第3章 不“漏”富——最有效的花钱与省钱之道

无计划消费是一种浪费

小张在一家外企上班，是一个白领，工作很轻松，业余生活也很丰富，经常参加聚会，一个月下来，除了房租和吃饭，几乎所有的钱都花在了买衣服和去KTV、逛酒吧上了。有时候工资根本不够花，对此，小张特意办了一张额度很高的信用卡，专门用作自己吃喝玩乐用，一年下来，小张不仅没有攒下1分钱，还欠了很多债务。

现如今，向小张这样的年轻人不在少数，他们在消费上面没有任何观念和原则，只是本着自己开心和舒服，这种无计划的消费不仅让自己的生活没有任何保障，而且还造成了浪费。

做好收支预算管理

理财的目的是为了积累财富，而做好收支预算管理就是理财的第一步。现在很多人在消费的时候，根本不知道自己的钱都花在了什么地方，在逛街购物的时候，还经常买回来一些华而不实的东西，这就是没有做好收支预算的结果。

为了避免金钱的流失，应该对每个月的支出情况做好一个计划，先扣除房租、吃饭、坐车等日常费用，再将剩下的钱留出一部分作为每月的流动费用，其余的钱全部存入银行，这样每个月即使只能攒100块钱，一年下来也是一笔不小的资金。

记账，记录你的理财过程

记账可以说是一个最古老的理财方式，但是方法老，效果却很好。不管是年轻人还是中年人，都可以通过记账来记录自己的理财过程，这样会对自己的消费、储蓄和投资的结果有一个更直观的了解。

比如说，每天都把自己买了什么东西，花了多少钱记录下来，一个月后看看自己这个月有没有把钱花在不该花的地方，这样下个月就可以有所节制。

过分的消费习惯是理财大忌

过分的消费习惯现在在很多人身上都有体现，这些人在经济条件上都比较宽裕，所以在花钱的时候顾及很少，时间一长，大手大脚的消费就成了一种习惯，但是随着年龄越来越大，钱攒的越来越少，到关键的时候，却拿不出钱来保障自己的生命和健康。所以说，过分的消费习惯会直接影响一个人的人生走向，甚至有可能会成为一个“杀手”。

向冲动消费说“NO”

现如今，冲动消费在女性朋友身上比较明显，在逛街的时候，看见一个好看的衣服就想买，买回去之后又觉得没那么好看，就放在衣橱里，一次也不穿。去购物，看见打折的商品，不管自己需不需要，喜欢不喜欢，就硬是被这大减价冲昏了头脑。结果买回去，发现自己根本用不着，或者根本就不喜欢吃，要么扔了，要么放在一个地方，任由它自生自灭。这就是冲动消费的恶果。

要想制止冲动消费，最好的办法就是出门的时候只带上所要购买的必需品的钱，即便自己被某个东西吸引了，也没有钱去买，这是强制节流的最好办法。

日常节俭理财法

日常生活中，理财的方法有很多种，但是要论省钱还是要从生活中的点点滴滴做起，才能“积水成流”。

比如说，通过整存零取的方式将零钱攒起来。很多人不把10快、20快的零钱放在眼里，殊不知一年下来，得到的收益会让自己大吃一惊。另外，对于上班族来说，午餐费一直都是个大问题，便宜的吃不好，贵的吃不起，如果每天自己带饭，既健康又省钱。四、平常阅读或收集一些有关投资致富的书和信息，最好从图书馆借，或从网上下载。

精打细算“钱生钱”

其实，精打细算的目的是为了克制消费，从而将剩下的钱用作储蓄或者投资，达到钱生钱的目的。那么究竟该如何精打细算呢？首先就要养成一个正确的消费习惯，然后制定出一个详细的消费计划，应该买什么，哪些东西是非必需品，每月应该花多少钱在衣食住行上。当对消费有了一定的目标和计划时，就能达到理财的目的。

