6.3 不同家庭的不同理财方法

理财时代，人人都说要理财，理财产品那么多，眼花缭乱，该如何选择？

因此，聪明的女人最好是做一个详细的理财规划，可是不同的家庭有不同的特点，该如何设置呢？

127 低收入家庭理财方法

熊丽夫妇分别在国企和学校任职，孩子即将满周岁。虽然收入稳定，但每月偿还4000元房贷后几乎没有节余，属于明显的低收入家庭。

低收入家庭很容易认为理财是一种奢侈品，他们大多认为自己收入微薄，无财可理。低收入家庭不能只是一味叹息钱少，不够花，而应该巧动心思，学会理财技巧，只要长期坚持，一样能够攒下数目不小的一笔钱。该类家庭的理财建议如下。

1．尽量压缩开支

在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物和娱乐消费等项目的支出，并实施计划采购等保证每月能结余一部分钱。

2．为家庭成员买保险

可以每年拿出总收入的5%～10%，为家庭主要成员配置基本的商业保险。例如，为主要收入者配置定期寿险和重大疾病险；如果家里有孩子，可购买少儿医保，以防止小孩意外受伤或生病花费大量开销。

3．留家庭备用金

这些低收入的家庭，平日里最好要留出总收入的10%作为家庭备用金，以备不时之需。

4．投资金额分配好

不建议这类家庭投入过多资金购买股票，可以拿出投资于金融产品资金的20%投资股票，其余资金购买专门投资的“投连险-基金”中的基金。

128 中收入家庭理财方法

赵女士与丈夫王先生今年刚刚迈入30岁门槛，有一个5岁的儿子。夫妻俩均在外企工作，王先生每月收入9000元，赵女士每月收入7000元。可以看出，赵女士的家庭月收入为16000元，属于北京的中等收入工薪家庭。

但是该家庭的经济劣势比较明显，首先家庭资产积累单薄，其次，孩子尚小，未来经济负担不容忽视。从家庭理财结构和目标上分析，属于有一定风险承受能力、偏稳健型的投资类型。

对于中收入家庭来说，他们虽然收入来源稳定，但由于总额不高，因此避免因出现意外开支而影响到正常生活的风险是必须考虑的。做一个稳健的投资者，是中等收入家庭的最好选择。该类家庭的理财建议如下。

1．投资方式多样

在满足基本生活支出的基础上，可以适当提高生活质量，并适当减少一些可以避免的消费支出。建议在年初时做好家庭财务计划，养成做预算及记账的习惯。另外，还需要依据个人不同情况和年龄调整投资策略，实现稳健投资策略和激进投资策略在不同时期和不同情况下的有效运用。

2．定期定额投资

对于这种中收入的家庭，他们可以采取定期定额的强迫投资法，有效地积累和增值财富。

3．买收益稳定的产品

由于家庭资产累积较少，风险承受能力相对较差，可以考虑购买收益相对比较稳健的分红型保险产品，用以完善家庭整体财务规划。

129 高收入家庭理财方法

秦芹，31岁，自由职业者，年收入税后12万左右，无公积金，无社保。丈夫35岁，公司高管，年收入税后60万元，无保险，但公司每年出资5万元用于全家保险。儿子10岁，在外地读小学，每年学费和生活费支出需4万元。

秦芹的三口之家算是高收入家庭。夫妻二人正值事业上升期，家庭的收入还会稳步增长。目前，投资理财最重要的是用于孩子的教育金和家庭的保险。

高收入家庭虽然具有丰厚而且稳定的收入来源，但并不是收入多了就可以完全没有原则的随意支配。相反，这类家庭如果不进行良好的理财规划的话，也极有可能会让家庭变身回到“解放前”状态。该类家庭的理财建议如下。

1．准备教育金

子女教育是家庭的头等大事，必须提前做好规划。可以从每月的储蓄结余中拿出6000～8000元，采取定期定额缴款的方式为孩子购买一份子女教育金保险，保险期限可延续至大学或研究生毕业为止。

