3.4　｜战胜理财拖延症最有效的方法

3.4.1　如果能尽早知道理财的重要性，激发学理财的兴趣，很多遗憾也就不会发生了

看了很多关于理财的文章，课程也听了不少，身边也有很多人在忙着做各种投资，可依然没觉得理财对自己有多重要。特别是对于一些刚毕业的大学生来说，准备子女的留学金和自己的养老金好像有点早。

我们都知道理财要趁早，那么，怎么样才能让没有理财意识的年轻人尽快行动起来？

据说，把钻戒丢过栅栏，是战胜拖延最有效的方法，没有之一。

简单来说，就是给自己必须要去做某件事情的理由，比如，可以适当给自己一些负债。

理财界有个说法，叫负债让你更有钱。

一方面，负债有“借别人的钱赚钱”的意思；另一方面，适当的负债，比如房贷，能让一个人更有赚钱动力。

如果没有做理财的动力，可以想一想，有没有先借钱买房的可能？又或者能不能先借助信用卡刷卡来做一些事情，然后按月还信用卡钱。

对于很多人说，也许每月还债比攒钱更有动力。自己就是一个不喜欢欠人情，也很爱惜自己信用的人，所以，还债比攒钱对我来说更实际。

真正意义上的第一桶金，应该是当时变相“变现”信用卡得到的4000多元。

在每月不到2500元收入的情况下，为了还上这每月400多元的负债，工作变积极了很多，每月也因此多了500多元的提成收入。

老板看到更积极地工作，也给涨了工资。

在不到两年的时间，不仅靠基金投资强制储蓄了5万多，这些基金在赎回的时候变成了12万，这是我人生中第一个10万元，彻底改变月光族的命运；还因为累积了丰富的基金投资经验，让我成为一名基金投资的讲师，赚回了不少额外收入。

不过需要提醒一点的是，这个负债一定要合理才能变成动力，否则它将变成一个阻力。

把攒钱变成还债有什么好处呢？

我们在最终还完债务的时候，房子有了，第一桶金也有了。

如果没有开始，怎么会想到自己也能做到这些呢？

用制作旅行攻略的思路来理解理财规划，很多理财相关的问题就能迎刃而解了。

3.4.2　如何才能做到科学地制订理财规划方案

其实做到科学理财只需要记住七句话，这些理财方面的知识是越早接触越好！

首先，保障个人和家庭财务安全是理财规划的重中之重，因此：

（1）要有一笔可以满足3-6个月支出的流动资金作为紧急备用金。

（2）信用卡可以不经常使用，但一定要有，信用卡不仅是一个很好的短期融资工具，玩转信用卡，还可以让生活变得更加丰富多彩。

（3）保障型保险，比如意外险、重疾险等，一定要买；投资型保险，比如储蓄保险、年金保险等，可以有选择的买，作为高净值人士的子女教育金和养老金补充。

其次，攒钱是理财规划的起点，因此：

（4）改变“收入-支出=结余（储蓄）”的消费模式，变成“收入-结余（储蓄）=支出”的强制储蓄模式。

（5）掌握一些投资技巧，特别是基金投资技巧，基金在众多理财工具中拥有除了信用卡和保险外的绝对优势。

再次，我们要让理财成就一个精彩、从容且不留遗憾的人生，因此：

（6）为单项理财目标准备的资金比例，比如房贷压力所占结余的比例尽量不要超过30％，毕竟我们不能一辈子只做房奴。

（7）理财规划要趁早。

两个方面阐述理财要趁早的观点：

①在资金实力不足的情况下，时间就是最大的优势。

以准备刚性需求的养老金为例，同样想在55周岁退休，同样需要500万元的资金，张三在25周岁的时候开始准备，但李四却在45周岁的时候才开始。

如果张三和李四都选择投资回报率为6％左右的理财产品或理财产品组合，那么张三每年投入6万元左右，总成本不到180万元就能达到500万元的目标；但达到同样的目标，李四每年的投资额却接近38万元，总成本将超过360万元。

所以说，为了达到同样的理财目标，在只能选择同样理财工具的情况下，除非经济基础好，作为一个有钱人，可以像龟兔赛跑中的兔子一样先睡一觉再跑。但对于一些每月结余不多的普通工薪阶层来说，他们要学习笨鸟先飞，因为在资金实力不足的情况下，时间就是他们最大的优势，一定要尽早做准备。

②越早投资，能承担的风险就越大。

正如前面所说，张三有30年的时间做准备，因此可选择年回报超过12％的理财产品或理财产品组合，比如指数基金定投，每月投入不到1500元就可以达到500万元的养老金目标。

这1500元也许只占到月收入的10％，轻轻松松地把养老的问题解决了。

这里需要特别强调一下，基金是一个相对中长期的投资工具。基金投资获得12％及以上回报是需要时间的，在时间的作用下，我们能更好地采取投资的策略，继而提升整体的回报。

李四因为只有10年的时间做准备，在资金需要绝对安全的情况下，就只能挑选那些回报率在6％左右的理财产品或理财产品组合，比如银行定存、国债、投资型保险等，每年需要投入的资金接近38万元才能达到500万元的养老金目标。

年投资38万元到养老金账户，也许这38万元只占李四年收入的10％，但也有可能占了李四年收入的100％。

在现实生活中有很多“李四”，他们会等到有迫切需求的时候才会开始做准备。当然，如果这个“李四”本身收入就多，那么他也就不在乎那每年38万元的投资了，但如果这个“李四”收入不多，那么这每年的38万元将成为一笔很大的负担。

还是那句话，在理财规划中，单项理财支出的额度最好不要超过收入结余的30％，因为人生除了养老金，还有各种各样的财务需求，我们既不能一辈子为了养老金而活，也不能一辈子只做个房奴或孩子奴。

所以说，趁早做好理财规划，每个人都能轻松地享受一个精彩、从容且不留遗憾的人生。

3.4.3　如何判断自己已经成为了一名理财达人

我认为这五点可以作为一个自测指标：

（1）能诊断、分析和调整自己的财务状况；

（2）能解读财经资讯，对升息、降息等政策做快速反应；

（3）知道如何挑选最适合自己的理财产品；

（4）精通至少一款理财产品，比如基金，让资产增值的速度更快；

（5）能意识到现金管理的重要性，也知道风险转移的方法，以确保个人和家庭的财务安全。