第3章 走出误区，别让明天的债压垮今天的你
随着社会的发展，人们的消费观念也悄然发生了改变，传统的“量入为出”的消费观正逐渐被“超前消费”所取代。如今，贷款买房、买车已不再是新鲜事，信用卡消费也日渐融入人们的生活，甚至有更多的人开始选择用贷款的方式来解决大额消费需求和临时的资金周转问题。但天下没有免费的午餐，欠下的债迟早是要还的。当你嘴里说着“花明天的钱，圆今天的梦”时，心里是否感受到了巨大的压力呢？为了早日还上明天的债而奔波忙碌，你又是否会感受到身心俱疲呢？
让家庭财务走出“亚健康”
随着生活节奏的加快，越来越多的人受到“亚健康”的困扰，人们对“亚健康”状态也给予了更多的重视。如同身体健康一样，家庭财务健康也应该受到重视。在许多家庭中，财务状况看似风平浪静，但是实际上已经出现了许多“亚健康”的征兆。那么，家庭财务“亚健康”的征兆到底有哪些？如何判定你的家庭财务已经患上了“亚健康”呢？不妨先来看看下面列出的一些情况。
1.没有对自己目前的职业发展进行规划，并且不愿花时间对自己目前的资产状况进行评估，或是从来都没有考虑过这个问题；
2.家庭月支出占到了月收入的2/3以上；
3.现金、活期储蓄、开放式基金这些流动性强的资产，不足家庭平均月开支的3倍；
4.在家庭目前所拥有的资产中，房产占据了很大比例，几乎超过80%；
5.每个月的住房按揭还款占到家庭月收入的50%以上。在过去的三年时间里，偿还住房贷款延误的次数超过4次；
6.喜欢采用“分期付款”这种先享受后付款的购物方式，每个月的分期付款还款额超过了月收入的20%；
7.家庭所有成员的各种信用卡的额度加起来，超过了家庭月收入的3倍。使用信用卡透支消费后，一年内无法在免息期内全额还款的次数达到了3次以上；
8.你的家庭没有购买任何偏重保障功能的保险产品，或是家庭购买的保险保额超过了年收入总和的5倍；
9.经常会忘记缴纳公用事业费，总出现被催缴的情况，在过去的一年中这样的情形累计超过了3次；
10.喜欢风险大的投资产品，为了获得高额回报，把大部分的资金集中在股票或是股票型基金上。
看了上述10点之后，如果你觉得这些情形在自己的实际生活中似曾相识，那么你的家庭财务很可能患上了“亚健康”。
“亚健康”的财务状态，并不会立即对你及你的家庭产生多大的影响，但是这些潜在的健康隐患却像是一颗颗“定时炸弹”，在家庭财务内外部条件出现改变的情况下，这些“定时炸弹”可能对家庭的生活产生不小的冲击。因此，理财“亚健康”不容小觑。
针对比较高发的一些理财“亚健康”症状，哈佛专家建议，要养成经常进行财务状况分析的习惯。每个季度末抽出一些时间来，结合投资市场上的大形势，研究一下自己目前的各种资产配置情况是不是合理、要不要进行调整。其中，既要兼顾资产的流动性，也要考虑到通货膨胀带来的资产缩水，按照自己的实际需求和整个家庭可以接受的风险程度，尽可能地把资产合理分配在不同风险、不同收益的投资产品中，以切实地保障现在和未来的资金需求。
哈佛理财观
家庭财务出现亚健康状况并不是小问题，任其发展的话，不仅会使流动资产减少，还会造成固定资产的缩水。因此，我们应该根据自己的财务状况，有目的性地实施“诊疗”方案，尽早摆脱财务“亚健康”的状态，让自己的财富之路向着积极稳健的方向发展。
别让信用卡“卡”住你自己
如今，信用卡已经成为人们消费生活中不可缺少的物品，许多年轻人的钱包里都揣着一张或几张信用卡，购物时，他们只需要随手抽出一张来，潇洒地“一刷了事”。与此同时，“卡奴”队伍也在迅速壮大。“卡奴”就是那些因为没有能力偿还“卡债”，而成为信用卡奴隶的人。因此刷卡也要有节制，不然信用卡也会“卡”住你。
