第四节 保险公估业务程序
单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）
1．在理赔计算过程中，在征得保险公司同意后，受损财产需要进行技术鉴定或检验，检验费用可以计入（ ）。[2010年8月真题]
A．单独损失
B．营业费用
C．财务费用
D．赔款总额
【答案】D
【解析】如果受损财产需要进行技术鉴定或检验，在征得保险公司同意后，发生的检验费用可以计入赔款总额之中。
2．在保险公估业务基本操作程序的公估前准备环节中，第一项任务是（ ）。[2010年7月真题]
A．受理委托
B．登记立案
C．选派公估师
D．公估技术准备
【答案】A
【解析】公估前的准备阶段的工作主要包括受理委托、登记立案、选派公估人员、公估物资准备和公估技术准备等几项关键内容。其中，第一项任务是受理委托，最关键的任务是指派公估人员。
3．保险公估从业人员所做的了解灾害事故知识、熟悉保险标的技术资料，收集相关市场信息和查看类似公估案例等准备工作属于（ ）。[2010年8月真题]
A．公估物资准备
B．公估技术准备
C．公估人员准备
D．公估范例准备
【答案】B
【解析】公估技术准备的主要内容包括：①了解灾害事故知识；②熟悉保险标的技术资料；③收集相关市场信息；④查看类似公估案例等。
4．保险公估公司受理委托后，（ ）是与委托人签订的《业务受理合同》中应明确的主要内容。
A．公估对象的数量
B．公估业务的流程
C．业务委托范围及委托人授权范围
D．与保险公估公司的争议处理方式
【答案】C
【解析】保险公估公司根据保险人、被保险人或其他有关方提出的公估委托申请，决定是否接受委托。对于受理的保险公估业务应与委托人签订书面的《业务受理合同》或取得委托人的委托书。业务受理合同或委托书应明确业务委托范围及委托人授权范围。
5．在（ ）阶段，保险公估人应该对受托案件进行大致的评估，对属于保险公估范围之内的业务应该登记立案，并与委托人协商公估价格。
A．公估前的准备
B．现场勘查
C．责任审核
D．理赔计算
【答案】A
【解析】在公估前的准备阶段的登记立案环节，保险公估人对受托案件进行大致的评估，对属于保险公估范围之内的业务应该登记立案，并与委托人协商公估价格。同时，保险公估人应该建立项目档案，用来记载整个公估业务操作过程中所形成的文字、影像和电子等各类资料。
6．（ ）是保险公估机构选派公估人员的依据。
A．公估机构的需要
B．公估人员的资历
C．公估人员的要求
D．公估案件的需要
【答案】D
【解析】保险公估机构应该根据公估案件的需要，选派专业胜任的保险公估人员。保险公估人员的主要任务是具体承担公估项目操作。
7．保险公估机构选派保险公估人员时通常要求其具备相应的专业技术，这是因为（ ）。
A．不同公估案件对保险公估人员的专业技术要求不同
B．体现保险公估机构的科学性
C．避免外聘技术专家，以节约成本
D．避免公估业务过程中造成的人才浪费
【答案】A
【解析】不同公估案件对保险公估人员要求的专业技术不同，要求保险公估人具备包括专业工程技术和相关技术标准及规定等方面的知识。例如，对于房屋倒塌的公估案件，要选派有建筑知识专长的公估人员；对于锅炉爆炸的公估案件，要选派有动力知识专长的公估人员等。
8．下列哪项是保险公估人员的主要任务？（ ）
A．对承保提出具体方案
B．具体承担公估项目操作
C．对理赔提出具体方案
D．对保险公司的理赔结果进行公证
【答案】B
【解析】保险公估人员的主要任务是具体承担公估项目操作。保险公估机构应该明确保险公估人员承担的任务和要求达到的目标。
