人到中年，如何规划好家庭消费

马上就40岁了，人到中年，我发现自己的中年财务危机很严峻。

跟年轻时相比，收入不见增长，可是花钱的地方越来越多：房贷、车贷、物业费、车位租金、养车钱、水电费、小孩学费、兴趣班和辅导班的费用、买菜钱等。

这些钱基本上就掏空了每月工资，都没钱孝敬父母，我该怎么办呢？

这些问题相信大家都不陌生，许多中年人都会遇到这样的情况。螺丝钉也思考过该如何应对这样的困境，在此跟大家分享一下。

有的时候，我们不敢轻易换工作，因为身上背负着房贷和家庭其他开支。各种开销的压力大，孩子正是需要钱的时候，父母也是需要钱的时候。工作压力也大，中年人在公司基本上是中流砥柱或者业务主力。

人到中年，有点类似于一家企业到了转型期。比如说20世纪80年代的可口可乐（Coca-Cola），已经发展了很长时间，找不到新的业务增长点，可口可乐为了拓展业务，盲目进军了很多新的领域，甚至推出了可口可乐牌的酒，导致公司开销巨大，利润率下降。

后来，可口可乐重新聚焦于最核心的、能为公司带来现金流的业务，砍掉其他不赚钱的业务。同时，公司力争节俭，控制好每一笔开销。

概括来说，可口可乐转型的核心就在于聚焦主业，大力控制成本。

所以同样地，对于我们的小家庭而言，核心也主要在于这两个字：节流。

这里的节流是很有讲究的。螺丝钉把它总结为两句话：可选消费降级，必需消费走量。

可选消费降级

如果把我们的日常开销区分一下，可以分成两类，一类是可选消费，一类是必需消费。

可选消费，是用来提高生活质量的。例如汽车、化妆品、最新款的手机、最新款的电脑，花费非常大的出境旅游等，都属于可选消费。有了它们，可以让我们更好地享受生活。但是如果经济能力达不到，没有它们，我们也可以继续生活。

很多时候，可选消费都是可以降级的。比如用不了最新款的比较贵的手机，用旧款的便宜点儿的手机也是可以的。旅游，没必要一定要出国，可以选择去一些花费少又好玩的地方，住不了五星级酒店，可以选择住民宿，或者去郊区逛逛公园、爬爬山也是不错的休闲娱乐方式。再比如汽车，买辆价格便宜的车也可以满足出行需求，或者是考虑跟同事朋友一起拼车上下班，分摊油费。

可选消费的特点是，很容易找到降级的替代方案。就好比手表，上到几十万的名表，下到几十元的普通表，都是有的，都能满足看时间的基本需求。我们可以根据自己的实际经济能力选择合适的消费品。

必需消费走量

必需消费，是维持日常生活的消费。衣食住行，都算是必需消费。必需消费的单价都不高，属于日常消耗品。

通常来说，必需消费品可以一次性大量买入，这样会划算一些。比如超市或者电商做优惠活动的时候多买一些，或使用优惠券或者满减券等，这样会比平时买更便宜。而这些必需消费品又是每天都在不断消耗的，所以不怕买了不用反而浪费钱。当然，也不要囤太多。一次性买特别多的东西囤着，有时会起到反作用，吞噬我们的流动资金。基本上，一次囤一个季度的必需消费品就可以了。像很多电商每隔一段时间就做优惠活动，我们不用担心后面买不到便宜的商品。

聚焦主业

做好以上两方面之后，我们还需要聚焦主业。聚焦主业也可以帮助我们减少不必要的开销。

比如说孩子的教育。螺丝钉以前见到过一些家长，给孩子同时报了钢琴、舞蹈、书法、英语等多个辅导班。虽然说在教育上进行投资是非常划算的，长期来看，在教育上投入的资金回报率非常高，但是，人的精力是有限的，孩子也一样。在任何一个领域，想要取得成就，都得投入大量的时间和精力。报太多的兴趣班，每一个都学，可能每一个都学不好，所以给孩子报辅导班、兴趣班，不能盲目地去报，要聚焦主业。

想想孩子对什么方面更感兴趣，孩子以后要走哪条路，哪些技能可以帮助孩子在这条路上走得更远，再围绕这个方向来投入时间和金钱，而其他的非主营业务，都可以砍掉。

我们在做事业的时候也是如此。比如说工作中会面对很多不同的项目，可能每一个项目都是不错的，但人的精力有限，选择一个自己擅长的核心项目来投入精力，比所有项目都做效果要更好。

每一个项目都做，可能每一个项目都做不好。认清自己要做的是什么，聚焦主业。

定期检查

最后一点，我们还需要定期检查。

人都是有惰性的。由俭入奢易，由奢入俭难。按照人的惰性，都是倾向于花钱越来越多的，所以我们需要定期为家庭开销做好规划。如果不定期检查，家庭开销可能不知不觉地就提上去了。定期检查可以帮助我们及时改进。别等到一年过去了，到年底才发现家里没攒下一分钱。夫妻俩定期合计合计，甚至可以节约下超过30%的钱。