引言　盲人摸象话保险

几年前，因为发现妻子怀孕，我们取消了筹备半年多的美国之行。

去美国是我们很早之前就着手规划的旅行，一来想去看看和图书、电影里不一样的美国；二来也可以探望一下在美国读书工作的老朋友。

旅行取消了，早早支付的机票钱眼看也要打水漂儿——由于预算有限，我们在选择打折机票的同时，也放弃了全款退票的权利。这笔两人共计1万多元的损失，似乎不可避免了。

当我郁闷地重新整理旅行资料时，无意中看到了我在申请签证时购买的境外旅游保险，其中包含一个名为“旅行取消”的责任，具体内容如下：

当被保险人或其配偶被诊断出怀孕，需要取消原定行程时，对被保险人已预先支付但未使用且无法退回的交通、住宿、门票及其他本保险合同明确列明的旅行产品的费用，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。

现在，旅游意外险已经很少包含“意外怀孕”这个责任了，但当时的条款有，所以我1万多元的机票和6000元多的宾馆费用全部获赔。

倘若没有购买这份保险，我们这趟旅行的预支款项就损失掉了，内心难免郁闷，但毕竟这是不可抗力因素导致的。更何况，妻子怀孕本来也是令人开心的事情，我们并不会因为损失这笔钱而太过沮丧。当然，可以把这笔钱拿回来的时候，绝大多数人的想法一定是：真的挺不错的。其实这种感觉我们平时也有过。例如，当你在淘宝购买了一份七天无理由退换货的商品，对商品不满意并打算退货时，忽然发现店铺为你购买了一份退货运费险——12块钱的运费，保险公司帮你出了。

不管是上万元的旅行开支，还是十几元的快递费，我们得到的这些补偿都源自不经意间的一个行为——提前购买了一份可能并没有搞懂的保险。此时，对于消费者而言，保险是一种可爱又美好的存在。

如果只是让保险业来解决行程取消导致的机票损失、退货带来的快递费损失，那你也太小瞧它了。帮你应对人生中生老病死的风险，才是这个行业的基本要义。

1000个读者眼中有1000个哈姆雷特，1000个消费者眼中也有1000个关于保险的标签。如果让我解释“盲人摸象”这个成语，我一定会拿保险来举例。

当我享受退货运费险带来的十几元的“小确幸”时，保险的作用就是为我解决小额的资金损失。这时我摸到的可能是大象的鼻子。当我发生车祸，保险公司出动紧急救援车队时，保险的作用就是为我提供应急服务。这时我摸到的可能是大象的尾巴。当我选择购买一份保证本金和收益的万能险时，我是在进行投资，保险的作用就是让我的资产保值增值。这时我摸到的是大象的耳朵。当我选择购买一份重大疾病保险时，我进行的是一项潜在风险的补偿行为，保险的作用就是帮我应对巨额财务危机。这时我摸到的是大象的肚皮。

你看，我很难用简单的三言两语告诉你保险是什么。但我可以肯定，在刚才提到的这些案例中，一定有一款适合你，也是你需要的。

从小额资金损失到巨额财务危机，保险的责任由小及大。在这个过程中，更大的责任往往伴随着更高的预期，这也产生了令保险被误解的基础，让我们很容易形成诸如“谁都可以买保险，保险公司就该赔我钱，买保险时能不花钱就不花钱”的惯性思维。

说到底，购买保险的前提在于权利和义务的对等，当你在心中形成对保险的认知和预期时，保险公司也同步形成对你的认知和预期——双方有了共识，保险这种契约才有存在的基础。

这可能才是保险本来的样子。