许多人常常无法控制自己的购物欲望，加上刷卡并没有付钱的感觉，因此很容易就过度消费或超额使用信用卡。如果每次的账单，你都能轻轻松松地全额缴清，那么你是一位能充分利用信用卡的消费者。但是，如果你每次只能负担最低应缴金额，并且还继续累积高额的循环利息，那可就有些不妙了，因为，你并不是在“玩”信用卡，而是被信用卡给“玩”了！
前些年，银行不断降低信用卡发卡门槛，只要提供一张身份证复印件，再填一份表单，就能很容易地在银行申请到信用卡。不但如此，各家银行也是花样辈出，开卡首年免年费，各种“开卡大礼等你拿”，如此诱惑，让人看了不得不动心。于是，很多人的钱包是越来越鼓——不是装满了钱，而是装满了卡。
信用卡虽然让人们消费更方便，但也有可能成为负担，因此我们必须做好信用卡管理：
1.减少持卡的张数
减少不必要的持卡张数，可以减少自己胡乱消费的概率，也可以提高自己理财记账的效率。将自己的花费集中在一张信用卡上，能够集中管理支出，了解自己的收入及支出形态。此外，少用信用卡消费，可以减少循环利息的支出，少刷一次卡，就可以增加一次投资的机会，可投资的金额也会不断提高。
2.保存刷卡收据，随时对账
刷完信用卡后，要记得把当月的收据整理好。这样不但对账时有依据，还可以清楚自己已经欠了多少钱的债务。若是因为钱不够用而把信用卡当成提款卡，那么你可能很快就会一脚踏入负债的漩涡当中。
3.通过账单分析自己的消费形态
每个月收到的账单，要留下来做整理。因为账单上已经列出了消费明细，凭此你可以分析自己的消费形态，知道是否有浪费。如果发现已经无法全额付清信用卡债务，那么就意味着你的花费需要节制了。另外，信用卡的对账单其实总是能透露出非常多的信息的，比如刷卡支出的状况、最低应缴金额的多寡、点数的累积、奖品的兑换等。
哈佛理财观
有计划地消费，摆脱“月光族”的命运，才能为未来的人生计划如买房子、投资或结婚等做准备。如果懂得好好利用信用卡，那么它不但不会“卡”住你，还能为你带来理财的方便，让你享受到很多福利。
理清自己的债务负担
一提到“负债”，很多朋友都是感慨良多。信贷消费已经成为越来越普遍的现象，越来越多的人加入了信贷的行业。随着个人消费的急剧扩大，很多年轻人已经悄然成为高负债一族。是什么原因让我们成了不良欠债的承担者？这些债务是从哪儿来的？
“花明天的钱，享受今天的生活”，这种消费方式得到不少人的认同。可是，许多人却因为过度消费而债台高筑、入不敷出，生活陷入困境，家庭阴影笼罩……为了避免让这些债务给人生带来危机，就让我们来研究一下负债的原因，找找其根源所在。
哈佛理财专家将普遍存在的债务分成了两种，即良性债务和不良债务。所谓的良性债务，就是指你自己可以控制的负债，比如生活费、孩子的教育费等。比如，个人向银行贷款购买住房时，若是月还款不超过月收入的30%，这样的债务就属于可以承受的良性债务了。直白一点说，就是这个负债不会影响家庭的正常生活，并且对长远来说是有益处的。
不良债务的种类就比较多了，主要有以下几种：
1.过度的信用卡消费
所谓信用卡消费，其实就是向银行借贷而购买商品。信用卡如果不能很好地管理，就会造成“高利贷”，如果你不能按时偿还贷款，银行就会按每日万分之五的罚息收取利息，如果这样下去的话，一年就将是18%，利率远远高于目前银行的商业贷款。
由此可见，信用卡消费也会成为一种不良债务。若是没有节制地刷卡消费，就会给持卡人带来财务上的较大压力，甚至使其陷入财务危机。要注意的是，现在的良性债务，也有转化为不良债务的可能。
2.贷款购车
