第3章 设计理财蓝图，学习致富之道

第一节 为你的财务“诊诊脉”：你是否已深陷财务危机

理财体检，看看你的财务是否陷入“亚健康”

理财体检是相对于健康体检而言的，健康体检是检查身体，发现问题及时治疗，保证身体的健康。理财体检则是对自己财务进行诊断，以便及时发现并消除自己理财过程中存在的误区与隐患，让自己的财务处于“健康”的状态，避免自己陷入财务危机。

那么，怎样对理财进行体检呢？下面四个问题可以帮你测测财务的健康状况。

一、自己该留多少钱备用

流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。

流动性比率=流动性资产÷每月支出

专家指出，如果某人月支出为800元，那么这个人每月合理的流动性资产，也就是闲钱就应在2400～4800元。如果这个人的流动性比率大于6，则表明这个人的闲置资金过多，不利于资金的保值、增值，也表明这个人打理闲置资金的能力不足；反之，若流动性比率过低，则意味着这个人已出现财务危机的迹象，也就是常说的资金“断流”。此外，一旦这个人出现家人病重住院等突发事件，如果闲钱过少，受到的影响更是不可估计。

二、每月该花多少钱

消费比率=消费支出÷收入总额×100%

这一指标主要反映个人财务的收支情况是否合理。

专家认为，如果个人消费比例过高，则意味着这个人的节余能力很差，不利于财务的长期安全，如比例达到1，则表明这个人已达到“月光族”的状况。

如果比例过低，表明这个人用于日常花费很少，会影响他的生活质量和品质，如果更低，就相当于我们常说的“铁公鸡”。

三、每月还贷多少钱

偿债比率=每月债务偿还总额÷每月扣税后的收入总额×100%

这一指标主要反映一个人适合负担多少债务更合理。

专家认为，债务偿还比率主要针对目前准备贷款或已经贷款的个人而言，俗话说“无债一身轻”，若一个人的债务偿还比率为零，则表明这个人的财务自由度会非常高。

相反，若一个人的债务偿还比率接近或高于35%，再加上40%～60%的消费比率，那么这个人会随时面临财务危机，只能一方面减少消费比例，另一方面不断增加收入。

四、每月投资多少钱

净投资资产÷净资产≥50%

这是反映一个人投资比例高低的指标，其中，净资产是指包括房产和存款在内的总资产扣除个人总债务的余额。净投资资产是指除住宅外，个人所拥有的国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产。

专家认为，个人投资理财应该是一种长期行为和习惯，目的在于提升个人的生活质量，而这首先要建立在有财可理、有钱可投的前提下。若一个人投资比例过低，表明这个人节余能力不足，这与这个人的债务偿还比率、消费比率、流动性比率都有关系。

若一个人投资比例过高，则意味着这个人的资金面临的风险更大，一旦出现问题，对日常生活影响更大。

现在，请你自我评估一下，看看自己的财务是否健康。如果答案并不乐观，那就要尽快想办法解决。除此之外，在不同的人生阶段你还要考虑下列的问题。

（1）结婚计划。

（2）购房计划。

（3）子女教育计划。

（4）老人的赡养计划。

（5）自己的退休计划。

综合以上各个阶段，你再检测一下，看看自己的财务是否还健康。若得到的回答是肯定的，那么恭喜你，你的财务通过了全面的测试，可以确定为健康了。若相反，你就要当心，危机可能随时会光临。总之，保持财务的健康是你的“理财之本”，这条千万要切记！

理财圣经

理财体检也可以利用网络上提供的理财体检系统，在线填写家庭财务数据如资产负债、收支明细等财务状况，自助完成对家庭财务隐患的诊断，让自己更清楚地了解自己的财务现状。

查看收支，看看你的财务是否独立

对我们每一个人来说，离开财务独立来谈独立都是不成立的，因为只有财务独立才能算是真正的独立。如果你在经济上总是依靠别人，你的财务是处于一种极其危险的境地的。俗话说“靠山山倒，靠人人跑”，当你依靠的“财源”离开了你，你就一无所有了。所以为了财务的安全起见，我们还是努力让自己的财务保持独立比较好。

