规划。马上回东京去,不要继续在此地逗留,引发新的投资纠纷和债务危机。

第三,消费和现金流规划。鲁智深马上拿出十五两银子(包括问史进和李忠借的),说:“老儿,你来!洒家与你些盘缠,明日便回东京去!”

但还有个问题,镇关西派人来追怎么办?所以鲁智深最后还给他们做了个保险规划——你们管你们走,镇关西那边我自有办法搞定,免除客户的后顾之忧。当然最后他把镇关西打死了那真叫意外,应该先帮镇关西买好寿险和意外伤害险再打不迟!

从理财的视角来看这段情节,居然能看出这么多名堂!作为理财小白,我们应该向金翠莲学习,学会说清楚自己的财务状况、理财困惑和理财目标。当然作为理财师,肯定不能学鲁智深啦,那是要吃官司的。

第一步:说清财务信息

具体该怎么做呢?学过财务的人都知道,有个财务三表——现金流量表、资产负债表、损益表。那是针对公司理财,个人理财也差不多。

第一你要把你的家庭收支情况告诉理财师,每月要花多少钱,另外有没有什么年度大额开支,比如旅游、年末血拼、给父母的压岁钱等等。这张表叫收支流量表。

第二是资产负债表。这里的资产包括介绍理财君那章里说的各种广义上的资产概念,债务也包括还没还清的房贷、车贷、创业贷款、助学贷款甚至高利贷全要说清楚。

第三个损益表要换成风险保障表。就是你现在的“五险一金”社保信息,还有自己买过的其他商业保险,都要说清楚,做风险保障规划时要用到。

第二步:说清非财务信息

接着你还要告诉我你的非财务信息。身体好不好?有没有什么慢性病?做什么工作?有没有危险性?工作压力大不大?未来职位和收入有没有上升空间?是不是本地人?有没有本地户口?有没有孩子?你对孩子教育的期望值有多高?父母是不是和你同住?父母有没有城市社保……只有充分了解了这些信息,我才能知道你的风险承受能力。

第三步:说清理财性格和投资经验

第三步,是要通过交谈让我了解你的投资知识和经验有多少,你的风险偏好如何。这还牵涉到心理学知识,什么MBTI性格测试、16PF人格测试、九型人格测试,还有乐嘉的四色性格测试等等,这个做HR的很熟悉,大家有时间可以去做做,不光对了解你的理财性格有帮助,对你认清最适合自己的职业发展方向也很有帮助,我以后讲职业规划的时候也会讲到。

第四步:说清理财目标

最后一步就是告诉理财师你的理财目标是什么,这个最关键!

比如我的目标是3年内买房,我想要1年内买车,我想要给孩子筹备将来上大学的教育基金,或者说我短期内没有特别明确的大额消费目标,这笔钱可以10年20年不动,我就是想让这笔钱在风险较低的情况下,不断保值增殖……这都是很明确的理财目标。

这时作为理财师,力哥就要用三位一体的思想,综合考虑你给我的各种信息,帮你全身上下进行财务扫描,找出财务漏洞,并给出一个在收益性、安全性和流动性上都最适合你的投资理财建议!

当然,理财师不是阿拉丁神灯,你提出任何理财目标都能帮你实现。要是月入5K、无老可啃的屌丝的理财目标是在魔都买别墅的话,呵呵,那就算神仙也帮不了你。

所以我会先帮你分析你梦想的理财目标靠不靠谱,实现的难度有多大,你要冒多大的风险才有可能实现目标。如果很难实现的话,你是愿意承受更大的风险来努力实现这个目标;还是降低目标(本来想买市区房子的改买郊区房子);还是彻底放弃这个目标,重新定个新目标(老子不买房了,租房结婚)。这都要具体问题,具体分析。

总之,如果你能按上面这“四步走”向力哥提问的话,恭喜你,你真的开始懂理财了!

力哥理财物语:

知道理财“三围”,方能定制理财“大衣”。

作业:

按“四步走”写明你的理财信息,说清你的理财目标。