用好信用卡，理财消费两不慌

信用卡的免息期在40-56天不等，此间额度不计息，如有两张以上信用卡，完全可以利用两个不同的结账日来扩大自己的还款时间，实现消费资金的回转。一旦消费压力减缓，而当月工资则可更多补给于理财产品，生活开支、投资理财两不误。

每月留足当月信用卡应还款额度，不要存留太多现金于手中，除却家庭必须开支的一部分费用外，其他尽可能由信用卡完成消费，让更多的钱转入固定存款账户中，随着时间的推移，或许你会惊讶的发现，自己的利息居然赶上了年终奖。

巧用网银和支付宝免费转账

跨行或者异地转账，不同银行将会根据转账金额收取略有差异，收费从2元到500元不等。利用网银和支付宝实现免费转账，首先，可以开通中行的网银，同时开通电子支付功能，就可以给支付宝账户充值。然后，申请两个支付宝账户，用自己的银行卡通过实名认证，方便提现和申请数字证书。

最后，用支付宝的“我要付款”功能，由A支付宝将中行网银中的钱付给B支付宝，再收B支付宝提现。据称，每个支付宝账户每月有1万元的免费额度，而且一个人可以同时拥有6个支付宝。

巧省银行手续费

很多人都知道把钱存在银行赚取利息，但是却不知道，银行手续费也有很大的门道。比如说，在刷卡的时候，消费者必须同时付给发卡银行和发卡组织（如VISA、Master Card）两种手续费。其中，发卡组织收取的手续费以VISA最高，目前为13%，Master Card收1%，另外各家银行收的手续费也不同，从0~1%以上都有，两者相加，民众约需付上至少15%的成本。

再拿汇款为例，如果亲自到银行柜台，以现金汇款，手续费居然高达100元，若通过账户转账，也要30元。最便宜的是，使用ATM或网络银行转账，只要17元。可见，利息也不是那么好赚的。

信用卡还款不要留下“零头”

消费者使用信用卡刷卡消费后，透支消费要巧用免息期，还款时一定要足额，不要留下“零头”，否则会增加不必要的利息支出。因为对于信用卡还款，银行是以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，如果留下“零头”，下期账单就会出现一个循环利息。

别把信用卡当储蓄卡

王先生向自己的信用卡中存入6000多元钱，近期他去银行柜台想把钱取出来，却被告知要交1%的手续费。王先生很纳闷：这不是信用额度里的钱，而是自己存入的钱，为什么取出还要手续费？再说，之前他办理过同样的业务，是不收手续费的。

后来，他拿出了当初办信用卡时签订的合同底单，发现上面写着手续费是0.5%，再打电话给招行信用卡中心，得到的答复是：不能直接提现，只能转到王先生在招行的银行卡上，而且1-2个工作日才能到账。

什么方法异地取款最划算？

中国银行柜面异地存款手续费为0.5%，最低5元，最高50元；异地柜面取款收取1%的手续费，最低10元，最高50元。中国银行存取款的收费是：首先要看中行卡是什么卡种，如果是贷记卡，则无论存取款都需要缴纳利息；如果是借记卡，又分两种；一种是和存折绑订的，异地存款手续费是千分之五，封顶50元，异地取款手续费是百分之一，封顶50元；另一种是人民币卡，异地存取款都不收手续费。

用卡“精”理财

信用卡的使用方式其实有很多，其中“三卡组合”方式可谓是一个最好的消费、省钱、储蓄的结合体。所谓“三卡组合”，就是用两张借记卡、一张贷记卡组合，涵盖日常的支付需求的一种用卡模式。借记卡，具有本地、异地存取现金、转账结算、消费和理财等功能，该卡的特点是联线作业、实时入账，不允许透支。

