二、马云的“银行梦归处”——网商银行

2015年6月25日，作为国内首批试点的五家民营银行之一，背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行正式开业，马云实现了他“希望能够做一家专注服务小微企业的银行”的梦想。网商银行与微众银行一样，主要专注于普惠金融服务，深耕传统银行“不屑为之”的小微企业与农户。

根据网商银行2016年2月29日公布的数据，该行已为逾80万小微企业累计放贷450亿元，贷款余额100多亿元，其中金额5万元以下的客户占比98%，是实实在在的小微普惠金融。而在风险方面，网商银行的不良贷款率不到1%，远低于银行业2015年平均的1.67%。14作为互联网银行，网商银行可谓“名利双收”，既践行了普惠金融，又赚到了钱。

（一）旺农贷

2015年9月，网商银行上线农村金融专属产品——旺农贷，向农村地区提供互联网纯信用贷款，无需担保也无需抵押，最高可贷款50万元。传统上，农户要从银行获得贷款很不容易，银行的抵押担保要求高、业务流程慢，难以满足农户生产需求。大部分银行在农村基层也缺乏网点覆盖，服务能力跟不上，对农户的了解亦不足。为促进对涉农金融的支持，我国在政策上一直给予大力支持。以前有农业银行、农业发展银行等专业银行，结果是，农行在四大国有行中是历史包袱最重的，农业发展银行在三大政策性银行中，效益也最低。近年来，央行又对涉农、小微贷款占比高的银行“定向降准”，不过部分银行仍没有动力深挖这块市场。但网商银行依托于遍布农村基层的淘宝服务点，以及与邮储银行的合作，网商银行渗透到了中国农村社会的毛细血管中，解决了服务基层能力的问题。而各村的“淘小二”可以对农户进行初步的信用打分与审核，结合阿里系积累的农户电商交易数据，对贷款风险又进行了有效识别。“旺农贷”快速在大江南北开了花，淘宝的农村基层服务点、电商平台的大数据积累，都是网商银行解决农户普惠金融问题的独特优势，传统银行系统难以复制。目前，旺农贷已覆盖了全国24个省市区139个县的2425个村庄，户均支用金额为4.4万元。15

（二）口碑贷

2015年10月12日，网商银行推出一款面向线下实体商户的贷款产品——口碑贷。口碑贷作为网商银行“小微企业成长计划”的一部分，致力于帮助解决小微企业融资难问题，该计划第一期面向淘宝、天猫平台上小微商家，提供了总额60亿元的信贷资金。口碑贷优先覆盖的是其口碑平台上的小微餐饮商户，根据商户的信用资质等情况来决定授信额度，每户的授信额度最高可以达到100万元，最长用款期限为12个月。自口碑贷推出之日起，口碑商户可登录支付宝PC（个人电脑）版的“商家中心”或者新推出的口碑商户版APP，在线申请贷款，无需抵押也无需担保。系统自动审批通过之后，商户便可立即拿到贷款。16

口碑贷，顾名思义就是利用用户以往积累下来的交易行为和信用口碑数据来作为其贷款的参考，网商银行根据客户的口碑信用来进行授信。口碑贷通过利用互联网数据，具备了较高的风险规避功能，一定程度上阻止了不良贷款的发生，也充分印证了互联网金融大潮下大数据的魅力和威力。

（三）信任付

2016年4月25日，网商银行对外宣布，上线了一款名为“信任付”的产品，面向小微企业提供赊购赊销、短期融资等账期金融服务。小微企业可以通过信任付解决在上下游供应链中的应收应付账期不匹配、资金紧张等问题。目前，信任付已经先期接入阿里巴巴集团旗下1688平台和阿里云平台，试运行以来已经为5万家小微企业提供了服务，后续将逐步拓展至更多的平台和场景中去，让信用成为“流动”的财富。根据网商银行相关人士介绍，信任付产品是“嵌入式”的，深入到小微企业的经营环节和场景当中，切切实实帮助他们解决流动资金紧张的困难。先期选择1688和阿里云两个平台，可以通过嵌入到这两个平台，服务到线上线下、上游下游很多的小微企业、创业公司。17