贷款购车对经济状况原本就不大好的购买人来说，是一种不良债务。汽车实际上是一种持续消耗资金的消费品。买车之后，每个月都会有一大笔的开销，如燃油费、停车费、高速费、维修费、违章罚款等，加上每年的保养费和保险费，即使你停着不开，它也在持续地花着钱。
同时，汽车又是一种贬值非常快的商品。假如一辆新车，买到手后十分钟，你再想出售，那价格可能就已经成了原价的85%了。若是开了3～4年后再出售，那么，可能也就只能卖到原价的50%左右了。
3.贷款买房
贷款买房时，每月还款的金额最好不要超过总收入的50%，如果超过了这个限度，贷款人便会因此背上沉重的财务负担，受到巨大的财务压力。“房奴”就是这样产生的。
可以说，适当的“负债消费”，可以提高生活质量，而过度的“负债消费”，就会变成家庭的负担。因此，消费时还要量力而行，莫让债务变成恶性，给自己增加烦恼。
哈佛理财观
不良债务过多，轻则导致生活质量下降，重则导致个人信用破产，人生也会因此一败涂地。出现不良债务并不可怕，如果能够及时弥补，就能将其转化为良性债务，从而减轻负担。同时，也不要对良性债务放松警惕，要避免个人原因致使其转化为不良债务的情况发生。
负债的代价很沉重
当听到一些“负翁”响亮地喊出“花明天的钱，圆今天的梦”时，你有没有想过，负债可能会让我们失去什么呢？钱、自由、时间、信用、健康、赚钱的机会和创业的勇气……当然，债务造成的问题还不仅仅是这些，负债的代价很沉重。
如今，很多人喜欢负债消费，购房购车可以向银行申请贷款，逛商场只刷信用卡，就连网上购物都喜欢分期付款结算。其实，“明天的钱”并不是那么好花的，欠的钱终究是要还的，而且负债会给我们的生活带来很多问题。
哈佛商学院中国研究项目的一项统计显示，在北京、上海两座城市中，居民家庭整体负债率要高于欧美家庭。
在欧美一些国家里，年轻人买房、买车，虽然也是使用贷款，但是一般都会量入为出，按“有多少钱就住多大的房子、买多少钱的车”这样的原则来消费。很多人是租房、买二手车，这样就不会背上沉重的债务。相反，中国的年轻人买房买车，一般都喜欢“一步到位”，可是，这样一来，压力就要相对大很多。
天下没有免费的午餐，不管是买房还是买车，只要是向银行贷款，都是要付利息的。就拿贷款买房来说，除去本金外，所要偿还的利息将是很大一笔资产。如果在贷款期间，贷款利率有所上调的话，所要偿还的利息就更高了，甚至有可能出现支付的利息总额要比贷款本金还高的情况。并且，在还款过程中，还要保证必须到期还款，不得延误，不然将会给贷款人带来更大的损失。
如果使用信用卡消费而没有在免息期内清偿欠款，同样也是要向银行支付相应的利息的。由此可见，贷款消费，让我们手中的现金在不知不觉中流失掉了。
负债不光有可能会让我们失去金钱，还有可能会让我们失去原有的自由，生活质量随之受到影响。曾有一个朋友这样讲过他的“贷款”感受。他说，自从贷款买了房，每天早晨一起床，就感觉心里有一种无形的压力，压得自己喘不过气。每个月发了工资，第一件事就是赶紧还房贷，生怕自己忘记了。以前他常常和朋友们一起喝酒吃饭，陪女友逛逛街、买个小礼物，小日子过得也很自在，可是如今为了还贷款，他不敢乱花一分钱，所有业余活动几乎都取消了。买了这个房子，光是首付就已经掏空了他所有的积蓄。为了早日还清贷款，他只好每天省吃俭用，不敢答应朋友们的饭局，只好用加班来搪塞。并且，他在公司都是小心翼翼，生怕失去了工作、丢了饭碗，因此还不起贷款。长此以往，工作生活都受到了影响。
试问，这样的日子，过得是不是很痛苦呢？就算买下来的房子再好，心里是也别有一番滋味吧！
