Part4 科学的理财规划

我们的理财规划不是一蹴而就、一拍脑门凭空就想出来的，需要我们科学合理地设定符合自身的理财规划。

第一，要明确理财目标

所谓“目标是指路明灯”，明确了目标，就等于成功了一半。所以，无论是个人理财还是家庭理财，成功的关键就是需要明确列出一个周密而且详细的预期目标。那么如何来设置理财目标呢？

首先，在制定详细的理财目标之前，我们需要知道目标与愿望之间的区别。在我们平时的日常生活中，有很多愿望和理想，比如想把孩子送到国外去读书、退休后想过安逸的生活、买一套大房子、买一辆豪华轿车等等。我们需要明白，这些其实只是具体的生活理想或者生活愿望，而非理财目标。那么什么才是真正的理财目标呢？一般认为，理财目标需要具备两个基本的特征：一是可以用货币多少来精确计算出目标结果；二是对目标的实现设定最后期限。或者说，真正的理财目标需要具备量化性和时间性。

比如，王先生想在孩子五年后高中毕业时准备50万元人民币送他去美国读书、10年后换置一套价值150万元的大房子等等。这些具体的目标同时具备量化性和时间性两个特征。所以，在我们制定具体的理财目标时，这两个特征是必不可少的。

首先，我们需要列出当下所有能够想到的愿望以及目标，包括短期目标和长期目标。

其次，对所列项目进行筛选，明确基本的理财目标。对每一项愿望和目标进行筛选时，都要按照量化性和时间性的原则，转化成具体的理财目标，也就是在一定时间内可以实现的具体资金量。对于那些不太可能实现的目标，或者无法量化、时间化的愿望，就需要排除。在明确基本理财目标的同时，要重点考虑养老、子女教育、购房、买车等必需的需求。

最后，对理财目标进行具体的细化和分解，增强其实现的可能性。比如每个月需要在银行储蓄多少钱，每年的投资需要获得多少收益等。因为很多目标不可能一下子就能够实现，我们需要加以细化和分解，完成每一步的计划，每天的努力就会有方向，不至于茫然不知所措。当然，设定的理财目标还需要与个人实际情况及与家庭的风险承受能力等相关，最终才能基本确保目标实现的可能性。

第二，要摸清自身及家庭的财务状况

审视自身及家庭的财务状况就是对个人与整个家庭的资产与负债进行自我审查，对所有的收入与支出有所统计和摸底，然后才可列出一张个人或家庭的资产负债表和资产损益表。也就是要摸清家底、建立资料、形成账单表。

清理资产负债的过程，对有些家庭可能非常简单，比如单亲家庭，账目本来就不多，生活也相对没有那么繁杂；而对有些家庭来说却是特别麻烦，尤其是两人的社会交往比较频繁的话，更加会增加清理的难度。无论如何，这项任务都必须认真仔细地完成，也只有认真仔细地完成这项工作，对自己和家庭的整体状况有了总体上的把握，那么投资理财活动才可能游刃有余，知彼知己，百战不殆。

另外，我们需要知道一些基本的概念，比如家庭资产、家庭负债、资产与负债的价值评估、家庭收入、家庭支出等。如下表：

第三，要对资产进行优化配置

在已经设定了明确的理财目标后，我们需要根据个人及整体的家庭财务状况，参考眼下的风险承受能力，优化配置个人及家庭的资产。具体说来，就是对投资组合进行适当调整、对借贷比例进行合理地安排，逐步按计划实现既定的理财目标。

首先我们需要制定出符合自己家庭实际状况的理财规划书。这是为了要实现既定的理财目标而必须采取的执行方案与实施计划。

在对资产进行合理配置后，需要有理财目标的大致范围，比如由可以自由投资的资本、每年的收入与结余状况，计算出在目标实现年度以后，每年需要达到多少的收益率。然后从当下市场上品种繁多的金额产品中选择能否符合我们设定要求的理财品种，联系自身家庭的风险承受能力，对这些品种选择合理的比例，进行优化组合。另外，借贷手段也很可能使你早日实现理财目标。借贷可以向亲戚朋友借，也可以通过银行贷款，实现“借鸡下蛋，举债理财”。不过，我们需要记住两个最基本的底线，一是保证借贷的合法性，避免发放“高利贷”等非正常渠道的民间组织；二是要确保贷款资本的投资收益大于利息的支出。如此才可保证这笔贷款是可以产生利益的，否则还不如不贷。

其次是对理财品种的精心选择。随着越来越多的人加入理财大军的行列，越来越多的金融机构都相继推出各自的个人理财业务，推出了不少适合家庭或个人的金融理财产品。由于各个金融机构的职能不同，它们的理财产品必定会有所不同，如服务质量的高低、投资产品属性的优劣、适合家庭或个人类型的差别等。那么，在众多金融机构中选择适合自己和家庭的金融产品，以及投资工具就显得尤为重要，所以一定要结合自身及家庭实际情况，选择自己能够承受风险的理财产品。