第四节 大额存单的好处多

随着银行存款利率的持续走低，越来越多的投资者把投资理财资金放在了其他具有较高收益的投资项目上，对于银行储蓄的依赖程度越来越低。可事实上，银行储蓄仍旧是我们开展投资活动中不可缺少的部分，只要我们能够选择合适的储蓄方式，购买合适的储蓄品种，就能获得不错的收益。而大额存单在一定程度上就有效地解决了银行储蓄低利率的问题。

2015年6月2日，中国人民银行公布《大额存单管理暂行办法》，正式推出大额存单。可以说，这是我国走向利率市场化的重要一步。而自从大额存单推出以来，各大银行就立即展开了“跑马圈地”的争夺战，纷纷推出各种各样的大额存单产品，赢得了众多投资储蓄者的追捧和喜爱。

所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。不过大额存单与普通性存款又有所不同，它有着诸多的优势和特点，如图3-4所示。也正因为这样，各大银行发行的大额存单产品往往是一经发售很快就被抢购一空。

那么，大额存单到底有哪些优势和特点呢？众多的投资储蓄者为什么会对大额存单这种储蓄产品青睐有加呢？下面，我们就来一起了解下吧。

1．安全保障高

大额存单的储蓄产品虽然存储金额大都比较高，一般都要30万元，少的也要20万元。看似投资金额比较大、风险可能会比较高，但实际上大额存单也属于银行的储蓄存款，同样受到《存款保险条例》的保障。而且，《存款保险条例》的保障额度为50万元，只要是50万元以内的大额存单在遭遇风险的情况下都可以得到全额赔付。所以，我们在购买大额存单的时候，只要把购买的额度控制在50万元以内，其安全性相对于其他理财产品来说是绝对有保障的，储户完全不用担心。

2．存期更加灵活

大额存单与传统的储蓄产品相比，一个十分重要的优势就是存期更加灵活，储蓄在购买时可选择性更大。一般来说，银行普通储蓄产品定期储蓄有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年这共6个档次。而大额存单存期的灵活性更高，包括有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共计9个品种，比普通存款产品多了1个月、9个月和18个月3个存款档次。这对储户来说，可以更好地满足不同的期限配置要求，从而更加灵活地安排储蓄资金。

当然，对于不同的银行、不同的大额存单产品，存款期限也会有所不同，储户在选择的时候还要针对具体产品进行选择。比如，有的银行的大额存单没有9个月的，有的银行的大额存单没有18个月的，有的银行的大额存单以3个月、6个月、1年的居多。

3．流动性更好

大额存单除了在存期储户有更多的选择外，其灵活性也是不错的。因为大额存单在存款到期之前也可以进行转让、支取和赎回。但是，可以转让的大额存单存款期限最少不得低于7天，转让的金额要为整数。而且，根据《大额存单管理暂行办法》规定，大额存单可以通过第三方平台转让，通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，还可以办理提前支取和赎回，以及办理质押。至于大额存单的转让价格，银行只提供平台服务，不参与转让价格指导，具体价格由买卖双方自行协商确定。所以，储户如果在大额存单未到期之前急需要用钱，就可以采用转让的方式进行变现，这使得大额存单的流动性比传统的储蓄存单更具有流动性。

4．利率水平更高

存期选择性更多、灵活性更高，其实并不是大额存单的最大优势。对于储户来说，最终的目的是能够获得较高的利息收入，储蓄产品要有一个较高的利率水平才是王道。而大额存单的利率水平就很好地契合了储户的这一心理需求。根据《大额存单管理暂行办法》规定，大额存单的发行利率以市场化的方式确定，固定利率采用票面年化收益率的形式计息。这其实就突破了传统存款的利率上限约束。也正是因为这样，大额存单的利率水平比同期的定期存款普遍要高得多。大多数的大额存单会在央行基准利率的基础上最高上浮40%左右，是同期银行活期存款的10倍左右。当然，不同的银行、不同的大额存单产品，其具体上浮的高度有所不同，储蓄在购买大额存单的时候可以仔细进行对比。

案例3-6

中国农业银行2017年第20期个人大额存单一个月期限的执行利率为1.54%，第22期个人大额存单六个月期限的执行利率为1.82%，第23期个人大额存单一年期限的执行利率为2.10%，第24期个人大额存单两年期限的执行利率为2.94%。而五大国有银行三个月、六个月、一年和两年的存款利率分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%。显然，大额存单具有明显的利率优势。尤其是在利率持续走低的情况下，大额存单的优势更加明显，能够帮助储户提前锁定高利率，获得较高收益。

5．遵循靠档计息的规则

大额存单灵活性的一个重要体现就是可以提前支取和赎回。而且，对于提前支取和赎回的计息规则，也并不像传统定期存款那样不近人情。大额存单普遍采用的是靠档计息的规则。也就是说，对于提前支取，大额存单会根据储户实际的持有期限来靠档计算利息或是分段扣息，而非一刀切地采用活期存款利率计息。因此，大额存单的计息规则又可分为分段扣息和分段计息两种。

其中，对于分段扣息来说，银行方面会根据储户的实际持有期限的长短来扣除利息。以中国银行2017年第83期为期三年的个人大额存单为例，在其提前支取条款中明确说明：可提前支取2次；持有期不满7个月，不计付利息；满7个月但不满1年按照票面利率扣除210天利息；满1年但不满2年，按票面利率扣除230天利息；满2年而不满3年，按照票面利率扣除200天利息；剩余金额按照原存单的票面利率计息。如表3-3所示。

而就分段计息来说，大额存单提前支取部分根据实际存期，向下靠最近一档普通储蓄产品官网挂牌利率给付利息。比如，储户购买了某银行的一款50万元的一年期大额存单，但是由于自身的一些原因在持有到7个月的时候急需要用钱，不得不提前支取大额存单20万元，那么根据大额存单分段计息的规则，储户提前支取的20万元会按照6个月的产品年利率计息，其余的30万元不会受到影响，仍然按照大额存单的票面利率计息。

但是，储户在提前支取时需要注意的是，提前支取后的剩余金额不得低于该产品的认购起点金额，否则就必须办理全额提前支取，那么利率也只能按照活期利率计算。另外，对于到期未兑付的大额存单，按规定到期日之后的逾期时段按照实际兑付日该行挂牌的活期存款利率计息。所以，储户在提前支取和赎回的时候要对该大额存单产品有全面的了解，以便灵活应对，避免不必要的利息损失。

6．可办理特殊业务

大额存单虽然属于一般性存款，但是由于其存款金额较大，银行方面往往会给予大额存单储户一些便利，可为储户办理一些特殊业务。比如，持有大额存单的储户可以在银行办理质押贷款、质押融资，以解决临时短期的资金周转需求；可以开立资信存款证明；可以为储户办理旅游签证提供便利等。这些都是大额存单给储户带来的实实在在的好处。

不过，大额存单与传统的储蓄存款不同，并不是随时就能购买得到的。一般来说，大额存单的发售都会有一定固定的时间段和发售额度限制，如果储户不在购买发售期或是该产品的发售额度已满，那么就只能选购其他的大额存单产品。所以，储户如果想要购买大额存单，就要密切关注银行的大额存款产品公告，在发售期内尽早购买。