1.3　搞懂理财方式与类型，找准生财之道

人们热衷于讨论“如何赚钱”这个话题，而对于这个话题，不同的人有不同的答案。理财也是一样，不同人有不同的理财方式，人们只有找准了适合自己的理财类型才能真正赚钱。

1.3.1　清楚自己已有的理财方式

清楚自己已有的理财方式是进行理财规划前必须的任务，下面将为大家介绍4种赚钱方法，如图1-6所示。

原始古老的赚钱法

人赚钱，这是最初级的赚钱手段，当然这种方式的效率也是最低的。依靠劳动来获取报酬的人，一旦停止劳动就等同于切断了收入来源，他们往往会为生活所困扰。

但是，绝大多数人的财富完全依赖自己的工资收入，尽管这也是赚钱的一种方式，但是说到底也只是挣钱而已。可以这么讲，依靠薪水赚钱，相当于小学水平，这样的收入也只能解决生存问题。就算除去开支外还有部分结余，我相信很多人会选择存放在银行里，积年累月，连本带利，也就只能赚取一笔少得可怜的财富，这相当于初中水平。

因此，存钱始终是很原始的阶段，如果想让自己的财富能在短时间内迅速增值，就要学会以钱生钱。

财富资本的赚钱法

资产的积累决定了财富的增加，资产运作的同时会对财富产生影响。那些想靠工资来积累财富的人，基本难以致富。要想较快地积累一笔不小的财富，就必须通过高效的理财手段，让自己的钱开始运作起来。

你实际上操控着你的资产，以钱生钱，让钱为你服务。那么，如何让钱“活”起来呢？这在很大程度上取决于你如何运用手里的钱去进行投资。

【案例分析】时间转换财富的赚钱法

“复利”就是“钱生钱”，这个工具具有迅速性、高效性。爱因斯坦曾说复利的威力远远超过原子弹，简单而言就是“利上加利”运转，通俗点说就是“利滚利”。

复利计算公式：本利总和=本金×（1＋利率）×期数。

举个例子：本金为80000元，每年利率或者投资回报率为18%，投资时间为20年。这么一算，第一年年底泥就可以连本带利得到55000元。若将50000元继续按10%的收益率再投资，30年后获得本利和，用复利计算公式来计算就是：50000×（1＋10%）×30=1650000元。

此外，在通过复利理财中，时间是回报率以外的一个重要投资因素。在复利运转下，要想获得高额的财富回报，就必须进行长久的理财投入。大多数理财产品在最开始的时候，财富的增长不是特别明显，但只需坚持用本利再进行理财投入，那么财富就会呈“指数爆炸”增长。

想要利用复利来达到可观的财富增长，则需要具备图1-7所示的3个条件。

定位未来的赚钱法

传统上，人们对理财的理解是：用钱作为资产进行投资，以获得回报。随着时间的推移，“理财”一词作为智力理财、感情理财、健康理财等解读越来越得到更多人的接受和传播。在这些理财的手段中，回报最乐观、最稳当的就是在自我素质、能力方面的投入，即自我教育。

例如，哈利这个年轻人激情四射，年纪轻轻就是百万富翁。闲余的时间，他用来学习，并自学了与他工作没有任何联系的素描。朋友问他为什么选择学素描，他的回答却令人吃惊：“因为素描可以拓展我的知识面，提高我的创造能力。”

很明显，哈利并没因为满足于自己有所成就，而选择放宽对自己的要求。因为社会处在变化中，时代在发展，只有不断地学习才能跟上时代的节奏。钱对他而言就是生活品，只有先把它变成知识供自己消化、使用，才可能创造财富。

所以，哈利充分利用自己的零碎时间来学习法律、管理学、演讲等，他的学习内容是对他工作有帮助的。实际上，在工作中他也受益匪浅。

聪明的人，在自我教育上绝不会计较投入多少成本。因为他知道在教育理财方面不可以减少投入。开始自我教育理财，就是在为以后的成功奠定基础。

毋庸置疑，优秀的教育定能使人成功，然而自我教育并不是一蹴而就的，需要终身投入。观古今中外，卓越的人往往都不会对自我现状满足，他们时刻鞭挞自己不断学习。因为他们知道今日的投资是美好明天的基础。因此，教育理财是非常必要的。

1.3.2　定位自己的理财类型

不同人群的理财风格往往决定着他们未来的生活质量。有规划的人在晚年时支出充裕，生活质量高；无规划的人在中年时就难免陷入财务危机，导致入不敷出。所以提早进行理财风格的分类，找到适合自己的家庭理财方式，并有效地改善收支结构，是人们保证未来生活质量的首要任务。

下面将为大家介绍4种理财类型，如图1-8所示。

竭泽而渔型

工作兢兢业业，不注重眼前享受，所赚的钱超过生活所需，维持较高的储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活品质能得到提高。而最终的结果可能是人生苦短。

理财建议：注重退休后的生活品质，不能过于保守，应当投资于一些收益较为稳定的基金和股票，或者购买养老保险，以达到个人收益最大化。

退而补网型

注重眼前享受，对目前享受的要求远大于对未来的期望。对未来考虑甚少，有时甚至借钱及时行乐。持这种价值观的人们，赚多少花多少，正所谓“今朝有酒今朝醉”，其也就是目前社会上所谓的“月光族”“啃老族”。

理财建议：注意在及时享乐的同时，不要忘了老有所养，要有一定的储蓄投资计划及保险计划，以便能够在晚年达到财务独立。

预支消费型

为了拥有房子，不惜节衣缩食，哪怕高额负债，收入扣除房贷后所剩无几，影响了生活质量也在所不惜。

理财建议：当购房目标耗费了太多资源时，必将会影响其他目标的实现以及生活水平的提高。因此，在理财过程中，要充分考虑自己的收入水平和还贷能力，还要注意购买房屋保险。

可持续型

一切为儿女着想，最重要的目标就是把财产尽可能多地留给子女，而牺牲眼前及未来的享受，完成“孝子（孝敬子女）”的壮举。由于对儿女成长、教育投资太多，留下不多的退休金，很可能会影响未来的生活质量。

理财建议：在为子女进行理财的同时，也要考虑到自己，在花费较大的子女教育或生活项目上要做好长期准备，适当地投资于一些中长期且收益比较稳定的金融产品。