财务独立说明你拥有足够的金钱给自己支配。有了金钱，你就拥有了大家羡慕的生活，你就有了发言权，不再是别人说一自己不敢说二的懦弱者。“富有的愚人的话人们会洗耳恭听，而贫穷的智者的箴言却没有人去听。”在今天，金钱已经成为成功的标志和人生价值的重要衡量标准，在一些人的眼里甚至已经成为唯一的衡量标准。在一个家庭中，这也是地位权威的象征。所以，只有你财务独立，不再靠家人来养活，家人才会尊重你，你的意见他们才会考虑，他们才会把你当成一个独立的人来对待。而且财务独立是保证你顺利理财的第一条件，只有满足了这个条件，我们才能够理财，才能够向富人看齐。

时代不断在变化，人的观念也在发生变化。现在的财务独立，已经不能套用过去的方式。下面先让我们来做一个小测试，查查你的收支，看看你的财务是否独立。

（1）你是否能够完全靠自己的收入养活自己？

（2）你现在还有没还清的负债吗？

（3）你的信用卡透支了吗？

（4）如果出现紧急情况，你自己能应付吗？或者是否有应对措施？

（5）你是否拥有一定量的稳定的投资收入？

以上提出的都是最基本的条件，如果通过思考，你的答案是：能靠自己来养活自己；身上也没有负债；为了应付紧急突发事件，你为自己买了相应的保险或者留存了备用的存款；手头还有一定量稳定的投资收入。那么恭喜你，你的财务已经达到了基本独立。但如果有一条不符合，那你都不能算是财务独立，你的生活仍可能会因为一些意想不到的事件而被搞得一团糟，你的财务还是处于一种不安全的状态。

因此，就算是降低一下现在的生活水平，也要满足这些最基本的条件，这样你的理财致富计划才能顺利展开。

理财圣经

财务独立的第一步是攒钱，不管是以什么方式，都要把身上的零钱攒下来。可以到银行开立一个零存整取的业务，坚持每个月存进300元，无特殊情况不要动用里面的钱。

消费检查，揪出造成债务危机的“杀手”

不好的消费习惯会为自己带来很大的债务危机，如果你想要看看自己是否已经深陷财务危机，那么从现在开始，你就要检查检查自己的消费习惯，揪出造成债务危机的“杀手”。下面的劣习是造成债务危机的“杀手”，你看看自己有几个：

一、追求奢侈品

奢侈品，能为你带来的最大效用就是虚荣心的满足，能让你在人群中尽情炫耀，能让人觉得你与众不同。不过为了这种满足，你也付出了相应的代价——失去了更多的财富。

有一位富翁说：“其实我们的消费并没有小说里写的那么奢侈。多年来，我一直坚持一个原则——舒适即可，杜绝奢侈，因为由俭入奢易，由奢入俭难。有再多的财富，也会被这些奢侈品消耗掉。”

不要怀疑这位富翁的话，就算你再有钱，还是会有你付不起账、买不了的奢侈品！

买了一些并没有什么实际用途的东西，却花了大量的钱，只要是会算账的人，都知道根本划不来。

那么，怎样远离奢侈品呢？

（1）生活用品能用的就继续用，没必要买的物品就先别买。

（2）用什么东西不必太讲究，过于精细的生活不一定是幸福的生活。

（3）凡事应克制自己的欲望，不奢求过度的消费，不追求不切实际的虚荣。

（4）在心里默默记住——只要舒适就好。

二、攀比心

大多数人都有攀比心。有时候，这种心态可以激发人的潜力，让人努力工作，努力得到他人的尊重；有时候，这种心态会让人狂傲孤僻，使众人疏离。有攀比心是很正常的，只要自己能把握好，就没什么可担心的。

