保险产品：价格背后暗藏玄机

在上一节中，笔者举了关于手机碎屏险的案例，运用上一节的知识，我们应该能分析出手机碎屏之后真正严重的后果——不是花钱修理换屏，而是在手机送修期间没有手机可以使用，这才是最困扰现代“低头一族”的问题。那么如果手机碎屏险的赔付不仅仅是支付一笔修理费用，还提供一个备用手机在修理期间使用，是不是会更让消费者接受？

那么有没有这样的保险呢？这就要说到什么样的风险可以设计为保险产品了。

很多人会问，有没有“分手保险”“投资亏损保险”等保险产品。在解答这些问题前，我们先来分析一下保险公司是如何选择风险，又是如何设计保险产品的。

第一，保险公司所选择的风险，必须是较为稳定且可以统计发生概率的风险，尽量避免可以人为激发从而获利的风险。同时，在设计产品赔付条款时，保险公司就限制人为因素导致发生概率的改变，这样才有一个稳定概率计算出保险产品合理的价格。

第二，保险公司所选择的风险或者设计赔付的方式必须具有实际意义，这样才能被广大消费者接受，同时赔付的形式是保险公司可以实际操作的。

从这两点来看，“分手保险”难以统计数据，分手的概率因人而异，而且无法确定何为分手。那么“离婚保险”有没有可能实现呢？毕竟离婚的定义比分手要明确得多。但是设计一个“离婚保险”，也无法排除有人会为获得理赔而故意离婚的可能。有了这种人为因素，离婚的概率便是一个极不稳定的数据，也就无法计算一个确定的保险产品费率。

那么“投资亏损保险”能不能出现呢？那就要看是因为什么投资导致亏损了。如果是投资股票，股票的波动有精确数据吗？显然没有。但是在借贷业务的投资行为中，如果统计某些特定人群在一定额度内不还款的概率，即通俗来说的“坏账率”，并依据庞大的征信体系的大数据进行科学分析，是可以得到一个稳定的风险数据的。所以现实生活中我们可以见到图1-1这样的保险单：

这是借款人投保的保险，用来保护出借人的权益。如果借款人不还钱，会有保险公司直接将钱赔给出借人，保险公司再去找借款人要债。这样一来，出借人既省心又安心，面对投保了这种保险的借款人，自然就愿意借款给对方。只不过，这样的保险产品不是任何人都有资格投保的。保险公司需要审核借款人的信用指标，判断其是否属于“坏账率”非常稳定的人群，针对这个人群的“坏账率”计算保险的费率，批准其投保产品。显然，有许多人愿意接受这样的保险产品，保险公司也能产生很大的业务量，所以，这是个共赢的保险产品。但因为实际操作时，这个产品对保险公司的数据和信息处理能力要求很高，所以目前只集中在个别保险公司。

这一节为什么要讲这些呢？是因为现在只要在网上搜索“保险产品对比”，就会出现数百万个搜索结果，似乎这才是保险消费者应该高度关注的重点、从业者专业的体现。但如此多的文章大量对比产品条款中的细节，会给消费者带来不小的困扰，甚至会对行业产生不良的影响。最重要的是，这并不能帮助消费者掌握保险规划的重点。

笔者对比过无数保险产品，即使不讨论保险规划应有的重点，仅针对产品对比，希望能用本节的内容为大家提供一些参考思路。

保险产品对比主要有两个重点：

第一，风险定义的区别。比如在重疾险中，除了国家规定的疾病定义，不同的保险公司自主设定的疾病定义的范围比较；再比如，有些医疗险的报销范围可能会存在地区的差异或者公立和私立医院的区别。

第二，在上述风险定义相同的情况下进行价格的对比，即比较各家保险公司哪一家价格最低。

归根结底，就是成本的高低，即保险公司决定用多少成本费用去承接多么宽泛的风险赔付服务。

在本节中，我们已经了解到保险产品的费用就来自于风险数据的精算和实施服务的成本。对于风险保障内容相同的保险产品来说，数据越精确，风险发生的概率预测越准确，保险产品就可以越便宜；实现服务需要更高的成本，保险产品就越贵。

图1-2可以极好地帮助大家解决面对“保险产品对比”时的疑问。

任何一个产品价格的降低总是有理由的，如果再见到格外便宜的保险产品，就用上图去寻找该产品便宜的真正原因；如果判断不出该产品为什么便宜，那么就有可能是夸大宣传。

以大家高度关注的重大疾病保险产品来说，如果某公司的保险产品格外便宜，依照图1-2，分析如下。

可能性一：该保险公司采用的重大疾病的发生率低于其他公司。

但是，中国内地的保险公司有一个共同的参照指标：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》。这个发生率表是6家大型保险公司配合原中国保监会和中国精算师协会，在2006年到2010年完整的5个年度中，统计了超过7500万张保单、85万件以上的理赔案件后，最终得到的风险发生率数据。所以说对于重大疾病保险产品来说，只有海量的数据才能给出足够可靠的参考，个别保险公司很难独有比之更加精确的风险数据。[5]

但是个别专项经营某类型风险比如医疗报销险、养老年金险的保险公司，对特定人群进行了多年风险发生数据的收集统计，有可能会掌握自有数据，这便可以降低保费。

可能性二：该保险公司在实施服务成本方面有所精简。比如通过互联网销售重疾产品，省去了销售队伍的人员服务成本；或者没有设立实体门店，把理赔或者合同变更保全等流程都让消费者通过线上或电话处理，自然也会大大降低成本。所以，大家会发现互联网销售的重疾保险产品价格大多明显低于常规一对一专属服务人员形式的保险产品。

其实，大部分产品的价格差异主要源于科学化的精简，即上面提到的可能性二。

一些风险因素较为简单的保险产品，比如航空意外保险、短期旅游意外险等产品类型主要在线上销售，毕竟内容较好理解，理赔过程纠纷不多，省去销售成本和理赔的个人化服务，比较容易被消费者接受。

风险因素比较复杂的产品，还是别太着急挑选所谓最便宜的产品，好好分析产品到底便宜在哪里，自己享受的服务有什么区别，再做决定比较好。