9．下列不属于公估技术准备的是（ ）。
A．了解灾害事故知识
B．熟悉保险标的技术资料
C．收集相关市场信息
D．准备公估案件的相关文件
【答案】D
【解析】D项，准备公估案件的相关文件属于公估物资准备。
10．（ ）是保险公估机构在现场勘查时需要明确的公估依据。
A．保险公司与保险公估公司的合同
B．保险法律、保险有关条款以及双方其他契约
C．保险监察机构出具的相关文件
D．保险公估公司与委托人签订的业务委托合同
【答案】B
【解析】明确公估要求与公估依据是现场勘查的第一步。公估要求包括：①委托人应该提供单证、出险报告、报损清单和其他有关资料；②公估人员介绍查勘方法，讨论重点查勘范围。明确公估依据包括：保险法律、保险有关条款以及双方其他契约。
11．保险公估业务现场查勘的工作内容中，尤为重要的是（ ）。
A．明确公估要求与公估依据
B．调查出险情况、现场取证
C．清点受损财产、建议施救措施与损余物资处理方案
D．财务审核、评估损失和检验
【答案】D
【解析】保险公估业务现场查勘的工作内容主要包括明确公估要求与公估依据、调查出险情况、现场取证、清点受损财产、建议施救措施与损余物资处理方案、财务审核、评估损失和检验等。其中，财务审核、评估损失与检验尤为重要。
12．保险公估机构在明确公估要求与公估依据时，要追求（ ）。
A．规范化
B．全面化
C．科学化
D．个性化
【答案】A
【解析】明确公估要求与公估依据要做到以事实为根据，进行科学分析，强调以修理为主，以部件替换为主，尽量以自救为主，并追求规范化。
13．为了（ ），保险公估人应认真做好现场取证工作。
A．体现保险公估的科学性
B．保证保险公估结果的准确性
C．客观反映保险标的损失状况
D．提高保险公估机构的信誉
【答案】C
【解析】在现场取证阶段，为客观反映保险标的损失状况，应认真做好现场取证工作。现场取证可以通过拍照、摄像、绘图、记录、丈量、称重、计数等手段，确认出险地点、现场概貌、财产损失、关键部件等情况，同时应该现场索取与出险标的有关的各种证明材料。
14．保险公估人的现场取证工作，应该现场索取与出险标的有关的，由（ ）出具的各种证明材料。
A．委托人
B．相关的执法机关或有提供证明资质的机构
C．保险公司
D．保险人
【答案】B
【解析】现场取证可以通过拍照、摄像、绘图、记录、丈量、称重、计数等手段，确认出险地点、现场概貌、财产损失、关键部件等情况，同时应该现场索取与出险标的有关的各种证明材料。“各种证明材料”应由相关的执法机关或有提供证明资质的机构出具。
15．水灾的现场取证工作要特别注意（ ）等信息。
A．进水时间和退水时间
B．进水时间和进水时长
C．进水深度和进水时长
D．进水深度和退水时间
【答案】D
【解析】为客观反映保险标的的损失状况，应认真做好现场取证工作。对于水灾的现场取证，尤其要注意车间、仓库等进水深度和退水时间等信息。
16．保险公估人在清点受损财产时，应该分类清点，据实造册登记，《登记册》应有（ ）的亲笔签字确认。
A．委托人
B．保险人
C．保险公司
D．保险公估从业人员和出险单位代表
【答案】D
【解析】对于清理出的受损财产应该分类清点，据实造册登记，《登记册》应有保险公估从业人员和出险单位代表的亲笔签字确认。保险公估从业人员和保险当事人均有保证受损财产得到妥善保护的义务。
17．保险公估人清点完受损财产后，出具的《现场查勘报告》应由（ ）现场制作。
A．出险单位代表
B．相关的监管机构
C．主办查勘人
D．有提供证明资质的机构
【答案】C