现在，请做一个测试，来看看你的攀比程度。

（1）当别人的工资提高的时候，认为应该先提自己的，或者认为自己应该比他提得高。

（2）看到别人买房的时候，决心要买一个比他的更好的房子。（3）看到别人买了新衣服、新首饰，自己决定要买更好的。

（4）看到别人出手阔绰、请客大方，自己也不切实际地要请更多的人，花更多的钱。

（5）看到别人的男朋友有钱，自己决定要找个更好、更出色的。

（6）看到别人的孩子出色，就要求自己的孩子要更棒。

（7）看到别人的丈夫给妻子买了很多奢侈品，也要求自己的丈夫买更贵的。

如果以上的问题，你的回答都是“是”，那就说明你的攀比心理很强，应该及时控制住，并尽量远离。因为攀比心强的人永远都不会觉得满足，欲念比一般人都要强，时间长了，其身体和心理都会出现问题。

攀比一旦成性，就不容易改掉。而攀比过程中的一笔笔费用，足以把你压得喘不过气。一件名牌衬衣、一辆高档轿车、一栋装修的豪宅，等等，这些看起来让你足以炫耀的物品，哪个不需要钱？想要理好自己的财，你就必须消除攀比心。

三、透支消费

自从银行提供了信用卡“透支”服务之后，人们就可以用今天的卡，花明天的钱。许多人为此欢呼不已，当然整个社会的经济发展也会因为消费的繁荣而被带动。可是，我们也要看到，透支是具有两面性的。

如果你透支是为了投资或者其他经营性目的，而自己又有一定资产可以相抵，则这种投资可以一试。可你若是为了消费来透支，就不太理智了。

透支消费，一方面会增长你不必要的消费额度，另一方面会让你养成乱花钱的不良习惯。很多人在不断地透支之后，由于还不上钱，成了“卡奴”。提前消费的钱在银行利息的滚动下，变成了更多债务，几年，甚至十几年都要不停地还。本想做金钱的主人，结果提前做了金钱的奴隶。

以上三个消费劣习是造成债务危机的主要“杀手”，只要你远离这三个“杀手”，你肯定能够远离债务危机，这样就可以减少你的财务危机出现的几率。

理财圣经

逛街的时候尽量不要带信用卡，即使带了也坚持用现金结账，这样你看着金钱从你手中溜走，就会因为心疼而收敛一点儿。

第二节 为你的财务“开开方”：制订合身的理财方案

确定合理的理财目标

每个人理财都需要设定一个合理的目标，只有这样才能够更好地衡量自己的理财是不是有成效。因为不管我们做什么事情，总是由目标为我们指引正确的努力方向，理财也不例外。如果我们确立了一个合理的理财目标，我们就可以很好地积累自己的财产，管理好自己的经济生活。如果有意外事情发生，我们也能够从容地去处理。

那么怎样的理财目标是合理的呢？一个合理的目标必须要现实、具体、可操作。

（1）目标现实。也就是说确定的目标不是像我们做的白日梦那样，只是毫无根据地想象自己要过什么样的生活。确立的目标要符合实际，就像一个月薪2000元的人要在一年内买一栋别墅是不太符合现实的事情。

（2）目标具体。也就是说必须将目标具体化，就是定一个可以量化，可以达到的现实的状态。像有些人想要自己过得更好，这个就很抽象，因为“更好”只是相对应的说法，没有具体的可以测量的东西。

（3）目标可操作。也就是目标具有可行性，可行性就意味着目标可以达到但不能太容易，而且目标应该是分阶段的，是可以一步一步地去实现的。

一般来说，一个人在生活中的理财目标会有哪些呢？

（1）购置房产，指的是购买自己居住用房的计划，这是我们每个人的人生大事，总觉得有了房子才有家。

（2）购置居家用品，就是一般家庭大件的生活用品，例如电视、冰箱等。

（3）应急基金，指的是为了应付突发事件而准备的备用金。这是对生活有准备的人都会考虑的问题。

（4）子女教育，指的是为了支付子女教育费用所用的准备金。

这些是每一个人都会考虑到的理财目标，有些人还会有一些特殊的目标规划，这里就不一一列举了。

那么自己该如何设定自己的理财目标呢？设定理财目标最好是能够用数字来衡量的，并且是需要经过努力才能达到的。所以在设定理财目标时，以下的几个原则是必须要遵守的。

（1）目标要明确，必须定好达成的日期。

（2）目标要量化，用实际的数字来表示。

（3）目标实体化，假想自己目标已达成的情景，可以加强实现目标的动力。

为了规划未来的生活，你必须先了解现在的生活。在确定理财目标之前，最好先建立一张家庭资产表，这样就能够更好地了解自己的财务情况，这样才能够制定出一个合理的理财目标。

