第一节 分析财务状况，设立合理目标

“你不理财，财不理你”，这是一句关于投资理财的十分通俗又非常精辟的话。在追求幸福生活的过程中，如果我们没有一定的投资理财意识，没有一定的理财目标并准备充分付诸实施，那么财富非但不会主动找上门来，还会在你不知不觉间悄悄溜走，让你的财富逐渐缩水。而要顺顺利利地开展这一切，需要投资者能够对自身的财务状况有一个清楚的了解和把握，并能够根据自己的财物状况设立合理可行的投资理财目标。

俗话说“聚沙成塔，集腋成裘”，投资理财活动的最终成功就是由一次次的理财积累和准备堆积起来的。也正是因为这样，使强者更强、富者更富，使我们的投资理财活动越来越顺利畅达。这其实也就是“马太效应”。

所谓马太效应，是指任何个体、群体或地区，如果在金钱、名誉或是地位等方面取得了成功，就会形成一种积累优势，很快就会有更大的成功与进步到来。这种效应在投资理财活动中同样适用。如果我们最初进行投资理财活动之前，就分析把握好自身的财务状况，设立合理的理财目标，并依此延续下去，一直保持良好的理财习惯，时时关注自身的财务状况并据此调整投资理财目标进行操作，那么我们积累的财富就会越来越多，投资理财活动也能够逐步深入，为我们赢得更大的回报。

由此，是否进行投资理财活动，不在于我们财富的多少，而在于我们能够清楚地知道自身的财务状况，如表2-1所示，并根据自身的财务状况作出合理的安排和操作。甚至说，财越少越应该理财，越不富裕越是要对自身的财物状况做到心中有数，好好打理和安排自己的资金去向，使有限的资金发挥出最大的价值。在迈出第一步，对自身财务状况有准确的把握后你就会发现，其实自己并不是没有什么财可以理，或者说你拿出来用于投资理财的闲钱远比你想象的要更多。

表2-1 自身财务状况分析

为了达到这一点，我们就要多关注自己的收支情况，对自己的收入、支出、存款数额、必需的生活花销、剩余闲钱的利用程度及去向等都有清楚而准确的把握。对此，我们需要设立家庭账本，并定期进行检查和审视，对下个周期的资金去向和配置有一个合理的安排，从而摸索出最适合自身以及家庭的投资理财方案。当然，在设立投资理财方案的时候，投资者要明确自己的理财目标、风险属性，制定出一套构建投资组合的可行性方案。最重要的是要以风险承受能力为出发点进行配置，且配置的投资理财资金必须是“闲钱”或本来打算作为银行储蓄的钱。

如果我们的风险承受能力比较高，就可以考虑选择具有较高收益和较高风险的理财工具，比如股票、股票型基金等；若是风险承受能力比较低，那么就可以考虑选择低风险的理财工具，比如货币型基金债券型基金、银行理财产品等。在确定了自身的风险属性，看好了投资工具后就可以根据自身的财务状况进行合理的投资分配，设立投资目标，在资产安全保值的前提下追求投资收益。

对于投资理财目标，我们还可以参照以下几个方面的因素来确定。其中，最先参考的就是投资理财的回报率。对于初涉投资理财的新手来说，投资回报率不宜设得太高，一般在7%～10%即可。最初阶段需要是稳健地积累财富和投资理财知识及经验，要有足够的耐心和恒心；其次要明确自我的执行能力有多大。投资理财不仅需要制订科学合理的理财计划和方案，更需要有强有力的执行能力，在确定了计划和操作策略之后就要落实实施，除非市场行情出现了决定性的变动，否则就要及时止损、止盈。要严格控制投资金额、把握资金动向，不能冲动盲目，否则，投资理财到头来就成为一场破财之灾。

同时，还要对自身的心理素质状况有清楚的了解，看自身的心理素质是否过硬，是否适合投资市场行情具有较大波动的理财工具，是否能够在关键时刻果断处置、理智判断而不被其他信息干扰，不会因一时的亏损而失魂落魄，不会因一时的获益而忘乎所以。如果投资者做不到这些的话，最好还是选择一些稳健的收益理财工具，比如储蓄、债券型基金、银行理财产品等。因为心理素质较差的投资者在高风险的理财工具面前是非常脆弱的，极易遭受损失。

另外，还要确定制订的投资理财目标是否符合实际、有可操作性。也就是说，投资理财目标必须是清晰的、具体的、切合自己实际情况和各项指标的，而不是一时冲动或盲目跟风或在一味追高的状况下做出的安排和筹划。更何况，投资理财市场向来不是安稳的避风港，有些理财工具市场变动较大，未来走向没有人能够百分之百的确定，若是我们把投资理财目标设得过高，好高骛远，不切实际，非要硬着头皮选择那些具有极高风险的投资理财项目，那不是在抓住机会，而是在超出自己风险承受能力之外走钢丝，稍有不慎就会满盘皆输，给自己带来巨额损失。

总之，虽说投资理财是实现我们财富保值、增值的重要手段，但是也绝不能把投资理财当成是一夜暴富的掘金利器。在对自身财务状况有清楚把握和了解的状况下，我们一定要设立科学、合理、切合自身实际情况的投资理财目标、计划和方案。如此，才能够在各项投资理财活动中游刃有余，尽可能地减少投资风险，获得最大收益和回报。