第二章 熟知保险产品分类，为客户提供更多的选择

意外伤害险：给生命多一重保护

问：意外伤害险的主要构成因素有什么？

答：一是意外，二是伤害。

生活中，难免会发生一些意外。虽然总体概率很小，但是一旦降临，对受害者及其家庭成员造成的伤害和影响都是巨大的。意外伤害险则能帮助投保人把意外伤害所造成的损失或影响降到最低。

意外伤害险属于人身保险的范畴，是指当被保险人遭受意外伤害时，保险人给付保险金的保险。从字面上不难理解，构成这一保险产品的主要因素有两个。一是意外，二是伤害。只有当这两个要素同时发生时，保险事故才能成立，两者缺一不可，具体内容见下表。

从实际经验来说，生活中出现意外的情况并不多见，但这并不意味着人们没有必要去购买意外伤害险，它虽然不能避免意外事故的发生，但是可以帮助投保人把损失降到最低。

在生活中，许多意外伤害险都和我们的生活有着十分紧密的关系。比较常见的类型，有如下四种。

1．意外卡单

意外卡单其实就是一种短期意外险，缴费年限比较短，缴费金额也比较低，同样的，在理赔保障方面与相对传统的意外保单相比也略低一些。

意外卡单的投保方式通常有两种：一种是网络投保，另一种是纸质投保。相对来说，现在各大保险公司更愿意采用网络投保的方式。投保人只需登录保险公司的系统，把保单上的相关信息填写完整并提交，保单就会被激活。

意外卡单需要遵循保险原则，不能重复投保，在出现意外事故时不会因为同时拥有几份保险就能得到更多的理赔金额。

2．团体意外险

团体意外险，是以两个以上的被保险人为承保对象的一个险种。在保险人同意的前提下，承保对象可以是流动变化的。不同的保险公司，缴费的金额会有所不同，但是通常缴费都不高。

通常来说，团体意外险可以分为三大类，分别是团体寿险、团体意外伤害险和团体健康险。无论是哪一种团体险，本质上都具有以下几个共同点，如下表所示。

团体意外险对很多企业来说是一种很好的风险控制举措，保险销售员可以把企业主或公司高层作为重点推销对象。

3．旅游意外险

所谓旅游意外险，指的是如果被保险人在出差或旅游期间遭受人身伤害或者身故，保险人则须对此承担赔偿责任的一种保险。

这个险种的保险产品有很多，最常见的当属交通工具意外险和旅游综合意外险，具体内容见下表。

4．附加意外险

简单来说，附加险就是附加在主险之下的保险。它以主险的存在为基础，不能与主险脱离，不可以单独投保，只有主险确定之后才能购买。通常来说，附加险的保费比较低，当主险的效力消失时，附加险也就失去了效力。

附加意外险其实就是主险意外险的附加，它适合于一切附加险的原则。附加意外险的出现，是为意外险增加了另一份保障，当事故发生时，能够减轻受害家庭的负担。

销售精英如是说

保险是一份“心”的事业，只要你有心要做，准客户是无时无处不在的。

——陈明莉

销售案例

赵磊大学毕业不久，在一家家具公司找了份销售的工作。看他每天四处奔波，赵磊的同学便劝他购买一份意外保险。

同学告诉赵磊，他所在的保险公司最近推出了一种意外卡单，一年只需要缴纳100元的保费，就可以获得最高1.6万元的医疗赔付，航空意外赔付最高则可以达到10万元，最重要的是，这张卡单可以保全家。赵磊觉得这个保险挺好，于是听了同学的建议买了一份。

一个月后，赵磊所在的公司组织了一场足球比赛，赵磊在一次拼抢中不慎受伤，最后医药费总共花了8000多元。

赵磊向保险公司申请理赔，保险公司经过审核，扣除了不予理赔的部分医药费之后，给予了赵磊6000多元的赔偿金。

案例分析

对于参加工作不久的赵磊来说，他所购买的这份保险为自己提供了额外的保护，减轻了资金方面的压力。在意外发生时，意外伤害险便会发挥它的作用，变成被保险人的“守护者”。