曾有一位公司老板这样说：要让那些调皮捣蛋的员工听话，最好的办法就是鼓励他们去买房，一旦当上了房奴，他就没脾气了，你叫他干什么，他就得干什么，因为贷款管着他呢！
可见，一个人有了欠债之后，就不如以前自由了。身负债务的人，事实上已经提前支付了自己的时间，因为在还完款之前，他的时间已经被“抵押”了。虽然为了还贷款而增加的工作时间，是我们原本业余时间的组成部分，但是随着财富和影响力的增长，未来的时间比今天的时间更有价值。过多的债务耗费了宝贵的精力和时间，挤占了原本可以用于从事更有意义的事的时间。
人人都知道，无论是负债经营，还是负债买车、买房，抑或是日常生活中的负债，都可以给人带来巨大的压力，导致焦虑、心神不宁等情绪，长时间得不到缓解。每个月面对那一大堆该还的账单，不少“负翁”由于压力太大而出现心理恐慌等问题，成了“心病”。这样下去，时间久了，对身心的影响也是很大的。
哈佛理财观
很多时候，我们对自己的生活都是不满足的，总是觉得自己的房子没有谁谁的大，车子没有某某的好，工资又没有哪个人的多。其实，幸福是一种心情，并不是钱多了才会得到它。所以，适当的时候，给自己的心放一个假，总是背负着太多的“债”前行，会让你看不到生活的美好。
债务其实是可以规避的
债务是一个沉重的负担，月供过高的“房奴”、刷卡无节制沦为“卡奴”等，这些债务渐渐成为了一剂摧残我们心灵和健康的毒药。所以说，欠别人或是银行的钱，都不是件轻松的事。日常生活中，我们必须要注意，不能让自己成为负债的奴隶。
当我们陷入了“债务危机”而不能自拔时，所有的梦想和愿望都成了泡影，没有了舒适、惬意的生活，不得不背着沉重的壳，在生活里喘着粗气……这样，受到影响的不仅仅是生活质量，甚至会关系到家庭生活的正常进行。所以，规避债务，将“债务”扼杀在“危机”出现之前，就是一件很重要的大事了。要规避债务都有哪些需要注意的呢？不妨看看下面的几招吧。
1.支出有规律
每个月都要有合理的开支计划。一个月中，一定要经常检查一下花掉的钱，问问自己，有多少是不应该花的，牢牢记住这个数字，等到想花钱时，就想想它。
另外，购物时，买“需要”而不是想要的东西。但是，碰到喜欢的东西，总有要买的冲动，怎么办呢？有一个最简单、有效的办法就是，等待10秒。想要买那件东西，好吧，先冷静一下，看看它到底是“需要”还是“想要”，就知道是否有必要买了。如果能做到这一点，你一定能省下很多不必要的开支。
2.不要与信用卡“走得太近”
如今，各种信用卡越来越多地出现在人们的生活中。它给人们带来了很多方便，现在“卡奴”与“房奴”“车奴”一样地“流行”起来，这就不能怪信用卡，只能说是持卡人自己消费无计划了。
要知道，信用卡只是一个工具，必须有计划地使用，才能带来方便。否则，很可能让自己成为“卡奴”大军中的一员。在使用信用卡时，一是要量入为出，认清自己的财务状况。同时也要为自己的消费做一个小的规划，每月按时还款，保持好的信用记录。最重要的一点是，千万不把信用卡的欠款积少成多。
3.不要过早贪图奢侈生活
如今人们的生活水平提高了，消费观念也在改变。为了让自己的生活品质更高，越来越多的人乐于“用明天的钱，做今天的事”。但是，为了给自己和家庭一个更为稳妥有力的保障，在追求更舒适的生活时，还是要保持理智的头脑。不能忽略的一点就是，生活消费应该永远低于自己的财力。为什么这样说呢？道理很简单，若是开销总是高于收入的话，想不欠债是很难的。
哈佛理财专家劝诫年轻人，在自己的收入及事业都还不稳定的情况下，不要过早地给自己套上债务的枷锁，以防给生活造成麻烦。