【解析】详实的《现场查勘报告》应由主办查勘人现场制作，要求做到项目齐全，表述准确，书写工整，涂改处应有主办查勘人签章。《现场查勘报告》应有查勘人亲笔签字，并取得出险单位代表亲笔签字确认。
18．在清点受损财产时，保险公估从业人员和保险当事人均有（ ）的义务。
A．保证受损财产得到妥善保护
B．查勘受损项目，清点数量
C．向保险人提出索赔
D．核实受损数量，按照受损程度分档
【答案】A
【解析】保险公估从业人员和保险当事人均有保证受损财产得到妥善保护的义务。首先，观察标的物概貌，包括规格、数量、尺寸、包装和周围环境等，了解灾害事故发生前后的情况，并判断其对灾害事故发生的影响程度以及灾害事故对周围环境的影响。其次，查勘受损项目，清点数量。再次，收集与灾害事故有关的工程技术资料。最后，核实受损数量，按照受损程度分档，并出具现场查勘报告。
19．为了防止财产损失进一步扩大，（ ）是保险公估人员应当履行的义务。
A．现场参与修缮行动
B．提出施救措施建议
C．制定损余物资处理方案
D．提出合理的索赔方案
【答案】B
【解析】为了防止财产损失扩大，保险公估人员有提出进一步施救措施建议的义务。保险公估人员到达事故现场后，应该立即了解正在施行的施救措施，如果灾害事故尚未得到有效控制或者有继续蔓延的趋势，应该会同委托人共同研究，采取更加有效的施救措施，但应该尽量确保施救费用低于被抢救物资的可能损失额。
20．保险公估人员在协助委托人制订损余物资处理方案时，不仅要力争使受损财产得到充分利用，还要照顾（ ）的利益。
A．保险公司
B．被保险人
C．保险人
D．保险公估机构
【答案】B
【解析】为了防止财产损失扩大，保险公估人员有提出进一步施救措施建议的义务。保险公估人员也有义务协助委托人制订损余物资处理方案，在照顾被保险人利益的同时，力争使受损财产得到充分利用。
21．保险公估人员进行账务审核时，应在第一时间内取得并查看（ ）。
A．出险单位的会计账册和有关凭证
B．损余物资的处理
C．保险财产损失理算单
D．与出险标的有关的各种证明材料
【答案】A
【解析】保险公估人员进行账务审核时，为了使即将进行的理算更加公正、合理，保险公估人员应在第一时间内取得并查看出险单位的会计账册和有关凭证，必要时可对相关账目、凭证进行复印。
22．（ ）是保险公估人员在评估损失阶段可初步确定的项目。
A．承保金额
B．赔付率
C．修理恢复成本
D．保险标的的损失程度和损失金额
【答案】D
【解析】保险公估人员在评估损失阶段通过对比原价、重置价值、修理恢复价、折旧价（净值）等，初步确定保险标的的损失程度、损失金额。其工作重点是核实损失清单，同时应该向委托人说明估损方法和估损依据。
23．在检验阶段，保险公估人员应会同（ ）到事故现场对相关物件进行检验、鉴定。
A．保险人
B．被保险人
C．保险合同的双方当事人
D．主办查勘人
【答案】C
【解析】检验是指保险公估人员会同保险合同的双方当事人到事故现场对相关物件进行检验、鉴定。这一过程通常包括三个步骤：①对受损物资进行检验；②对保险标的的受损程度进行估计，确定其受损部分占整个标的实际价值的百分比；③提出对残损物资的处理建议，是进行拍卖还是修理后继续使用等。
24．在保险公估中，如果当事人对检验结果有重大分歧，可以（ ）。
A．上诉到法院请求裁决
B．请求保险管理部门予以调解
C．由委托人自己进行检验
D．另行委托有关权威机构进行检验
【答案】D
【解析】不同的保险标的有不同的检验方法，例如电子类部件有五种检验方法，即直接观察法、功能性诊断法、自诊断法、替代法和专用测试仪法。如果当事人对检验结果有重大分歧，可以另行委托有关权威机构进行检验。