在不考虑别的社会因素的情况下，理财目标的实现一般与下列的几个因素有关。

（1）个人所投入的金额。所投入的金额并不是单单指你第一次地投入金额，而是指你所有的投入金额。

（2）投资标的的报酬率。投资标的指的是储蓄、基金、股票、黄金、债券等。

（3）投入的时间。投入时间的长短与收获有直接的挂钩，时间越长，所得就越大。

那么现在就请你拿出一张纸，把自己的家庭资产彻底地盘算一下，制作一个家庭资产表，然后根据自己的收入和追求，制定一个有实效的、合理的理财目标。每个人的追求不同，理财目标自然也就不同。

对于每一个人来说，理财都是自己一辈子的事情，都想让自己和家人过更加美好的生活。那么从现在开始，就确定自己的理财目标，相信有了目标的引导，我们就能够更好地规划自己未来的生活了。

理财圣经

把自己的目标和实现这个目标所需要的时间写下来，拿给自己的长辈和朋友们看看，让他们看看你的想法是否实际，不要自己在那里闷头瞎想。

理财计划要设计的内容

很多人认为理财就是单纯的理钱，其实并不是这样的，理财是对自己一生的财富规划，所以理财计划在理财的道路上显得非常重要，你一定要考虑周全。那么，理财计划都应该包括哪些内容呢？

一、居住计划

“衣食住行”是人们的四大基本内容，其中“住”是让人们最头痛的事情。如果居住计划不合理，会让我们深陷债务危机和财务危机当中。它主要包括租房、买房、换房和房贷等几个大方面。居住计划首先要决定以哪一种方式解决自己的住宿问题。如果是买房，还要根据自己的经济能力来选择贷款的种类，最后确定一个合适自己的房产项目。

二、债务计划

现代人对负债几乎都持坚决否定的态度，这种认识是错误的。因为几乎没有人能避免债务，债务不仅能帮助我们在一生中均衡消费，还能带来应急的便利。合理的债务能让理财组合优化，但对债务必须严格管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低，然后还要以此制订合理的债务计划及还款计划。

三、保险计划

人生有许多不确定性，所以，我们需要用一种保障手段来为自己和家庭撑起保护伞，于是就需要一个完备的保险计划。合理而全面地制订保险计划，需要遵从3个原则：

（1）只购买确定金额内的保险，每月购买保险的金额比重控制在月收入的8%为佳。

（2）不同阶段购买不同的保险，家庭处在不同的时期，所需要的保险也是不同的。

（3）根据家庭的职业特点，购买合适的保险。

四、投资计划

一个有经济头脑的人，不应仅仅满足于一般意义上的“食饱衣暖”，当手头现有的本金还算充裕的时候，应该寻找一种投资组合，把收益性、安全性二者结合起来，做到“钱生钱”。目前市场上的投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，一个成功的投资者，要根据家庭的财务状况等妥善加以选择。

五、退休计划

退休计划主要包括：退休后的消费、其他需求，以及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活。要想退休后生活得舒适、独立，一方面，可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充；另一方面，也可在退休后选择适当的业余性工作，为自己谋得第二桶金。

六、个人所得税计划

个人所得税与人们生活的关联越来越紧密。在合法的基础上，我们完全可以通过调整理财措施、优化理财组合等手段，达到合法“避税”的目的，这会为自己节省一笔小小的开支。

七、遗产计划

遗产计划是把自己的财产转移给继承人，是把自己的财产物尽其力的一种合理的财产安排。它主要是帮助我们顺利地把遗产转交到受益人手中。

以上是制订理财计划要设计的七大内容，各方面都要考虑周全了，没有主次之分，没有轻重缓急，都要一样地来对待。一个合理的理财计划是有很强的操作性的，所以设计这些内容的时候一定要具体化，落实到细节问题上，不能有模棱两可的选择，这样不仅会为自己带来一些不必要的麻烦，还会阻碍实现理财目标的步伐。所以我们一定要认真对待，全面考虑，想周全了才制订自己的理财计划。

