2.3 证明抵押品所有权
区块链技术的出现能够为抵押贷款行业带来颠覆性的变化。在抵押贷款行业，很多人都希望可以通过电子签名来改善抵押的流程，但就目前的情况来看，这项技术仍然发展缓慢，从传统的抵押贷款向数字化的抵押贷款发展需要实质性的技术变革，这个过程是非常艰难的。
随着区块链技术在各行业的渗透，这一技术将成为数字抵押贷款的工具，很多人认为区块链技术只能用于数字货币中，事实上，把区块链技术应用到抵押贷款行业能够为数字抵押创造全新的基础。
应用在文件和数据中的区块链技术能够和传统抵押一样，保护数据信息以及文件的完整性。区块链技术采用数字签名或者是纸质签名，能够对记录信息、电子票据进行储存和记录。
区块链技术能够克服电子签名的障碍，在抵押时，不需要第三方机构来认证电子抵押凭证，区块链中的文档管理系统也能够帮助借款人重新梳理流程。如果抵押过程中出现问题，区块链还可以冻结已经签署的文件副本，把原始文档保存在原来的位置中。
把区块链技术作为底层技术来进行抵押交易，能够提供一种不同的技术来实现抵押贷款的数字化。
2016年9月21日，在“2016年深圳金融IT界（银行）行业交流会”中，金融区块链合作联盟（简称金链盟）发布《金链盟商业银行抵押品区块链》项目，最主要的目的是为银行提供抵押品的统一查询平台。
在银行的抵押贷款中，人工现场查询抵押品不仅浪费时间而且效率低，抵押品的变化也很难做到及时了解，传统的抵押贷款处理流程如图2-4所示。
图2-4 传统的抵押贷款处理流程
为解决以上问题，银链科技等金链盟成员利用区块链技术开发解决方案，并顺利完成原型开发。基于区块链技术的抵押贷款方案中，抵押中涉及的银行、小贷公司、国土局、房管局、车管所等单位和个人共同建立一个联盟链，保证所有相关方全部参与，如图2-5所示。
图2-5 基于区块链技术的抵押贷款解决方案
在方案中，区块链接口得到了统一并实现了数据的共享、贬值等状态的随时更新，相关单位能够在审核时就查询抵押品有没有被抵押，不用再去现场查询，省去了人工查询的烦琐流程。
在方案的具体实施中，抵押品区块链是基于IBM的Fabric区块链平台开发的，该方案的具体技术包括四部分，如图2-6所示。
图2-6 抵押贷款方案的四个技术
IBM Fabric区块链平台能够保证区块链的许可制以及节点之间数据的一致性；智能合约ChainCode可以用于抵押贷款业务逻辑的处理以及抵押交易的数据存储；管理后台主要进行用户的授权以及ChainCode的更新与维护；网页前端能够为银行、小贷公司、房管局、车管所等机构提供统一的操作界面。
目前，该项目已经落地实施，并对金链盟的全体成员无偿开放。为了开发更多的应用，让更多的数据得到共享，抵押贷款方案的课题组将会与更多的银行和小贷公司共同使用。
如今，二维码支付让人们进入了“无现金”时代，资产管理也与人工智能联系起来，让区块链进入了抵押贷款领域。在传统的抵押贷款中，申请抵押贷款往往需要准备各种材料，其中，纸质材料可能达到上百页，而且每一页都包含大量的敏感数据。有数据显示，在美国，每年清理这些纸质材料的费用要达到500亿美元。
把区块链技术应用到抵押贷款中，借款人抵押借贷时不需要特定的实物票据证明，也不需要提供各种纸质材料，因为区块链就可以证明抵押品的所有权，同时也能把所有的纸质证明都变成数字化的证明。
美国初创企业Harmony推出了Factom应用，主要的目的是利用区块链技术来帮助企业省去纸质材料以及第三方中介的烦琐流程。从初次申请贷款到二级证券市场，借款人能够把抵押资料以及相关的电子证明永久地保存在区块链中，也就不用担心抵押材料的安全性问题，因为区块链的加密性能够给材料加密。
Factom能够提供一个永久的文档目录，从而降低审计、材料审查、材料丢失的各种成本，Factom的负责人表示：“Factom主要是针对美国的抵押贷款行业所设计的，尽管它也能够用于其他的抵押贷款市场。在Factom应用中，抵押贷款交易中所用到的材料从借款人首次申请到申请成功，所有的数据材料都是完整保存在系统中的。”
不管是用于审计还是用于借款人取消抵押品的赎回权，借款人想要获得相关信息，都可以在Harmony区块链中查询，甚至还能够查看贷款的进度情况。区块链除了能够构建单一的数据源之外，还会以3种方式影响抵押贷款业务，如图2-7所示。
图2-7 区块链对抵押贷款行业的3种影响方式
1. 记录一键保存，成为不可更改证据
借款人在抵押贷款的过程中，区块链能够跟踪付款的流程，并保存抵押贷款中的文件和数据，确保文件和数据能够通过合格审查，直接把文件和证据固定到相应的程序中。
2. 消除抵押贷款市场的“操作难题”
在传统的抵押贷款中，所有的程序都需要人工操作，然而，因为程序比较复杂，所以，不仅效率低，而且还容易出现错误。如果把抵押贷款过程中的合约、按揭包等都纳入区块链中，那么从资产起源到证券化执行的整个流程都可以被简化，实现信息数据的共享，提高抵押贷款的效率。
3. 为抵押贷款节约成本
凯捷咨询有限公司在报告中提到：“利用区块链技术，在抵押贷款过程中处理成本能够节约11%～22%，目前，平均每笔贷款的处理费用为4 350美元，利用区块链技术之后，费用会减少480～957美元。”
区块链具有不可篡改的特点，在区块链中，每一笔交易都是透明且经过匿名认证的。通过这种方式就加强了区块链对抵押品的控制。
例如，在车辆抵押贷款中，贷款机构要求车辆抵押之后必须停在指定的车库中，如果借款人继续使用已经抵押的车辆，即使车上安装了GPS，也无法阻止车辆被继续重复抵押或者售出，这就会给贷款机构带来损失。
然而，如果把二手车买卖和抵押交易都纳入区块链中，抵押品被再次抵押或者售卖的问题就可以有效解决。在区块链中，车辆的所有权、使用权都被贴上唯一的标签，借款人只要重复抵押或者买卖，贷款机构就能及时发现。
如果在区块链网络中还签署了智能合约，那么，只要借款人违约，区块链中的程序就能够自动找到车辆的位置，并进行控制处理。另外，区块链技术的分析和检测功能加强了抵押贷款市场的风险控制，既降低了人工成本投入，也提高了借贷交易的安全性。
区块链在抵押贷款业务的应用已经让很多金融机构都加入了区块链研究中。例如，加拿大一家银行发起了与加拿大支付、R3银行联盟的合作计划，致力于用区块链的监管功能来完善担保贷款，从而使贷款人能够信任借款人的抵押品。在抵押品抵押的过程中，不会出现重复抵押或者二次售卖的问题，一旦出现问题，系统还会自动提醒。
我国的一些银行也在致力于开发一种系统，一种能够利用区块链技术来共享抵押贷款估值的系统。目前，中国银行和汇丰银行在对该系统进行测试，如果测试成功，该系统就能够应用到抵押贷款行业中。