教育理财，宜早不宜迟

经典提示

子女的教育投资是一项终身投资。

理财困惑

王先生是一家私营单位的员工，月收入为5000元，妻子是一名教师，收入也在3000元左右。两人有一个正在上初三的儿子，马上就要升入高中。现在夫妻俩手头上有两套房子，每月共需还贷2500元左右。一套自住；一套出租，价格为1800元/月。每月要交电话费、水电费、物业费、煤气费等各种费用，还要购买必要的衣食住行等用品，所以基本上每月没有结余。两人目前尚有15年公积金贷款，每月约为1200多元。夫妇二人没有购买商业保险，没有记账习惯，喜欢有多少钱就花多少钱。

现在孩子要读高中、上大学，需要一笔不少的资金，两人才感觉到压力，开始着急起来。于是，他们咨询了理财专家，看怎样在三年的时间里筹集够孩子上大学所需的资金。

理财专家在听了王先生的家庭实际情况之后，给了他们如下建议：

（1）认真记账，分散投资。假设目前上大学每年的费用是两万元，按5%的通货膨胀率计算，三年后要准备的四年大学费用大概为9万多元。

王先生没有其他资产可以用于投资，所以只能从收入中做理财计划。专家建议他要认真做好记账工作，三年内暂时减少弹性支出。

另外，王先生每个月最好要从收入中省出3000元来理财，每月用2200元选择指数基金作为基金定投，如果年均收益按10%计算，三年后大概有92048元，大学费用基本可以把握。另外800元可以通过零存整取的方式存进银行，凑够整数后用于分红型期缴产品的投资，每年就可以有9600元用于投资分红保险。等到孩子大学毕业出来工作时，就可以获得一笔资金作为职业生涯的启动金了。

（2）综合考虑各种因素，理财师建议王先生卖掉一套房子，付清集资房的所欠房款，而且部分资金可提前还贷，减轻每月的房贷压力。部分资金可用于教育金储备，做一些金融投资。另外一部分资金用来购买重疾险、养老险等商业保险。此外，每月必须拿出一部分钱来做投资，为退休生活做打算。

（3）王先生家庭两套房产的月供为2500元，通过公积金及租房收入抵减后剩余500元/月，可用于儿子的大学教育金储备。采用定投基金的方式，以年均收益率约8%来积累，每月定投500元，孩子上大学时可获得两万元的教育金。

如何规划子女教育基金

要使基金组合得到更好和更安全的回报，首先要了解子女教育的目标和需要。一般的法则是：储蓄的时间越长，所能承受风险的程度就越高。

（4）可以选择购买商业保险，至少覆盖还房贷的15年。夫妇俩均为家庭的经济支柱，两人应重点考虑重疾险、意外险、寿险。通过一定的组合配置，可在保费较低的情况下实现较高的保障。目前家庭年收入9万元，可拿出6000元购买商业险，平均每月500元。

理财智慧

抚养子女不只是把他养大那么简单，对于大多数人来说，高等教育是晋升专业仕途的关键，每个父母都希望把自己的孩子送入大学，接受更高层次的教育。对于很多家长来说，孩子上高中的经济压力尚可承受，但孩子的大学教育则需要储备更多的资金。

决定生养子女之后，要面临庞大的生活费和子女教育费用，根据专家的估计，一个人从进小学到大学毕业，所需要的教育费用约为10万元。除了入学后的教育费用之外，从孩子出生到入小学这段期间的养育问题，亦是十分棘手的。

其实，不只是大学，从孩子出生开始，家长就应该考虑孩子的教育问题了。教育远远没有书本和笔记那么简单，教育是一项终身投资。

（1）在目前的经济水平下，从孩子出生开始，婴儿用品和医疗费用，每个月至少就要花上500元，如果是在职妈妈，每个月还要花费一定的其他费用，三年下来，得准备两万元左右。

（2）到了幼儿园阶段，除了养育孩子成长，还要让孩子接受教育。这时候头疼的事情就会一件接一件：是否需要上双语幼儿园？全托还是日托？几岁开始进行智力开发、兴趣培养？学钢琴还是练书法、上什么样的小学、报什么样的补习班等。除此之外，还要操心孩子的安全问题、健康问题、饮食问题、成长问题，这些问题都需要用钱来解决。

（3）到了中小学阶段，孩子的教育问题就更不容忽视了，初中、小学的花费虽然相对较少，但加上给孩子报各种班的费用，也是一笔不小的开支。

（4）高中期间，如果是就读普通学校，学杂费大概要4万元，这里面不包含上家教班、文艺班的钱。而如果孩子读的是私立学校，就要准备30万元以上。

（5）到了大学阶段，负担就更大了，不仅教育费用比较高，而且孩子需要离家住宿，生活费也不少，估计一个大学毕业生四年的学费加上生活费用要花4万元，私立大学则有可能更多。

（6）研究生阶段继续深造的费用，研究所或大学的研究生院各需要6～10万元左右。如果到国外留学，一年就要花5万元以上。

理财链接

养育和教育一个孩子要花多少钱，可能不同的家庭会有不同的结果。但是如果你希望栽培孩子读完大学，根据统计，至少要花费10万元，多则上百万。