“十三五”保险业服务国家发展的几点思考

郑伟

2016-09-09

日前，中国保监会印发了《中国保险业发展“十三五”规划纲要》（以下简称《纲要》），明确了“十三五”时期我国保险业的指导思想、发展目标、重点任务和政策措施，是未来五年保险业科学发展的重要蓝图。

《纲要》共十章，从内在逻辑看，可分为五个部分。第一部分是第一章，主题是“指导思想和主要目标”，提出“十三五”时期加快发展现代保险服务业的指导思想和主要目标。第二部分是第二章，主题是“深化保险业改革”，阐述保险业应当如何深化自身改革，以增强行业可持续发展动力。第三部分是第三至第六章，主题是“服务国家发展”，阐述保险业应当从哪些领域去服务国民经济和社会发展。第四部分是第七至第九章，主题是“加强监管和夯实基础”，阐述保险业应当如何加强监管和夯实基础，以筑牢风险防范底线、持续改善保险业发展环境并建设高素质人才队伍。第五部分是第十章，主题是“保证《纲要》顺利实施”，阐述应当如何科学统筹各有关方面的工作，扎实落实各项工作任务。

本文重点讨论“保险业服务国家发展”，具体回答三个问题：第一，“十三五”时期保险业服务国家发展涉及哪些重大领域；第二，保险业为何能与国家发展如此紧密相连；第三，保险业如何才能更好服务国家发展。

一、“十三五”时期保险业服务国家发展涉及哪些重大领域

关于保险业服务国家发展，《纲要》共分四章进行阐述，这实际上构成了“十三五”时期保险业服务国家发展的四大领域。第一个领域是“服务经济社会发展”，重点包括经济转型、社会治理、灾害救助、支农惠农；第二个领域是“服务民生保障”，重点包括扶贫攻坚、养老保险、健康保险、大病保险；第三个领域是“服务经济建设资金需求”，重点包括国家重大项目和民生工程、新技术新业态和新产业、国企改革和政府投融资体制改革；第四个领域是“服务对外开放重大战略”，重点包括“一带一路”、自贸区建设。

二、保险业为何能与国家发展如此紧密相连

“十三五”时期，保险业之所以能与国家发展如此紧密相连，一是源于保险的功能，二是源于国家对保险业的重视，三是源于保险业自身实力的提升。

第一，保险的功能。保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，保险业所具有的风险保障、资金融通和社会管理等功能，天然地与国家发展相关方面的需求紧密契合，这构成了保险业服务国家发展的内在基础。

第二，国家对保险业的重视。近些年，党中央国务院高度重视保险业在国家发展中的重要作用，特别是2014年8月国务院发布保险业“新国十条”，明确提出“立足于服务国家治理体系和治理能力现代化，把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑”，更是从顶层设计的高度，将加快发展现代保险服务业从行业意愿上升为国家意志，这为保险业服务国家发展提供了广阔空间。

第三，保险业自身实力的提升。经过改革开放以来三十多年的发展，中国现代保险市场体系日益完善，保险业综合实力显著增强，截至2015年年底，中国保险市场共有194家保险机构，2015年保费收入2.4万亿元，保险业总资产12万亿元，保险深度3.6%，保险密度1768元/人，保险市场规模全球排名上升至第三位，这为保险业服务国家发展提供了强大支撑。

三、保险业如何才能更好服务国家发展

“十三五”时期，为了更好地服务国家发展，保险业一要坚持“保险姓保”，二要确保“险企不险”，三要实现“消费者愿意消费”。

首先，坚持“保险姓保”。在上文梳理的“十三五”时期保险业服务国家发展的四大领域中，至少有三大领域，包括“服务经济社会发展”“服务民生保障”和“服务对外开放重大战略”，显而易见地，它们所看重的都是保险的“风险保障”功能；在另一大领域即“服务经济建设资金需求”方面，虽然保险提供的是资金融通而非风险保障服务，但国家经济建设所看重的保险资金“期限长、规模大、供给稳”等独特优势，其实仍是源于保险业的长期风险保障。可见，国家发展需要保险，不是因为保险业具有资金融通的功能（银行业和证券业同样可以提供资金融通，而且这还是它们的本质功能），而是因为保险业具有风险保障的独特功能。因此，只有坚持“保险姓保”，保险业才能更好地发挥风险保障的独特优势，更好地契合国家需求、服务国家发展。

其次，确保“险企不险”。保险业是从事风险管理的行业，保险公司是从事风险管理的企业，保险公司在经济社会中应当扮演“风险管理者”的正面角色，而不是“风险制造者”的负面角色。但在现实中，有些保险公司似乎在铤而走险，甚至扮演起了风险制造者的角色，由此可能产生可怕的“乘数破坏效应”。国家发展需要保险，是因为在经济社会发展过程中会遇到这样那样的风险，需要保险这一风险管理专家来为国家发展保驾护航，需要保险业“以自身的稳健来保障整个经济和社会的稳定”。如果反过来，险企成了“险”企，险资成了“险”资，那么保险的作用就不是“雪中送炭”，而是“雪上加霜”了，那么保险业服务国家发展也就成为“空中楼阁”了。

最后，实现“消费者愿意消费”。保险业服务国家发展，不是在虚空中完成，而是通过为千千万万保险消费者（包括个人、家庭、企业、机构等消费者）提供实实在在的风险保障来实现的。因此，评价保险业是否做好服务国家发展这一工作，一个重要标准就是看消费者对保险认可不认可、满意不满意，看他们愿不愿意消费保险。如果消费者对保险普遍不认可、不满意，不愿意使用保险来进行风险管理，那么何谈“保险让生活更美好”、更好服务国家发展呢？从这个意义上说，《纲要》所提出的“十三五”时期我国保险业发展的一个目标——“消费者满意度普遍提高……消费者投诉率大幅下降……行业赢得全社会的广泛认可”，虽然在洋洋洒洒30页的规划中不甚引人注目，但却可能是“十三五”时期中国保险业面临的最具挑战的任务。