用借记卡支付日常生活的所有消费，如ATM取现、商场和网上购物、电子支付及交学费等，凡是日常生活中有临时支付需求，需刷卡、提供银行账号的，都用这张卡。

贷记卡上不存钱，充分利用贷记卡的透支消费功能，以满足日常生活的急需。

信用卡积分兑换贬值

很多银行宣称自己的信用卡积分终身或者多年有效，这样是为了吸引更多的客户在该行办卡，但是“有效”指积分不清零，并不意味着积分长期保值。通常，银行会隔年或者不定期地更新积分换礼的目录。细心的持卡人会发现，每更新1次目录，换取同种或同类礼品所需的积分数量很可能增加了。

以广发银行积分换100元商场或超市购物卡为例，在过去约3年时间里，所需的积分数量从4万分涨到5万分，又从5万分涨到目前的5.5万分。可见，随着物价的上涨，银行积分换礼的成本也在上涨。

分期付款并不划算

分期付款是现代人提前消费的一种手段，但使用信用卡分期付款时，若分12期付完款项，当付到第5期时，持卡人将剩余款项全部付清，但银行不会退还这后7期的手续费。

账单分期一般适用在与银行没有合作的商家产生的消费中，在出了账单之后，在到期还款日的前两天向招行申请分期付款。比如招行的账单分期，若分3期，手续费为分期总金额的2.6%；6期则为4.2%；12期为7.2%。

信用额度并非越高越好

一个人能承担的信用额度取决于你拥有的资产和收入的水平。在健康的财务结构中，债务占收入比应保持在25%左右，如果超过40%甚至50%，则意味着个人担负的债务过多，长期下去可能导致无法按合约还款造成不良信用。

由此可见，信用额度并非越高越好。在向银行借贷之前，需要了解自己能够承担多少信用，也就是你向金融机构借贷多少金额为宜，包括房贷、车贷、信用卡等你会使用的信贷总额。

小心银行重复收款

很多人选用信用卡的原因就是因为用信用卡透支消费时有长达一个月的免息期，但消费者在使用信用卡时要注意，透支取款会产生每日万分之五的利息。

很多人为了防止忘记还款，会把借记卡与信用卡绑定自动关联还款。但关联交易至少必须在最后还款日2天前完成，因为关联功能验证成功最长需要2天，这2天内是不能还款的，如果你的最后还款日刚好在这2天以内，就会还款失败，哪怕借记卡里有足够余额。

买汽车省钱攻略

购买汽车不光要看外观以及汽车性能的好坏，能否在日常应用的时候节能对老百姓来说才是重点。拿引擎来说，引擎的排量与先进与否对于油耗的影响肯定是最大的。自动挡车一般来说要比手挡车油耗高，而同样是自动挡车或者手挡车，挡位越多的往往意味着其对于动力的划分越精细，因此也越省油。汽车的重量和大小对于油耗的影响就更加直接，因此体形小、装备少的车得益于较轻的自重而比较省油。

二手车购买省钱方案

在购买二手车的时候，需要了解很多方面的情况。比如说卖家卖车的原因，车子在二手市场放置的时间等等。如果车子在二手市场放置较久或者寄卖的二手车卖家急着用钱，一般都可以以较低的价格买到。

不少3S经销店都推出了二手车置换业务。去他们那里逛一逛，有时候能碰到车况很好的二手车，并且可以享受到近似新车的售后服务。同时还要了解二手车过户费用和流程，如果平时较闲，一些环节是可以自己去办理的，能省下不少的钱，特别是异地过户。

修车省钱妙招

现在流行一句话，那就是“买车容易，养车难”。车子一旦出了故障，不仅影响日常生活，而且费用还让广大的车主非常头疼。因此，在修车的时候，不妨充分利用免费检测服务。

很多汽车生产厂家为了树立自己的品牌形象，吸引更多的消费者，每年都会举办各种名目的免费检测活动，意在让消费者提前检查车子的隐患，降低风险，减少损失。

年末车险续保省钱攻略之电话投保

近年来各家保险公司陆续推出电话车险，并以“节省15%”的优惠价格吸引了越来越多车主投保。根据保监会规定，商业车险费率最多可以打到七折，而电话车险可在七折的基础上再优惠15%，这样一来，更适合经济适用型车主。