2．为家中顶梁柱配保险

作为家庭主要收入来源和经济支柱的成员必须首先做好收入保障方面的规划，需购买重大疾病医疗保险和商业养老保险。另外，如果有孩子，还应该适当的购买少儿意外伤害险和附加少儿医疗险。

3．以投资收益稳的产品为主

最好的方法莫过于使用绩优开放式基金来增加收益，既可以达到存钱的目的，又可以获得比存入银行更多的投资收益。另外，长期国债也是一种非常稳妥的理财方式，可以购买5年期左右的记账式国债，这种国债的年收益一般在4%以上，而且风险非常小。

130 新婚家庭的理财方法

新婚小白领的家庭特征：收入一般，但有上升潜力，要么是“蜗居”、要么是“房奴”，面临结婚、生孩子、升职跳槽等重大人生问题。其实，新婚家庭即便有了爱情，也不能忽视理财，该类家庭的理财建议如下。

1．银行储蓄

在银行要拥有一定的储蓄，这是婚后家庭必须具备的理财方式。它不仅可以作为家庭生活的备用金，也是今后家庭投资理财的基点和靠山。

2．基金定投

目前的行情下，选择一些以往业绩比较好、成长性强、抗跌性比较强的基金做定投，都是新婚家庭不错的选择。

3．保险产品

结婚后家庭负担变重，购买保险时应考虑到整个家庭的风险，所以家庭主打险种为高额寿险、重大疾病保险。如果预算有限，这一时期保险规划的设计原则应是以家庭收入贡献较大者为主。

4．银行理财产品

银行理财产品包括人民币与外汇两大类，对于经济不宽裕的新婚家庭来说，选择银行理财产品要以“短打、稳健”为原则。

5．信用卡分期付款

信用卡可以在一定程度上缓解新婚家庭消费支出的压力，尤其是大宗高额消费品，如笔记本电脑、数码相机、手机等。

131 再婚家庭理财方法

再婚家庭和一般的婚姻家庭相比，有着独特性，所以理财方式又会有不同。有一句俗语：吃一堑，长一智。谁都不想在同一个地方跌倒两次，所以第二次婚姻会面临种种挑战。怎么直面财务上的问题，并很好地解决掉，是再婚家庭的重要一课。该类家庭的理财建议如下。

1．婚前财产公证

再婚男女往往处于人生和事业的上升期，已经积累了一定的物质基础，结婚同时也会把自己的财产带入婚姻生活，考虑婚前财产公证也是能够得到对方理解的。

2．房产问题处理好

房产问题是再婚家庭中最容易产生纠纷的源头之一，无论婚前财产是否曾经公证，都不要轻易往婚前房产的房产证上加对方的名字，也不要轻易将对方户口迁往婚前房产处。因为房产证上加了对方的名字，对方就可以对该房产提出权利诉求；而户口在此也可以对房子提出居住权和使用权。

3．家庭财政开支多商量

双方可以就家庭财政开支问题多多沟通，互相取长补短，这样才能使现在的家庭关系更加稳固，使现在的家庭资产筹划得更和谐。

4．平等对待子女

对于没有跟随在自己身边的孩子，双方可以根据自己的实际情况选择支出方式。但是，对于生活在同一屋檐下两个甚至多个没有血缘关系的兄弟姐妹，应该一视同仁。否则，孩子们难免有意见，从而也会影响大人之间的感情。

5．做好自身养老规划

再婚夫妻必须为两个人的养老特别做一份计划，从家庭收入中提取一部分资金作为双方的养老基础金，通过一些适当的理财手段让这笔专项基金增值。同时，要考虑双方的商业保险问题，增加家庭抵御风险的能力。

