第4章 理财是人生的大学问

1.怎样花钱才是明智的消费

在生活中用“必须”来做出计划和安排，并把那些不应花掉的钱储存起来，这就是明智的消费艺术。

每个人都应该懂得金钱的价值，学会明智的消费，如果年轻时不学会这一点，在以后的生活中就会遇到难以在社会上生存下去的重大问题。

几年前，报纸曾报道过这样一位出手阔绰的富人，他和别人一样，先是挣了很多钱，但是很快又愚蠢地花掉了。一篇报告登出了如下从印第安纳波利斯拍来的电报：

“在英格兰大酒店里，匹兹堡的弗兰克·福克斯先生用一张50美元的钞票擦完脸后，就把钞票扔到地板上。然后他从兜里的一摞5元和10元的钞票中抽出一叠扔到吧台上，说道：‘伙计，给我一杯酒，快点！要不我就买下整个酒店，然后炒你的鱿鱼！’”

我们很容易就能猜出这个人最后的命运。除了知道他是靠自己敛聚财富外，我们对他的过去一无所知。他如果要拥有巨额财富，也必须和别人一样相当节俭。但是，他从来不知道节俭为何物，而节俭能教会人们如何花钱和储蓄。有许多人积累了很多钱，却不知如何明智地花钱。

有一个年轻人继承了巨额财产，他沉醉在自己愚蠢的幻想中，以为自己就要成为一个伟大的金融家了，并试图投资于各种有价证券。结果，他落入了狡诈的推销商的圈套，那个推销商很快就发现他容易轻信别人。最后，等到那个年轻人醒悟过来时，所有的钱都已经消失得无影无踪了。直到破产以前，他还以为自己在挣钱呢？当他失败时，才发现他所有的有价证券都不过是废纸一堆，几乎没有一种证券是有头脑的商人愿意投资一分钱的。

多数年轻人都有赚钱的欲望，这其中有个人需要的成分，也与虚荣心有关。很多人认为，那些没有挣到钱的年轻人总是有些问题。他们挣钱的动机如此强烈，使得他们总想通过拼命工作来挣钱，但是现实生活中的诱惑实在太多了，又往往使他们在消费中出了问题。

一个白手起家的百万富翁说，在纽约100个挣钱的人中，没有一个能留得住钱的。这可能有点夸张，但我们知道，确实很少有人能把挣到的钱存下来，他们很难抵制伴随着金钱而来的种种诱惑。

在消费过程中，奢侈浪费的典型牺牲品是那些善良、随和、慷慨的人。他们总是乐于请人吃饭、喝酒。慷慨大方使他们的钱来去匆匆，好像总也留不住。

这种人的出发点是好的，但是毁了他自己，也害了他的亲人，因为他不能给自己家庭的未来提供保障。他如果有钱，任何人只要开口，就可以借到他的钱。如果碰巧没有钱，他也会借钱给朋友。结果他的家人都成了他挥霍浪费的牺牲品。

这种人可以从英国小说家哥尔德史密斯的话中得到很好的教训。他曾经说过：“在生活的经验教会我必须做到谨慎、节俭以前，书本总告诉我应当无私、慷慨……我经常用我微薄的收入大发慈悲，甚至忘掉了公正的原则。总是有不幸的人感谢我的施舍。”哥尔德史密斯严格要求自己，也不放任他人，他还以兄弟的教训教儿子以节俭之道。他对自己的儿子说：“让叔叔的贫穷作为你的前车之鉴吧！”

在消费过程中，最容易被普通人忽视的品质就是简朴。人们往往挣钱在先，但是挣到钱以后，大多数人似乎没有办法学会储蓄。人们总是以各种愚蠢的方式，令人难以置信地花光了所有的钱。

储蓄的艺术本质上就是明智消费的艺术。有些行为看起来似乎是浪费，但其实往往是最节约的。在美国有许多家庭，特别是小城镇和农村的家庭拥有私人汽车，但是家里却没有浴缸，而他们又在考虑支付其他的昂贵开支。

我们无意反对人们买汽车，因为汽车对美国人的家庭来说是很实惠的，它可以给妇女和孩子单调乏味的生活带来健康和丰富多彩的变化，给许许多多的人带来那些没车的人不曾有过的快乐和愉悦。但是，清洁也是必须的，大多数人都会认同浴缸是一种重要的清洁用品。文明社会演变了几千年，浴缸才成为一种生活必需品，人们都认为每天洗澡可以增进健康、缓解疲劳和延长寿命。

