第二章 个人贷款管理
一、单选题（下列选项中只有一项最符合题目的要求）
1以下选项中，优先选择的估值方法不包括市场比较法的是（ ）。[2018年10月真题]
A．居住用建设用地使用权
B．机器设备
C．居住用房地产
D．交通运输设备
【答案】B
【解析】B项，机器设备优先选择的估值方法为成本法。
2关于贷款回收的要求，下列说法错误的是（ ）。[2018年10月真题]
A．借款人要按照借款合同中规定的还款方式进行还款
B．一般来讲，贷款到期之前贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单，以督促借款人筹备资金按时足额还本付息
C．贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期，利随本清
D．贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式，借款人可在合同中约定其中一种方式，一旦约定在贷款期间不能变更
【答案】D
【解析】贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。借款人可在合同中约定其中一种方式，也可以根据情况在贷款期间进行变更。
3个人风险评价中的信用评分模型，运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，对消费者进行系统分析，发展出预测性的模型，以（ ）来综合评估消费者未来的某种信用表现。[2018年10月真题]
A．在待定群体中的信用等级
B．信用评分值
C．当年的综合收入
D．当年的消费总金额
【答案】B
【解析】信用评分模型运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量数据进行系统分析，挖掘数据中蕴含的行为模式、信用特征，捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模型，以一个信用评分来综合评估消费者未来的某种信用表现。
4下列关于抵质押登记说法正确的是（ ）。[2018年6月真题]
A．抵质押登记时间或质物交付银行占有的时间除追加押品情形及例外情况外，不得晚于抵质押贷款的合同签订时间
B．办理预告登记的，经办行（机构）应关注可办理正式登记的时间，并在能够办理登记之日起的规定期限内申请办理抵质押权登记
C．如登记部门明确要求的登记期限长于授权期限，经办行（机构）应及时重新办理登记
D．登记部门要求明确登记期限的，登记届满期限原则上不得晚于授信到期期限
【答案】B
【解析】A项，抵质押登记时间或质物交付银行占有的时间除追加押品情形及例外情况外不得晚于抵质押贷款的实际发放时间；C项，如登记部门明确要求的登记期限短于授信期限，经办行（机构）应及时办理展期登记或在确保银行原有抵质押顺位不变的前提下，重新办理登记；D项，登记部门要求明确登记期限的，登记届满期限原则上不得早于授信到期期限。
5客户盈利分析模型进行贷款定价的思想中，错误的是（ ）。[2018年6月真题]
A．该模型要求以客户为基本核算单位，对银行的成本核算管理有较高的要求
B．客户盈利分析模式体现了“成本导向”定价思想
C．根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格
D．银行经营中存在“二八定律”，即20%的客户带来80%的利润
【答案】B
【解析】B项，客户盈利分析模式摒弃了传统的“成本导向”定价思想，树立了“以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。
6关于个人贷款定价原则的表述，错误的是（ ）。[2018年6月真题]
A．在个人贷款与其他业务组合销售的情况下，银行应提高个人贷款价格
B．应使个人贷款价格充分反映和弥补信贷风险
C．个人贷款的资金来源主要是中长期存款，贷款利率在相当程度上取决于存款利率
D．当宏观经济趋热时，银行应提高个人贷款价格
【答案】A
【解析】A项，为了鼓励客户更多地购买银行的产品，银行可以对综合贡献度较高的个人客户，在个人贷款定价上给予一定的优惠。一方面，客户所需的金融服务不限于个人信贷，还需要银行提供其他金融服务；另一方面，个人贷款的资金来源不限于存款，还有其他成本不同的资金来源。因此，银行在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，可综合测算组合成本与组合收益，使两者相互匹配，并在确保适度利润的前提下定价。
7下列关于个人借款合同变更的表述，错误的是（ ）。[2017年10月真题]
A．银行允许借款人在合同履行期间申请调整分期还款额，并分清原因，分别处理
B．个人借款合同主体变更包括贷款银行的变更和借款人的变更两方面
C．在合同履行期间，借款人可以向银行提出变更贷款担保申请
D．个人借款合同变更包括合同主体变更、贷款期限变更、分期还款额变更、还款方式变更等
【答案】B
【解析】B项，在合同履行期间，须变更借款合同主体的，借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请。经审批同意变更借款合同主体后，贷款银行与变更后的借款人、担保人重新签订有关合同文本。
8关于信用风险监控，下列说法错误的是（ ）。[2017年6月真题]
A．授信余额超过一定限额的借款人，贷后检查次数可适当降低
B．客户风险状况变化时，贷后管理的频率、措施及考核的方式进行相应调整
C．对风险级别较高的客户，应纳入重点关注客户清单管理
D．信用风险监测是一个动态、连续的过程，需要风险管理者通过各种监控手段，动态捕捉信用风险领域的异常变动
【答案】A
【解析】A项，授信风险越高的客户，贷后检查次数应越多、频率应越高，例如对于个人经营贷款、商业用房贷款等投资经营性质的高风险贷款，以及授信余额超过一定限额的借款人，应定期进行检查。
9关于合格的个人贷款申请人，下列说法正确的是（ ）。[2016年11月真题]
A．必须是中国国籍的公民
B．必须是年满18周岁的公民
C．必须是具有完全民事行为能力的自然人
D．可以是自然人，也可以是法人
【答案】C
【解析】个人贷款申请应具备以下条件：①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；②贷款用途明确合法；③贷款申请数额、期限和币种合理；④借款人具备还款意愿和还款能力；⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；⑥贷款人要求的其他条件。
10贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，初审环节的内容不包括（ ）。[2016年11月真题]
A．借款申请人所提交材料的完整性
B．借款申请人所提交材料的真实性
C．借款申请人所提交材料的规范性
D．借款申请人的主体资格
【答案】B
【解析】贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。
11贷款人受托支付完成后，应（ ），归集保存相关凭证。[2016年11月真题]
A．对账户进行分析
B．详细记录资金流向
C．不必掌握资金流向
D．核查相关凭证
【答案】B
【解析】采用贷款人受托支付的个人贷款，银行应明确受托支付的条件，规范受托支付的审核要件，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
12关于银行的营销策略，下列说法错误的是（ ）。[2016年11月真题]
A．交叉营销的立足点主要在于争取新客户
B．差异化策略主要适用于竞争对手使用的差异化服务的数目少于有效的差异性服务的数目时
C．大众营销策略的特点是目标大、针对性不强、效果差
D．在客户对价格十分敏感的情况下，竞争基本上是在价格层面展开的，此时成本领先战略特别奏效
【答案】A
【解析】A项，交叉营销的立足点不是放在争取新客户上，而是把工夫花在留住老客户上，一个客户拥有银行的产品越多，被留住的机会就越大。
13核实借款人提供的个人资信及收入状况材料时，下列说法错误的是（ ）。[2016年11月真题]
A．提供个人金融及非金融资产证明的，需提供相关权利凭证
B．提供租赁收入证明的，需提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及租金入账证明等
C．提供个人工资性收入证明的，需提供申请人所在单位加盖公章的收入证明及营业执照等
D．提供经营性收入证明的，需提供营业执照、财务报表及纳税证明等
【答案】C
【解析】在贷前调查中，应注意核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性，判断借款人还款资金来源是否稳定，是否能够按时偿还贷款本息。其中，提供的个人工资性收入证明，应由申请人所在单位确认收入证明，并加盖公章。
14关于借款合同的填写和审核，下列说法错误的是（ ）。[2016年11月真题]
A．合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，防止涂改
B．合同填写完毕后，填写人员应及时复核或将有关合同文本交合同复核人员进行复核
C．需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章
D．合同文本要使用统一格式的个人贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定
【答案】B
【解析】B项，合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。
15合同变更属于个人住房贷款流程中的（ ）环节。[2016年11月真题]
A．贷后与档案管理
B．贷款的签约和发放
C．贷款的受理和调查
D．贷款的审查和审批
【答案】A
【解析】个人贷款业务贷款流程包括贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理五个环节。其中，贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，包括贷后检查、合同变更、本息回收、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。
16关于行为评分的应用，下列说法错误的是（ ）。[2017年6月真题]
A．贷后风险监控中的日常性监控主要通过报表系统实现，面向各级机构的管理者
B．零售分池系统的输入项包括个贷行为评分和信用卡行为评分
C．信用卡额度调整中，如果客户申请的信用额度高于影子额度，则可以自动通过客户的额度调整申请
D．用于预警的决策机制主要基于行为评分卡，再根据业务需要结合其他风险因素
【答案】C
【解析】C项，额度调整的基本思路是：根据一定规则，每个月末自动计算各个信用卡客户的“影子信用额度”，如果客户申请的信用额度低于影子额度，则可以自动通过客户的额度调整申请。
17关于资产组合风险监控的关键风险指标，下列说法错误的是（ ）。[2016年11月真题]
A．贷款迁徙率指标主要指正常及关注类贷款迁徙率
B．不良资产率一般是指可疑类和损失类贷款之和与信贷资产总额之比
