第三步　中低风险理财进阶

比“余额宝”多赚1%，一个活钱新去处

作者：简七产品研究组　小天

上个月，我有笔投资到期，3万块钱。当时没想好，接下去做什么投资，就想先存个活期，过渡一下。顺手打开余额宝，瞧了一眼——每一万块钱，一天7毛利息，按我的本金，一天能挣个2块1，不够买个肉包子的……

迫不得已，我决定另辟蹊径。兜兜转转一圈后却发现，好的活期产品其实“远在天边，近在眼前”——就是银行货币理财。

既能随存随取，收益又比余额宝高，作为活钱管理，或是想填补“收益空窗期”，都是不错的选择。

1．什么是银行货币理财？

这类产品，是我在手机银行里发现的，它的学名叫“银行货币理财”。

听着挺高大上的，但我研究了一下，本质和余额宝一样。是投向现金、国债等货币工具的产品，风险较低，也没有申购赎回费。

真要说它俩有啥区别，就在于管理机构不同：余额宝是基金公司发行管理的，而银行货币理财是银行发行的；前者通过支付宝能购买，后者则需要有对应银行储蓄卡，并通过网银交易。

这些产品，一般在对应银行APP的理财频道，就能找到。打开你常用的手机银行APP，在首页找到“理财”或者“理财产品”，从“活期”产品列表里查找即可。

2．跑赢余额宝的2个优势

那究竟为什么，我会决定转投这类产品呢？因为比起余额宝，它有2大优势。

优势一：比余额宝多赚1%

目前主要银行货币理财平均收益率在3.30%～3.60%之间，整整高出余额宝1%。

这主要是因为，银行货币理财的投资方向，比“余额宝们”要更灵活些，收益自然也更好。

优势二：灵活性更强，部分产品支持24小时实时赎回，且可取额度更大

可别小看这点。前不久，我身边就有个爱存余额宝的朋友，在急用钱时碰了钉子。

当时，他急需调用6万块，申请赎回时才想起来，余额宝每天快速赎回只有1万额度。最后他不得不找亲戚朋友借钱，才应付过去。

事后他也反思：自己光是图方便，却没考虑到提取额度和速度——也就是所谓的灵活性。

比如很多朋友存应急准备金（3-6个的生活费），往往就超过了1万元。真要应急，就重在这个“急”字上，有钱都取不出，的确很麻烦。

为此，我特意了解了一下，银行货币理财的灵活性。

目前部分产品，在周末或夜间这类非交易时间，也能做到5万甚至30万的赎回额度，如招行的朝招金，兴业银行的天利1号等。

对于金额调度需求大的朋友，在余额宝之外，多几个有快速赎回功能的产品去管理活钱，还是很有必要的。

3．一些提醒

虽说，对比余额宝优势明显，但真要购买之前，有些事还需多留意。

1）银行货币理财，有投资门槛

我大概看了看，目前市面上多数产品，首投金额为1万元，此后才可任意金额追加。

除金额限制外，一般银行理财必须在线下进行“风险评估测试”后才能购买。如果在线上购买时，碰上没有购买资格，可能是这方面的原因，所以还需要跑一趟线下网点。

2）交易时间各不相同

刚才提到，部分产品，支持24小时随存随取，但这不代表全部。比如某款产品如下图：

每个工作日的8:00～15:00之间，才能享受快速赎回到账。错过了，都得等第二天了。

我看了看，目前大部分银行货币理财，在工作日的9:00～15:00开放交易。所以，在购买前，请务必看清产品说明，确认赎回时间，看它是否符合你的现金使用需求。

3）收益发放和余额宝不同

咱们熟悉的余额宝，是每天发放收益的。

但银行货币理财不一样，多数都是每月固定某日结算利息，最终一次性赎回本金时，利息还会有1-2天的延时。这也是需要提前知晓的。

我们一直跟大家强调，“财富水池”的第一环，就是要给自己预留3～6个月日常开销，作为“现金池”储备。

但不少朋友，对于这笔钱，该放哪儿，一直犹豫不决。要我说，银行货币理财，或许就是个不错的新选择。

最后，为了方便你做比较，我整理了一个银行货币理财的产品清单——

再次提醒：各产品间会有差异，购买前一定要仔细查看产品说明哦～

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