25．（ ）是第一危险赔偿方式的特点。
A．赔偿金额一般等于损失金额，但以不超过保险金额为限
B．根据出险时保险标的实际价值来计算赔偿金额
C．保证被保险人在遭受损失后能够得到全部补偿
D．对所造成的所有损失进行赔偿
【答案】A
【解析】第一危险赔偿方式的特点是赔偿金额一般等于损失金额，但以不超过保险金额为限，即损失金额低于或相当于保险金额时，按损失金额赔付，而损失金额高于保险金额时，则赔偿金额以保险金额为限。
26．依据比例赔偿方式，对保险财产损失的赔偿，要根据（ ）来计算赔偿金额。
A．保险标的投保时的实际价格与出险后实际价格的比例
B．保险金额和投保时保险标的实际价值的比例
C．保险金额和实交保费的比例
D．保险金额和出险时保险标的实际价值的比例
【答案】D
【解析】比例赔偿方式中，对保险财产损失的赔偿，要根据保险金额和出险时保险标的的实际价值的比例来计算赔偿金额。赔款计算一般要考虑保险金额、保险价值、实际损失和赔偿方式等多方面的因素。
27．（ ）是以保证被保险人在遭受损失后能够得到一定限度的补偿为特点的赔偿方式。
A．第一危险赔偿方式
B．比例赔偿方式
C．比例限额赔偿方式
D．限额责任赔偿方式
【答案】D
【解析】财产保险中常见的赔偿方式包括：①第一危险赔偿方式；②比例赔偿方式；③限额责任赔偿方式。限额责任赔偿方式的特点是保证被保险人在遭受损失后能够得到一定限度的补偿，即在约定限额内损失由保险人负责赔偿。
28．对企业财产保险综合险进行财产损失理算时，通常把资产划分为（ ）来进行分别考虑。
A．有形资产和无形资产
B．固定资产和流动资产
C．共有财产和私有财产
D．内部资产和外部资产
【答案】B
【解析】财产损失理算是企业财产保险综合险理赔计算最重要的内容，通常按固定资产和流动资产分别考虑。对于固定资产损失理算，又分为全部损失和部分损失两种情况考虑；对于流动资产损失理算，关键是考虑不同保险金额的确定方式。
29．（ ）是保险人承担施救费用的前提。
A．保险合同中的免赔额较高
B．灾害事故发生在保险责任范围内
C．保险人可就此笔费用向第三者索赔
D．能减少赔偿金额
【答案】B
【解析】保险人承担施救费用是以发生保险责任范围内的灾害事故为前提、以减少保险财产损失为目的的。保险人承担的施救费用金额以保险金额为限。
30．在保险公估理赔计算中，（ ）是对于大量损余物资的处理应该坚持的原则。
A．损失最小化
B．收益最大化
C．利润最大化
D．“物尽其用”和“货比三家”
【答案】D
【解析】对于大量损余物资的处理应该慎重，坚持“物尽其用”和“货比三家”的原则，同时要考虑税务等方面的规定。
31．如果保险事故的发生是由于第三者行为引起的，且被保险人选择向保险人索赔，则被保险人应（ ）。
A．明确认定第三者责任
B．向保险人转移追偿权
C．适当减少索赔金额
D．承担相应的费用
【答案】B
【解析】如果保险事故的发生是由于第三者行为引起的，那么，在进行保险公估理算时，应该明确认定第三者责任。如果被保险人选择向保险人索赔，则必须同时向保险人转移追偿权。
32．下列哪项属于出险后不需要进行理算和理赔，即可直接结案的情况？（ ）
A．受损财产属于保险标的，并且保险事故导致保险标的损失
B．出险情况较为简单的
C．受损财产不属于保险标的之列
D．出险后未聘请保险公估机构作公估
【答案】C
【解析】受损财产不属于保险标的之列，或即使属于保险标的，但其受损近因并非保险事故，则保险人无须向被保险人赔偿损失，因此，不需要进行理算和理赔，案件直接结束。