消费最重要的就是做到物有所值。有些人表面上穿的是绫罗绸缎，戴的是金银珠宝，坐的是豪华轿车，肚子里却是一包稻草，骨子里更是龌龊不堪。一个人要穿舒适的衣服，但同时也要给自己以自尊的品格、好学而健康的头脑和美好的性情。把金钱和时间花在更具有持久影响力的事情上，将会使你变得更大气、更庄重、更纯真。进行自我投资来提升自己，把钱花在追求更高的目标方面，你一定会获得极大的满足。

选择在最有价值的事情上进行投资，这是一种有益的消费和积极的生活方式，将会使你活得诚实、简朴而有价值，最终得到幸福和满足。

有些人收入不高，但花起钱来可真是愚蠢之极。他们会为了买只有富人才买得起的小古玩和衣服，把所有的钱都花光，但等到买真正的生活必需品时却身无分文。

有一个原本相当出色但如今却穷困潦倒的女人，她从小到大就不知道怎样衡量物品的价值。最近，她要去市场上买许多食物，但她心里很清楚，自己没有可以穿得出去的衣服来遮蔽难堪。但她只知道哀叹餐桌上没有丰富多样、美味可口的食物。

很多人没有考虑过这个问题：我们工作过程中无时无刻不在花钱。许多不切实际的需要都让我们把钱往外掏，如果我们没有坚定的自制力，粗心大意，没有良好的判断能力，那么我们就会经常花钱如流水。

今天，在原本事业受挫的人中，在贫穷的家庭中，在接受慈善组织救济的群体中，有许多人已经相当独立了，他们懂得了明智消费的艺术。我们说“不恰当地花一分钱，就是浪费了一分钱”，那么，为什么不记住这句劝世的格言，从中学到聪明和智慧呢？

2.个人理财应该注意的方方面面

善于理财表现了一个人对人生的计划性，不懂得个人理财的人，他的一生肯定是一个盲目的人生。

个人的理财计划是基于个人不同的财务需要而制定的。并不是每一个人都适应某一个典型的理财模式，每一个人都是特殊的个体，都会对生命有不同的抉择。

社会风情的巨大转变，使一个与自己身份和收入相符而又有效的财务安排和计划显得格外重要。小心地进行理财规划，可以使你与时代并进，而且在经济不景气的时候，仍可保你无忧。不过，当经济情况出现急转直下之时，理财目标已经不再是单纯以生命周期和年龄做区分。经济不景气的年代，不论你自己年龄是二十五岁，还是人届中年或者老年，最重要和最实际的就是多取一些资源来保障自己。其实每一个生命周期中的财务计划，都要依据你自己个别的情况区别而定。我们下面所讲的个人理财应注意的几个方面，是从宏观的人生角度阐释的，相信这一定会对你制定最适合自己的理财计划有一些启示：

（1）终身享用的置业计划

我们常见的一类财务计划，就是置业的计划。我们一生之中都会把我们所拥有的资产一一不断地累积。人有工作以后，收入会使人有不同形式的资产累积。

其中，有一些是流动资产，例如：现金、储蓄户口，供我们日常开销用度。有收入以后，又会有部分的钱用来购置一些改善个人生活、提高生活质量的东西，个人财产诸如家具、电器、衣服、首饰、电子产品等，会日渐增多。但也会有些较为贵重的不动产，例如汽车、住宅、地铺、厂房等等，是我们财务计划之中的最具重要性的东西。既然这些是人们一生之中最重要的财产，就需要良好的财务计划。

如果没有良好的财务计划，买房的钱预算时就显得太紧张，自己多做三两份兼职的收入也实现不了。买房并非供一时而已，如果因没有计划而后功不继，或因做生意不慎赔钱，银行可以正式收回楼宇作为抵押。除非你马上把它出售，否则一切的款项都化为乌有。