理财圣经

平时多看一些理财故事，网络上、报纸上、电视的财经节目里也会有。看看别人是怎么安排自己的各项理财计划的，可以参考他们的安排先制订出一个雏形，然后细细地推敲。

时期不同，理财计划也不同

根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期，这六个时期的理财重心都不一样，所以我们要区别对待。简单讲解如下：

一、单身期：参加工作到结婚前（2～5年）

这个时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，但要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

二、家庭形成期：结婚到孩子出生前（1～5年）

这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些风险比较大的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

三、家庭成长期：孩子出生到上大学（9～12年）

这个时期家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

四、子女大学教育期：孩子上大学以后（4～7年）

这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难，因此可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而盲目投资。

五、家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前（约15年）

这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

六、退休以后

退休以后应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

任何时期的理财都是会有风险的，所以，我们在进行投资理财前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力，再去制订自己的理财计划。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成很大的伤害。为了自己和家人的健康，我们都有必要做好每个阶段的理财计划，这是非常重要的事情。

理财圣经

每隔一个月就调整一下理财计划，这样就能够保证自己的理财计划与时俱进，不脱离自己的实际生活而成为一张废纸。

第三节 为理财付出行动：如何确保理财方案获得成功

健康心态是理财成功的必要前提

一个人要想把生活过得有声有色，就必须要理财，而能够成功理财的必要前提是要拥有一个健康的心态。理财必须要让心踏实下来，否则就会像无头苍蝇到处乱闯，成为一个为了挣钱而工作的人。

犹太人很重视金钱，并认为金钱是现实中万能的上帝，是神圣的物品。但是在赚取金钱的时候，他们却只把金钱当作是一种很好玩的物品。

有一位富有的犹太金融家就坚持这样赚钱观念，他绝不会让赚钱变成一种心理上的负担。虽然在投资股票的时候，股价刺激着每一个人的神经，可他只想象着这是将钱投入了一次次危险但有趣的游戏中。他相信只有以这样游戏的心态去炒股，才是最佳的赚钱心态。

他说，在年轻的时候，他曾赚钱赚到痴迷的程度。在当时，他一直有一个习惯，每当黄昏的时候，他就到小报摊上买一份载有股市收盘的当地晚报回家阅读。当他的朋友都在娱乐的时候，他说：“有些人热衷于研究棒球或者足球，我却喜欢研究怎么赚钱。其实这也是种娱乐，有趣又刺激。”

这位投资家非常洒脱，把挣钱当成一种游戏，这样，挣钱永远不会成为他的负担，这是非常健康的理财心态。曾经有人说过：“心态决定命运。”同样，在理财的过程中，心态也起着主导的作用，它的健康与否也决定着你能取得财富的多少。

想要成功地理财，首先要了解自己的缺点和优点，然后找到一套最适合自己的理财方式，这样才会有成功的希望。如果整天就是羡慕别人的富有而没有学习，不去努力，那么你永远都不会取得成功。一个人在理财路上的成功与否并不在于他拥有多大的能耐，而是取决于他的心态。所以，要理财，我们就要树立一个健康的心态，不要因为自己的嫉妒、抱怨和后悔赶走了财富。

每一个人都想快点变为有钱人，甚至有人异想天开地想一夜暴富，把发财梦寄托在彩票上。其实这样是很不健康的。因为不劳而获的东西不可能长久，财富也一样。

比尔·盖茨曾经说过：“当你拥有了1亿美元的时候，你就会明白，钱不过就是一种符号。”所以我们不要急功近利地去追求它。理财是要循序渐进的，欲速则不达。你要以平和的心态，健康的心态一步一步地做好理财的工作。不管做任何阶段的理财工作的时候，都要做到胜不骄，败不馁。因为所有的理财方式都会带有风险，回报率越高的理财方式风险就越大，没有一个高明的理财人没有吃过一点亏的，所以，任何时候都要平和、不急不躁，以一个健康的心态对待理财这件事。

