2.2 年轻人储蓄实战技巧
近几年，大学生“校园贷”被骗的事件层出不穷，这从侧面反映了年轻一代缺乏储蓄观念，甚至还有一部分人年纪轻轻就背上了债务。老一代人的储蓄传统到了80后、90后已经衰落，也许是因为时代的进步、互联网的发达，导致生活更加方便快捷，大大提高了人们的消费速度。而各种借贷软件的出现，毒害了新一代的年轻人。
年轻人为何会深陷贷款陷阱，归根究底，是缺乏金融知识和实战经验。下文将重点介绍年轻人储蓄的实战技巧，帮助年轻人树立正确的财务观念。
2.2.1 设立储蓄目标，每日记账
全面理财的时代，谈论投资理财的人随处可见。近年来，随着国人理财意识的增强，很多人都走上了投资理财之路。在财务管理上，每个人都有自己的小目标。更重要的是，通过记账可以根据自己的情况设定适合自己的储蓄目标，规划自己的财务管理路径，最终实现自己的个人财务目标。如何设立储蓄目标？可以遵循以下三个步骤（见图2-3）。
图2-3 设立储蓄目标的步骤
•第一步：制定合理目标。储蓄应该从身边的小事做起，如每日记账、适当削减花销、坚持储蓄、购买银行理财产品等。储蓄不是一步登天的事情，要制定合理的目标，并不断调整完善目标，然后按照目标部署自己的理财行动。坚持不懈地朝着既定目标前进，财富自然就积累起来了。
•第二步：列出所有可实现的目标。根据自己的收入情况制定个人或家庭的可实现目标，然后选择合适的理财工具。工具的选择要考虑个人收入和理财工具的风险性，初入社会的年轻人最佳的理财工具就是银行储蓄。
•第三步：拟定目标时刻表。有了明确的储蓄规划和目标，还要为这个储蓄目标和计划设定一个时间表，也就是要多久完成，并具体到实现每个小目标的期限。财务管理对时间很敏感，所以制定时间表是必要的。
设立好储蓄目标后，可以每日记账追踪自己的财务收支和储蓄目标的实现进程。记账不是记流水账，而是根据个人消费习惯选择合适的记账方式，总的来看有6种常见的记账方法，如图2-4所示。
图2-4 6种常见的记账方法
1. 预算控制法
收入-支出-储蓄＝花销
简而言之，就是将日常记账改为“控制预算支出”的核算方法。这种方法的优点如下。
（1）无须花很多时间去记录每一笔开销。（时间是宝贵的，如果你还在账单上花很多时间，那就是在浪费生命。）
（2）不需要复杂的软件，有一张纸一支笔就可以做得很好，换句话说，预算控制法不受记账工具的限制。
（3）方法简单却能达到记账的目的：省钱、储蓄。
其核心方法是在收入中扣除自己的“必要的费用”（如水电煤气、保险、房贷、车贷等），然后扣除“储蓄计划”，其余的就是可调节的日常花销。
这种记账方法的重点不是记录每一笔花销，而是记录我们是否可以将费用控制在预算之内。只需记录每次预算的费用和大笔支出花销，看看花销是否在预算之内就可以了。随着账本对预算控制的跟踪，一旦超出，我们可以有一个清醒的认识，从而制定下一步应对措施。如果低于预算，则可以制订新的储蓄计划，或者奢侈一次用于满足自己的品质追求。
2. 目标储蓄法
目标储蓄法的记账方式适用于上文中提到的设立储蓄目标后的每日记账。准备一个统计表格，然后设定一个短期或中长期的储蓄目标（如计划买一辆车，准备下一代的教育基金，准备父母的保险金，准备自己的养老基金），然后设定一个目标储蓄量和储蓄期限，计算每个月应该实现的目标储蓄值（表2-2）。
表2-2 目标储蓄法记账示例
在获得“每个月应该存多少钱才能达到目标”的数字后，只需记录是否有办法（或试图找到办法）存入目标金额。不管花了多少钱，只要能达到目标储蓄金额，就可以实现最终的目标。
3. 项目记账法
账单不应该只是简单的金额的记录，而是为了实现某个目标。如果记账实际上是一个计划而不是记录，那么记账就成了一种控制项目的手段。在需要记录的项目中，有收入、支出、生活费用预算、储蓄、重大支出等项目，这些项目可以满足普通人的记录需求。项目记账法可以预期收支平衡，支出必要的费用，完成剩余金额的储蓄。
4. 家庭记账法
最初使用家庭记账法时，确实需要记录一段时间的流水账来了解家庭的正常开销。可以自制表格，方便全家人一起记账参与家庭理财，如图2-5所示。记录一段时间后，可以通过账本掌握家庭开销。
图2-5 家庭记账法
5. 流水账法
事实上，记录流水账还是很有用的，特别是当我们对个人开销还没有数量概念的时候。例如，新买了一辆车，但不知道开车要花多少钱，就可以用流水账法记录养车的费用。通常情况下，用2～3个月或者6个月的时间，我们就可以对这种消费有一个概念。此时，可以停止流水账法，回到预算控制方法、目标储蓄法等其他记账方式上，去计划自己的支出。
6. 资产理财法
