1.4 我国家庭的金融素养水平及其分布

从总体上来看，表1.5报告了采用因子分析方法构建的金融素养指标的描述性统计。2013年金融素养得分的平均值为-0.067, 2015年的平均值为0.003，略有上升。

表1.5 金融素养指标（因子分析）的描述性统计

接下来，将从家庭的人口统计特征（年龄、受教育水平等）、财富特征（收入、资产等）、地域特征等方面对我国家庭金融素养水平的差异性进行分析。

从年龄来看，我国家庭金融素养水平在年龄上的分布如表1.6所示。随着年龄的增加，金融素养水平逐渐降低。户主年龄在16～30周岁的家庭的平均金融素养水平最高，2015年为0.632；户主年龄在61周岁及以上的家庭的金融素养水平最低，为-0.308。而Van Rooij et al.（2011）基于荷兰中央银行2005年的家庭数据发现，荷兰家庭金融素养水平在年龄上呈现出“倒U形”结构，即随着年龄的增加，家庭的金融素养水平呈现出先上升后下降的趋势，首先是71周岁及以上群体的金融素养水平最低，其次是年龄在21～30周岁的群体。此外，相较于2013年，基本上各年龄段的金融素养水平在2015年有所上升，其中50周岁以下年龄段上升更多。

表1.6 我国家庭金融素养水平在年龄上的分布

从受教育水平来看，我国家庭金融素养水平在受教育水平上的分布如表1.7所示。随着受教育水平的提升，金融素养也迅速增加，户主学历为研究生的家庭平均金融素养水平为0.983，远高于户主未上过学的家庭（-0.757）。

表1.7 我国家庭金融素养水平在受教育水平上的分布

从户主性别来看，我国家庭金融素养水平在性别上的分布如表1.8所示。平均而言，2015年女性金融素养水平为0.098，略高于男性的-0.026。

表1.8 我国家庭金融素养水平在性别上的分布

从家庭收入水平来看，我国家庭金融素养水平在收入水平上的分布如表1.9所示，收入越高的家庭的平均金融素养水平也越高。2015年，收入水平在81%～100%的家庭的平均金融素养水平为0.552，远高于2015年收入水平在0%～20%的-0.511，并且收入水平在61%及以上家庭的平均金融素养水平相较于2013年均有所提高。

表1.9 我国家庭金融素养水平在收入水平上的分布

从家庭财富水平来看，我国家庭金融素养水平在财富水平上的分布如表1.10所示，家庭财富积累越多的家庭的平均金融素养水平也越高。2015年，财富水平在81%～100%的家庭的平均金融素养水平为0.570，在0%～20%的家庭的平均金融水平为-0.577。

表1.10 我国家庭金融素养水平在财富水平上的分布

从城乡差异来看，我国家庭金融素养水平在城乡上的分布如表1.11所示，城市地区家庭的金融素养水平显著高于农村地区家庭的金融素养水平。2015年，城市地区家庭的平均金融素养水平为0.281，农村地区为-0.460。

表1.11 我国家庭金融素养水平在城乡上的分布

从地域差异来看，我国家庭金融素养水平在地域上的分布如表1.12所示。平均而言，首先是东部地区家庭的金融素养水平，整体偏高，2015年平均金融素养水平为0.084；其次为中部地区，2015年家庭的平均金融素养水平为-0.062；最后是西部地区金融素养水平，整体最低，2015年平均值为-0.085。

表1.12 我国家庭金融素养水平在地域上的分布

从城市差异来看，我国家庭金融素养水平在城市上的分布如表1.13所示。2015年，一线城市家庭和二线城市家庭的平均金融素养水平分别为0.440、0.201，高于三、四线城市家庭的-0.185。这说明越发达的城市地区，其家庭的金融素养水平也越高。

表1.13 我国家庭金融素养水平在城市上的分布

以上分析表明，我国不同群体间的金融素养水平呈现很大差异。其中，年龄较大、受教育水平较低、收入水平较低、财富积累较少、农村地区、中西部地区以及三、四线城市的家庭金融素养相对较为缺乏。