2.5　反欺诈：区块链提供物理基础

随着人们生活水平的日益提高，以及互联网、云计算等新技术的不断普及，人们也进入了大数据时代。与此同时，一系列事件例如金融诈骗、不良借贷、坏账等，也应运而生，给人们的生活造成了不良影响。在这种情况下，反欺诈变得尤为重要。

大数据时代，随着数据的增长，各种伪数据也奔涌而来，伪数据的增多也降低了数据的整体质量，并使得传统金融行业的数据经常受到黑客的攻击。在金融行业的反欺诈中，我国最主要的解决方案就是基于黑名单和专家规则的防御手段。具体来讲，工作人员把多年积累的经验固化，防止相同欺诈再次发生。

这种传统的防欺诈手段无法从根本上净化数据，还原真实数据，虽然可以在一定程度上预防欺诈，但还是存在欺诈风险。

在保险经营管理中，反欺诈是一项非常重要的工作。每年，保险领域在反欺诈工作上都需要投入大量的人力、物力、财力。采用传统的反欺诈方式，不仅耗费的时间、人力成本非常多，收到的效果还不明显。

以区块链技术为基础，再融合物联网、大数据、人工智能、共享经济等技术，可以使保险反欺诈收到立竿见影的效果。利用这些技术，可以建立跨行业、分布式、真实可靠的客户身份验证及交易信息记录的公共信息平台。

这样的公共信息平台可以实现对保险领域的实时管理、远程监控等，同时还可以构建真实的价格信息、可溯和不可篡改的管理体系，为反欺诈提供坚实的数据基础，提高保险反欺诈的工作效率，降低欺诈风险。

DMChain成功开发出了Data Hub数据清洗挖掘工具包、标签画像、数据建模、AI（人工智能）技术应用等多种开源工具。其中，Data Hub数据清洗挖掘工具包可以对原始数据进行挖掘、降噪、清晰，从而使其变为可利用的结构化数据。

利用标签画像工具可以给原始数据贴上标签，精准画像，然后生成详细的数据风险管理报告。数据建模工具可以对原始数据进行计算，计算出反欺诈分数，为客户的欺诈风险评定等级。除此之外，工作人员还可以利用自有的数据训练模型在原模型的基础上进行修改，推进模型升级换代。DMChain AI技术应用如图2-11所示。

DMChain还融合了AI技术，在深度学习算法的基础上，开发出了智能语音电核和智能催收机器人系统。该系统可以进行坏账的催收工作，在坏账催收过程中，系统通过采集和分析音频数据，生成电核数据和催收数据，从而优化催收模型，精准识别欺诈行为。

开发者和使用者都能在反欺诈大数据生态中获益，共同维护生态平衡。开发者通过在区块链中发布开源工具，只要使用者使用其开发的工具就可以获得收益。使用者在使用代币进行支付时，可以得到结构化数据、标签画像、反欺诈评分等。

反欺诈大数据生态降低了欺诈风险，推动了反欺诈业务的开展，能够为金融领域扩展出新的方向，促进金融领域的良性发展。

利用区块链技术反欺诈，已经成为金融领域的潮流，除了DMChain之外，众安保险旗下的众安科技依托区块链技术联合多家金融企业，建立了金融反欺诈区块链联盟。该联盟利用区块链技术为合作伙伴打造高效、广泛的反欺诈风险控制体系。

金融反欺诈区块链联盟成立于2016年11月2日，旨在推动各类新技术的商业化落地研究实践和创新孵化，打造真正依托区块链技术的企业发展联盟。该联盟可以解决用户个人的信用数据链接、确权、授权等，这些都可以用于反欺诈场景中，产生信用价值，降低数据风险成本，实现金融领域大数据风险控制体系的有效建模。

目前，新网银行、你我贷、小赢科技等企业和机构已经加入了反欺诈区块链联盟中，还有50个企业和机构表示出了对联盟的兴趣。可以说，反欺诈区块链联盟把不同的企业机构融合在一起，形成了数据共享的安全闭环。

每个联盟成员都在区块链中承担不同的角色，同时也会参与数据安全加密共享、挖掘数据价值的任务。用户可以利用加密后的反欺诈决策系统来评判欺诈和信用风险，联盟设置了仲裁委员会，来处理链中异议、进行异常监控和质量维护。

联盟成员的日益增多，解决了传统金融领域的“信息孤岛”问题。在保护用户隐私的前提下，实现了数据价值的最大化。与此同时，联盟成员之间形成了反欺诈合力，使整个金融服务体系更加稳定可靠。反欺诈系统中融入大数据、区块链、人工智能等技术，提升了金融服务效率和用户体验。

联盟内部存在的信任问题也需要解决。解决该问题的关键在于实现联盟内部的安全多方计算。联盟成员是区块链中的节点，利用区块链技术，可以在不泄露信息的情况下输入信息，来共同完成计算任务。例如，众安科技推出了基于区块链技术的应用——安多方。

安多方利用区块链技术的去中心化、可溯源、不可篡改等特点以及传统密码学原理，能够为联盟成员的数据加密，保护成员的隐私安全，同时满足依托数据的金融反欺诈决策，实现反欺诈的风险控制查询效果。

利用安多方的复杂计算脚本，参与方能在保护隐私的前提下，获得正确的计算结果。例如，为获取参与方的数值综合，某企业在实际操作时，随机加入插值Y，与自己的数值合并，然后传递到后续节点，最终把得到的结果去掉Y。这样的话，企业在不泄露信息的前提下就可以获得最终正确的计算结果。

数值在流通的过程中，脚本审核、数据授权等准备工作都是在区块链中完成的，这个过程中的所有操作都是可溯源且不可篡改的。

在未来，反欺诈区块链联盟将进一步完善联盟战略，希望可以通过整合科技、产业、资本等多方资源创造最大的商业价值。