有时，记账是为了更进一步的理财需求，例如股票、投资等。如果理财者有多个收入来源，利用记账软件来管理复杂的收支可能会更加明确、清晰，如图2-6所示。复式记账法就是专门用于管理金融资产的APP记账。
图2-6 资产理财记账法
通过设立明确的储蓄目标，并养成记账习惯可以掌握我们的开支情况，做好理财规划；改善消费习惯，提高生活质量；实现强制储蓄，体会到“钱生钱”的乐趣；还有利于学会理财规划，为后续的投资理财打好基础。
2.2.2 整存整取或零存整取
1. 整存整取
整存整取，指的是在银行开户时约定一次存入一笔存款，到期后连本金带利息一次性取出。我国银行规定最低存款金额为50元，外汇的起存点力不低于人民币20元的等值外汇。提取或提前提取存款的当事人必须提供个人身份证明；若当事人无法前来，代取人必须提供存款人的身份证明和本人的身份证明。2013年后，可以直接在网上银行取出全部或部分存款，剩余部分仍按原周期计算利息。提取出的部分按活期存款计算利息。整存整取的利率按照存款时约定的利率计算。到期后可以全部取出，也可以自动转存，或者由存款人继续办理约存。
整存整取的存款方式有以下功能特点：
① 利率较高：一般来说定期存款的利率高于活期存款，可以获得较高的利息收入，并且没有风险。它是一种传统的财务管理工具，也是一项非常重要的储蓄工具。
② 到期后可约定转存：存款人在存款时可以勾选到期转存的选项，也可以在到期后携带身份证件去柜台办理手续将本金、利息全部转存。
③ 可以提前取出存款：如果存款人急需资金，可以申请提前取出一部分或将存款全部提前取出。未到期的定期存款提前支取的，按照支取日公布的活期存款利率支付利息；其余部分按照开户日公布的定期储蓄存款利率支付。
④ 可质押贷款：如果在大额的定期存款即将到期前，存款人发生意外，急需这笔资金。但提前取出损失较大。存款人就可以申请存款质押贷款。
2. 零存整取
零存整取是银行存款的一种常见类型。零存整取是指存款人在银行存款时，每月定期存款，到期后一次性提取本金和利息的储蓄方式。我国银行零存整取的最低金额是每次5元，每月存一次。如果中间有几个月漏存了，缺失的部分应该在下个月补上，存款期限有一年期、三年期与五年期。
零存整取存款方式利息的计算是根据实际存款额和存储时间计算的。具体利率按照银行公布的利率表执行。存取款手续与活期存款相同，不同之处是每月需要金额续存。存款人提前提取存款的手续与定期存款相同。利率一般是定期存款利率的60%。
零存整取的存款方式有以下功能特点。
① 零存整取有三种储蓄类型：个人零存整取、集体零存整取以及教育储蓄定期存款。集体零存整取，是指企事业单位和社会团体的职工自愿参加，单位集中办理。每月按约定金额存入，储蓄存款到期后提出本金和利息。集体零存整取的存款金额为50元起，存期一般为一年。
教育储蓄定期存款针对的是学生，存款到期时，由存款人携带学校提供的学生身份证明提取存款。存款人凭“存单”享受利率优惠，且存款利息无须缴纳所得税。存款期限为一年、两年或六年不等。教育储蓄存款的起存金额为50元，本金总额最高为2万元。
② 零存整取的方法可以聚沙成塔，具有计划性、强制性和累计性的特点。存款的利率收益低于整存整存的定期存款，但是高于活期储蓄，使存款人获得的存款利息收入略高于当期的活期存款。
③ 零存整取的适用范围广。适用于各类存款人群参与，尤其是低收入人群小额地积累财富。
3. 整存整取与零存整取的区别
① 利息收益差距较大。从这两种存取款的概念上来看，整存整取与零存整取的存款期限不同，二者的存款利率也不同。以平安银行为例，零存整取的利率没有整存整取的利率高。
② 若发生意外需要提前支取存款，零存整取的损失大于整存整取。
小王是个普通的上班族。他选择零存整取1万元，现在已经储存了11个月。由于家里出现紧急情况，不得不把钱取出来。最终，他只能获得活期存款的利息。小李也是一名普通的上班族，也遇到了这种情况，但结果完全不同。小李也存了1万元，但他选择整存整取，因为他的整存整取每月填写定期存单，急需用钱时，小李选择了到期的存折取出一部分，几乎没有受到损失。
对于整存整取和零存整取，一种简单的理解就是整存整取一年存10万元，到期后提取出10万元本金加利息，即使只取1万元，剩下的9万元也会成为活期存款。零存整取，每月1万元，一年，到期后你可以拿到12万元本金加利息，不同的是每个月都要存入1万元。相比之下，整存整取的存款利率最高。但是由于现在的很多人都是按月领取薪水，所以很多人办理的是零存整取，需要每月存入约定钱数。
2.2.3 有限收入下分配好储蓄与消费的方法