C．不良贷款拨备覆盖率是准备金占不良贷款余额的比例
D．风险管理运营效率指标主要包括审批处理量变动、审批通过率变动、催收成功率变动等
【答案】B
【解析】不良资产率，一般是指不良资产（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）与信贷资产总额之比。
18某银行为某个人优质客户的贷款进行定价时，选取优惠利率为4%。违约风险贴水为50基点，期限风险贴水为30基点，则根据基准利率加点定价模型，该客户的贷款利率为（ ）。[2016年11月真题]
A．4.8%
B．4.2%
C．3.2%
D．3.8%
【答案】A
【解析】根据基准利率加点定价模型的计算公式，风险加点＝违约风险贴水＋期限风险贴水＝（50＋30）×0.01%＝0.8%，贷款利率＝优惠利率＋风险加点＝4%＋0.8%＝4.8%。
19根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款银行调查人应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、（ ）进行调查核实，形成调查评价意见。[2016年6月真题]
A．风险性
B．合法性
C．合规性
D．完整性
【答案】D
【解析】根据《个人贷款管理暂行办法》第十三条，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
20电子银行营销的途径不包括（ ）。[2016年6月真题]
A．利用信息发布和信息收集手段来增强银行竞争优势
B．利用电话推广实施主动营销和客户关系管理
C．利用搜索引擎来扩大银行网站的知名度
D．建立形象统一、功能齐全的商业银行网站、APP及公众号
【答案】B
【解析】电子银行营销有以下几种途径：①建立形象统一、功能齐全的商业银行网站、APP及公众号；②利用搜索引擎来扩大银行网站的知名度；③利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传；④利用信息发布和信息收集手段来增强银行的竞争优势；⑤利用交互链接和广告互换增加银行网站、APP及公众号的访问量；⑥利用电子邮件推广实施主动营销和客户关系管理。
21居住用房地产作为押品时，价值评估优先选择的估值方法是（ ）。[2016年6月真题]
A．现金价值法
B．市场比较法和收益法孰低原则
C．市场比较法
D．收益现值法
【答案】C
【解析】A项，保单作为押品时，价值评估优先选择的估值方法是现金价值法；B项，商用房地产作为押品时，应根据市场比较法和收益法孰低原则选择抵质押品价值评估方法；D项，公路收费权、应收租金、学校收费权等作为押品时，价值评估优先选择的估值方法是收益现值法。
222015年6月，刘某到银行申请贷款200万元，贷款期限2年，贷款年化利率为7%，担保物为深圳证券交易所市场发行的记账式国债（记账式国债期限为5年期，到期日为2020年1月30日，发行价为195元/张，面值200元/张，市值190元/张）3200手（1手＝10张）。请问押品评估价值为（ ）元。[2016年6月真题]
A．6840000
B．6400000
C．6240000
D．6080000
【答案】D
【解析】当客户以上海或深圳证券交易所记账式国债质押时，采用“发行价、市价、面值孰低法”评估押品价值。该记账式国债的发行价、市价、面值分别为195、190、200元/张，因此评估价值采用市价计算，即3200×10×190＝6080000（元）。
23在个人贷款业务中，出现（ ）情形时，银行须限期要求借款人更换银行认可的新的担保。[2015年10月真题]
A．抵押人经银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保债权的
B．因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人将损害赔偿金存入银行指定账户的
C．抵押人妥善保管抵押物的
D．经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的
【答案】A
【解析】发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保：①抵押人未妥善保管抵押物或拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的；②因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人未将损害赔偿金存入贷款银行指定账户的；③抵押物毁损、灭失、价值减少，足以影响贷款本息的清偿，抵押人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的；④未经贷款银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的；⑤抵押人经贷款银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保的债权的；⑥抵押物被重复抵押。
24在个人贷款的受理与调查环节中，抵押人对抵押物占有的合法性的调查内容不包括（ ）。[2015年10月真题]
A．财产共有人是否同意抵押
B．抵押物是否已设定抵押权属
C．借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有
D．抵押物是否真实存在，交易价格是否合理
【答案】D
【解析】采取抵押担保方式的，应调查以下内容：①抵押物的合法性；②抵押人对抵押物占有的合法性，包括抵押物已设定抵押权属情况，抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件，借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；③抵押物价值与存续状况，包括抵押物是否真实存在、存续状态，评估价格是否合理等。
25对于银行的高端个人客户，营销策略适用性不强的是（ ）。[2015年10月真题]
A．情感营销策略
B．大众营销策略
C．单一营销策略
D．专业化策略
【答案】B
【解析】商业银行可以通过以下几种策略来达到营销目的：①低成本策略；②差异化策略；③专业化策略；④大众营销策略；⑤单一营销策略；⑥情感营销策略；⑦分层营销策略；⑧交叉营销策略；⑨定向营销策略。其中，大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。其特点是目标大、针对性不强、效果差。
26下列关于个人贷款合作机构营销的说法，不正确的是（ ）。[2015年10月真题]
A．在挑选经销商作为合作单位时，银行应对其注册资本、经营业绩、行业排名、资产负债和信誉状况等指标进行分析评价
B．商业银行与经销商合作的典型做法是与其签署合作协议，由经销商向银行提供客户信息或推荐客户
C．对于二手个人购房贷款而言，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司
D．对于一手个人购房贷款而言，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由银行提供阶段性或全程担保
【答案】D
【解析】D项，对于一手个人购房贷款，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，一般要求由开发商提供阶段性或全程担保。
27下列关于个人贷款信用风险分析中的专家判断法，说法错误的是（ ）。[2015年10月真题]
A．要维持专家制度，需要的专业分析人员数量会越来越多
B．专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法
C．专家判断法实施的效果比较稳定
D．运用专家判断法，容易造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性
【答案】C
【解析】C项，专家判断法实施的效果很不稳定，因为专家制度依靠的是具有专业知识的信贷人员，而这些人员本身的素质高低和经验多少将会直接影响该项制度的实施效果。
28根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循____分离的原则，设立____放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。（ ）[2015年5月真题]
A．前台与后台；独立的
B．调查与审查；专门的
C．审贷与放贷；专门的
D．审贷与放贷；独立的
【答案】D
【解析】贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
29银行业务部门应根据贷款审批人的审批意见，对未获批准的借款申请，及时告知（ ），将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档。[2015年5月真题]
A．调查人
B．贷款人
C．审查人
D．借款人
【答案】D
【解析】银行业务部门对未获批准的借款申请，应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档；对需要补充材料的，应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序。
30商业银行营销策略中的（ ），是商业银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。[2015年5月真题]
A．单一营销策略
B．低成本策略
C．差异化策略
D．分层营销策略
【答案】D
【解析】客户分层是指银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。分层营销是现代营销最基本的方法，它把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和不同的服务。
31银行营销策略中的（ ），是指针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品和服务，有条件地满足单个客户的需要。[2014年11月真题]
A．产品差异策略
B．单一营销策略
C．低成本策略
D．专业化策略
【答案】B
【解析】单一营销策略，又称一对一的营销，它是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需要。
32关于个人贷款还款方式变更，下列说法正确的是（ ）。[2014年6月真题]
A．借款人可通过电话或书面方式提出还款方式变更申请
B．各种还款方式之间可以随意相互变更
C．借款人贷款账户中应没有拖欠本息及其他费用
D．借款人可在变更还款方式后归还当期贷款本息
【答案】C
【解析】AD两项，借款人若要变更还款方式，需要满足如下条件：①向银行提交还款方式变更申请书；②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。B项，由于各种还款方式是在一定条件下，需要遵循不同的计息规定的，因此，并不是所有的还款方式之间都可以随意互相变更。