一通电话不仅可以省下一笔不小的费用，还能节省车主不少时间和精力，快递公司会主动上门派送投保单，待电子缴费后再生成正式保单。

年末车险续保省钱攻略之险种减增

对于新车主来说，选择全险，并按照车辆购买价格足额投保更加有保障。但对于旧车来说，车辆每年续保时应该根据自身情况酌量进行删减或者改变，以保证投保险种更加适合自己，同时减少不必要的保费。

如果车辆指定驾驶人驾驶，指定驾驶人开车时出险可获100%赔偿，而指定驾驶人以外的人员开车时出险将仅获得90%赔偿，选择该条款也可节省一定保费，指定驾驶人驾龄越长，价格也越低。

年末车险续保省钱攻略之及时续保避免增加保费

有的车主到了车险续保期，保险公司提醒车主续保的时候，车主并不当回事，或者因种种原因一拖再拖，甚至错过了最后续保期，给双方都造成了很多麻烦。

一般来说，保险公司会在车险到期前3个月为车主提供报价，车主可提前做准备，但是如果车险到期后仍未续保，脱保时间达到7天以上，保险公司就需要重新验车，增加了投保手续，而如果脱保时间过长，有可能会增加保费。

数码产品省钱妙招之货比三家方能探出底价

俗话说知己知彼才能百战不殆，在购买东西之前，知道这个产品的实际价格很重要。消费者在购买数码商品的时候，一定要做足准备工作，了解这款商品的定价或者促销价，在购买的时候再进行还价心理就有底了。

例如微软的一款鼠标就明确标明了299元的促销价格，据说这款产品原价是399元；而朝华的一款MP3就明确打出了399元的价格，据说这款MP3的原价是499元。名牌厂商的定价都很统一，到网上或者报纸广告上一查也能找到厂家定价。

装修省大钱？

装修对于很多人来说都是一项大工程，其中的花费更是如流水一般。其实要想让装修达到既经济实惠，又自己满意的目的，不妨抛弃原先的装修办法，采用团购装修的方式。这样一来，不仅能够拿到最低折扣，而且还能买到既便宜又称心如意的家具。

另外，在装修的时候，不妨自己设计装修图，所需的壁纸、地板等东西也可以自己购买，这样还可以防止装修公司趁火打劫。

巧做租房奴，让你的生活更轻松

现如今，房价攀升已经超过了很多人的承受能力，所以越来越多的人都选择在大城市租房来解决自己的生活需求。而租房的时候，如果掌握一定的技巧，也能拥有幸福、轻松的生活。比如说合租。合租不仅可以帮助自己分担高昂的租房费用，还能分担水费、电费、煤气费等。

另外，在租房的时候，可以选择偏离市中心的地区，这样价格比较低，而且还能得到较好的租房设施。

拿婚礼当一个营销课题来做

婚礼开销大几乎每个人都认同，但是如果自己设计自己的婚礼，并且把婚礼当一个营销课题来做，那么婚礼就不再是奢侈的代名词了。比如说，美国有一对夫妇，提前通过互联网拍卖自己的婚礼，拍卖项目包括婚礼现场的VIS识别标识，门口、签到处、背景、椅背等处广告位成功拍卖给了一个品牌商，接下来新娘把自己身穿的婚纱拍卖了，最后穿着缀有某品牌标志的礼服出现在礼台上。据说来宾们的采访权也卖给了某电视节目，让来宾体会了一把做明星被采访的感觉。总之人家这场婚礼不但分文没掏，还为自己的新婚生活赚进了第一桶金。

