第二节 把握经济现状，实现理财目标

如何了解自己的经济现状

理财的目标要根据自己的实际情况来制定。

只有先对你目前的经济状况有一个清楚的了解，才能根据可行的条件制定可以实现的目标，才有机会实现自己所设定的目标。否则，没有现实条件为基础提出的目标只能是不切实际的幻想。

如何搞清楚你目前的经济状况呢？

在国外，通常用总资产减去总负债后的净值来表示一个公司或个人真正拥有的财力。一般都在年末列表计算资产与负债，用得到的净值与过去几年的净值相比较，如果除去通胀因素，净值在不断地增长，那你才有可能实现未来的各项理财目标。另外还可以对资产和负债做进一步的分析，目的是进一步了解自己的经济状况是不是哪里出现了问题，以便自己及时地采取措施。

下面是几个简单的算式，可用来分析你的家庭经济状况。

(1) 可运用资金灵活性的评估。即用流动性资产的总值减去短期负债的总值。结果如果是正数，就表示资金周转较容易。

(2) 家庭偿债能力的评估。用流动性资产总值除以短期负债总值，并换算成百分比。理想的百分比应在150%～200%之间。

(3) 家庭借贷多少的评估。用投资性资产减去负债后的净值，除以投资性资产然后换算成百分比。若比例不到20%，表示借贷过多，不应再借债投资。若高于50%，则表明借贷量偏低。还可利用既有的资产借贷投资。

(4) 家庭资产稳固的评估。用家庭资产减去负债后的净值，除以家庭资产，然后换算成百分比。最好也能控制在20%～50%之间。

另一个问题是如何利用预算来控制收支。要积累财富，就是要增加平时收支相抵后的结余，并以现有的余钱合理地储蓄和投资。在收入一定的情况下，编制预算是一个控制开销的好办法。

为了多存点钱，务必编制可行的预算，并且坚持下去。编制预算的目的在于强迫自己做到每个月的开支比收入少。

许多人认为“预算”的意义就是过度节省，放弃享受，牺牲当前的美好时光。事实上，如果你坚持预算，其结果正好相反：坚持执行预算，可以存下更多钱，也能更为合理地支出。

下列几个原则对编制预算控制收支十分有益。

(1) 预算一定要书面化，并且要放在明显的地方。如果将编好的预算摆在抽屉里，则一点作用也没有。

(2) 必要时可以修正预算。尽管努力地将生活用度维持在预算之内，但生活状况和个人财务发生变化时，比如发现每月的支出总是超过或低于预算的20%～30%，就必须调整预算内容。

(3) 维持每个月的开销在预算范围内，注意意外的开销。预算符合当前的情况，才具有实用性。在每个月的预算中，务必先存下所得的10%，以备不时之需，如紧急事故等。

(4) 以家庭为基础，按年、月为单位编制预算收支表。

如何实现理财目标

仅仅有了预算是不够的，在你清楚地了解了自己的经济现状以后，你的主要目标就是积极地去利用现有的资本去实现自己制定的各个理财目标。

理财的最大敌人便是拖延。

当你制定了目标，也知道大概需要多少资金才能实现目标以后，你就应该开始投资了。要想让你的储蓄及投资计划发挥功效，下面有三个基本方法。

(一)立刻行动——愈快愈好

不论现在的你是25岁还是55岁，立刻行动便是成功的关键。情况很可能是你省下来的东西不会变得更便宜，反而会变得更贵。你存钱越早，你就愈能享受到复利所带来的好处。

我们来解释一下复利的计算方式：假设你一个月可以存100元，如果你将这笔钱投资在报酬率为8%的工具上，你可能一开始会认为，年底时你将拥有1200元的本金，再加上96元的利息收入，10年后的余额则是现在的10倍，也就是12960元。但事实上，10年后你所拥有的总额将超过18295元——因为本金赚得的利息，还能以利滚利的方式为你赚进更多的钱。

起步晚了，最后的结果便会大大不同。假设从25岁起你便开始在个人退休金账户中每年存入2000元，如果你的年报酬率为10%，到了65岁，你的退休金将累积至1054013元。但是你的姐姐一直拖到了40岁，才开始投资个人退休金账户。如果她希望拥有和你一样多的退休金，她一年至少得存入9533元，而且是在相同的投资报酬率下才有可能达到你的积累水平。

如果你的积蓄还不多，你也不必为此沮丧。不论你现在年龄有多大，你还是比根本不这样做的人有机会。

即使只是一两百元，你也应该朝着自己的目标，开始存钱。坚持下去，定期存下一定金额的存款。即使你只能做到这种程度，但就算是些微的改变，也能产生一定的效果。只要开始实践，并且坚持自己的目标，你将会发现，有一种力量推动你去实现目标。

(二)先对自己做投资

听起来已经是陈词滥调了，但它的确是个很好的建议。你对自己储蓄及投资计划的态度，应该像对一张必须立刻付清的账单一样，只有如此，你的财富积累计划才会前进。

不要等到月底才把剩下来的钱存起来。在发薪水的这一天，定个适当的数目先存下来，即使只有几十元也可以。

还有一个方法，当你付清了信用卡账款、汽车贷款，甚至是房屋贷款，同时也养成了定期付款的习惯时，你何不把这些钱转移到储蓄账户、货币市场或者投资账户中呢？你已经习惯把钱付给别人，现在何不把这些钱付给自己呢？

(三)持续不松懈

省下薪水的10%是个不错的开始，如果你觉得太难了，当然也可以从5%开始做。

当个人理财专家珍·布莱恩·昆恩在20多岁成为单亲妈妈时，她不知道自己该怎么做才能收支平衡。当时的她真的不认为自己有余力存钱，但是一个朋友一直催促她，赶紧从小钱开始存起，而且绝对不要忘了存钱。珍的确这样做了。后来，她把存钱的比例调高到7%，最后又调高到10%。

不论你从哪里出发，记得将你的储蓄及投资计划设定在自我能控制的状态。

当你这样做的同时，你也可以考虑以同样的方式处理你的账单。如果你的账款可以直接从银行账户中扣除，你就不必每个月开支票、付邮资了。大部分的定期账单几乎都可以在银行里进行自动扣款，如果你决定取消直接扣款，也只需在下个账单到期日的前三天通知银行即可。自动扣款不仅能节省你的时间，还能在每份账单上省下可观的邮资。坚持这三个方法你会发现你的存款增多了，你还有了投资项目，经济状况有了明显改善，离目标越来越近了。