所以，在一般情况下，有买房、购车之类的重大财政支出时，最好先做一个预算。特别是年轻人，要计算清楚每个月需要偿还的钱是多少，这个数字一定是在满足了自己及家庭的其他生活必需之后的剩余。不要搞得有了高档消费品，却饿了肚子，降低了生活水平。
4.为突发事件作出预留
出现债务危机，也并不都是因为贷款或是平常过日子的花费，生活中某些变数或未知风险，都可能导致家庭财务面临危机。若是出现现金的减少或断流，问题就会非常严重了。即使有一些存款，也很容易坐吃山空。
所以，要对自己未来的生活有一个准确的预期，至少用收入总额的30%-60%作为“风险准备金”。一旦失业或发生结婚、离婚等家庭结构变化时，就能够在不影响正常生活的情况下进行调整。
哈佛理财观
人们在借贷消费时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期。因为一旦未来的收入水平降低，现有的良性债务就有可能会转变成不良债务，让自己及家人的生活陷入困境。如果对自己的收入预期不太看好，就要尽早做好资金储备。
敢于承受“良性债务”
在日本有一个流传很广的故事：古时候日本渔民出海捕鳗鱼，因为船小，回到岸边时鳗鱼几乎都死光了。但是，有一个渔民，船上的各种捕鱼装备以及盛鱼的船舱都和别人的完全一样，可他的鱼每次回来都是活蹦乱跳的，他的鱼因此卖的价钱高过别人几倍。没过几年，他就成了大富翁。后来他身染重病，不能出海捕鱼了，才把这个秘密告诉他的儿子：在盛鳗鱼的船舱里，放进一些鲶鱼，因为鳗鱼和鲶鱼生性好咬斗，为了对付鲶鱼的攻击，鳗鱼也被迫竭力反击。在战斗状态中，鳗鱼求生的本能被充分调动起来，所以就活了下来。这就是自然生态的奥秘，当鳗鱼面对天敌时，警戒心倍增、求生欲被激发，全力抵抗鲶鱼的威胁侵扰，而加强了对运送过程的适应力，存活率反而提高。
富翁把鲶鱼和鳗鱼放在一起，使鳗鱼感到有生存的压力，所以拼命反抗，生存了下来。而其他人的鳗鱼因为没有生存的压力，所以便失去了求生的本能而死。这就是压力的作用。但是富翁为什么不放其他的鱼呢，比如鲨鱼，岂不更能激发鳗鱼的求生本能？正如一个弹簧所能承受的压力是有限的，如果超过了它的极限，弹簧就会被压坏一样，对鳗鱼压力也应当是适当的。在鲨鱼面前，鳗鱼根本没有逃生的可能，只有被吃掉这一条死路，所以压力过大，也难以生存下去。
故事中蕴含的道理，对于我们人类也同样适用。那些没有压力的人往往也没有十足的干劲，也就成不了什么大事。理财也是这样一个道理。一个人如果没有适当的负债，似乎就会觉得自己活得很轻松自在，也就不会努力去积累财富。但是债务过高则会压得人喘不过气来，也会适得其反。所以年轻人应当承担一定的债务，但是不要承担过重的债务。
哈佛大学调查机构曾发布过一个关于信贷消费的报道，他们对1500名大学生进行了问卷调查。在这1500名大学生当中，有30%的人表示他们要在毕业后5年之内买房子，有20%的人表示要在毕业后5年之内买汽车，他们大都选择以向银行贷款的方式来购房、购车。可见，信贷消费的人群在未来会逐渐扩大。
当前，信贷消费已经成为了越来越普遍的现象，越来越多的人加入了信贷消费的行列。买车、买房及买一些消费品，都采用向银行贷款的方式来实现。这种消费方式得到了不少人的认同，但是有些人却由于过度负债消费，成为了房奴、车奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境。