蜜月省钱攻略

度蜜月原本是一件非常幸福的事，但是一圈旅行回来，面对蜜月账单你还能否感受到幸福呢？因此，在度蜜月之前，为了避免很多不必要的开支，就要先有个计划，首先要决定旅行的主要目的是什么，以及必须品和非必须品都是什么。或者选择一家好的旅行社，由他们来负责安排你的旅行。一般来说，旅行社可以买到最低折扣的飞机票，还能帮助你节省住宿费用。

景点旅游省钱攻略

旅游旺季，外出旅游的人较多，价格上涨，特别在节假日期间，甚至连车票都买不到。因此，应避开旅游热点地区的游客高峰期，到相对较冷特别是那些新开发的景区去旅游，就能省下不少经费。

对于酒店应从实用、实惠出发，工薪阶层的人可以选择那些价格低廉，条件一般的招待所。

另外，旅游景点的饮食一般都比较贵，特别是在酒店点菜吃饭，价格更是不菲，而各个旅游点的地方风味小吃，反倒价廉物美。这样，不但可以省下不少钱来，而且也可通过品尝风味小吃，领略各地不同风格的食文化。

夏日旅游省钱攻略

旅游可以让一个人放松心情，体会沿途的秀丽风景，但是高额的旅游费用却让很多人望尘莫及。所以，旅游也要讲究技巧和方法。

就拿夏日旅游来说，不妨先制定好自己的旅游计划和路线，先去哪后去哪，把每天的日程都计划好，然后选择酒店，在网上订酒店有时候会有一定的优惠，或者是选择学校附近的招待所，既便宜又安全。最后，就是要提前订机票。

旅行巧寻便宜住宿

对于许多旅游者而言，交通、住宿、景点门票是旅行最大的三笔开支，要想节省一大笔开支，那么就可以先从住宿入手。

大型企事业单位一般都建有自己的招待所，招待所的费用相对于低星级宾馆要低得多，其服务水平也相差无几。景区经常能看见很多当地居民将自家的空闲住房修整推出家庭（民居）旅馆，虽然旅馆的住宿条件良莠不齐，但在费用方面都比较便宜，安全也有保障。

春节收礼闲置物品如何处置

对于有的人来说，春节收的礼、公司年会中的奖品大都进了家里的储物柜，上面落满了灰尘，与其这样，不如将这些闲置物品换成钞票贴补家用，也算发挥了物品的价值。通过典当行变现就是一个很好的方式。现在典当行的估价方式主要参考二手市场的流通价格，根据物品新旧、磨损程度等情况，典当金额通常在二手市场出售价格的5成到9成左右。

岁末出境“扫货”实惠多

为吸引更多外国人去旅游购物，今年很多国家在实施签证新政之外，也开始在购物退税方面大作文章，让游客可以便捷地完成退税流程。

比如澳大利亚，游客年底在商场购物后，只需出示离境机票即可获得10%的退税优惠，也可携带个人护照及购物发票在机场出境处统一办理。

春运回家“打飞的”实惠多

依据春运规律，在商务航线上，例如北京、上海、广州、深圳、杭州等地，在节前（1月8日—23日），外地返汉客流加大，始发客流较少，在节后（1月24日—2月16日），以武汉出发客流为主，返汉客流较少。

航空公司为抓客流，在密集航线加开航班，如反着坐飞机，往往有特价机票。以南航武汉往返北京为例，1月22日，武汉飞北京票面价最低220元，比同线列车卧铺价还低一点，1月29日，北京飞武汉票面价最低400元，略比软卧高一点。在节前，武汉飞上海票面价最低180元、飞广州最低190元、飞深圳最低380元、飞杭州410元等。

起飞前退票能多退钱

退票这种情况相信很多人都曾遇到过，对于扣除的手续费，消费者也不得不吃点哑巴亏，其实，要想降低自己的损失，退票也有一定的学问。大部分航空公司规定，在航班起飞前办理退票，根据不同折扣的机票分别收取全票价5%、10%、15%的退票费，而同样一张机票如果选择在航班起飞后办理退票，收费标准就变为全票价的10%、20%、25%。

