案例10 民泰银行倾力打造“小企业之家”

一、案例介绍

浙江民泰商业银行（以下简称“民泰银行”）于2006年正式成立，是一家专注于小微企业金融服务的城市商业银行。民泰银行现有员工近4300余人，设有杭州、舟山、成都、宁波、上海、义乌、嘉兴、绍兴、温州（筹）等9家分行和65家支行（含筹），在2012中国财经峰会上获评“（行业）年度影响力企业”，连续6年监管评级为二级，自2010年起连续3年跻身英国《银行家》杂志“全球银行1000强”，分别列911、831、803位。同时还在浙江、江苏、福建、重庆、广州等地发起设立了9家村镇银行。自成立以来，民泰银行紧紧依托地方经济，始终坚持以服务小微企业为己任，抢抓机遇，开拓创新，逐渐走出了一条差异化、特色化的小微企业专营银行之路。

小而专，以小微金融赢得市场

民泰银行成立于个私经济比较发达的浙江省温岭市，资本结构中的民营资本超过92%，因此与小微企业有着天然的“地缘、血缘、人缘”关系。民泰银行始终坚持把服务小微企业作为自己的立行之本、发展之基、特色之源，将打造小微企业专营银行作为根本发展战略，牢牢坚守服务小微企业的市场定位，在支持实体经济中求发展，在提高小微金融服务水平上下工夫，逐步建立了一套服务高效、特色鲜明、风险可控的小微企业信贷服务模式，较好地满足了小微企业金融服务需求，以实际行动赢得了“小企业之家”的美誉。自实施跨区域发展战略以来，民泰银行致力于把具有自身特色的小微企业服务模式在异地推广成功，根据地方经济特点，持续深化小微服务“根据地”模式。根据小微企业分布呈“园区化、专业化、集群化”的特征，紧紧围绕深耕市场的指导思想，重点推进“五个一工程”，即“服务好一个乡镇，服务好一个社区（园区），服务好一个村居，服务好一个市场，服务好一个商会（协会）”。在建立服务“根据地”后，通过“连成片，结成串”的联动业务模式，把服务覆盖面向乡镇、社区、市场等层层细化、深入推进，惠及更多的小微企业和三农客户。截至2013年6月末，全行贷款户均76万元，其中小微企业贷款余额295.04亿元，占比为85.92%，小微企业贷款户数42235户，占全部贷款客户数比例为96.51%。长期以来，全行小微企业贷款余额占比85%以上，一心一意、专心致志地走小微企业专营银行之路。

小而精，以特色服务赢得信赖

“服务小微的市场定位、简洁高效的业务流程、灵活多样的担保方式”是民泰银行的三大业务特色。在推进小微企业专营路线的过程中，民泰银行致力于深化业务特色，提升服务品质。民泰银行始终坚持“精简、精益、高质、高效”的流程法则，保证小微企业客户首笔贷款从申请到发放最长不超过三天，周转贷款一般在一天内到账。为有效解决小微企业贷款担保问题，民泰银行大力推行以保证担保为主、其他担保为辅的灵活多样的贷款担保方式，一直以来，保证贷款占到了全行贷款总额的90%以上。同时民泰银行抓准贷审视角，坚持实用化风控。注重第一还款来源，重视对小微企业客户社会化软信息和数据化硬信息的收集和分析，以打造“小企业之家”为企业核心价值诉求，逐步形成了以“看品行、算实账、同商量”九字诀为基础的信用风险防控方法。

小而新，以产品创新赢得先机

多年来，民泰银行持续加大小微企业特色产品的研发力度，推出一系列符合小微企业融资需求和特点的小微特色金融产品，如“商惠通”贷款、“民泰随意行”等。其中“商惠通”贷款主要依托小微企业、个体工商户市场，结合市场“短、小、频、急”的特点，能高效、快速地为客户解决融资难问题。该产品被中国银监会评为“2010年全国银行业金融机构小企业金融服务特色产品”，2013年被省银行业协会评为“服务小微企业和服务三农双十佳金融产品”，该产品已成为民泰银行深化小微企业服务的拳头产品和台州地区小微企业信贷的明星产品。“民泰随意行”是民泰银行研发的金融IC卡手机信贷产品，可通过手机短信随时随地实现自助借款、还款、存取现金、消费、圈存等金融服务，一次授信可循环使用，不受时间和空间的局限，极大地凸显了小额信贷快捷、便利的特性。该产品的推出为“三农”和小微企业用户带来了极大的融资便利，特别是在广大农村地区得到快速普及，有效填补了农村、偏远山区、海岛等地域的金融服务网点空白，提升了农村金融服务水平，广受社会赞誉，被中国人民银行总行列为科技创新项目。2012年6月，“民泰随意行”被《浙江日报》评为“浙江小微企业值得信赖的最佳创新融资产品”，2013年荣获“国家金卡工程2013年度金蚂蚁奖”“2013中国十佳金融产品创新奖（零售业务）”。

