第6节 互联网金融与传统金融PK战
互联网金融的出现是一次金融革命，其革命的对象无疑是传统金融业。诚如比尔·盖茨早在互联网初期所预言的那样：“21世纪传统商业银行将成为一群灭绝的恐龙。”由此可见，早有人预料到互联网金融的出现必然对传统金融产生强烈的冲击，而且很有可能扮演着终结者的角色。
据统计，2014年上半年，全球私募股权与互联网金融相关的领域延续了过去几年的火热。仅5月份，Twitter宣布收购大数据创业公司Lucky Sort，IDG宣布两宗与虚拟货币相关的投资，微软拟出资10亿美元收购Nook Media公司数字资产（见图1-6）。
图1-6 2014年理财产品投资规模示意图
腾讯推出的微信联合人保财险的手机端支付，淘宝联合天弘基金开发的余额宝，还有易付宝、百付宝、快钱等多家第三方支付平台。如今，第三方支付大战愈演愈烈，互联网金融趋势已经锐不可当！根据公布的数据推算，我国互联网金融规模已近10万亿，与传统的银行理财产品收入规模基本持平。
互联网金融的特点主要在交易渠道上，不需增设网点，不需增加服务人员，通过网络平台便能实现，支付、转账、信贷、理财和投资都可在线完成。同时，互联网金融还充分利用了互联网的长尾效应，大量集聚社会公众的闲散资金。不过，目前互联网金融改变的只是金融流通渠道、资金运作模式，并未对传统金融造成致命的冲击。再加上深厚的根基和家底，传统金融在未来相当长的一段时期内势必发起反击，上演一场惊天动地的PK战。
互联网金融的优势
那么，互联网金融在这场PK战中有哪些优势呢？我们不妨盘点一下。
（1）方便快捷，服务贴心
互联网金融的出现，提高了人们的体验感和参与度，让人们的消费、投资理财变得快捷高效。同时，让人们拥有更丰富、更灵活的投资理财方式，大幅度降低了投资理财的门槛，满足了个体客户和小微企业的需求。这正是长期以来传统金融并未十分重视的盲区，而互联网金融正好填补了这个盲区，自然受到热捧而快速发展。
Mint是美国的一家个人理财网站，于2007年9月上线，2010年10月被著名的会计软件公司Intuit收购。Mint拥有多项创新性功能。首先，它可以通过授权把用户的多个账户信息（例如，支票、储蓄、投资和退休金等）与Mint的账户连接起来，自动更新用户的财务信息;其次，它能够自动把各种收支信息划归入不同的类别（例如餐饮、娱乐、购物等）。
这两项功能结合起来，用户相当于拥有了个人财务中心，可对自己的财务状况与日常收支一目了然。更重要的是，Mint可利用数据统计功能，帮助用户分析各项开支的比重，制定个性化的省钱方案和理财计划。如此贴心的功能外加简便、易用的操作和优惠的免费策略（其收入主要来自向用户推荐“帮你省钱”的金融产品佣金），使Mint网站备受青睐。它在成立后的两年内获得三轮融资，并最终以1.7亿美元的价格被Intuit收购。目前，它是美国最负盛名的免费个人理财网站，注册用户超过1000万。
（2）降低交易成本
互联网金融的最大特色是低成本，通过互联网技术可以方便、及时地实现资金信息的对接，手续简便，周期短，风险相对较低，收益比较稳定，有效地解决了风险控制等问题，有效降低了交易的综合成本。
与侧重于日常财务管理的Mint不同，正式上线于2012年5月1日的SigFig更专注于用户的投资行为，它可以自动同步用户分散在各个投资账号上的数据，在网站上予以集中展示。通过对这些投资数据进行分析，SigFig每周都会自动诊断用户的投资组合，给出个性化的建议，帮助用户节省成本、提高收益。例如，定位收益不佳的投资，发现并削减隐藏的经纪费用，检测理财顾问是否多收了你的费用，推荐收益更高的股票或基金，等等。另外，SigFig还提供简洁、易读的图表帮助用户评估风险、比较收益。
SigFig网站所做的就是一般投资顾问要做的事情，但它完全依靠算法，而且对个人用户完全免费。它的收入主要来源于授权财经媒体使用其投资工具，以及推荐券商或投资顾问的推介费。2013年7月初，SigFig获得1500万美元的B轮融资，其平台上的用户资产达750亿美元。
（3）保证信息安全
互联网金融业务交易量大，业务范围更广，信息处理能力更加安全。例如，客户在通过互联网进行交易时，会在交易平台留下交易记录和信息，这些客户经济活动的信息资料对于从事金融风险防范工作特别重要。
不仅如此，一直被传统金融忽视的“长尾”群体金融需求也得到充分满足。几乎每个行业、企业、家庭以及投资者都能在互联网金融领域找到属于自己的位置，或理财或投资或融资，而且可以便捷地处理金融事务。
（4）开创了支付新时代
互联网金融的支付方式以电子商务和移动支付为基础，直接推动传统金融支付系统的变革。移动支付将银行卡、网上银行等电子支付方式进一步升华，可随时随地进行日常的资金支付，替代现金、支票等传统手段，挤占了银行支付结算的大量空间。
正是基于这些不可比拟的优势，互联网金融一经问世，迅速赢得了广大用户的青睐，彰显了旺盛蓬勃的生命力，一举搅乱了传统金融的“一池春水”。而且，从发展趋势看，以互联网为代表的现代科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本性影响，甚至有可能产生一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式。
互联网金融发展态势
互联网金融具有不同于传统金融的特征，同时拥有强大的创新性和竞争力。但是否可以据此断定，互联网金融一定会彻底颠覆传统金融呢？目前没有这个趋势，还需要更长的时间来证明。
第一，从现阶段发展态势看，互联网金融在与传统金融的竞争中还无法取得完胜。
一方面，互联网金融与传统金融相比，规模还比较小，只能从庞大的传统金融业务中分一杯羹，暂时还无法撼动传统金融“一统天下”的局面。另一方面，传统金融正在积极吸收、借鉴互联网金融的运作模式和先进经验，以实现业务转型与调整。
第二，互联网金融与传统金融并不单是纯粹的业务竞争关系，在更多的时候是互补关系。两者之间的服务功能与金融产品并没有根本性的区别，只是表现在客户的选择上有所侧重。
毕竟，互联网金融的实质仍是金融，互联网只是工具。换句话说，就是互联网金融并没有从根本上颠覆传统金融。从这个角度来看，说互联网金融颠覆了传统金融，仅仅是颠覆了传统金融的业务模式，而没有改变金融的本质。互联网金融更类似于一种直接融资方式，资金供需信息在网上发布，并达成供需完全匹配，直接联系和交易。
第三，互联网金融与传统金融存在共同利益。
互联网金融通过与传统金融实现合作，进一步提升了自身的服务功能和效率，由此形成专业化更强、分工更细的新金融体系。而传统金融依靠政府，占据各种资源优势，有很强的风险控制能力。从这个意义上看，互联网金融与传统金融可以相互补充，一定会让人们多几种金融选择，获得更高、更全面、更完善的服务，为中国经济发展带来一个生机盎然的春天。