33按照中国银行保险监督管理委员会《贷款风险分类指引》规定，（ ）三类贷款称为不良贷款。[2014年6月真题]
A．次级类、关注类和损失类
B．关注类、可疑类和损失类
C．次级类、可疑类和损失类
D．关注类、可疑类和次级类
【答案】C
【解析】按照五级分类方式，不良个人贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。
34下列不属于个人贷款合作单位的是（ ）。[2014年6月真题]
A．担保机构
B．开发商
C．汽车经销商
D．房地产交易中心
【答案】D
【解析】公积金个人住房贷款、个人汽车贷款等贷款种类中均涉及与担保机构的合作。对于一手个人购房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。在消费场所或网络购物平台开展营销，典型做法是与经销商及网络平台合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。
35不良个人住房贷款的处置方式不包括（ ）。[2013年11月真题]
A．通过拍卖行竞拍
B．申请强制执行
C．向法院提起诉讼
D．与借款人协商变卖
【答案】A
【解析】不良贷款的抵押物处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或申请强制执行依法处分。
36按照银保监会文件规定，贷款人受托支付是指（ ）。[2013年11月真题]
A．贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象
B．贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金发放至借款人账户，并由借款人支付给符合合同约定用途的借款人交易对象
C．贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给专门成立的托管机构
D．贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给第三方托管机构
【答案】A
【解析】贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。其中，贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
37个人贷款的贷前调查应以（ ）为主。[2013年11月真题]
A．间接调查
B．委托调查
C．实地调查
D．网上调查
【答案】C
【解析】个人贷款的贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
38对于二手个人购房贷款，银行最主要的合作单位是（ ）。[2013年11月真题]
A．房地产开发商
B．房地产经纪公司
C．房产局
D．住房置业担保公司
【答案】B
【解析】对于二手个人购房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司；对于一手个人购房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。
39电子银行不具备的特点是（ ）。[2013年11月真题]
A．运行环境开放
B．电子虚拟服务方式
C．提高了银行成本
D．模糊的业务时空界限
【答案】C
【解析】电子银行的特征包括：①电子虚拟服务；②运行环境开放；③模糊的业务时空界限；④业务实时处理，服务效率高；⑤运营成本低，降低了银行运营成本；⑥严密的安全系统，保证交易安全。
40（ ）是现代营销最基本的方法，介于大众营销和一对一营销之间。[2013年11月真题]
A．专业化营销策略
B．差异化营销策略
C．分层营销策略
D．交叉营销策略
【答案】C
【解析】分层营销是现代营销最基本的方法，它把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和不同的服务，但又不同于一对一的营销，研究的是某一层面所有的需求，介于大众营销和一对一营销之间，用相对少的资源满足一批客户的需求。
41个人贷款采取抵押担保方式的，不属于调查内容的是（ ）。[2012年10月真题]
A．抵押物价值与存续状况
B．保证担保是否有效
C．抵押物的合法性
D．评估价格是否合理
【答案】B
【解析】采取抵押担保方式的，应调查以下内容：①抵押物的合法性，包括调查抵押物是否属于《物权法》规定且银行认可的抵押财产范围；②抵押人对抵押物占有的合法性，包括抵押物已设定抵押权属情况，抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件，借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；③抵押物价值与存续状况，包括抵押物是否真实存在、存续状态，评估价格是否合理，对抵押物交易价格或评估价格明显高于当地平均房屋价值或明显高于当地同类物业价格的，调查人可要求经贷款银行认可的评估机构重新评估。
42对于采取抵押担保方式的个人贷款业务，贷款人应调查抵押物的合法性，包括调查抵押物是否属于（ ）及其司法解释规定且银行认可的抵押财产范围。[2016年11月真题]
A．《保险法》
B．《民法总则》
C．《物权法》
D．《合同法》
【答案】C
43准确把握个人贷款业务操作流程，可有效规避贷款风险。下列环节不属于贷款操作流程的是（ ）。[2012年6月真题]
A．审查与审批
B．支付管理与贷后管理
C．受理与调查
D．产品开发与设计
【答案】D
【解析】个人贷款业务操作流程包括受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理。
44以下关于“直客式”个人贷款营销模式的表述错误的是（ ）。[2010年10月真题]
A．可以让客户摆脱房地产商指定贷款银行的限制
B．银行客户经理要按照“了解你的客户，服务熟悉客户”的原则，直接营销客户
C．有利于银行全面了解客户的需求
D．它的缺点在于客户在买房时不能享受一次性付款的优惠
【答案】D
【解析】D项，“直客式”个人贷款营销模式的特点在于买房时享受一次性付款的优惠。
45个人贷款发放以后，还要进行贷后管理，下列不属于贷后检查范畴的是（ ）。[2010年5月真题]
A．对借款人的检查
B．对保证人的检查
C．对抵押物、质押权利的检查
D．对借款企业公司治理的检查
【答案】D
【解析】个人贷款贷后检查包括：①对借款人的检查；②对担保情况的检查，包括对保证人的检查、对抵押物的检查以及对质押权利的检查。
46贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还（ ）。[2010年5月真题]
A．贷款本息
B．贷款利息
C．贷款违约金
D．贷款本金
【答案】A
【解析】贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。
47银行在与开发商签订《商品房销售贷款合作协议》前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，审查内容不包括（ ）。[2010年5月真题]
A．项目自有资金到位情况
B．开发商行业排名
C．项目开发和销售合法性
D．开发商资信及经营状况
【答案】B
【解析】银行在与开发商签订《商品房销售贷款合作协议》前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，包括对开发商的资信及经营状况审查、项目开发和销售的合法性审查、项目自有资金的到位情况审查以及对房屋销售前景的了解等。
48下列关于个人贷款合同的说法，错误的是（ ）。[2009年6月真题]
A．应使用统一格式的个人贷款的有关合同文本
B．对不准备填写内容的空白栏不需再做处理
C．同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人
D．对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在相关合同文本上签字
【答案】B
【解析】在填写个人贷款合同时，需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章。
49在个人贷款业务中，下列主体可能具有担保资格的是（ ）。
A．与借款人有关系的自然人
B．不具有代偿能力的法人
C．有重大违法行为损害银行利益的法人
D．三年内连续亏损的法人
【答案】A
【解析】在个人贷款中，保证人为法人的要具备保证人资格和代偿能力。如果保证人三年内连续亏损、在银行黑名单之列或有重大违法行为损害银行利益的，均不得作为保证人。与借款人有关系的自然人如果具备保证人资格和代偿能力，可以担当保证人。
50个人贷款合同填写并复核无误后，贷款发放人应与借款人、担保人签订合同，则下列关于合同签订的说法错误的是（ ）。
A．保证人如为法人，保证方签字人应为其管理者
B．借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字
C．如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书
D．在签订（预签）有关合同文本前，贷款发放人应履行充分告知义务
【答案】A
【解析】个人贷款保证人为法人的，保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件。
51借款人委托其他自然人代办个人贷款的划付时，代理人需要持有的证件或材料不包括（ ）。
A．本人身份证件
B．借款人身份证件
C．借款人授权委托书
D．个人住房贷款审批表
【答案】D
【解析】在个人贷款的划付环节，借款人可以委托贷款银行或其他代理人代为办理。如借款人委托其他自然人代办的，代理人应持本人身份证件、借款人身份证件和借款人授权委托书到柜台办理。贷款银行认为有必要的，可以要求对授权委托书进行公证。
52根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者（ ）。[2012年6月真题]
A．协议重组
B．催收
C．核销
D．起诉
【答案】A
【解析】根据《个人贷款管理暂行办法》第四十条，贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。
53关于借款合同的变更与解除，下列说法错误的是（ ）。
A．借款合同依法需要变更的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效
B．如需办理抵押变更登记的，借款人应到原抵押登记部门办理变更抵押登记手续及其他相关手续
C．当借款保证人失去保证能力时，借款人可申请以信用贷款替代原贷款
D．借款人在还款期限内丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分
【答案】C
【解析】当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保。