小而美，以实际行动赢得口碑

为切实履行“服务小微企业，支持实体经济”的职责，民泰银行不断规范经营行为，积极落实各种优惠服务政策，降低小微企业融资成本。目前全行136项服务收费项目，有35项免收服务费，包括客户经常使用的银行卡跨行异地取款手续费、网银转账手续费等费用一概免收，充分体现与小微企业互惠共赢的原则。为积极响应国家“绿色信贷”的号召，民泰银行拟定“绿色信贷”有关授信政策，贯彻实施“绿色信贷”理念，不断加大对环保产业、循环经济发展、节能减排技术改造等方面的信贷支持，倡导可持续金融，为经济发展、社会和谐、环境优化作出应有贡献。在诚信纳税方面，民泰银行一直高度重视税务管理工作，强化依法纳税意识，不断提高纳税实务水平，自2006年成立以来累计贡献税收近15亿元，为地方经济发展发挥了有益作用。同时，积极投身社会福利事业，通过捐建希望小学、敬老院以及捐助奖学金、救灾款等多项措施，积极承担和履行社会责任，受到了社会各界的认可和肯定，用行动诠释着一个负责任的企业的风采。2009年，民泰银行心系四川灾区，捐助500万元帮助四川广元市重建敬老院。多年来民泰银行每年组织员工向孤寡老人、贫困家庭、残障儿童等捐赠物资，积极参加献血、志愿者等公益活动，用爱心和担当肩负起了社会的责任。

民泰银行的成长昭示着一个朴素的道理：小企业有大市场，小银行有大未来。多年来民泰银行各项工作取得了较好成绩，特别在破解小微企业融资难题上作出了应有贡献。截至目前，已累计向小微企业发放贷款27万多笔、1500多亿元，共扶持了6万多家企业，帮助15余万失土农民、下岗工人实现了劳动致富，间接创造了40多万个就业机会。成立至今，民泰银行资产规模增长9.4倍，年均增长49.69%，存款余额增加8.1倍，年均增长42.99%，贷款余额增长10.3倍，年均增长48.02%，其中小企业贷款余额增长14倍，年均增长48.02%。面向未来，民泰银行将不断改善小微企业金融服务的新思路、新途径和新举措，发扬“重信、笃行、求新、贵和、致远”的企业精神，以满怀激情的状态、矢志不渝的决心、卓有成效的行动来创特色、树品牌，立志成为长三角领先的小微企业专营银行。

（来源：民泰银行倾力打造“小企业之家”. http://wlnews.zjol.com.cn/wlrb/system/2013/08/01/016734467.shtml, 2013年8月1日）

二、案例分析

服务小微企业是民泰银行的金融服务特色，同时也是其选择的目标市场及基本的市场定位。在发展其品牌特色上，民泰银行做到了始终坚持对小微企业授信的倾斜，在客户群体内设立小组，对小组成员实施授信。小组内成员之间互相承担连带担保责任，提高了小企业信贷业务的审批效率。同时，民泰银行大力发展客户经理对小微企业的金融服务能力，通过参与企业调查，传授各种调查手段，定期召开客户经理例会、学习交流等方式方法提高民泰银行客户经理对小微企业的服务能力。

民泰银行从改进和完善自身产品、服务流程出发，为小企业提供优质、全方位的服务。同时，根据各地实际情况，拟定不同区域的小微企业贷款额度占比和差异化的户均贷款额度，确保小微企业信贷投放的有效性和及时性。通过坚持以满足小微企业金融服务为导向，并将其提高到战略高度，先后推出了一系列的产品，针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点形成了一套服务模式。更重要的是形成了可复制的“根据地模式”，在很大程度上解决了营业网点不足、服务延伸力度不够的难题，大大提高了服务的覆盖面和效率。同时，还运用适合小微企业的风险控制技术，在掌控风险的同时深化服务内容。