第4节 依靠大数据建立起来的金融平台
大数据促使了互联网企业的迅速崛起，阿里巴巴、腾讯等等凭借其海量的数据资源，以及对数据的分析，形成了一个完整的大数据产业链，并在此基础上创新业务模式，第三方支付业务就是其中之一，这在第4章会重点讲到。
大数据的运用，为各类平台的崛起提供了坚实的基础，最具代表性的就是网店“搜索+比价”模式，大多网店采用了大数据的垂直性特性。即商家将产品放在某个平台上，供用户选择，而用户则通过对比，根据产品的特点，价格，结合自己的需求自由选择。比如，我们常见的网店，店主会根据不同的标准，对产品进行分类，顾客根据自身的需求进行选择。以淘宝店为例，如图2-3、图2-4所示。
图2-3 淘宝网上某月饼网店
图2-4 淘宝网上的部分月饼网店展示
类似的依托大数据建立起来的平台还有很多，我们这里重点讲金融性的平台，最具代表性的有阿里小额信贷和京东京保贝。
（1）阿里小贷
在以大数据为基础的平台里,阿里小贷是先行者，它是阿里“金融帝国”中一款纯信用贷款服务平台，只针对阿里企业会员而言。借款人不需要提供担保，不需要抵押，仅以自己的信用程度作为还款保证即可。
阿里小贷是以“封闭流程+大数据”的模式开展这项金融信贷服务的，他们在充分利用已掌握客户各项数据的基础上，经过长期分析，形成独一无二的客户信息库，为进一步决策提供依据。
比如，贷款申请人的信用状况和业务经营状况进行核定，发放无抵押信用贷款及应收账款抵押贷款。同时，阿里还可以使用充足的数据资源，对数据进行真伪性识别、虚假信息判断。
其具体的流程是，通过其庞大的云计算能力及数十位优秀建模团队的多种模型，为阿里集团的商户、店主时时计算其信用额度及其应收账款数量，依托电商平台、支付宝和阿里云，实现客户、资金和信息的封闭运行，一方面有效降低了各种贷款风险因素，同时真正做到一分钟放贷。
大数据与信贷业务形成了非常好的互补，正是凭借电子化系统积累的海量数据，其独特的运作模式吸引了不少用户参与，不仅能提高效率、降低经营成本，而且还可以弥补社会信用体系的不足，推动用户信用体系建设，提高消费者的信用观念。
（2）京保贝
京保贝，是京东正式上线后的名字，2013年12月6日，京保贝正式上线，并对外宣称：平台的上万家供应商可凭采购、销售等数据快速获得融资，3分钟内即可完成从申请到放款的全过程，且无需任何担保和抵押。
3分钟融资到账业务成为京保贝的最大亮点，其是以所有驻平台的商户为服务对象，以未来收益作为担保，为用户提供贷款。
“京保贝”的这种依据是以京东平台上采购、销售、财务等数据进行集成和处理为基础，来完成自动化审批、风险控制以及贷款额度确定。
供应商采购货品之后，对京东而言就形成了应付账款，而对供货商来说，就形成应收账款，应收账款就成为提供贷款额度的依据。京东集团金融发展部门有关人员表示，“此次推出的‘京保贝’3分钟融资到账业务，可为客户提供额度灵活融资和放款服务，会成为京东金融业务发展的重要支点。” 该业务仅服务于京东供应商，后续还将推广至其他开放平台卖家。