54中国银行（香港）有限公司根据人的生命周期设计了从婴儿开始到年老每个生长阶段的金融产品，有“安儿保”“置业理想按揭”“全方位投资”“业主万用钱”“积富之选”“幸运星”“期权宝”等系列金融品种，这属于（ ）策略。
A．情感营销策略
B．分层营销策略
C．差异化策略
D．专业化策略
【答案】A
【解析】情感营销是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，它不局限于满足客户的一次性需要，而是用情感打动客户的心，成为一家银行的忠实客户。如某银行根据人的生命周期设计了从婴儿开始到年老每个生长阶段的金融产品，使客户从小到大自觉接受银行的营销理念，主动选择适合自己的金融产品。
55目前，银行最常见的个人贷款营销渠道不包括（ ）。
A．合作机构营销
B．网点机构营销
C．电子银行营销
D．上门拜访营销
【答案】D
【解析】银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服务从银行流转到客户手中所经过的流通途径。从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作机构营销、网点机构营销和电子银行营销三种。
56下列关于电子银行功能的说法，错误的是（ ）。
A．客户可以在任何时候、任何地点向银行咨询有关信息
B．用户可以通过查询了解他人的账户和交易情况
C．用户可以通过上网查询了解银行的情况
D．能够为客户提供各种信息并处理客户的各种资料报表等
【答案】B
【解析】用户只能通过电子银行查询了解自己的账户和交易情况，不能查询他人的账户和交易情况。
57（ ）是指交易对方未能履行义务而造成经济损失的风险。
A．政策风险
B．信用风险
C．法律风险
D．技术风险
【答案】B
【解析】信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。传统上，信用风险是债务人未能如期偿还债务而给经济主体造成损失的风险，因此又被称为违约风险。
58申请评分模块是整个个贷审批流程中的一个环节，以下关于评分环节的说法正确的是（ ）。
A．评分环节是在贷款调查和审核之后，人工审批和贷款发放之前
B．评分环节是在人工审批和贷款调查之后，审核和贷款发放之前
C．评分环节是在贷款调查和审核之后，自动审批和贷款发放之前
D．评分环节是在自动审批和贷款调查之后，审核和贷款发放之前
【答案】A
【解析】申请评分模块是整个个贷审批流程中的一个环节，在贷款调查和审核之后，人工审批和贷款发放之前，是贷前风险识别评估的重要手段。要实现申请评分进行自动审批、提高审批效率、统一风险偏好的功能目标，必须保证评分所依据的数据真实、有效、合法合规。
59下列哪一项不是评分卡所包含的内容？（ ）
A．风险排序
B．自动化的审批决策
C．人工审批贷款的风险点提示
D．个人业务管理水平
【答案】D
【解析】申请评分卡提供的客户评分可用于以下内容：①不同客户的风险排序；②自动审批决策；③对每一笔未自动审批贷款的各种风险点提示。
60对客户进行行为评分时，所依据的关键信息不包括（ ）。
A．还款与拖欠行为历史记录
B．账户使用记录
C．额度信息
D．客户关系信息
【答案】D
【解析】行为评分主要依据客户的账户历史使用行为进行评分，具体细分为还款与拖欠行为历史记录、账户使用记录、额度信息等几类行为信息。D项为申请评分卡决策所依据的关键信息。
61催收评分是一系列计量分析模型的总称，其模型种类不包括（ ）。
A．违约概率模型
B．损失程度模型
C．客户盈利分析模型
D．催收响应模型
【答案】C
【解析】C项为个人贷款定价模型的一种。
62挑选政策被划分为高分挑选政策和低分挑选政策，其中，高分挑选政策主要用于（ ）。
A．挑选具有某些良好特征的高分客户，进行人工审批
B．随机挑选一定比例的高分客户，进行人工审批
C．挑选有瑕疵的高分申请，不允许其直接通过
D．挑选评分相对较低的申请，不允许其直接通过
【答案】C
【解析】高分挑选政策主要用于挑选有瑕疵的高分申请，如有违约记录的客户不可直接通过；低分挑选政策主要用于挑选具有某些目标客户特征的低分客户进行人工审批。
63下列信息中，不属于评分卡关注的征信信息的是（ ）。
A．银行信贷汇总信息
B．为他人担保汇总信息
C．黑名单信息
D．人民银行征信信息的查询历史
【答案】C
【解析】评分卡关注的征信信息主要包括：银行信贷汇总信息、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、为他人担保汇总信息，以及上述信息的明细信息，另外还包括人民银行征信信息的查询历史等。
64下列评分方法中，不属于个贷行为评分的是（ ）。
A．房贷行为评分
B．消费贷行为评分
C．车贷行为评分
D．信用卡行为评分
【答案】D
【解析】零售行为评分主要包括信用卡行为评分和个贷行为评分。其中，个贷行为评分一般包括房贷行为评分、消费贷行为评分和车贷行为评分。
65通过预测客户未来可能还款金额的多少计算信贷的预期损失水平的模型是（ ）。
A．违约概率模型
B．损失程度模型
C．客户盈利分析模型
D．催收响应模型
【答案】B
【解析】损失程度模型根据客户的历史行为，预测客户未来可能还款金额的多少，从而计算信贷的预期损失水平，该模型应用范围较广，可以用于90天以上的已违约客户。
66在实际应用催收评分时，对于不同的客户情况，下面说法错误的是（ ）。
A．行为模型以客户的历史行为信息为预测变量
B．对于“新开户即逾期”的客户，不能使用违约概率模型
C．对于有催收历史的客户，可以根据以往的催收历史应用催收响应模型
D．对于首次逾期的客户，需要根据其他的行为特征应用催收响应模型
【答案】B
【解析】B项，违约概率模型可细分为行为模型和无行为模型，行为模型以客户的历史行为信息为预测变量，对于类似于“新开户即逾期”的无行为信息的客户，需要根据基本信息或其他外部信息构建预测变量。
67关于催收策略的优化，以下说法正确的是（ ）。
A．策略制定好之后一般不轻易改变
B．策略制定好之后并不是一成不变的，但是最优的策略一般不轻易调整
C．策略制定好之后并不是一成不变的，即便是最优的策略，也要随时间的推移不断调整与优化
D．策略制定好之后，最优策略一般会维持较长时间，而其他策略则随时间的推移不断调整与优化
【答案】C
【解析】催收策略制定好之后并不是一成不变的，即便是最优的策略，随着时间推移也会变得不适合，这就需要定期采用冠军/挑战者方法对策略进行优化。
68下列关于押品种类的说法正确的是（ ）。
A．银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产三大类
B．应收账款包括交易类应收账款和应收租金两种
C．金融质押品包括现金及其等价物、贵金属、债券、股票/基金、保单、保本型理财产品等
D．商用房地产和居住用房地产大类中不包括房地产类在建工程
【答案】C
【解析】A项，银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他押品四大类；B项，除交易类应收账款和应收租金外，应收账款还包括公路收费权、学校收费权等；D项，商用房地产和居住用房地产包括商用房地产、居住用房地产、商用建设用地使用权和居住用建设用地使用权、房地产类在建工程等。
69下列选项中，不属于押品价值评估的主要方法的是（ ）。
A．市场法
B．收益法
C．成本法
D．对比法
【答案】D
【解析】押品价值评估的主要方法有市场法、成本法和收益法等。评估人员可根据押品的类型、特点、在评估过程中所处的状态、评估目的、评估时的市场条件及数据资料的搜集情况等因素选择与押品相适应的评估方法。
70关于押品的选择次序，以下说法中不正确的是（ ）。
A．优先选择缓释能力强、押品价值稳定、不易变现的押品
B．抵押物应优先选择现房、以出让方式取得的国有土地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强、可设定第一顺位的押品
C．质押物应优先选择现金、存单、凭证式国债、银行承兑汇票等价值相对稳定、变现能力较强的金融质押品
D．对一年期以上应收账款、收费权等不易评估、不易监测、价值波动较大的质物应谨慎接受
【答案】A
【解析】A项，优先选择缓释能力强、押品价值稳定、容易变现的押品。在缓释能力相同的情况下，优先选择合格押品、同币种计价的金融质押品。
71通过估测被评估资产未来预期收益的现值来确定资产价值的各种评估方法的总称是（ ）。
A．市场法
B．比较法
C．收益法
D．成本法
【答案】C
【解析】AB两项，市场法又称市场比较法或比较法，指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经过直接比较或类比分析来估测资产价值的各种评估技术方法的总称；D项，成本法是指首先估测被评估资产的重置成本，然后估测被评估资产业已存在的各种贬损因素，并将其从重置成本中予以扣除而得到被评估资产价值的各种评估方法的总称。
72有关合同订立、抵质押登记、保险办理的具体要求，下列说法错误的是（ ）。
A．对容易受到意外事故影响造成损失的押品，经办行应自主办理保险
B．登记部门要求明确登记期限的，登记届满期限原则上不得早于授信到期期限
C．经办行应根据授信方案和审批决策文件，与抵质押人签订抵质押合同
D．对一些法律法规规定可以办理预告登记的特殊情形，经办行应申请办理抵押权预告登记
【答案】A
【解析】A项，对容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品，经办行（机构）应陪同投保人共同办理保险，原则上应购买财产综合险或财产一切险，保险费用由投保人承担。
73有关合同订立、抵质押登记、保险办理的具体要求，下列说法错误的是（ ）。
A．保单金额应至少是贷款本息的两倍
B．抵质押合同签订后，经办行应及时到登记部门办理押品登记手续
C．保单上应注明银行为该保单优先受偿人，即第一受益人
D．经办行应根据抵质押人和押品状况，确定是否需要办理公证
【答案】A
【解析】A项，保单金额应至少覆盖贷款本息。
74押品类别为应收账款或保本型理财产品的，应在（ ）登记。
A．证券登记结算公司
B．所在地的工商行政管理部门
C．商业银行
D．中国人民银行征信中心
【答案】D
【解析】押品类别为应收账款、保本型理财产品的，在中国人民银行征信中心登记；押品类别为企业的设备和其他不动产的，在财产所在地的工商行政管理部门登记；押品类别为基金份额、证券登记结算机构登记的股权的，在证券登记结算公司登记。
75下列做法中，符合押品处置阶段控制的要求的是（ ）。
A．办理解押手续时，委托客户单独办理
B．变更后的抵质押率不得低于审批核定的抵质押率
C．对授信资产转入资产保全部门管理的，授信合同项下押品随授信资产一并移交
D．授信合同项下押品所担保的全部债务清偿完毕后，经办行客户经理保管押品权属证明
【答案】C
【解析】A项，办理解押手续，原则上要按还款进度分次分批办理，不得委托客户单独办理，不得提前、超比例解除押品；B项，变更后的抵质押率不得超过抵质押率上限或审批核定的抵质押率；D项，授信合同项下押品所担保的全部债务清偿完毕后，经办行（机构）客户经理应返还办理抵押（出质）人所保管的押品权属证明及有关单证。
二、多选题（下列选项中有两项或两项以上符合题目要求）
1商业银行管理操作风险的工具有（ ）。[2018年10月真题]