因此，我们有必要对负债的现象进行系统、深入的分析，引导人们对债务有一个清醒的认识，以免人们在信贷消费的同时背上沉重的财务负担。以买房为例，如果个人购买住房（自己居住）向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30%，这样的债务就属于良性债务。如果购房人的还贷比例达到了月收入的50%，在这种情况下，就不具备财务的弹性，一旦收入减少，就很容易使购房人陷入财务困境。现在社会上出现了很多房奴，他们每月的还款额就是严重超过了自己的实际支付能力。如果能够将还款额严格地控制在月收入的30%以内，就会在住上自己房子的同时，在财务上处于一个安全的境地。30%-50%这个区间就给自己留出了足够的弹性，不至于因为收入的变化背上沉重的财务负担。因此，我们购买住房，将还贷比例控制在月收入的30%以内，是一种良性的债务。
哈佛理财观
债务一般说来并不是好东西，所以很多人都害怕承担债务。但是没有压力就会没有动力，一个人完全没有一点债务，有时也并不是一件很好的事。债务有良性债务和不良债务，良性债务能增加你的收入、现金流、净资产。比如贷款购买一所住房或一个商铺，然后用于出租，如果你每个月可以收到的租金与你每个月向银行支付贷款的本息和之间存在一个合理的安全空间，那么这就是良性债务。
如何尽快还上你的债
只要有一分钱的债务在身，你也得赶快还清，只有这样，在你最需要帮助的时候，才会有援助之手向你伸出，也只有这样，你才能得到心灵和精神上的安宁，真正过快乐的生活。事实上，大多数的“负翁”生活并不轻松。因为，面对经济和精神上的双重压力，他们有着更多的苦楚。
哈佛理财专家曾这样说：“富人懂得用钱滚钱，把财产越滚越大，富上加富；穷人常常以债养债，把债务越养越大，穷上加穷。”所以，不管是理财专业人士，还是擅长理财的高手，在你背负债务的时候，都最好先处理债务，再来规划其他的投资或消费。那么，如何能够尽快还上你的债呢？我们要做的就是对症下药，根据自己的症状，有目的性地实施诊疗方案，尽早地摆脱债务，让自己的财富之路向着积极稳健的方向发展。
债务的还款顺序应该是先还利率高的，如信用卡或是现金卡，接下来是车贷、房贷等。赚钱是很不容易的，所以不要让负债白白消耗掉我们辛苦赚来的血汗钱。
想要彻底还清债务、做到无债一身轻，有时我们有必要拿出全部存款，卖掉所有股票及红利，以及清算所有的账户。也就是说，要倾尽所有来还债。虽然说，这样的做法让人感觉有些极端，但是，我们必须清醒地认识到，如果这些债务时时困扰着我们的话，我们很难为以后的生活存下钱。
把支出控制在收入的80%以内，剩下的20%用来还债。只要能这样坚持下去，债务就会越来越少，直到全部还完。
对于那些负债过高的人来说，一方面要通过合理的资金规划，减少不必要的消费支出；另一方面，尽可能地把紧绷的“弦”松一松，通过一些有特色的贷款产品，例如曲线还款、延长贷款期限等方式，先积累出一定的应急资金，搭建稳固的财务后防线，以备不时之需。如果因为一时冲动而买了大房子，使自己负债累累，那么，可以考虑先将房子出租来转移经济压力。
债务压身时，最重要的就是要勇敢面对，积极寻找解决的良方。一味消极逃避，并不会让债务消失，还会越积越多。
假如以前你还未曾对“信用”的实质意义有所觉察，那么从今天开始，建立起各种还款好习惯，这也将是你人生财富的一部分。尽力解决债务，并从中学会用钱的智慧，改变从前的错误消费观念，才能避免重蹈覆辙，才能从负债累累中获得重生。
哈佛理财观
“提前消费”意识是一种进步，但是过度提前消费等于透支自己的未来。在收入与支出的配比上，老套一点也无妨。消费时量入为出，积累时适时而进，无论是传统的“信封”花钱法还是定期定额投资的强迫储蓄法都可以解决“无积累”这个难题。可以说，我们现在缺乏的不是消费意识，而是正确的消费意识。