46.怎么了解机动车商业险

商业险作为交强险的补充，可以提高事故发生后保险公司对受害人赔偿的额度，同时也可以对交强险没有覆盖的本车人员、被保险车辆本身予以赔偿，降低车主由于事故造成的经济负担。商业险的种类可分为主险和附加险，主险包括车辆损失险和机动车第三者责任险，其中车辆损失险又包括多种附加险，如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险以及不计免赔特约险等。车主可以根据自己的实际情况选择这些附加险中的任意一个或多个进行投保，但前提是必须先行选择商业险中的主险——车损险，之后才能投保附加险。

1）车辆损失险：这是指保险车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身的损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。这是汽车保险中的主要险种，车主应该购买此保险。需要注意的是，车辆损失险赔付的最高额度是投保金额与车辆受损前实际价值中较低的那个值，并不是投保金额越高获得的赔偿就越高。

2）第三者责任险：这是指保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定予以赔偿。第三者责任险属强制性保险，车辆年审时需要审查。以现在的第三者责任险赔付标准，建议最少买10万，最好买20万或50万，特别是新手或工作压力大、精神不易集中的车主，购买赔偿金额高的保险可以让自己安心。

3）全车盗抢险：这是指保险车辆因为遭受保险责任范围内的全车被盗窃、被抢劫、被抢夺以及在此过程中所造成的损坏，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。如果汽车在日常使用中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别偏僻的路段，就可以考虑不投保盗抢险。但如果车辆属于很常见的丢失率比较高的车型，那一定要投保盗抢险。如果车辆丢失，保险公司可按照投保金额和实际价值中较低值进行赔偿。需要注意的是，此险种仅对全车丢失的情况予以赔偿，如果仅是车上的部件或是财物丢失，保险公司是不予赔偿的。

4）不计免赔特约险：这是指办理了本项特约保险的机动车辆发生事故，依据车辆损失险及第三者责任险事故进行赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按责任应由投保个人承担的免赔金额，保险公司也可以负责赔偿。保险公司对各独立险种都规定有一个可以赔偿的最低限额，只有高出最低限额的部分才可以赔偿，而此险种的特殊性就在于可以避开免赔限制的约束，保证其他各险种赔偿时可以全额赔付。

5）玻璃单独破碎险：这是指保险的机动车辆在停放或使用过程中，因遭受保险责任范围内的本车玻璃单独破碎的损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。需要注意的是“单独”两字，如果其他事故引起的，由车辆损失险负责赔偿。如果买的是国产车，玻璃也不贵，想省钱的可不买该险种。另外，投保进口玻璃的一定要特别说明。

6）自燃损失险：这是指保险的机动车辆在使用过程中，因遭受保险责任范围内的由本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧而造成的损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。如果汽车是大品牌的新车可以不买，三年以上的车建议考虑。

7）车上人员责任险：这是指保险车辆因发生保险责任范围内的意外事故，造成保险车辆上人员人身伤亡的损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

8）车上货物责任险：这是指保险车辆因发生保险责任范围内的意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁的损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

9）车身划痕损失险：这是指已投保车辆损失险的家庭自用或非营业用，使用年限在3年以内、9座以下的客车，因遭受保险责任范围内发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。一般情况下，新车、新手可买划痕险。

10）无过失责任险：这是指保险车辆与非机动车辆或行人发生交通事故，造成对方的人身伤亡或财产直接损毁的损失。保险车辆无过失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

11）新增加设备损失险：这是指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，因自然灾害或意外事故造成车上新增设备（如音响、车身附件等）的直接损毁，保险公司负责赔偿。

12）车辆停驶损失险：这是指保险车辆因发生保险责任范围内的保险事故，致使保险车辆停驶的损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

13）车载货物掉落责任险：这是指投保了本保险的机动车辆在使用中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿。

14）涉水发动机损坏险：这是指保险期间内，被保险机动车在使用过程中，因下列原因致发动机进水而造成发动机的直接损毁，保险人负责赔偿：被保险机动车在积水路面涉水行驶；被保险机动车在水中起动。发生上述保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费用。