A．风险与控制自我评估
B．产品组合管理
C．关键风险指标监测
D．操作风险损失数据收集
E．情景分析
【答案】ACDE
【解析】商业银行管理操作风险应用的工具主要有操作风险损失数据收集、风险与控制自我评估、关键风险指标监测等，实施巴塞尔协议高级计量法的银行还需开展情景分析工作。
2对实行模型评分的银行来说，关于个人贷款的行为评分，下列说法错误的是（ ）。[2018年6月真题]
A．对于信用卡客户，保持较高额度使用率的客户，一般行为评分较低
B．一般来说，账龄较长的账户，行为评分较低
C．目前商业银行个贷行为评分通常每个月计算一次，完全批量、自动计算
D．当前逾期30天的客户，其行为评分比3个月前逾期60天的客户高
E．对于普通额度的个贷，余额占初始资金金额越大，一般行为评分越低
【答案】ABD
【解析】A项，对于信用卡客户，额度是客户可以支用的最大金额，保持较高额度使用率但不拖欠的客户，其行为评分较高；B项，一般来说，账龄较长的账户，其正常还款时间较长，行为评分较高；D项，行为评分并不仅仅参考客户当前的逾期状况，而是综合考虑客户过去一年甚至更长时间的还款情况，例如，一个当前逾期30天的客户，其行为评分不一定比3个月前逾期60天的客户低。
3下列关于押品担保债权的本息金额的说法错误的有（ ）。[2017年10月真题]
A．对于正常公司贷款，为贷款发放时的本金及全部或部分利息之和
B．授信期限超过一年的正常公司贷款，按实际期限计算利息
C．对于正常个人贷款，为贷款本金
D．表外业务计算抵质押率时，按合同金额
E．授信期限短于一年（含一年）的正常公司贷款，按一年期计算利息
【答案】BE
【解析】授信期限短于一年（含一年）的，按实际期限计算利息，授信期限超过一年的，按一年期限计算利息。
4银行网点机构营销渠道的分类主要包括（ ）。[2017年6月真题]
A．高端化网点机构营销渠道
B．网络型网点机构营销渠道
C．专业性网点机构营销渠道
D．全方位网点机构营销渠道
E．零售型网点机构营销渠道
【答案】ACDE
【解析】网点机构是银行业务人员面向客户销售产品的场所。其营销渠道主要包括：①全方位网点机构营销渠道；②专业性网点机构营销渠道；③高端化网点机构营销渠道④零售型网点机构营销渠道。
5在实施个人贷款风险监测过程中，充分考虑不同风险评级客户的风险程度差异，按照（ ）的原则进行管理。[2017年6月真题]
A．差别管理
B．动态管理
C．重点关注
D．实时监控
E．集中管理
【答案】ABC
【解析】商业银行应对客户风险进行监测。在实施个人贷款风险监测过程中，充分考虑不同风险评级客户的风险程度差异，按照差别管理、动态管理、重点关注的原则进行管理。
6办理个人住房贷款，贷前咨询的内容包括（ ）。[2016年11月真题]
A．个人贷款品种介绍、申请个人贷款需提供的资料
B．个人贷款经办机构的地址及联系电话
C．申请个人贷款应具备的条件，办理个人贷款的程序
D．个人贷款合同中的主要条款
E．获取个人贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道
【答案】ABCDE
【解析】个人住房贷款贷前咨询的主要内容包括：①个人贷款品种介绍；②申请个人贷款应具备的条件；③申请个人贷款需提供的资料；④办理个人贷款的程序；⑤个人贷款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式和还款额等；⑥获取个人贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道；⑦个人贷款经办机构的地址及联系电话；⑧其他相关内容。
7个人贷款申请应具备的条件包括（ ）。[2016年11月真题]
A．贷款用途明确合法
B．借款人信用状况良好，无重大不良信用记录
C．借款人具备还款意愿和还款能力
D．借款人必须是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民
E．贷款申请数额、期限和币种合理
【答案】ABCE
【解析】个人贷款申请应具备以下条件：①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；②贷款用途明确合法；③贷款申请数额、期限和币种合理；④借款人具备还款意愿和还款能力；⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；⑥贷款人要求的其他条件。
8下列属于个人贷款营销渠道的有（ ）。[2016年11月真题]
A．自动柜员机
B．电话银行
C．网上银行
D．自助银行
E．手机银行
【答案】BCDE
【解析】目前，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有：①合作机构营销，包括一手个人购房贷款合作机构营销、二手个人购房贷款合作机构营销、其他个人贷款合作机构营销；②网点机构营销，包括全方位网点机构、专业性网点机构、高端化网点机构、零售型网点机构；③电子银行营销，包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、网上货币、网上支付、网上清算等。
9个人贷款业务中，借款人在贷款期间发生违约行为时，贷款人可以采取的措施包括（ ）。[2016年6月真题]
A．要求限期纠正违约行为
B．提前收回部分或全部贷款本息
C．停止发放尚未使用的贷款
D．直接变卖抵押物
E．在原贷款利率基础上加收利息
【答案】ABCE
【解析】除ABCE四项外，借款人、担保人在贷款期间发生任何违约事件，贷款银行可采取的措施还包括：①要求增加所减少的相应价值的抵（质）押物，或更换担保人；②定期在公开报刊及有关媒体上公布违约人姓名、身份证号码及违约行为；③向保证人追偿；④依据有关法律及规定处分抵（质）押物；⑤向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。
10关于个人贷款定价模型，下列说法正确的有（ ）。[2016年6月真题]
A．成本加成定价模型是“外向型”贷款定价模式，通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场
B．基准利率加点定价模型是典型的“内向型”定价模式，缺乏对整个信贷市场的把握，可能会导致贷款市场的萎缩
C．客户盈利分析模型的基本思想是综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益
D．客户盈利分析模型要求以客户为基本核算单位，因此它对银行的成本核算管理有较高的要求
E．成本加成定价模型中，贷款价格＝资金成本＋贷款费用＋风险补偿费＋目标利润
【答案】CDE
【解析】A项，成本加成定价模型适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛的商业银行采用，它充分考虑了银行资金成本、承担的风险和利润目标，是典型的“内向型”定价模式；B项，基准利率加点定价模型是“外向型”贷款定价模式，它以市场的优惠利率为出发点，寻求适合本银行的贷款价格，通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。
11个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，下列（ ）情形的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。[2015年10月真题]
A．借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的
B．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的
C．贷款资金用于生产经营且金额超过100万元人民币的
D．借款人交易对象具备使用非现金结算方式的
E．购买商住两用房且金额超过50万元人民币的
【答案】AB
【解析】个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；④法律法规规定的其他情形。
12为证明借款人的偿贷能力，银行可接受的收入或财产证明有（ ）。[2015年10月真题]
A．股东分红决议
B．租赁合同及租金收入银行流水
C．验资报告
D．过去3个月的工资单流水
E．个人所得税纳税证明
【答案】ACDE
【解析】借款申请人偿还能力证明材料主要包括：①稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等；②投资经营收入证明，如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等；③财产情况证明，如房产证、存单、股票、债券等；④其他收入证明材料。
13个人贷款的贷款审批人在贷款审批时应审查（ ）。[2015年10月真题]
A．借款人资格和条件是否具备
B．借款人提供的材料是否完整、合法、有效
C．贷前调查人的调查意见是否准确、合理
D．对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效
E．借款用途是否符合银行规定
【答案】ABCDE
【解析】贷款具体审查内容包括：①借款人资格和条件是否具备；②借款用途是否符合银行规定；③申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；⑦其他需要审查的事项。
14在用专家判断法对个人客户进行信用风险评估时，“5C”要素分析法中的“5C”包括（ ）。[2015年10月真题]
A．管理-Control
B．能力-Capacity
C．道德品质-Character
D．资本-Capital
E．担保-Collateral
【答案】BCDE
【解析】在专家判断法中，“5C”要素分析法长期以来得到广泛应用。“5C”指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）。
15个人贷款的贷后管理中，对抵押物的检查内容包括（ ）。[2015年5月真题]
A．借款人的贷款抵押物是否完好
B．抵押物是否重复抵押
C．抵押人经贷款银行同意转让抵押物，转让所得价款是否用于提前清偿所担保的债权
D．因第三人的行为导致抵押物的价值减少，抵押人是否将损害赔偿金存入贷款银行指定账户
E．因其他原因，抵押物毁损、灭失、价值减少，抵押人是否在规定时间内向银行提供与减少的价值相当的担保
【答案】ABCDE
【解析】除ABCDE五项外，对抵押物的检查内容还包括：未经贷款银行书面同意，抵押人是否转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物。
16有些银行将客户特征归纳为“5P”要素，包括（ ）。[2015年5月真题]
A．还款来源因素-Payment Factor
B．个人因素-Personal Factor
C．资金用途因素-Purpose Factor
D．债权保障因素-Protection Factor
E．前景因素-Perspective Factor
【答案】ABCDE