如果真的遇上了意外的事情，你也要临危不惧。先把心踏实下来，让自己能够冷静地思考，以便能够更快地找到应急的方案。这也是理财必需的健康心态之一。

狮子是兽中之王，然而，你知道狮子是如何捕猎的吗？在向猎物发起进攻之前，它们都会耐心地等待，等到猎物彻底放松警惕的时候，才从草丛中猛然跃出，牢牢地抓住猎物。所以想要成功地理财，就要像狮子那样，在理财路上泰然自若，绝不会因为一次小小的波动而受到影响，因为一个和平的、健康的心态是理财成功的必要前提。

理财圣经

在理财的过程中，要保持一份健康的心态，经常告诉自己，钱是生不带来死不带去的东西，只要自己现在心情舒畅，身体健康就行，钱不是最重要的东西。

寻找适合自己的理财方式

理财计划设计得再合理，如果自己选择的理财方式偏离了自己，也很难实现自己的理财目标。下面是新时代形成的新的理财方式，你看看哪一个适合你自己。

一、生产开发型

对于一般的人，生产开发型理财较为困难。但对具有远见卓识，而且有一定能力的人来说，生产开发型则是其理财首选，堪称理财效益最有力的资源及最具潜力的基础。

二、经营创利型

如果说生产开发型是基础，那么经营创利型就是介于生产和消费的中间环节，即传统所称的商人。目前，经商理财者众多，大致可分为三个层次：一是跨国经商型，他们一般具有较丰富的经验，有一定资本实力；二是跨地区经商，利用不同地区的供求矛盾，创造良好的经营效益；三是本地经商，发挥自身特长，多以经营传统生意为主。尽管不同层次经营理财的范围和产品有一定的限制，但总体来说理财效果还不错。

三、安全稳健型

受国内个人投资理财环境和条件的限制，对更多的人来说，安全稳健最为重要。为求安居乐业，人们多依据自身现状，选择相适应的投资理财方式。

四、追逐高利型

追逐高利是理财者的共性，但怎样追逐，不同的理财者有不同的理念。往往低风险意味着低收益，高收益意味着高风险，很多人可能会在投资风险前望而却步。

在现实理财中，追逐高利型大有人在。一位金融白领，通过工作掌握了大量民间资金需求信息，于是选择了一些较熟悉的客户作为民间放贷对象，利率为12%，是银行正常利率的一倍。在其看来，通过这种方式理财可获得一般投资理财3倍的收益。从多元化经济发展的需要看，这种形式具有一定的积极意义，也为追逐高利的理财者提供了发展平台。

五、风险投资型

我国的风险投资虽起步较晚，但发展迅速，尤其是一些白领阶层、知识型收入者，更是从美国发展风险投资中得到启发，从中收益颇丰，许多人由此成为富豪。

六、投机取巧型

在我国经济的转型期，各种政策为适应经济发展形势的需要，必须经常调整，这往往会冲击一些人的经济利益，但同时也给投机取巧者带来了机会。

投机取巧型虽在理财中占比例不大，但对具有一定理财能力的人来说，具有较大利益诱惑，有些人因此不惜高价融资投机理财。当然，这也有较大风险，由此深陷泥潭者也屡见不鲜。

七、收藏增值型

随着收藏品拍卖行情不断上涨，收藏理财进入了更多的百姓家庭。一些人本来对收藏并不感兴趣，但看到收藏理财的价值，便也加入到了这一阵营。

不仅如此，因为收藏与理财紧密挂钩，不少收藏者爱好广泛，不仅关注传统的邮票、字画、古董，还向以前少有人收藏的生活用品等方面发展。

八、超前消费型

如今，花明天的钱办今天的事，已成为众多具有现代观念的理财者的选择。我国个人消费贷款从零开始，短短几年已发展到2万多亿元，而且仍在以两位数的比率快速增长。

在一些较高收入的群体中，多数人都有良好的收入预期，这使他们在消费理财方面也走在了社会的前头。

总之，不同的理财有不同的回报效果。理财要实现高收益，就需因地制宜，因人而异，从实际出发，扬长避短，在充分调查论证的基础上，看准方向，找到最适合自己的那一款，这样才能走好自己的理财路。

