第十一节 双薪家庭如何理财

处理婚后的两份收入要慎重！

对于大多数的夫妻来说，他们会较喜爱双薪的那种“男主外女主内”的家庭形态。人们一向不习惯于降低自己的生活品质。可不管彼此的收入高低，最值得注意的是，理财意见分歧，通常是婚姻出现问题的征兆，因此夫妻们表达出来自己心里的想法是非常重要的。然而想要融合两种不同的价值观，绝非易事。

你知道，在结婚之后，家庭将有两份收入，你必须决定如何处理这两份收入。你可能会说，“那还不容易，补贴家用嘛”或是“收入越多，生活越愉快”之类的话。但在日常生活中并非那么轻松。

首先，你必须决定家庭中的费用支付方式，而这些方式必须确实可行，因为夫妻两人大部分的时间都不在家中。

其次，收入的增加，所引起的权力重心的转移。

下列问题是夫妻双方必须确实掌握的关键：

第一，夫妻中任意一方是否拥有自己可支配的金钱？这部分的金钱应完全属于他或她吗？

第二，家中开销如何支付？平均分摊还是分项负担？是由丈夫负担经常性支出而太太负责偶发性支出吗？

第三，是不是赚钱较多的一方享有较多的决定权？

第四，是否为了某些特殊目的，将其中一方的收入作为生活费用，而将另一人的收入全部存下来？

决定收入的处理方式，同时也会影响到你的银行账户的使用方法。联合账户，即夫妻两人均可提领的账户；独立账户，即仅有开户者可以使用，这两种账户各有优缺点。

使用联合账户，夫妻会因为它是共同的账户而有较高的认同感。然而这种账户通常会因其中一方的离开而发生问题，例如离婚或分居，先抵达银行的一方可以将夫妻共有的钱领得一分不剩。

开立独立账户，尤其是对女性来说，可以建立自己的银行往来信用，当申请贷款时，他(她)便可提供证明作为参考，另一个好处就是账务清楚。当夫妻其中一个人去世时，另外一人则可在尚未处分遗产前，仍有自己的钱可充做生活费，况且若两人离婚时，两人的金钱也因分开保管而账目清楚。当夫妻有特殊的财务负担如赡养费或子女的教育费时，独立账户也较为方便。当然这些独立账户应是公开的，体现了夫妻双方的信任，这正是目前流行的“夫妻一体，财务独立”的理财方式。

当账户的使用方式决定后，夫妻双方仍需面对如何分配收入的问题，而且要注意随时调整理财策略，下列三种不同方法提供给双薪家庭作为参考。

(1) 平均分担型：夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，来支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用，这种方式的优点在于，夫妻共同为家庭负担生活支出之外，还有自己可以完全支配的部分。然而，当其中一方收入高于另一方时，问题便会发生，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。

(2) 比率分担型：夫妻双方按收入比率提出生活费(若丈夫的收入占家庭收入的60%，则提供其收入的六成)，剩余部分则自由分配。优点是夫妻基于各人的收入能力来分担家计；缺点是当前收入或支出增加，可能会使其中一方不满。

(3) 全部汇集型：夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于不论收入高低，两人一律平等。收入较低的一方，不会因此而减低了他或她的可支配收入。从另一个角度来说，这种方法容易使夫妻因对支出的意见不一致而造成矛盾。这就是为什么许多专家都建议夫妻最好持有自己的零用钱，这样一来，配偶双方既可拥有家庭共同基金，而且也有自己的支配空间。

许多新婚夫妇刚开始只能将收入选择一种方式来处理，没有什么财产的年轻夫妇，仅能将有限的资金集中在一起。然而，随着两人的收入增加，将会渐渐地朝两种以上的方式发展。

当然，两份收入会造成错误的假象，让你觉得支付额外的花费并不困难，无形中却增加了负担。配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯，如协议在一定金额以上的支出，都必须由夫妻双方讨论后才能决定。通常他们会发现在讨论之后，对于购买某件物品的急迫性已不复存在，而这种讨论也有助于了解彼此对金钱价值的看法。因此在家庭中经常出现的问题有，家庭中谁掌握经济大权？与金钱有关的决定是通过何种方式来完成的？是讨论、争辩、冷战或是其他方式？也通过良好的沟通避免了争端和增加了了解。