【解析】有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，包括：①个人因素（Personal Factor）；②资金用途因素（Purpose Factor）；③还款来源因素（Payment Factor）；④债权保障因素（Protection Factor）；⑤前景因素（Perspective Factor）。类似地，还有“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）。
17个人贷款的贷后与档案管理内容包括（ ）。[2014年11月真题]
A．贷款风险分类与不良贷款管理
B．贷后检查
C．贷款本息回收
D．贷款档案管理
E．合同变更
【答案】ABCDE
【解析】个人贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，包括贷后检查、合同变更、本息回收、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。
18我国商业银行个人贷款的借款对象包括（ ）。[2014年11月真题]
A．具有限制民事行为能力的中华人民共和国公民
B．符合国家有关规定的境外自然人
C．境内股份有限责任公司
D．具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民
E．社团组织
【答案】BD
【解析】个人贷款借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。
19个人贷款的贷前调查是控制贷款风险最重要的环节，贷前调查的方式主要有（ ）。[2014年11月真题]
A．与借款申请人面谈
B．审查借款申请材料
C．电话调查
D．实地调查
E．登记台账
【答案】ABCD
【解析】贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。调查的方式包括：审查借款申请材料、与借款申请人面谈、实地调查等。
20商业银行在办理个人贷款时，对采取保证担保方式的，应调查的内容有（ ）。[2014年6月真题]
A．核实保证人保证责任的落实
B．保证人与借款人的关系
C．保证人是否具有保证资格
D．保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，要查验贷款保证人提供的材料是否真实有效
E．保证人为法人的，要调查保证人是否具有保证人资格及代偿能力
【答案】ABCDE
【解析】个人贷款采取保证担保方式的，应调查：①保证人是否符合《担保法》及其司法解释规定，具备保证资格；②保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力；③保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，应查验贷款保证人提供的资信证明材料是否真实有效；④保证人与借款人的关系；⑤核实保证人保证责任的落实，查验保证人是否具有保证意愿并确知其保证责任。
21根据贷款审批人的审批意见，业务部门应做好的工作有（ ）。[2014年6月真题]
A．对经审批同意或有条件同意的贷款，及时通知借款人并落实相关授信条件
B．未获批准的申请资料不通知借款人，自行销毁
C．帮助不具备贷款条件的借款人完善材料，重新上报审批
D．对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人
E．对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料
【答案】ADE
【解析】业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档；②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审核、审批程序；③对经审批同意或有条件同意的贷款，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。
22个人贷款的借款人申请贷款期限调整时，须具备的前提条件有（ ）。[2014年6月真题]
A．贷款无拖欠利息
B．贷款未到期
C．贷款无拖欠本金
D．贷款采用分期还款方式
E．贷款本期本金已归还
【答案】ABCE
【解析】借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：①贷款未到期；②无欠息；③无拖欠本金；④本期本金已归还。期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还款额。
23下列关于专家判断法中的“5C”要素分析法的表述，正确的有（ ）。[2014年6月真题]
A．“5C”是指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）
B．对于个人经营性贷款，环境往往是衡量财务状况的决定性因素
C．如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品不拥有要求权
D．环境是决定信用风险损失的一项重要因素
E．宏观经济环境、行业发展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能力会产生直接或间接影响
【答案】ADE
【解析】B项，对于个人经营性贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素；C项，担保指借款人用其资产对其所承诺的付款进行的担保，如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品拥有要求权。
24银行一般通过（ ）等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。[2013年11月真题]
A．现场、窗口
B．电话银行
C．业务宣传手册
D．电视广告
E．网上银行
【答案】ABCE
【解析】银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人贷款的个人提供有关信息咨询服务。
25巴塞尔协议根据操作风险损失事件类型，将操作风险分为（ ）。[2013年11月真题]
A．内部欺诈事件
B．信息科技系统事件
C．外部欺诈事件
D．国家政策变动事件
E．实物资产的损坏
【答案】ABCE
【解析】巴塞尔协议根据操作风险损失事件类型，将操作风险分为以下七类：①内部欺诈事件；②外部欺诈事件；③就业制度和工作场所安全事件；④客户、产品和业务活动事件；⑤实物资产的损坏；⑥信息科技系统事件；⑦执行、交割和流程管理事件。
26银行个人住房贷款业务的合作机构有（ ）。[2010年10月真题]
A．担保公司
B．证券公司
C．房地产开发企业
D．房地产经纪公司
E．资产评估公司
【答案】CD
【解析】对于一手个人购房贷款，商业银行最主要的合作机构是房地产开发商；对于二手个人购房贷款，商业银行最主要的合作机构是房地产经纪公司。
27关于个人贷款的档案管理，下列说法正确的有（ ）。[2009年10月真题]
A．档案进行移交时要经双方签字
B．贷款档案的查阅、借出必须进行登记
C．贷款档案只能是原件，不能是复印件
D．借款人还清贷款本息后，所有档案材料须由银行永久保管
E．贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料
【答案】ABE
【解析】C项，个人贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件；D项，借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人。
28个人贷款的贷款行发现保证人出现下列（ ）情况，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保。[2009年10月真题]
A．作为保证人的法人，其经济组织发生足以影响借款合同项下保证人承担连带保证责任的
B．作为保证人的自然人发生死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的
C．保证人失去担保能力
D．保证人拒绝贷款银行对其资金和财产状况进行监督
E．保证人向第三方提供超出自身负担能力的担保
【答案】ABCDE
【解析】个人贷款的贷款行发现保证人出现题中五种情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保，对于借款人拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的，应提前收回已发放的贷款的本息，或解除合同。
29在贷款的审批中，贷款人应根据审慎性原则，（ ），确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
A．完善授权管理制度
B．规范审批操作流程
C．加强审批过程的问责制
D．明确贷款审批权限
E．实行审贷分离和授权审批
【答案】ABDE
【解析】在贷款的审批中，贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
30借款合同应符合《合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、（ ）等。
A．支付方式
B．支付对象（范围）
C．支付时间
D．支付金额
E．支付条件
【答案】ABDE
【解析】借款合同应当符合《合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设置相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时承担的违约责任。
31贷款人应按照借款合同约定，通过（ ）方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
A．贷款人受托支付
B．贷款人自主支付
C．借款人自主支付
D．借款人受托支付
E．贷款人委托支付
【答案】AC
【解析】贷款人应当按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。其中，贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
32贷款人应区分个人贷款的（ ）等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。
A．用途
B．品种
C．对象
D．金额
E．期限
【答案】BCD
【解析】个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。
33在个人贷款业务中，贷前调查人在对借款申请人进行调查时，应重点调查的内容包括（ ）。
A．材料一致性
B．借款申请人基本情况
C．借款申请人收入情况
D．借款申请人的信用情况
E．借款用途
【答案】ABCDE
【解析】个人贷款业务中，贷款调查包括但不限于以下内容：①材料一致性；②借款人基本情况；③借款人信用情况；④借款人收入情况；⑤担保情况；⑥借款用途。
