1.1 互联网金融

1.1.1 互联网金融的概念

互联网金融是指基于第三方支付、云计算、大数据、社交网络、电商平台以及搜索引擎等互联网工具，将传统商业社会中的资金融通、支付和信息中介等金融服务全都在互联网上实现的一种新兴金融模式。

1.1.2 互联网金融的功能

互联网金融具备如图1-1所示的功能。

1.1.3 互联网金融的特征

在互联网与金融业结合的过程中，透明度高、参与度强、成本低和便捷灵活是互联网金融相对于传统金融的特有优势，具体特征见表1-1。

1.1.4 互联网金融的发展

金融是指资金的融通，即由资金融通的工具、机构、媒介、市场和制度构成的有机系统，是经济系统运转的重要组成部分。金融的核心是通过跨时间、跨空间对资源进行有效的配置，以实现价值交换、增值。所有涉及价值或者价值服务在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。

互联网技术的飞速发展为金融业带来了新的契机。经过近几年的酝酿和成长，新兴互联网企业的商业模式逐渐成熟，并且开始冲击传统机构。

互联网金融与传统金融的主要区别在于：互联网金融的本质是通过信息技术提升和改造传统的服务模式，创新金融服务方式和金融产品供给方式。互联网技术帮助金融机构实现了更便捷的金融服务方式，人们不必再为办理某些金融业务专程赶往银行的业务网点，而是通过互联网即可完成业务的办理。

借助大数据的挖掘与分析技术，互联网金融能更快速地评估客户的资信、盈利状况，可以为潜在的小微客户提供更多的金融服务。

1.1.5 互联网金融的创新

互联网金融的内容非常广泛，我们更关心的是互联网金融所能带来的创新和突破。除了中国人民银行关注的电子货币外，国内互联网金融的创新主要体现在以下4个方面。

（1）支付方式的创新

互联网金融中，支付方式的创新的一个典型代表就是第三方支付。作为资金支付结算的最后一个环节，第三方支付按其发展的历程可分为：线下支付（以银联支付为代表）、线上支付（以支付宝支付为代表）、移动支付（以微信支付为代表）。目前，第三方支付积极创新业务，以移动支付最为突出，包括微信的二维码支付、阿里巴巴的人脸识别支付、平安银行的光子支付，以及苹果手机的近场支付。由此我们可以看出，第三方支付市场酝酿着巨大的商业潜力。

（2）渠道的创新

互联网金融渠道的创新表现在传统金融渠道向虚拟化的变革。互联网可以有效地整合融资、支付和理财等业务，突破了时间和空间的限制，为客户提供了一体化、多样化、7×24小时的金融服务。

（3）投融资方式的创新

互联网金融投融资方式的创新表现在由银行为媒介的间接融资升级为借款人和出借人直接匹配信息的直接融资，这极大地解决了在传统银行借贷模式中信息不对称和较高交易成本的问题。

（4）金融机构的创新

创新式的互联网金融机构的销售产品和后续的服务工作完全通过互联网进行，互联网金融机构虽然没有实体的营业网点，也没有分支机构，但供需双方却实实在在地获得了优质的金融服务。

1.1.6 互联网金融对传统金融的影响

随着互联网技术的进一步发展，金融行业在互联网技术的浪潮下也将不可避免地发生变革，这场变革将对金融业态产生深远影响。

（1）互联网的移动化

手机的高普及率使得越来越多如手机充值、网上购物、银行转账、手机炒股等金融服务向移动端迁移。

（2）大数据处理技术及云计算的应用

大数据和云计算技术将成为互联网金融企业管理客户和金融交易系统的标准配置。在提高金融企业风险控制管理水平的同时，智能云端的开放性和精确性也降低了交易成本，优化了资源配置，但这对于紧缺专业人才的传统金融企业而言也将是一次艰难的蜕变。

（3）金融服务边界的拓展延伸

互联网金融企业的服务以第三方支付、互联网基金、个人对个人（Peer-toPeer，P2P）网贷、众筹等为主，这些金融服务是在传统金融领域的基础上开辟的新业务。互联网金融为金融服务领域拓展了新的边界，并重新定义了互联网时代的金融业。