6．婚前做好财产安排

年纪较大的老人再婚最好能事先对于身后的财产做好处分和安排，可以采用书面约定的方式进行，也可以用遗嘱的形式，这样比较容易获得对方以及双方子女的理解，也避免突然去世后再婚家庭各方主体为老人的遗产分割发生纠纷。

132 单亲家庭理财方法

单亲家庭作为一个特殊群体，往往是一个人的收入要花费在几个人身上，其收入与开支如果不早点计划好，可能会入不敷出。因此，单亲家庭的理财计划显得尤为重要，必须及早制订一个长期合理的投资理财计划。该类家庭的理财建议如下。

1．建立家庭财务保障系统

单亲家庭中的顶梁柱通常只有一个，应建立完善的家庭财务安全保障系统，及早开始储备养老金和子女教育金。可以用一部分钱做长期投资，建议每月将一部分资金安排于定期定投平衡性基金和投资连结保险，作为长期教育基金或养老金的积累。

2．配商业保险储备养老金

作为家庭的单一经济支柱成员，必须配备较大金额的寿险作为其生命价值的保障。社保的养老金只能维持最基本的生活，而股票和基金等投资工具有较大的风险，也不适合用来储备养老金，因此通过商业保险储备一部分养老金十分有必要。

133 丁克家庭理财方法

三口之家的天伦之乐让人艳羡，但二人世界的浪漫亦被不少人坚定追求。丁克家庭，通常是夫妻俩收入均较高，在忙碌之余倾向于过有质量的、自由自在的二人生活，他们不用为抚育下一代操心，不用想着积攒孩子的教育金。不过，对于丁克们来说，可能需要减少储蓄多投资的理财方式来保证未来自己的老年生活不失品质。该类家庭的理财建议如下。

1．为日常消费留资金

建议仅保留3万元可以满足家庭半年的日常消费量的储蓄，其余用于投资来满足提前退休的理财愿望。

2．买保险以“三险”为主

保险的品种以寿险、重疾险和意外险为主，寿险是体现家庭责任，以及人身价值的保险品种；重疾险则是对于人到中年的夫妻俩身体健康的一种防范，防范因为重疾的发生对于家庭财务的严重影响；意外保险则是当意外发生情况下的一种经济补偿。

3．基金定投备养老金

丁克家庭可以利用工作收入中的年结余做基金的定投，来满足未来自己退休时的需要。在做养老规划时最需要注意两点：生存时间和通货膨胀。生存时间表明退休时间的长短，退休时间越长，需要准备的金额也是越大的。另外，中国会长期处于通胀状态，而养老又是一个长时间的规划，所以在养老计划中要考虑通货膨胀的影响。

134 退休家庭理财方法

人生进入老年，收入减少了，身体变差了，不得不面对的疾病和医疗问题增加了。退休生活的3大重点是住房、现金和医疗，必须保障金融资产有足够流动性，意识到医疗支出会明显增加。该类家庭的理财建议如下。

1．资金规划要合理

刚退休的老人，收入较工作时有所减少，资金安排应留有余地。所有投资不可占用家庭必需生活开支、医疗费以及子女婚嫁款等。每月尽量做到略有结余，以应付将来各项支出。结余部分可考虑基金定投，长期复利效应能积少成多。再留存1万～2万元应急准备金，购买货币基金以应对家庭紧急开支。

2．买保险要全面分析

买保险一定要通过分析来买，不是只看收入，还要看支出，保险的本质是风险的转移，买多了是浪费，买少了保障不够，得不到应有的保障。已退休的老人重新开始投保医疗险，保费过高容易倒挂。不如用少量资金投保意外险和骨折险等险种，避免因为意外造成家庭额外开支。

3．投资时保障本金安全

绝大部分人退休后收入增长弹性不大，因此投资首要原则是保障本金安全。同时兼顾投资收益以抵御通货膨胀，不至于造成财富缩水或实际生活水平下降。可将现有金融资产50%以上，优先选择保本型、低风险型以及期限较短的产品，剩余部分可结合自身情况配置。