34商业银行可以通过（ ）策略来达到营销目的。
A．产品差异
B．大众营销
C．单一营销
D．分层营销
E．交叉营销
【答案】ABCDE
【解析】银行实现营销目的的策略包括：①低成本策略；②差异化策略；③专业化策略；④大众营销策略；⑤单一营销策略；⑥情感营销策略；⑦分层营销策略；⑧交叉营销策略；⑨定向营销策略。
35商业银行可以通过不同的策略来达到营销目的，其中单一策略的特点有（ ）。
A．目标大、针对性不强、效果差
B．针对性强，适宜少数尖端客户
C．营销渠道狭窄，营销成本高
D．增加大额交易的客户
E．瞄准特定细分市场，针对特定地理区域
【答案】BC
【解析】单一营销策略是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需要，其特点是针对性强，适宜少数尖端客户，能够为客户提供需要的个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本太高。A项是大众营销策略的特点；D项是低成本策略的特点；E项是专业化策略的特点。
36申请评分卡决策所依据的关键信息包括（ ）。
A．客户家庭信息
B．客户基本信息
C．客户关系信息
D．银行综合类信息
E．个人征信信息
【答案】BCE
【解析】申请评分卡决策所依据的关键信息可以分为以下三类：①客户基本信息，包括客户的基本情况、工作情况、经济收入情况、社会保障情况、其他信用情况等；②客户关系信息，主要分为存款类信息和贷款类信息；③个人征信信息，包括银行信用记录、社会保障数据、各类缴费情况、其他不良记录等。
37申请评分可以应用的领域包含（ ）。
A．风险排序
B．信贷政策制定
C．零售客户风险限额设置
D．信用卡额度调整
E．贷后风险监控
【答案】ABC
【解析】申请评分可以应用的领域包括：①风险排序；②自动化的审批决策；③人工审批贷款参考；④信贷政策制定；⑤零售客户风险限额设置。DE两项为行为评分的应用。
38行为评分可以应用在以下哪些方面？（ ）
A．零售分池
B．信用卡额度调整
C．贷后风险监控
D．信贷政策制定
E．风险排序
【答案】ABC
【解析】在行为评分的应用方面，一些规模较大的银行已基本完成了工具开发和系统平台搭建，积累了一定应用经验，具体包括：①零售分池；②信用卡额度调整；③贷后风险监控。DE两项为申请评分的应用。
39下列信息中，属于客户关系信息的有（ ）。
A．定期存款余额
B．活期存款余额
C．信用卡汇总信息
D．准贷记卡汇总信息
E．信用卡使用情况
【答案】ABE
【解析】客户关系信息包括：①银行存款类信息包括定期存款余额、活期存款余额、证券资金账户使用情况、理财账户使用情况；②银行贷款类信息包括个人贷款类信息、信用卡使用情况；③银行综合类信息包括黑名单信息、客户贡献度、是否为VIP客户。CD两项，属于个人征信信息。
40信用卡行为评分卡通过分析客户使用信用卡的历史数据，建立模型对客户进行评分，自动输出的结果可能为（ ）。
A．同意给予额度调整的建议决策
B．不给予额度调整的建议决策
C．通过人工审批额度调整的建议决策
D．客户的影子额度
E．客户的建议授信额度
【答案】ABCDE
【解析】通过启动每月评分流程、客户申请额度调整流程和银行主动额度调整流程，行为评分系统按照设定的规则和计算标准自动输出建议决策，包括同意给予额度调整、不给予额度调整或者通过人工审批额度调整，同时输出每个参与行为评分客户的影子额度和建议授信额度。
41下列选项中，属于个人贷款定价的一般原则的有（ ）。
A．参照市场价格原则
B．成本收益原则
C．风险定价原则
D．组合定价原则
E．与宏观经济政策相背离原则
【答案】ABCD
【解析】个人贷款产品定价原则主要包括以下几种：①成本收益原则；②风险定价原则；③参照市场价格原则；④组合定价原则；⑤与宏观经济政策一致原则。
42影响个人贷款定价的因素众多，其中包括（ ）。
A．资金成本
B．税收制度
C．担保
D．盈利目标
E．市场竞争
【答案】ACDE
【解析】商业银行个人贷款的定价原理、方法与企业贷款定价基本相同，影响个人贷款价格的因素众多，主要包括资金成本、风险、利率政策、盈利目标、市场竞争、担保、选择性因素等。
43包含在贷款价格中的风险补偿费所补偿的风险包括（ ）。
A．信用违约风险
B．期限风险
C．利率风险
D．法律风险
E．延误风险
【答案】ABCD
【解析】风险补偿费是指对贷款可能发生风险的必要补偿，具体包括以下几种：①信用违约风险；②期限风险；③提前偿还风险；④利率风险；⑤法律风险等。
44押品管理是指押品的受理、审查、评估、权利设立、监控、返还与处置等一系列活动。下列选项中，属于押品管理所应遵循的原则的有（ ）。
A．合法性原则
B．有效性原则
C．审慎性原则
D．一般化原则
E．平衡制约原则
【答案】ABCE
【解析】除ABCE四项外，押品管理的原则还包括差别化原则，即根据不同类型押品的特点，在准入、审查、价值评估和贷后监控等方面采取不同的政策、标准、方法和要求。
45押品价值评估是押品管理的重要环节，下列选项中，属于押品价值评估方式的有（ ）。
A．内部评估方式
B．外部评估方式
C．间接评估方式
D．直接评估方式
E．市场评估方式
【答案】ABD
【解析】押品价值评估主要有以下三种方式：①内部评估方式，指由银行的内部评估人员对拟接受押品进行价值评估；②外部评估方式，指由银行认可的合作评估机构的外部评估师对银行拟接受的押品进行价值评估；③直接评估方式，指参考公开市场价格、历史平均价格或最近成交价格，按照审慎原则直接确定拟接受押品的评估价值。
46下列授信业务项下的押品中，可采用直接评估方式的有（ ）。
A．首次交易住房做抵押的个人住房贷款（贷款金额在1000万元以下）
B．低信用风险信贷业务
C．保证金、存单的质押授信业务
D．动产（大宗商品）质押授信业务
E．黄金质押授信业务
【答案】ABCDE
【解析】直接评估方式是指参考公开市场价格、历史平均价格或最近成交价格，按照审慎原则直接确定拟接受押品的评估价值。对下列授信业务项下的押品，可采用直接评估方式：①低信用风险信贷业务；②保证金、存单、票据、黄金、仓单、动产（大宗商品）质押授信业务；③首次交易住房做抵押的个人住房贷款（贷款金额在1000万元以下）；④对优质客户发放的以住房做抵押、申请贷款成数低于50%的个人再交易住房贷款（贷款金额在1000万元以下）、个人消费贷款和个人助业贷款。
47抵质押期间，所有押品都应进行重新评估。当发生下列哪些情况时，即使未到重估周期，也应对押品价值进行重新评估？（ ）
A．押品市场价格发生大幅下降
B．债务人财务状况恶化或发生信贷违约事件
C．被认定为“假个贷”、疑似“假个贷”，押品价值可能发生重大不良变化
D．押品担保的信贷资产风险分类向下迁徙为不良贷款
E．押品由信贷经营部门移交资产保全部门
【答案】ABCDE
【解析】抵质押期间，所有押品都应进行重新评估，且主要采用内部评估方式，如有必要，也可采用外部评估方式。除ABCDE五项外，发生重大风险事项等其他需要重估的事项时，也应对押品价值进行重新评估。
48采用市场法进行资产评估需要满足的最基本的前提条件是（ ）。
A．被评估资产处于继续使用状态或被假定处于继续使用状态
B．被评估资产的预期收益能够支持其重置及投入价值
C．要有一个活跃的公开市场
D．被评估资产预期获利年限可以预测
E．公开市场上要有可比的资产及其交易活动
【答案】CE
【解析】押品价值评估的主要方法有市场法、成本法和收益法等。AB两项，是采用成本法评估资产的前提条件；D项，是采用收益法必须具备的前提条件。
49在抵质押权设立与变更环节，需要（ ）。
A．判断拟接受押品是否符合银行押品受理的基本底线要求
B．关注订立的抵质押合同要素是否齐全，填写是否规范
C．判断合同是否需要办理公证
D．确定对容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品是否已按银行指定的险种办理了足额保险
E．抵质押合同签订后，跟踪检查押品登记手续办理是否及时
【答案】BCDE
【解析】A项，在押品材料受理环节，需要判断拟接受押品是否符合银行押品受理的基本底线要求。
50押品日常管理控制的具体措施有（ ）。
A．出入库的管理
B．权证的管理
C．台账的建立
D．押品信息更新
E．日常监控
【答案】ABCE
【解析】押品日常管理控制是指对押品权证保管及其出入库流程进行规范管理来保证权证的安全。需要关注保管权证的完整性、完好性，防范出现权证毁损、遗失、过期、失效等重大风险事件及权证被抵（质）押人借出擅自用于解除担保、重复抵质押的风险。具体措施包括权证的管理、出入库的管理、台账的建立与日常监控等内容。
51押品的日常管理与监控包括哪些内容？（ ）
A．台账制度
B．权证核对
C．岗位制约
D．随机抽查
E．日常监控
【答案】ABCE
【解析】押品的日常管理与监控包括：①岗位制约；②台账制度；③权证核对；④定期检查；⑤日常监控。
三、判断题（请对下列各题的描述做出判断，正确的用A表示，错误的用B表示）
1在建工程在抵押品分类中属于商用房地产和居住用房地产类。（ ）[2018年6月真题]
【答案】B
【解析】银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他押品四大类。商用房地产和居住用房地产具体常见类型为商用房地产、居住用房地产、商用建设用地使用权和居住用建设用地使用权、房地产类在建工程等；其他押品具体常见类型为流动资产、出口退税账户、机器设备、交通运输设备、资源资产、设施类在建工程、知识产权、采矿权等。
2管理流程包括材料受理、审查、押品价值评估、抵质押权的设立与变更、押品日常管理、押品的返还与处置六个。（ ）[2017年10月真题]
【答案】A
【解析】仅从押品管理的角度来说，押品管理流程包括材料受理、审查、押品价值评估、抵质押权的设立与变更、押品日常管理、押品的返还与处置六个环节。
3个人贷款的放款条件落实后，贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户，借款人无需到场，贷款人应及时通知借款人款项已经到账，并将回单邮寄给借款人的交易对手。（ ）[2017年6月真题]
【答案】B
【解析】个人贷款的放款条件落实后，贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户，按照合同要求借款人需要到场的，应通知借款人持本人身份证件到场协助办理相关手续。
4贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其相关文件，包括通过电子银行渠道办理的贷款。（ ）[2017年6月真题]
【答案】B
【解析】贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，电子银行渠道办理的贷款除外。
5借款人采取自主支付的，银行将贷款资金直接发放至借款人账户后，借款人可自主支配使用。（ ）[2016年11月真题]
【答案】B
【解析】借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
6“账销案存”是指对贷款银行已核销并保留追索权的贷款，建立台账，并在诉讼时效内定期催收。（ ）[2016年11月真题]
【答案】A
