无处不在的金融服务

经济发展进入新常态和移动互联网技术的成熟也让金融服务发生了变化。众所周知，数量庞大的中小微企业是提升经济增长、拉动社会就业、促进产品和服务创新的重要驱动力，但因缺乏数据、资产、品牌等信用背书，一直以来都较难获得金融服务，在发展中经常面临融资难、融资贵等问题。一旦宏观经济环境出现较大的周期性波动，势必会动摇中小微企业的生存根基。

因此，从2015年开始，以银行为首的金融机构开始积极对接制造业、物流、商超、餐饮、电商平台等行业企业，力求通过新型的数字化工具和金融科技将服务嵌入各类场景之中，进而基于这些场景的数据优化风险管理能力，拓展服务边界，实现无处不在的金融服务，帮助产业链上的中小微企业解决资金紧张等问题。

经过多年的布局耕耘之后，场景金融支持中小微企业的成效在新冠肺炎疫情发生的特殊时期得到了非常显著的体现。2020年的春天，张老板的奶茶店遭遇重创，本应是旺季的春节假期，受疫情影响，大多数商场停业，人流锐减，且营业收入预计在未来很长一段时间内都将持续低迷。而员工工资还得照发，食材也会慢慢过期，店铺租金更是一座大山。张老板的资金只够扛2个月，再这么下去，辛苦经营了好几年的奶茶店只能关闭了。张老板并非特例，由于突如其来的疫情，全国餐饮行业经历了一场史无前例的考验，彼时全国超七成的门店接近停业，客流量同比下降超九成，营业额整体同比下降超九成，流动资金能够撑到3个月以上的餐饮企业占比或不足一成，外卖虽然成了餐饮企业首选的自救模式，但仍是杯水车薪。

幸运的是，张老板的奶茶店正好开在某大型连锁商场里，该商场与银行一直有场景金融方面的合作，因而及时推出了基于场景的小微商家纾困融资方案，提供优惠的租金贷和经营性贷款产品。在这个贷款产品的背后，银行不仅连接了征信、工商、税务等机构获取多维度数据源，还连接商场，并经授权获得小微商家过去的经营数据，从而可以在大数据技术和人工智能算法的帮助下，根据不同的风险特征给予商家不同的优惠利率；纯线上化的流程，还可以让商家不用去银行网点就能签订电子借款合同并便捷提款。

最终，张老板顺利地获得了一笔经营贷款，拿到“救命钱”，解决了人员工资、材料采购和日常周转资金的燃眉之急，扛过了疫情最严峻的时刻，坚持到了全面复工后的消费回暖。

可见，更加下沉、场景化、分布式的金融服务，可以触达过去传统金融服务难以覆盖的小微个体，从而帮助其在危机之中具备更强的抗风险韧性，进而驱动实体经济的茁壮发展。