二、中国金融科技企业主动谋求发展

目前，中国在金融科技领域主导力量为互联网巨头企业，如著名的BAT（百度、阿里巴巴和腾讯）。此外，一些新兴企业也在金融科技领域迅速崛起。金融科技公司在短时间内崛起，在部分领域已经取得了传统金融机构难以匹敌的业务规模。

（一）互联网和移动支付

1．基本情况

中国拥有一大批优秀的互联网和移动支付平台，在世界上占据领先地位。2017年第一季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到18.81万亿元，在连续多个季度快速增长的基础上实现季度环比增长46.78%⁽¹¹⁾。其中，支付宝市场占比53.70%，腾迅金融（包括财付通、QQ钱包）占比39.51%，呈现寡头垄断局面。支付宝创建于2004年，其率先开创了担保交易的模式，注重发展网上金融服务的联动优势，带动第三方支付行业迅速发展。目前，支付宝为超过5亿的实名制用户提供网上支付服务，为超过2亿用户提供水电煤缴费等便捷民生支付服务，较好地满足了互联网场景下安全、快捷、方便的支付需求。2015年，支付宝共完成支付业务444.2亿笔，支付金额22.5万亿元。一项调查显示，一线城市80%的受访者最频繁使用的支付方式为支付宝，高于现金（79%）、信用卡（60%）、借记卡（30%）等支付方式⁽¹²⁾。

财付通创建于2005年，是腾讯旗下的第三方支付平台。2013年8月，腾讯公司与财付通联合推出互联网创新支付产品——微信支付。该产品社交属性强，依托微信的社交粘性，发展资金支付。用户只需在微信中关联一张银行卡。并完成身份认证，即可将装有微信APP的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作方的商品及服务，交易采用输入密码或指纹识别的方式，无需刷卡，整个流程高效顺畅⁽¹³⁾。目前其以约8.4亿的活跃用户位居市场首位，其它一些小型支付机构各有取向：拉卡拉推进移动支付战略和移动智能硬件布局，快钱钱包、京东钱包、百度钱包不断拓展线下消费场景，易宝支付注重发展航旅业务。

2．案例

支付宝与微信的红包大战⁽¹⁴⁾

为了推广各自的支付系统，支付宝与微信拉开红包大战。该创意始于2014年，当时腾讯提议4亿微信用户相互发送虚拟红包，随后钱会自动存入各自的移动支付账户内。没想到这个噱头大获成功，用户之间共发送4000万个虚拟红包，同时创下价值4亿人民币的记录。马云称其为“对支付宝的珍珠港偷袭”。

支付宝在2015年的春节期间也上线红包功能，被称作“中途岛反击”，它宣布将会通过客户端给1.9亿用户发送超过6亿元人民币的“压岁钱”厚礼，并创新了口令红包、群红包、接龙红包等玩法。数小时后，腾讯做出回应，宣布将会给虚拟红包服务的用户发送8亿元人民币的厚礼，同时限制支付宝用户与他们的微信好友的互动。最终，腾讯旗下的微信赢得了这场战役。就在2015年2月18日当天，微信虚拟红包发送量突破10亿，而通过支付宝钱包发送的红包额度仅为2.4亿。据微信官方数据显示，2015年春节的微信红包收发总量高达32.7亿次。据第三方统计机构发布的数据显示，仅仅两天时间，微信就绑定个人银行卡2亿张，而支付宝为此用了8年时间。

（二）网络融资

1．基本情况

P2P融资方面，2005—2007年间，以宜信、拍拍贷等为代表的是我国第一批的P2P网络借贷平台。随后，国内又涌现出像红岭创投、人人贷等一批规模和影响力较大的网贷平台，在这些科技金融公司推动下，行业发展步入快车道。以宜信公司为例，2015年8月24日，其全资子公司宜人贷实现银行资金存管；2015年12月18日，宜人贷在纽交所上市，成为中国第一家上市的P2P公司；2016年，成立非银信贷基金，从美国Prosper、Avant、On Deck、Lending Home等四家美国网贷平台购买了价值8000万美元的信贷资产，标志着网贷行业的国际化；2017年投资于Lending Club创始人及前CEO二次创业的网贷平台。

众筹方面，2016年11月，人创咨询等推出的国内首份《中国众筹平台评级报告》，从400多家众筹选出50家优秀平台，并分为四个等级。根据该报告，京东众筹、淘宝众筹、腾讯乐搞、苏宁众筹、京东东家、众投邦、点筹网、众筹网等共八家平台获评A+级，成为第一梯队。进入前50名的众筹平台，以股权型居多，其次是权益型和综合型，另有两家汽车众筹平台和一家房地产众筹平台。以京东众筹为例，截至2017年1月23日，该平台项目累计获得支持金额36.93亿元，单项最高筹集金额超过1亿，单项最高支持人数达37.4万⁽¹⁵⁾。

2．案例

拍拍贷去年成交额200 亿，普惠金融向中西部延伸⁽¹⁶⁾

网贷平台拍拍贷公布的2016年度业绩报告显示，2016年该平台成交额198.78亿元，共服务了338万借款人，促成711万笔借款；借款人数量占到了行业借款人总数的38.58%，且98%以上的借款都集中在1万元以内。

引人关注的是，在拍拍贷去年各省成交量的排名中，河南、四川、湖北、广西分别名列第5、第8、第9和第10。这意味着，在2016年，位于中西部地区的省份在成交量前十中占据了四席位置。此前很长一段时间内，与东部等发达地区相比，中西部地区面临着金融服务覆盖率低、金融资源分布不均的问题。而随着网贷等互联网金融的发展，地区间的差距正在逐渐缩小。

