第二节 储蓄要先选对银行

随着银行的不断降息，储蓄已经进入微利时代，可是央行在宣布降息的同时也对金融机构存贷款浮动区间的上下限进行了调整。其中，存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。也就是说，央行的标准利率虽然有所下调，但是各银行的执行利率浮动空间却进一步加大。正因为如此，在央行的“降息令”下，有不少的银行存款利率不降反升，甚至比降息之前还要高。如此，储户把相同金额的钱，按照同样的存款方式，存放在不同的银行，最终所获得的利息收入是大不一样的。

之所以会出现这样的现象，是因为我国的银行利率也逐渐地走向市场化，不管是存款利率的浮动上限还是贷款利率的浮动下限，都由银行自己根据市场情况和经营能力来自主决定。而各大银行为了赢得更多的市场份额，在金融市场中赢得更多的储户支持，就会尽可能地提高自家银行的存款利率，从而使银行之间的竞争越来越激烈。当然，这也为储户在选择银行进行储蓄时增加了选择空间。

根据2017年最新公布的银行存款利率显示，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行这五大国有银行的银行利率是按照国家标准执行的，利率水平保持一致，不存在银行间的利率差异，与央行的标准利率也最为接近。但是，其他的股份制银行、城市商业银行、邮储银行和农村合作金融机构等，在央行标准利率的基础上往往会有较大的浮动范围。储户对这些银行的选择性也更大。

比如，央行一年期的最新存款利率为1.50%，五大国有银行的执行利率为1.75%，光大银行的执行利率为1.95%，深圳发展银行的执行利率为2.25%，南洋商业银行的执行利率为2.52%。除一年期外，两年期、三年期和五年期的储蓄档次各个银行也基本体现出这样浮动的情况。所以，储户在进行银行储蓄的时候，一定要仔细对比，“货比三家”，选对储蓄银行，否则就会在不知不觉中损失利息。

具体在进行储蓄的时候，储户可以根据自己的实际情况，并参考2017年最新公布的银行存款利率表来进行选择和取舍，如表3-2所示。

需要注意的是，不同地区的银行还有自主调整利率的权利，所以具体到每个地方的实际执行利率可能与表3-2中的利率有所偏差，出现或高或低的情况。在进行储蓄的时候，储户最好是参照此表后再向目标银行进行具体的核实。

同时，在选择储蓄银行的时候，储户还需要注意如下一些问题，从而能够在银行间的对比中选出最适合自己、能为自己带来更高收益的银行。

1．活期存款不必纠结

我们在开展各种投资活动的时候，活期存款虽然收益较低但也是必不可少的。活期存款一来可以应对随时可能出现的资金需求，二来可用于日常生活的消费和开支。但对于这部分活期存款，储户并没有必要花费过多的时间和精力在各个银行之间选择。虽然说各个银行的活期存款利率也有一定的浮动，有的银行活期利率为0.3%，有的银行活期利率为0.35%，有的银行活期利率为0.385%，但是差别是非常小的，活期利率高一点或是低一点也根本不会产生多大的收益变化。毕竟，我们不可能在活期里投放大笔的资金。所以，我们只需要任选一家自认为方便的银行就可以了。

2．尽量选择利率较高的城商银行

从2017年最新公布的银行存款利率表中我们不难发现，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行这五大国有银行的存款利率是最低的，基本上和中国人民银行的存款基准利率持平。但是股份制银行尤其是城市商业银行的利率水平大都比较高。比如，同一存款期限的九江银行、晋城银行、哈尔滨银行、成都农商银行、东莞农村商业银行等都处在一个较高的利率水平。同样的存款资金，存放在这些具有高利率水平的城商银行，其利息收益自然要高得多。

而且，城商银行和五大国有银行一样，具有较高的安全保障，一样受到《存款保险条例》的保障。储户在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，银行宣布破产后会全额赔付，且明确7个工作日内足额偿付；超过50万元的部分，则从该存款银行清算财产中受偿。所以，储户完全可以放心，不用担心城商银行规模小、风险性高的问题。事实上，我国各大银行的安全程度差别是很小的，基本可以忽略不计。虽然说城商银行规模较小、分布网点较少，但是服务质量也普遍较高。如果条件允许，储户在进行储蓄的时候还是要优先考虑到城商银行进行储蓄。这样能够让我们获得一个不错的利息收入。

3．存期要长短适宜

在对银行进行选择的时候，储户还要注意针对不同的存款期限来考虑，存款期限不宜太长也不宜太短。对于活期存款上面我们已经说过，在此不再赘述。三年期以内的定期存款，各商业银行的利率水平都有不同程度的上浮，有的甚至上浮了50%，而且具有“存期越长、利率越高”的特点，储户可以根据自己的需要来选择利率水平较高的银行。但是对于三年以上的存期，储户就要慎重选择了。

前面提到五大国有银行和一些其他类型的银行三年期和五年期的存款利率是一样的，大多数银行的这两个档次的利率差异并不大，甚至有的银行五年期利率并没有三年期的高。比如，渤海银行三年期利率为3.25%，但五年期利率却只有3%，所以选择五年期的存期并不比选择三年期的划算。毕竟，五年期的存款期限更长，资金的灵活性也较差，而利率水平并没有多大的变化，这对储户投资来说并不是明智的选择。因此，储户在选择银行进行储蓄的时候，存款期限的长短一定要考虑清楚，不宜太短也不宜太长。存款期限太短，则利率不高；存款期限太长，则灵活性较差。

4．降息周期要优先存长期

银行存款利率不是一成不变的，而是会根据当前和可预期阶段内的经济状况来做出相应的调整。储户在选择银行进行储蓄的时候，就要考虑当前的银行利率处于降息周期还是加息周期的阶段。如果是降息周期，也就是说银行进入一轮持续的降息阶段，那么在这个周期内，银行的利率水平会持续下行。而为了保障利息收益，锁定高利率，储户要优先选择较长的存款期限；如果是加息周期，也就是说银行进入一轮持续的加息阶段，那么在这个周期内，银行的利率水平会持续上行。而为了获得尽可能高的利息收入，占据较高利率点，储户要优先选择较短的存款期限，以便在利率提高的时候快速做出反应，享受到高利率实惠。

目前来看，我国银行存款利率处于降息阶段，储户在进行银行储蓄的时候可以适当选择存款期限较长一点的，以避免进一步降息带来利息损失。但需要注意的是，储蓄要根据自己的情况酌情配置，不要为了所谓的高利率而占有过多的资金。