理财圣经

你可以到专门的测试网站上找一些测试题来做做，这样可以更客观地帮你定位自己的理财类型。

把握理财通用守则

现在的社会的经济状况瞬息万变，理财方法也层出不穷，那么，该如何在这个万变的环境中实践自己已定的理财计划呢？有句俗话说得好：没有规矩，不成方圆。理财也有一些通用守则，你只要把握住了这些理财通用守则，你就能够以“不变”应“万变”，顺利实现自己的理财目标。

那么，理财通用守则都有哪些呢？

一、量入为出原则

量入为出是所有的理财守则中最重要的一条，就是要根据自己收入的多少来决定自己能够花多少钱。如果一个人一个月只挣2000元，而他却花了2500元，那么这500元是从哪里来的？肯定不是他的钱，他只能借用别人的钱，而下一个月他必须先还别人500元，这样他就只剩下1500元，那他就更不够花了。如果他还是不量入为出，还是会跟别人借钱，这样一个月一个月地滚，直到某天，他工作挣的钱就都是为别人而挣了，自己就变成了一穷二白的穷光蛋了。

所以，一定要量入为出，不要随心所欲地花钱，要清醒地认识自己的收入状况，根据自己的实际情况施行和修订自己的理财计划。

二、节省原则

节省不是让你当铁公鸡，它只是让你削减生活中的那些不必要的开支，能省则省，把钱都用在刀刃上。

三、让钱生钱原则

让钱生钱是让你主动去找钱，而不要整天被动地护着自己的那点钱。也就是说要拿自己的钱去投资，让钱生钱。这就要求自己要有一定的理财知识作为基础，全面了解各方面的行情，然后慎重斟酌，寻找一条正确的财路往前走。

四、放眼未来原则

放眼未来原则要求理财不要只局限于眼前，应该关注一下未来，关注一下全局。许多人总是只为眼前生活挣钱，从不为自己的将来打算。这是一种目光短浅的做法。理财必须要着眼于未来，它要为未来准备好足够的资金，让自己能够应对将会发生的各种各样的意外情况。所以，在理财的过程中，一定要遵守放眼未来的原则。

五、自我控制原则

自我控制原则可以说是最基础的理财原则，如果没有做到这一条，前面的量入为出、精打细算等四条原则就等于是废话。只有能够自我控制，才能够克制自己的消费欲望，精打细算，量入为出；在开拓财路时，只有能够自我控制，才不会为了眼前利益所迷惑，才能够审时度势，慎重出击，更顺利地实现自己的理财目标。

情人节之际，章先生到花店买玫瑰（平时玫瑰2元一朵，情人节标价20元一朵）。

章先生想：花虽贵，但不能不买。可是，买了还真心疼，毕竟买少了，面子上挂不住，买多了又费钱。

正在犹豫，店家走了过来，问：“先生，买花啊？”

章先生：“嗯。……这……咳咳，这玫瑰能不能便宜点儿？”

店家笑道：“送女朋友吧？追女孩子怎么能怕花钱呢？若是因为这一大束花，换来了你的幸福，那可是太划得来了！”

章先生犹豫不决……

店家接着说：“要不这样吧，您在我这里办张会员卡，我给您五折优惠。”

章先生说：“啊？有这个必要吗？”

店家惊讶着说：“怎么没有啊，谁家红白喜事不送花？难道非要等遇到了才知道买啊？”

章先生想了想也对，就办了张卡，买了束花。

章先生就是没有遵循自我控制这个原则，最终跳进了商家为他挖的坑。所以不管在什么时候，都不要忘记自我控制这个原则，因为它是理财的最基础的原则，是其他原则的前提。

理财圣经

每一次自己要花钱的时候就问自己：如果我今天不买这个东西，我还能吃饱睡好吗？如果答案是可以，那这次就不用花钱。