实际上，这一趋势也在其他报告中得到验证。据北京大学国家发展研究院发布的《北京大学数字普惠金融指数（2011-2015）》显示，2011年数字普惠金融发展水平上海市得分最高，是得分最低的西藏自治区的4.9倍；而这一差距，在2015年缩小到了1.5倍。此外，值得注意的是，普惠金融向中西部延伸的程度也同时在提高。据拍拍贷官网的数据显示，当前四川、河南和湖南分别占据了当日借款TOP5榜单中的2、3、4位，且第2名四川与排名第1的广东，借款笔数仅相差1000笔左右。

海尔嫩烤箱T3 首周众筹创京东众筹平台纪录⁽¹⁷⁾

自2015年以来，智能硬件发展迅猛，越来越多企业希望通过尖刀型智能硬件产品抢占市场。在这种背景下，海尔集团旗下成员企业小焙科技大道的海尔嫩烤箱T3于2016年10月25日在京东众筹上线第一天即完成众筹目标50万元。截至11月1日，嫩烤箱T3上线一周众筹金额已突破250万元，创造了京东众筹智能厨电的满标时间纪录。

据了解，小焙科技的工程师们不仅保留了嫩烤箱原本的微压嫩烤、3秒速热、碳素纤维加热管、高温蒸煮等功能和专利技术，同时额外加入了多项“黑科技”，让用户从最开始就参与到产品的设计制作过程中，设计出大家真正喜欢的东西。小焙科技让烤箱变成了厨房里的大玩具，从而受到广大消费者的喜爱。

（三）智能投顾

1．基本情况

金融类科技公司是我国提供智能投顾服务的坚实力量。一些公司已推出了自己的智能投顾平台，为消费者提供理财服务，比如京东智投、聚爱财PULS、宜信投米RA等。宜信投米RA使用交易算法匹配投资者风险偏好和投资目标，为中国散户提供低成本、国际化的财富管理服务。蚂蚁金服旗下蚂蚁聚宝智能理财服务——“慧定投”，投资门槛低至20元起。又如，品钛集团旗下璇玑作为一家智能投顾技术平台，除了为投资者提供在岸人民币和离岸美元资产投资建议外，还可以为其他财富管理平台、独立金融顾问和金融机构提供B2B服务。除了这些已市场化平台，有一些公司正研发更先进的智能投顾技术，如北京资配易投资顾问有限公司研发SIAI系统，2015年2月上线，目前虽然未实际推广，但已有大规模的模拟用户操作，产品服务日益成熟。

2．案例

京东智投打造指尖上的个人资产管家⁽¹⁸⁾

2016年8月，京东金融上线全新“资产管家”功能和智投产品。资产管家可结合用户风险承受能力评测结果，由京东智投系统进行详细的财务状况分析，为用户提供有针对性的财富分析及资产配置建议方案，帮助用户更加合理的分配个人资产。测试问卷包括年龄、资产、投资比例、投资期限、风险承受、投资回报等方面。根据测试结果，该平台配置出包括固收、债券基金、股票基金、票据、定期理财、京东小金库等产品在内的组合，同时给出该组合近6个月的收益信息。平台实时给出投资建议，比如，用户负债水平过高时，资产管家建议将负债规模缩小至合理范围内；当用户预留了过多的应急资金，则又会建议转化为基金及固收类投资等。

（四）区块链技术

1．基本情况

由于区块链技术的颠覆性特征，国内科技公司也对区块链技术给予重点关注，阿里巴巴、腾讯等科技巨头公司开始布局，众多创业型科技公司也加入到研发应用的大军中。在2017年3月6日美国Lendit峰会上，点融网宣布，和富士康旗下金融平台富金通推出名为“Chained Finance”的区块链金融平台。目前，这一平台在电子制造业的供应链上成功试运行，通过区块链技术在线上成功发放多笔借款⁽¹⁹⁾。

2．案例

支付宝首个区块链公益项目问世⁽²⁰⁾

日前，蚂蚁金服旗下支付宝爱心捐赠平台宣布全面引入区块链技术，并向公益机构开放，签约机构经审核后可自助发布基于区块链的公益项目。壹基金和中国红十字基金会（简称“红基会”）率先提交了申请，其中红基会的首个区块链公益项目“和再障说分手”已顺利上线并实现实时账目公示。

区块链技术作为一项“不可篡改的数字账簿”技术，能帮助捐赠者对善款的使用多一份信心。它的运用能把人为的失误减到最小，为公益机构进行数据统计、项目执行跟踪提供了很大便利。同时，第三方平台的资金流公示，也有助于公益项目得到更多公众的认可。据介绍，红基会“和再障说分手”项目基于区块链技术，用户在页面上点击“爱心传递记录”便可以查看善款流向；在“筹款中”、“捐款记录”等列表项里，所有捐款人经隐私处理后的捐款时间和金额一目了然；募捐结束后，拨付时间和每一位受益人收到款项的时间也将一一公示。

网络募捐平台依托便捷和流量，让公益迅速平民化，当公民捐献意识和资金不再是问题，如何保证“物尽其用”成了焦点，每个人都想知道自己手里的钱到底何时捐给了谁。在传统网络募捐平台上，善款进入基金会账户后流向难以追踪，而区块链技术加持的公益项目则解决了善款公示“最后一公里”的问题。