第四节　车险购买理赔攻略

自驾游在外，驾车人对路况的熟悉程度远低于日常驾车，事故发生率较高；而旅游途中路段拥挤，也可能增加车辆剐蹭的概率。此外，若是遇上恶劣天气，野外自驾游还有滑坡、雷击等风险。针对以上可能存在的风险，在出行前最好配备齐相关的保险，让旅途无后顾之忧。

一、险期的选择

自驾游一般属于短期旅游，因此可购买相应的短期旅游保险产品。保险业内人士建议，保险期最好等于或大于出行期。一般情况下，保险期是从一天的零时开始，只要确保在整个假期内都得到保障即可，多出的时间不用过长。

二、险种的选择

（一）自驾游常见热门险种推荐

1.全车盗抢险

若出游地点治安较混乱或车属于较易被盗车型，建议购买全车盗抢险。盗抢险的计算公式为：

车辆实际价值×费率=全车盗抢险所交费用

2.玻璃单独破碎险

自驾出游若是多为高速路段，易被飞石击碎车窗，投保玻璃单独破碎险可赔偿类似损失，但注意“单独”两字，若是其他事故引起的，不在此保障范围内，所以如本身玻璃也不贵，想省钱的可不买。玻璃单独破碎险的计算公式为：

新车购置价×费率=玻璃单独破碎险所交费用

3.商业第三者责任险

旅途中突发事件较多，若不幸与豪车碰撞或驾车致人重伤，商业第三者责任险是个有效保障，若对自己的开车技术不自信，建议选择高额赔付额度。商业第三者责任险的计算方式是固定档次赔偿限额对应的固定保险费。

4.车上人员责任险

车上人员责任险包含了司机座位责任险和乘客座位责任险，若发生意外事故，造成车上人员的伤亡，若本车负有责任，则保险公司按条规规定赔偿。现保险公司针对自驾游推出多种交通意外险产品，保障范围会更广泛，保险费用也会相对划算些，建议充分对比，酌情选择车上人员险，保障额度在10000～20000元/座即可。车上人员责任险的计算公式为：

本险种赔偿限额×费率=车上人员责任险所交费用

5.自燃损失险

车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。新车可不买，3年以上的车建议考虑。自燃损失险的计算公式为：

本险种保险金额×费率=自燃损失险所交费用

6.不计免赔率

车辆发生车辆损失险或商业第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔偿。不计免赔率附加险几乎是个必保的好险种，建议加上。尤其在遇到重大事故损失时，这个险种能最大限度地规避风险，此险种对应多个附加险，建议还是购买为好。

7.新增设备损失险

新增设备损失险的作用是发生机动车损失保险产品责任范围内的事故，造成本车上新增设备的直接损毁，保险公司按实际损失赔偿。适用于SUV、旅行车等带旅行架或外置行李箱的车型，可以考虑购买。

8.车身划痕险

无明显碰撞痕迹的车身表面，尤其是单独划伤，保险公司负责赔偿。此险种适用于新车、新手，小划痕通常可以通过美容进行处理，若报案理赔将会对第二年的保费产生影响，建议酌情购买。

9.涉水险

因在积水路面涉水行驶或在水中启动，造成发动机受损的，保险公司按实际金额负责赔偿，一般实行15％的绝对免赔率。如自驾选择沿海或多雨地点，可考虑结合不计免赔率增保此险种。

10.随车携带物品责任险

发生机动车损失保险产品责任范围内的事故，致使本车车上人员随车携带的物品同时损毁，可依照保险合同的约定给予赔偿。车主自驾游，一般后备厢都会放置大量行李，增买这样的险种也很有必要。

（二）选择险种的注意事项

据了解，自驾游的人身保险主要是意外事故、残疾保险和意外医疗保险。在选择保险前，要先查看一下自己以往购买的保险，有的商业保险项目较多，可能已包含了出行、旅游的相关保险。若已购买相关项目的保险，则无需重复购买。

自驾游最大的特点是能与爱车一同穿梭游历，因此配备相关的保险保护好爱车自然必不可少。业内人士建议，车主在车辆日常使用时一般已配备了保险，自驾游也在车辆保险的范围。但考虑到自驾游一般没有固定的停车场所，车辆多停靠在野外或路边，容易遭到损坏，最好增加一个车身划痕险。

购买旅游车险时，最主要是留意是否包含保障车上人和物品安全，有的车险已把车上的人（包括司机和乘客）纳入保障范围，但这属于车险部分，也就是说，人在车上发生意外时才能获得赔偿。而自驾游并非整个旅程都是在车上度过，因此额外的人身保险也应配备。许多保险公司有针对旅游设置的险种，如平安保险的国内旅行意外险，就包含意外事故及残疾、意外医疗、紧急救援、行李和证件损失等项目。

三、根据旅游风险定保额

保额方面，应根据自驾游活动中将参与的活动而定，如果只是踏青、赏花、野餐等风险较低的活动，投保金额可控制在较低水平；而如果有攀岩、探险、潜水等高风险的活动，则需要有所侧重地加大保额。

