引言

在人类文明的发展中，金融服务业一直扮演着财务“守护神”的角色。它要求人们履行所需承担的责任，从而在人与人之间建立起信任的桥梁。经过几个世纪的发展，金融业逐渐划分为银行业、财富管理和保险业。其中，银行业和保险业的基本原理是通过契约形式在用户中汇集资金，其前提假设是资金池中仅一小部分资金会被用户提取。因此，资金池中存留下的钱会被进一步用于投资，为银行和保险公司赚取利润，从而催生了财富管理行业。金融行业的运作本质要求用户和管理资金池的公司之间建立高度的信任。遗憾的是，这种信任被一次又一次地破坏。最近一次是2008年全球金融危机，在这次事件中，人们失去了投资的资金和工作，更为严重的是，国家使用纳税人资金救市，以防陷入危机的公司被“资本化”。

这些事件的发生，直接影响到金融领域科技型初创企业的创立，使得企业必须以完全信任和透明的方式作为运作的前提。这些致力于创新金融服务领域的初创企业以科技公司为主，因此被统称为金融科技公司（fintech）。金融科技公司具有敏捷、轻资产和颠覆性等典型互联网科技行业的特征。但与已有的传统科技企业不同，金融科技是一个全新的领域。金融科技公司在获取投资资本时就被要求，既要为用户提供更加优质的客户体验，又要具有成本效益。尽管金融科技公司需要面对这样或那样的挑战，但是它们也有一定的优势，例如监管压力较小，能够自由地以新的方式进行传统金融服务活动。综合以上因素，金融科技公司广泛地活跃于支付清算、借贷融资、财富管理和保险等金融领域。

众多金融科技公司不仅改善了用户界面（UI），还填补了金融机构所推出的金融产品的空白。例如，保险科技公司提出了新的保费制度——“万能险”：投保人可以根据生活情况的变化，自由地更改保险需求，而不是被“终身”限制为单一保费制度。金融科技公司也逐渐开始提供“透明化”服务，甚至会公开披露交易收取的佣金。P2P（点对点）网络借贷和P2P保险模式为借款人和贷款人搭建起桥梁，并提供了一个透明的交易市场。P2P作为传统金融的一种补充模式，对于市场来说是全新的，人们可以看到他们的钱在什么场合、以什么方式被使用。此外，一些金融科技公司想要更进一步将业务和慈善事业联系起来，比如人们在为自己投保的同时也可以为某项慈善事业捐款。这些金融科技公司不仅使业务开展的方式透明化，而且能在合理的成本下提供更优质的客户体验服务。

通过使用机器人顾问，财富管理业金融科技能够为每位用户提供实惠的“个性化”财务建议。同时，由这些公司提供的数据平台，能够清晰地反映公司的投资情况和收费情况。“数字支付钱包”公司引进P2P资金转账模式，通过社交网络再次提升金融服务的透明度，改善用户体验。还有一些金融科技公司会实时汇总客户的银行账户资金，为客户重新制定财务规划。相较于过去与客户面对面进行财务规划会议，这样做能为客户提供更全面优质的服务。金融科技平台能够根据投资者的价值观，筛选出更加适合的公司，进而为用户提供投资建议。金融科技公司之所以能从众多成熟的财富管理公司中脱颖而出，主要是凭借着差异化竞争战略，在合理的成本范围内，为客户提供更加优质的服务，同时填补了现有金融机构难以实现的金融服务领域空白。

技术同样在金融科技的差异化服务方面发挥了关键性的作用。与传统金融行业相比，金融科技可以更加便捷、更加灵活地运用新兴技术为客户带来良好的体验。促使传统金融业衰退并加速金融科技兴起的第一项技术便是以手机为首的智能移动终端，通过4G网络实现了数据高速传输与处理能力，进一步推动了这场金融科技的革命。凭借智能手机终端，金融科技公司便可以随时随地开展银行业务；智能手机终端上的嵌入式传感器与摄像头，有助于金融科技公司获取用户所在位置，进而为他们提供定制化的金融服务；凭借NFC芯片和生物识别技术，用户只需轻触手机便可完成支付。金融科技彻底颠覆了传统的支付方式。物联网（IoT）是一种智能传感网络，它通过检测司机的行为来简化操作流程，从而减少了保险行业的索赔（提升了保险行业的利润）。据此，金融科技借助物联网设备，进一步推出了全新保险模式——“按里程计费保险”。这类金融科技驱动的保险使得客户只需根据车辆行驶里程支付保险费用。

人工智能（AI）和区块链（blockchain）技术使得金融科技成为传统商务活动变革的催化剂。金融科技利用人工智能技术积极地探索出了个人信用评分的替代方案，并精确计算出个人不良贷款出现的概率。同样地，金融科技利用区块链技术构建加密货币的交易系统，并广泛应用在基于信用和共识机制的跨境结算与多方支付交易问题上。

金融科技公司从最初饱受投资者的质疑发展到后来在一些项目上获得空前的成功，使得投资者纷至沓来，期望发掘出下一个“苹果”或者“微软”。上万家金融科技的初创企业和一些估值10亿美元以上的独角兽公司的总融资金额高达1000多亿美元，资本流入逐年递增。投资者看好金融科技公司的灿烂前程是驱使其投资的主导因素。不断增加的投资也吸引着创业者的加入。为了助力创业者在低成本中稳健运营，同时考察和验证他们的商业模式，孵化器与加速器应运而生。一些知名的孵化器平台为大量的初创企业提供了便利，这也是日后一些公司成长为独角兽公司的关键因素。金融科技公司的兴起同样引起了传统金融企业的关注。传统金融企业意识到它们必须融入这场金融科技变革中，否则就会被淘汰。这促使它们与金融科技公司加强合作，并积极创立加速器和创新中心。

这场金融科技革命始于美国并迅速蔓延至英国及其他欧洲国家。金融科技能够在这些国家崛起，有一个重要的原因：这些国家深受2008年金融危机的影响。金融科技所带来的良好客户体验和多选择、低成本的商业模式迅速成为这些国家关注的焦点。紧接着，诸如印度、中国等发展中国家也开启了金融科技的改革历程，它们关注的焦点是普惠金融与良好的客户体验。同时，金融科技的概念延伸到非洲的一些国家，它们想要通过引入移动货币或比特币等来代替传统货币。非洲的一些国家已成为金融科技区块链技术在跨境结算业务的先驱。总之，这场金融科技革命已经在全球范围内蔓延，而传统的金融企业正面临着前所未有的挑战。

未来的金融科技是一场充满激情与冒险的未知旅程。金融科技行业也许会赶超传统金融行业并使其边缘化，也可能与其和谐共生。千禧一代（millennials）会成为引导金融科技公司未来发展方向的重要力量。千禧一代与数字原生代（digital natives）会采取共享经济模式。共享经济也就意味着服务的整合与外包。然后，相应的配套措施，如《支付服务指令修正案》（Second Payment Services Directive, PSD2）等政府法规都将得到进一步规范。这使得传统单一型金融模式无法满足时代要求，被迫走上金融科技改革的道路。无论金融科技的未来如何，它都将引起这个行业的变革与思考，也将有利于在未来构建一个更加高效、更加值得信赖的商业环境。

不难看出，伴随着客户的多重需求，全球相继有100多万家金融科技的初创企业和机构应运而生。尽管如此，未来只有满足客户需求并拥有强大盈利能力的产品才能立于不败之地。毋庸置疑，由金融科技驱动的学习与变革将在未来数年内孕育出一种颠覆性的金融管理模式，甚至极有可能打破现有的金融服务业格局。