Part2 单亲家庭也要完善理财计划

在如今的大都市中，由于种种原因，单亲家庭变得很常见了。由于单亲家庭的收入来源相对来说比较单一，其家庭的财务风险承受能力一般是中庸型的。因此，单亲家庭的理财基础和理财重点应该放在防范风险及建立起安全的财务结构上。

单亲家庭由于只有单一的收入来源，如果一旦这单一的经济收入出现危机，那么整个家庭的经济状况则会陷入困境。所以，理财的第一个重点目标就是家庭的经济安全，不仅能够应付处理日常的生活所需，而且还要将现有的资产实现稳妥的增值，让钱能够有效地生出钱来。单亲家庭理财的第二个重点目标就是需要保证子女的教育经费，无论是培训费还是上学或者出国留学的经费，都要提前有所考虑。

总结起来，单亲家庭需要将资产保值增值，并保持较好的流动性，具备足够的现金流，用来应付突发事件、满足日常需要及子女教育方面的资金需求。另外，单亲家庭最好能有长远的眼光，如果有足够的经济能力，最好及早为子女规划出独立的保单。目前附加在父母之下的子女的保障最高只能保障到25岁，为了避免单亲家庭中的家长因不可测的原因发生意外或者亡故，最好给孩子留有独立且周全的保险，并将保险额度设定为子女成年前所需的生活费用和教育费用的总合。下面通过具体的案例解读，来看单亲家庭如何实现上述目标。

【具体案例】

曹女士是某公司的高层，现年43岁。曹女士曾经拥有一个幸福的家庭，丈夫是某国企的主管，但因双方较强的个性，在生活中互不妥协，最终只能选择分手。现在，曹女士带着13岁的儿子和母亲生活在一起。目前她的自住房还有50万元左右的按揭贷款，每月的还款额度为4800元。曹女士目前的年薪为15万元，年终还有7万元的奖金，另外每个月还有2000多元的额外收入以及母亲目前每个月的退休金2500元。每个月在儿子教育上的花费约为1000元，家庭整体的基本生活开销也基本保持在2000元以内。在保险方面，除了基本的社保外，曹女士及其母亲、儿子均没有任何其他保险。曹女士的理财目标是希望家庭能够有充足的保障，在五年之内能够让孩子出国读书。

【理财分析】

由于曹女士一家是单亲家庭，而且主要以曹女士的收入为家庭的主要经济来源，所以生活的重担基本压在曹女士一人身上。曹女士每月需还贷的金额与家庭的收入比接近30%，刚刚位于家庭经济安全线以内。目前面临的问题主要是家庭没有任何投资收益及合理的资金储备，同时单亲家庭最需要注重的保险也面临着份额严重不足的问题。

【理财建议】

第一，在保险规划上

将保险规划列为理财的第一条，是因为在单亲家庭理财规划中，家庭保障是其中最为重要的一个环节。由以上材料可知，曹女士一家的家庭保险意识比较淡薄，因此在家庭保险上需要加大投入。建议曹女士在商业保险上多关注一些，最好投两份商业保险，一份为附带意外伤害医疗的意外伤害险，另一份为附加住院津贴的医疗保险，保险额度可以设定为10万元，这样曹女士一家可能需要承担的风险基本都可以概括进入有效的保障范围。

由于曹女士的儿子还小，最好购置一份重疾病险和一份意外伤害保险。建议给老人单独申请储蓄账户，将老人的退休金单独进行储蓄，在非万不得已的情况下最好不要动用。这笔钱可以用作老人将来可能出现的医疗费用。

第二，在现金的规划上

建议曹女士将目前的现金流量设定为1.5万元。这部分资金用来保障家庭日常生活的开销及突发情况的应急需求。具体可以通过银行活期储蓄或者货币市场基金的方式进行有效保管，前者尽管具有很强的流动性，但收益不大，后者的优势在于保证了流动性的同时，对于收益率也有一定的保证。

第三，在退休养老的规划上

曹女士今天已经43岁，离退休年龄已不太远，因此用来提供储备退休金的年限也已经不多了，但却可以通过稳健的投资来获取一部分资金，满足将来的养老需求。如果曹女士在55岁时退休，建议从每年的结余中取出5万元作为投资的准备资金，并从每个月的收入中取出2000元进行定期定额投资，在投资市场中积累退休和养老的准备金。在投资工具和理财产品的选择上，最好选择风险较小同时又比较稳健的平衡性基金，综合年收益可以达到8%左右，这样在曹女士55岁退休时，也就是在投资七年后，曹女士的退休养老金可以积累到30万元左右，基本可以满足退休后的大部分生活开销。

第四，在孩子教育上

由于曹女士只有一个独生子，而且在五年之内准备让其出国念书，建议曹女士在家庭储蓄、养老金及保险都可以有充足保证的前提下，适当涉足股票市场，快速积累资本，为孩子读书提供支持。