关于理财，有一个形象的比喻。假设自己有一个小水库，我们需要每个月都把水库装满，装入水库的水量就是我们的收入。在水库的一侧有一个大水坝。我们购买食物、衣服、住房和交通的水量都会从大坝里流出，流出的水量就是我们的消费。水库里的水是我们的积蓄，在水库旁边有一口井可以慢慢地把水库装满。这口井就是我们投资理财获得的收入。但如果我们自己的水库干涸了，需要向别人借水。借来的水量就是债务。当我们有水之后，给别人还水需要还的更多，这就是利息。此外，为了预防事故风险，我们需要加固自己的水库，就是给自己购买保险。
从这个比喻中可以看出，理财离不开收入、消费、储蓄、投资理财、外债、保险这六大因素。处理好这些比例就可以合理规划我们的生活，实现财务自由。这六大因素中，最重要的就是处理好收入、储蓄与消费的关系。收入、消费与储蓄息息相关。一般情况下，收入＝消费＋储蓄。如何在有限收入下分配好储蓄与消费的比例？下文将针对这一问题重点介绍三个储蓄与消费的理论（图2-7），供大家参考。
图2-7 储蓄消费的理论
1. 相对收入假说
相对收入假说是由美国经济学家James Stemble Duesenberry（詹姆斯·斯特布尔·杜森贝利）提出的。他认为，人们的消费水平会受消费习惯和周围环境的消费水平的影响。因此，人们当前的消费水平是相对的不是绝对的。在杜森贝利看来，消费与收入会在较长一段时间内保持一个相对稳定的比例，但短期消费函数却不一定。
我国有句古话“由俭入奢易，由奢入俭难”。杜森贝利也认为，增加消费容易，减少消费困难，消费总会随着人们收入的提高而增加，但很难随着收入的减少而降低。如果对消费者进行短期观察，可以发现，在经济波动的过程中，增加了收入的低收入者的消费水平会渐渐向高收入者的消费水平靠拢，这是一种“攀比效应”，也是“示范效应”。消费者的消费行为总是不免受到周围人群消费水平的影响。然而，当收入减少时，消费者会考虑自己在社会中的地位，处于爱面子的心理，消费水平的下降有限，会出现“棘轮效应”（图2-8）。
图2-8 棘轮效应
2. 恒久收入假定下的消费函数理论
恒久收入是消费者可以做出预估的长期收入。1957年，美国经济学家Milton Friedman（米尔顿·弗里德曼）基于Irving Fisher（欧文·费雪）的消费理论首次提出了这一理论。
弗里德曼的消费理论认为，消费支出的决定性因素不是消费者当前的收入水平，而是长期收入水平。因为消费者收入发生临时变动时，他们经常使用储蓄金或者通过借贷来维持以往的消费水平。
3. 生命周期假说的消费函数理论
Franco Modigliani（弗兰科·莫迪利安尼）的生命周期消费理论认为，人们在某一特定时期的消费不仅与这一时期的可支配收入有关，而且还会依据当下收入计划他们在更长的一段时间内的消费支出，也就是说，人们总是希望自己一生都能过着稳定的生活，而不是跌宕起伏。
2.2.4 储蓄与消费比例
我们可以从中选择适合自己的消费理论，调整我们的消费与储蓄比例，控制在一个平衡的状态，使财富效率发挥到最大化。了解以上消费理论后，我们也就明确了收入与储蓄对消费的影响。下文将向大家介绍有限收入下储蓄与消费的使用比例（图2-9）。
图2-9 有限收入下的储蓄与消费比例
1. 储蓄比例30%～60%
相比于股票等理财产品，储蓄是仅次于现金流动性的低风险理财方式，在紧急情况下能够迅速提现，不会造成巨大的损失。尤其对于当代年轻人而言，相比高风险的理财产品，储蓄是积累资本的最好选择，这个比率控制在30%～60%最为合适。
例如，一个上海普通工薪家庭每月花费4000元，那么这个家庭的储蓄金应该保持在12000～24000元。如果家庭的储蓄比例大于60%，则意味着闲置的资金已经足够多，可以进行下一步的理财计划，全部存在银行里不利于资产的增值。如果低于30%，就意味着家庭有入不敷出的风险。一旦出现急需用钱的情况，在钱的方面可能力不从心，抵御风险的能力较低。
2. 消费比例40%～60%
消费比例＝家庭总支出÷家庭总收入。对于年轻人而言，这个比例一般在40%～60%是合理的。消费比例超过60%，说明储蓄能力较弱，不利于年轻人积累财富。如果这个比例是1，那么这个年轻人基本上就是一个“月光族”；如果小于40%，则代表着家庭花费少，虽然可以节省很多钱，但是生活质量可能不高，会被人说成一毛不拔的“铁公鸡”。因此，消费比例必须合理，过低、过高的消费都会影响正常的生活。
总之，如果年轻人想快速积累财富，必须把握好储蓄与消费的比例，不能让欲望扩张得比收入增长更快。一方面，必须找到开源的方法，增加资本积累；另一方面，必须合理安排投资、储蓄、支出等各部分的比例，才能早日实现财务自由。