好生活，拼出来

拼客是如今的一个新兴群体，拼车、拼房、拼购、拼吃……只要你能想到的“拼生活”，就能找到跟你“拼”的人。一个月下来不仅能够节省不少钱，还满足了自己的消费需求。

就拿拼车来说，大城市公交太慢，地铁太挤，打车太贵，养车太难，而合伙拼车既舒适快捷，又实惠。只要在起始地和目的地相同或相近的情况下，大家按比例分担出租车费用，就能保证既方便快捷，又节能环保。就连很多专家也认为，拼生活是人们的消费观念和行为走向成熟的表现。

团奴伤不起

小张可以说是一个不折不扣的“团奴”，自从在团购网站团购了两张午餐券，一顿饭省下了近10元钱，尝到甜头的她就有点收不住了，从食品、首饰到衣服、家具，仅半个月的时间，小张就花费了近千元。按理说，团购是省钱的一个妙招，但是小张每个月的开销竟比以前大了很多。

虽然团购低廉的价格吸引了很多消费者，但是再便宜的东西，一旦消费次数增多，照样不下千元。何况团购是采用网银支付的方式，消费者们轻轻动动鼠标钱就花出去了，很容易就会养成过度消费的习惯。所以说，团购是把双刃剑，要谨慎行之。

如何买省钱机票

现代生活，飞机的便捷已经逐渐得到大众的认可。但机票费却让人们望而却步，如果掌握了几个买省钱机票的方法，出行就不再困难。

比如说，提前三周抢订特价机票。所谓特价机票就是优惠机票，虽然有一些限制，但是价格很低，从上海飞到海南，不到200块钱就能搞定。

或者是采取第三方支付的方式。通过第三方支付平台提供的账户支付机票费，再由第三方将票款转至航空公司，有时候比特价机票还要省钱。

英国留学怎么样最划算

在英国，学费、生活费不算太低，但学生在英国留学却有很多额外的优惠。许多商店、剧院、电影院、博物馆和美术馆都提供学生优惠价，公共汽车和火车也有学生优惠票。在全英学联网站上最新公布的优惠中包括在音像物品连锁点HMV和服装连锁店TOPMAN购买某些商品可享受10%减价，以及购买笔记本电脑可享受半价等。留学生可以向所在学校的学联了解最新的优惠。

家庭主妇省钱妙招

对于家庭主妇来说，其实生活的方方面面都能达到省钱的目的。比如说购物，大型超市每隔一段时间或者是节假日的时候都会打折促销，所以完全可以趁这个时候去购买生活必需品。还有可以通过购买换季衣服的方法省下一大笔钱，因为换季的衣服在质量上并没有问题，但是价钱上却比原先会便宜很多。

生活的方方面面其实都有很多学问在里面，对家庭主妇而言，大可以利用自己对生活的了解而达到省钱理财的目的。

育儿用品如何省钱

宝宝的消费品具有“短暂性”的特点，虽然疼爱孩子的父母什么都想给宝宝最好的、最新的，其实有些物件并不一定要如此。对于一些外用婴儿用品，如童车、婴儿床、大件玩具等，可以通过二手置换的方式获得。

对于手巧又有兴趣的妈妈，不妨选择DIY宝宝的衣物、尿布、用品等。耐用品可以选择两用甚至多用的。

家庭旅行节省技巧

1.避开旺季游淡季。一般来说，一个景点有淡季和旺季之分，淡季旅游时，不仅车好坐，而且由于游人少，一些宾馆在住宿上都有优惠。

2.计划好出游的返回的时间，采取提前购票，或同时购返程票的方法。

3.选择淡季出行。根据一般规律，淡季和旺季的旅游价格差距在30%上下，而所谓的淡季并不单单指黄金周过后的几天。