【解析】对银行保留追索权的贷款，各经办行应实行“账销案存”原则，建立已核销贷款台账，定期向借款人和担保人发出催收通知书，并注意诉讼时效。
7在贷前调查中，采取受托支付方式的，借款人在业务申请时可不提供贷款用途证明，但客户经理应要求借款人保留用途证明材料，定期向银行告知贷款资金支付情况，并在规定时间提供用途证明。（ ）[2016年11月真题]
【答案】B
【解析】采取自主支付方式的，借款人在业务申请时可不提供贷款用途证明，但客户经理应要求借款人保留用途证明材料，定期向银行告知贷款资金支付情况，并在规定时间提供用途证明。
8对于一手个人购房贷款而言，在借款人购买的房屋没有办抵押登记之前，一般要求由开发商提供阶段性或全程担保。（ ）[2016年11月真题]
【答案】A
【解析】目前，商业性个人一手购房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订《商品房销售贷款合作协议》，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人购房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。
9次级贷款是指借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。（ ）[2016年6月真题]
【答案】B
【解析】次级贷款是指借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产，对外借款，保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵（质）押物才能归还全部贷款本息。题中描述的是关注贷款的含义。
10利率调整的周期较短或实行浮动利率制，利率风险将基本由借款人承担，为公平合理起见，利率风险加点可相应提高。（ ）[2016年6月真题]
【答案】B
【解析】利率调整的周期较短或实行浮动利率制，利率风险将基本由借款人承担，为公平合理起见，利率风险加点可相应降低；利率调整的周期较长或实行固定利率，利率风险将部分或全部转嫁给银行，利率风险加点可相应提高。
11银行对不良个人住房贷款应采取电话催收、信函催收、上门催收、法律手段催收等方式。（ ）[2015年10月真题]
【答案】A
【解析】对不同拖欠期限的不良个人贷款的催收，可采取不同的方式如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段，如律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。
12对于一手个人购房贷款，银行最主要的合作单位是房地产经纪商。（ ）[2015年10月真题]
【答案】B
【解析】对于一手个人购房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。对于二手个人购房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。
13在个人住房贷款的签约过程中，同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。（ ）[2014年11月真题]
【答案】A
【解析】个人住房贷款的合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。
14个人贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。（ ）[2014年11月真题]
【答案】A
【解析】贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。
15对于借款人自主支付的个人贷款资金，贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。（ ）[2013年11月真题]
【答案】A
【解析】采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
16贷款调查与审批中，审批人员可以将贷款调查的全部事项委托有资信的第三方完成。（ ）
【答案】B
【解析】贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
17低成本策略强调降低银行成本，同时意味着成为一个低价格的竞争者。（ ）
【答案】B
【解析】低成本策略强调降低银行成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本竞争者。然而，低成本并不一定等同于低价格。
18零售行为评分主要指的是信用卡行为评分。（ ）
【答案】B
【解析】零售行为评分包括信用卡行为评分和个贷行为评分两个方面。
19关于行为评分的结果，一般认为评分越高，成为不良客户的可能性越高。（ ）
【答案】B
【解析】行为评分本质上是对客户“变坏”的可能性的一种直观化的表现形式，评分越高，成为不良客户的可能性越低。
20考虑到某笔贷款可能会出现同时满足拒绝和通过硬政策的情形，一般通过政策会优先于拒绝政策。（ ）
【答案】B
【解析】符合硬政策的业务申请，评分卡会给出直接拒绝或直接通过的审批结论，考虑到某笔贷款可能会出现同时满足拒绝和通过硬政策的情形，一般拒绝政策会优先于通过政策。对于评分卡作出拒绝结论的客户申请，一般直接退回给受理人员处理。
21如果客户申请的信用额度低于每个月末自动计算的“影子信用额度”，则可以自动通过申请。（ ）
【答案】A
【解析】信用卡行为评分卡已经用于信用卡额度调整的自动审批，包括主动调额和被动调额。额度调整的基本思路是：根据一定规则，每个月末自动计算各个信用卡客户的“影子信用额度”，如果客户申请的信用额度低于影子额度，则可以自动通过客户的额度调整申请。
22违约概率模型预测客户对催收方式是否响应的概率。（ ）
【答案】B
【解析】违约概率模型用于早期逾期的客户，可判断客户最终进入违约（逾期90天以上）的概率；催收响应模型预测客户对催收方式是否响应的概率。
23违约风险贴水是指向长期借款人征收的风险补偿费用。（ ）
【答案】B
【解析】违约风险贴水是指向优质客户以外的借款人收取的风险补偿费用；期限风险贴水是向长期借款人征收的风险补偿费用。
24客户盈利分析模式摒弃了“成本导向”的定价思想，树立了“以客户为中心”的经营理念。（ ）
【答案】A
【解析】客户盈利分析模型的基本思想是综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格，对大客户、重要客户的贷款在价格上给予一定的优惠。客户盈利分析模式摒弃了传统的“成本导向”定价思想，树立了“以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。
25押品价值评估是押品管理的重要环节，包括贷款发放前对押品价值的初次评估和贷款发放后对押品价值的重新评估两种情形。（ ）
【答案】B
【解析】押品价值评估包括贷款发放前对押品价值的初次评估、贷款发放后对押品价值的重新评估和不良贷款项下的押品评估三种情形。
26银行接受的押品具有财产价值，并可依法转让变现。（ ）
【答案】A
【解析】具有财产价值，并可依法转让变现是银行接受的押品应符合的基本底线要求之一。
27拟接受超出范围的押品办理授信业务的，应直接报送有权行审批部门在信贷审批时一并决策。（ ）
【答案】B
【解析】拟接受超出范围的押品或超过相应最高抵质押率的押品办理授信业务的，需经一级分行分管相关业务的行领导确认确有必要，直接报送有权行审批部门在信贷审批时一并决策。
28经办行（机构）可以借阅其他行经办的客户押品权证，但需经该经办行同意。（ ）
【答案】B
【解析】经办行（机构）或客户经理只能借阅本行或本人经办的客户押品权证。
29因办理户口迁移等原因需要外借权证的，应提出书面申请，承诺明确的归还日期。（ ）
【答案】A
【解析】因办理户口迁移等原因需要外借权证的，应提出书面申请，承诺明确的归还日期。其他情形下，不得将权证外借给客户。
30抵质押管理岗应及时、准确、完整地将押品的评估基准日、评估方式等信息录入相关系统。（ ）
【答案】B
【解析】抵质押管理岗应把抵质押权生效方式、权利人、权证登记等信息及时、准确、完整地录入相关系统；内部评估人员应及时、准确、完整地将押品的评估基准日、评估方式、评估机构名称、评估方法、评估结果、评估价值等信息录入相关系统。
31对于正常类贷款，贷款经办行可不定期进行贷后检查抽查。（ ）
【答案】B
【解析】对于正常贷款，贷款经办行可定期进行抽查。对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为，银行应当按照法律法规规定和借款合同的约定，追究其违约责任。
四、综合题
小张是一家小企业的企业主，现因需要扩大生产经营，向某银行申请一笔个人经营贷款。小张提供了企业财务数据，并提供本人名下一套住房作抵押，抵押房产购买时的价格为12000元/平方米。申请贷款时市场估价为25000元/平方米，评估价格为20000元/平方米，房产面积200平方米，经过审批，该银行给小张发放了一笔金额为300万元的1年期个人经营贷款，年利率为5.22%。还款方式为到期一次性还本付息。[2018年6月真题]
（1）小张该笔贷款的抵押率是（ ）。（单项选择题）
A．60%
B．79%
C．75%
D．63%
【答案】B
【解析】抵押率＝押品担保债权的本息金额/押品评估价值×100%。所以，小张该笔贷款的抵押率＝（300＋300×5.22%）/（2×200）≈79%。
（2）小张经营规模进一步扩大，拟申请提高贷款金额。为此，银行要求追加担保，以下选项中属于有效担保的有（ ）。（多项选择题）
A．小张朋友小王担任校长的某学校名下房产一套
B．小张公司名下拥有的，除小张外其他股东并不知情的住宅一套
C．小张依法承包并经发包方同意抵押的土地使用权
D．小张名下的大型生产机器一台
E．小张朋友小刘名下的定期存单，存单期限覆盖贷款期限
【答案】CDE
【解析】《物权法》第一百八十四条规定，如下财产不得抵押：①土地所有权；②耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；④所有权、使用权不明或者有争议的财产；⑤依法被查封、扣押、监管的财产；⑥法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。A项属于第三种；B项属于第四种。
（3）在以下哪种情况下，小张的贷款可以申请采用自主支付？（ ）（多项选择题）
A．小张打算向某材料供应商采购60万元的原材料用于生产运营
B．小张打算采购30万元的原材料用于生产经营，但未确定向谁采购
C．小张打算向某材料供应商采购30万元的原材料用于生产运营
D．小张打算采购50万元的原材料用于生产经营，但未确定向谁采购
E．小张打算用现金方式向没有任何银行账户的王某采购10万元原材料用于生产经营
【答案】BCE
【解析】个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付。属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；④法律法规规定的其他情形。