值得注意的是，很多保险公司的人身意外保险是不包括攀岩、探险、潜水等高风险项目的，在购买前应认真看清楚保障范围，不要以为购买了意外保险就会保障所有的意外事件。

此外，有的旅游保险项目比较全面，会包含多种保险，有的项目用不着，就没必要投保。如很多旅游保险都会包含乘坐轮船、飞机等项目，自驾游则没必要配备这些。

四、办理保险要仔细问清细节

不同保险公司、不同价格的保险，其承保的地域范围不同。因此，车主在给车辆投保时，不要光图便宜，要仔细问清其中的细节。如车辆涉水抛锚后，继续强行打火，导致车辆发动机损坏等情况保险公司也会拒赔。

（一）填写投保单

在办理旅游保险时，首先应注意如实填写投保单。网上填写投保单一定要填写正确，避免因为填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。

（二）要看清保险条款

交保费前一定要求保险代理人出具完整的保险合同并亲自阅读，对免责范围、承保事项及理赔等条款应充分了解清楚，防止模糊字眼。

以下为某保险公司的自驾游保险计划。

由于现在保险公司都开通了网上投保业务，车主可直接在网上投保。

需要注意的是，部分保险公司的网上投保有年龄限制，一般为18～75岁。而网上投保没有业务员加以解说，车主要弄清楚条款，认清责任范围。

五、自驾车遇险如何理赔

（一）索赔程序

自驾车出游，在人生地不熟的地方出了交通事故，该如何报保险公司处理？如果车辆在异地出险，可按如图1-26所示的程序进行索赔。

（二）异地理赔的四个要点

异地出险理赔不同于本地，车主需要掌握一些注意事项，可以尽量减少纠纷，让自己能够轻松理赔。

1.及时报案是关键

首先不管案件轻重缓急，及时报案是关键。如果没能及时报案，会导致保险公司对事故的责任或车辆损失无法认定，最后会出现少赔或者拒赔的情况。

另外，车主出门时一定要随身携带与保险相关的证件及材料。因为保险单上有车辆承保情况，当车主向保险公司报案时，可以得到及时、有效的援助，从而令查勘理赔手续更便捷。

2.小案件可回承保地维修

一般来说，情节较轻、理赔金额较小的，在不影响车辆行驶的情况下，建议回承保地维修和理赔。比方说，车辆的小剐碰则没必要在异地维修，因为在异地维修要花更多的时间等候，这个时候，车主完全可以把车开回承保地进行维修和理赔。如果碰到需要在当地维修的情况，则可以通过当地的保险公司理赔，程序和本地理赔差不多。

3.大案件问清楚后再处理

理赔金额较大的案件，具体处理要视情况而定。第一种情况是保险公司允许全国通赔，同意当地理赔的；第二种情况则是必须回承保地理赔的。

前一种情况，车主一定要了解承保公司是否授权当地的代勘机构对车辆进行定损。也就是说，当地代勘机构一定要有承保公司的授权，有了授权书，代勘机构的定损金额才有依据，然后按照保险公司的理赔程序进行理赔，就不会有问题。

而遇到后一种情况，车主要做的事就比较复杂。车主要把索赔材料收集齐全，包括现场照片（部分保险公司会通过内部网上传照片，无需携带现场照片）、一勘资料、维修定损单、授权委托书、修车发票、索赔申请书、交通事故责任认定书等，只有带齐这些资料，才能在承保地理赔，若有不明事宜，可以向保险工作人员询问，他们会告知相关处理程序，切记一定把材料带齐。另外，换件的回收问题值得留意。理赔时，保险公司需要回收车辆维修时更换下来的旧件。车主可以选择在当地回收，也可以选择回承保地回收。

4.理赔涉及第三地要明确

按照惯例，部分保险公司是不允许在除出险地、承保地以外的第三地进行理赔的。所以遇到在第三地维修及理赔的情况，要特别注意，必须咨询保险公司是否能在第三地进行理赔。

最好是事前与承保公司明确定损理赔问题，以免产生纠纷。

（三）自驾游四种情况难理赔

1.自行处理难理赔

在理赔时，保险公司对王先生的车辆损坏可能会不予理赔。因为人力推车属于施救不当，车险的条款只保障处于安全状态的汽车。因此，车辆抛锚应该及时报案，由保险公司或其认可的专业救险公司提供救险服务。

2.擅自修车难理赔

驾车在外遭遇车祸，车主到当地的修理厂修车，这样的情况也会造成理赔上的问题。

因为保险公司在定损时，定损单上的维修价是保险公司依据汽车修理完好后所需要的合理市场均价。车主自行选择修理厂属于个人行为，如果车主去达不到标准的修理厂修车，保险公司会根据市场价格进行核价。因此，车辆在异地出险，车主又不了解当地修车价格的情况下，尽可能前往当地保险公司推荐的修理厂修理车辆。

3.损失扩大难理赔

车辆出险后，车主应采取相应的措施或及时修理，不可认为反正保险公司都会赔付，为了不影响到出游的行程继续行驶。