第一章　不懂这些，千万别投保

保险是什么？它有什么用？

保险，其实就是一纸合同，白纸黑字写清楚了我们和保险公司之间的权利和义务。

权利和义务是对等的，作为消费者，我们的义务主要是每年要交多少钱给保险公司，以及要交多少年。相应地，保险公司的义务是保险公司要提供哪些保障，保险期间多久。这些权利义务信息，全部在保险合同里写得明明白白、清清楚楚。

简单来说，保险的作用就是当一些风险，比如意外或疾病不期而至时，我们能够凭保单找保险公司理赔一笔钱，以便应对风险。

根据不同的保障内容，我们可以把保险划分成不同的种类，比如跟我们生命直接挂钩的是寿险，跟重大疾病相关的是重疾险，跟意外事故相关的是意外险，等等，后面会给大家一一介绍。

保险作为家庭理财中的重要一环，有意思的是，一些所谓理财达人却经常把它跟理财割裂开来，单纯地认为理财仅仅是让资产保值增值，跟保险无关。

殊不知，这是误把投资当成了理财的全部内容，但投资只是理财中的一个板块罢了。

正确的理财观念，尤其是家庭理财，第一步是留出紧急备用金以备不时之需，第二步是购买合适的商业保险以构建家庭财务保障体系，之后才有资格考虑投资赚钱的事。

这就像盖摩天大楼之前一定要把地基打好一样，否则，不管我们把它盖得多高多华丽，一旦有任何风吹草动，它都可能轰然坍塌，我们就会前功尽弃。

因此，保险可以说是我们家庭理财体系中不可或缺的一块核心基石，当你觉得保险不是当务之急可以慢慢来的时候，可能风险已不期而至。当厄运真的降临，你才幡然醒悟，悔不当初，意识到保险的重要性，却为时已晚，因为你已经不符合保险公司的投保要求了。

这样的悲剧在我们的生活中已经发生太多次了，每次说起来都让人不禁发出一声叹息。

在后面的章节，我会把跟我们关系最密切的保险知识，用尽可能简洁易懂的语言，进行系统性的阐释和讲解。

请相信，读完这本书，你一定会对保险有一个全面的认知，今后买保险就能买得明明白白、清清楚楚，绝对不会被保险业务员牵着鼻子走。

俗话说，“饭要一口一口吃，路要一步一步走”，下面我们先来了解一下保险的功能。

保险的底层功能是保障，升级功能是责任。

先来看保障，保障什么？保障自己将来的生活不会被突如其来的灾难打入“十八层地狱”。

相信大家都听说过一句话，“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”。

有很多家庭都因病致贫或者因病返贫，当不幸来临的时候，他们只能卖车卖房筹款治病，甚至连累家人背上一屁股债。

如果能早早打算，提前给家人配置好保险，这些风险就可以转嫁给保险公司了，两种不同的选择导致的最终结果简直是天壤之别！

再说责任，谁的责任？你的责任！你对谁的责任？你对家庭的责任！

如果你上有七旬老母要赡养，下有三岁小儿要抚养，旁边有全职带孩子的太太，背上还有几十万元甚至上百万元的房贷要你慢慢还，这时你突然撒手人寰了，那么倚仗着你的收入来生活的这一大家子人要怎么活下去？更何况他们还是这个世界上你最亲最爱的人。

你如果是这种家庭状况，明知自己责任重大，却心存侥幸，不给自己配置足额的保障，就跟开车不系安全带以生命为赌注的赌徒没有什么区别。

所以，如果不想自己和家人的幸福生活被意外和不可预知的疾病打断，我们就要提前规划，尽早根据实际的经济状况进行科学的保险配置，防患于未然。

这就是保险的作用，它能保障我们和家人的生活不被突如其来的风险扰乱甚至颠覆。