第二章 关于保险的争论
保险公司会不会倒闭？
很多人听过“保险公司不会倒闭”这句话，以为只要合同成立就可以彻底放心了，所以觉得投保哪家保险公司都可以。
流传已久的这句话来自《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第八十九条，全文如下：“保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。”
很多人看见“不得解散”这几个字，就产生了错误的认知。首先，这是针对经营人寿保险业务的保险公司，财产险不在其列；其次，我国已经有三家经营人寿保险业务的保险公司走到过这个危险的边缘。
中国银行保险监督管理委员会网站2018年4月4日发文：“为确保安邦保险集团偿付能力充足，维护公司稳定经营，切实保护投保人利益，在中国银行保险监督管理委员会撤销安邦保险集团相关股权许可的同时，安邦保险集团同步引入保险保障基金注资。注资后，安邦保险集团注册资本维持619亿元不变。”
安邦保险集团出问题了，但是又引入“保险保障基金”。“保险保障基金”是什么呢？
按照国家有关规定，为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。保险保障基金由中国保险监督管理委员会（现为中国银行保险监督管理委员会）集中管理，统筹使用。即是说，保险保障基金是在保险公司被撤销、宣告破产或保险业面临重大危机，可能危及社会公共利益、金融稳定的情形下，向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。
2018年向安邦保险集团注资608.04亿元，已经是保险保障基金第三次出手救助保险公司了，之前它还救助过新华人寿和中华联合保险。
2007年5月，经国务院批准，保险保障基金收购新华人寿问题股东持有的22.53%的股权。经过几次增持，保险保障基金成为新华人寿第一大股东，累计出资27.9亿元，持股近40%。2009年12月，保险保障基金将所持有的新华人寿股份一次性整体转让给中央汇金，总计40.58亿元，以12.68亿元的股权溢价退出新华人寿，完成了风险处置工作。值得注意的是，保险保障基金救助保险公司并不是做赔本买卖。
2009年5月，中华联合原第一大股东新疆建设兵团将其所持有的61%的股权交由保险保障基金管理。经过一系列申请，保险保障基金增资60亿元，持股比例增加至91.49%，成为中华联合保险的第一大股东。
2013年年末，保险保障基金分批次转让60亿股的股份，先后于2015年底、2016年初在北京金融资产交易所挂牌转让，最终引入辽宁成大、中国中车和台湾富邦人寿三家股东。2018年3月20日，原保监会发布公告称，保险保障基金退出，关于中华联合的救助至此画上句号。根据披露的数据，保险保障基金对中华联合的救助，截至2016年底时溢价84.05亿元，较注资本金溢价140.08%。
显然，风险是存在的，只不过中国的保险业对被保人的保护力度非常强，除了有保险保障基金坐镇，还有《保险法》的两条规定做保障：
国家对保险公司的偿付能力进行严格监督。何为偿付能力呢？就是指保险人（保险公司）履行赔偿或给付责任的能力。保险人应具有与其业务规模相适应的最低偿付能力，对偿付能力的监管是每一个国家保险市场监督管理的核心内容。
原保监会（2018年3月13日，保监会与银监会合并组建中国银行保险监督管理委员会）于2012年启动了“中国银行风险导向偿付能力体系”（被简称为“偿二代”）建设工作，已于2016年1月1日正式实施，在全球金融监管体系中处于领先水平，如果消费者去中国保险监督管理委员会网站查看“行政处罚”公示，会发现对保险公司的检查处罚是足够严格的。
这一节介绍了这么多政策法规，是想论证人寿保险公司确实是不会轻易倒闭的。
前文提到保险公司不会轻易倒闭，不代表保险公司之间的服务水平和稳定性就没有差异。2019年7月，安邦正式告别历史，变成了“大家保险集团”，想必大家都不希望自己选择的保险公司出现这种问题。虽然保险公司确实处于高度监管之下，也有强有力的国家介入的管理方式，但不能绝对地认为保险公司就没有任何波动。如果想要获得稳定的长期保险服务，还是要尽量选择经营规范的保险公司。如何挑选，在后面的章节会有所讨论。