（2）一劳永逸的债务和保险计划

另一个类型的财务计划是债务计划。说到债务，当然是与借别人的钱有关。债务其实是借别人的金钱，日后有责任需要偿还的。一个初出茅庐的人，因生活所需又不会合理安排，花钱不慎可能会有不少的债务缠身，租私人的房子，家乡来客需请客，为上级或亲友送礼，参加同龄人的结婚生子喜宴，自己生日时请众朋友狠狠地“搓”了一顿，导致下月欠账等等。到了日后买车、买楼、借钱交税，所涉及的借贷债务责任会越来越多。很有趣的是，当人们自己的资产日渐丰厚，借贷的需要会因此而增加。

借别人钱在以往的年代，会被视为不光彩的事。不过当今社会，借钱已经甚为普遍。如果能适当地运用信贷，懂得如何善用他人的钱，也可以使自己的理财和投资更加有声有色。

与此同时，保险的计划也十分重要。与借贷一样，保险的需要在我们步入社会之后就已产生。在成家立室之前，保险的财务计划就应列为个人理财之中。保险是一个金融工具，可以把财务风险减少，同时保险个人和财产不受风险的威胁。当你得了一场大病，不能工作当然没有收入，相反医疗支出却一分也不能少，真是屋漏更兼连阴雨。如果手中持有一份保险计划，就好像随时有一笔钱，代你支付一切医疗，而且患病期间还会有一定的现金收入保障，这笔钱就可以用来支付家庭和个人的费用。不过，如果超额投保或者误用保险，所耗的成本也是相当多的。

不过，当人渐渐步入老年，借贷和保险的需要会渐渐减少。原因是年龄的增长，会使银行和保险公司所面对的风险愈来愈大。例如一些公公婆婆去借钱，若不是特殊原因，是不予支持的。如果他们有不幸的事故发生，贷款就会变死账。保险公司方面，也由于风险较大的缘故，保险费用相应提高。

（3）精打细算的储蓄及投资计划

当你的收入开始增加，储蓄和投资的重要性会相应地增加。储蓄可以帮你把钱财积攒起来，以备方便急时用。不过，大部分人把储蓄的更大用途，当作是投资市场的弹药库。他们把财富累积起来，然后把资金投放到股票市场、外汇市场、黄金市场、期货市场、物业市场等等。投资成功与否，在于分析和严格遵守投资的原则。储蓄的目的是为了储备资金，而投资的目的是要把资金投到必要的市场，钱再生钱，争取理想的增值和回报。

由投资而累积的回报利润，加上个人的储蓄，对于未来的退休生活是十分重要的。打工仔的加薪幅度有限，如果一辈子都是工字打不出头来，你就会把发财和退休保障的希望，放在个人投资之上。

储蓄投资的另一个目标，是为了下一代的教育着想。不少夫妇年轻时会以为配偶是最重要的；不过，到了自己的宝宝呱呱坠地，才会觉得子女才是自己的命根。日夜辛劳，其实都是一身儿女债。父母的天职除了养育之外，供孩子读书是更重要的一环。现今经济宽裕，三餐温饱不难解决。但是养不教，父之过，家庭教育和学校教育都十分重要。父母要为子女提供较佳的学习环境，国际学校和一些海外的学府会是较佳的选择。不过，很少人能负担得起高昂的费用。如果平时有投资的习惯和计划，利润的回报就正好可以作为子女日后的教育基金之用。

生命周期所考虑的投资，其实不在乎一次的大赚特赚，高风险和高利润常常都是孪生兄弟，形影不离，如果一次性投资像赌博一样，不是多赢一两倍回来，就是一次性全部输光，由零开始，这种心态最要不得。孤注一掷，没多没少的赌博投资法，正是没有财务计划的表现。

如果投资每年都有稳定的收益，例如每年增值百分之十或百分之十二，都算是不错的选择，最少也能抵抗通胀。不过，你要注意一点：长期投资之中，回报率虽然相差少许，但积少成多，每年相差百分之二的回报，在几十年后累积的相差可以很远。

如果一种投资每年有百分之十二的回报，你在二十岁时只要投资一千元进去，在经过四十年后的利息，就可以在六十大寿时滚存到九万三千多元。同样是一种投资，如果每年回报只有百分之十，同样地攒它四十年，到时只可以拿回四万五千多元。每年的投资回报率相差只是百分之二，但是长期的收益却相差一倍。所以长期投资除了要考虑风险之外，额外多一点的投资回报可以绘出一幅完全不同的图表。

这是复利的奥秘。也说明了尽早参与储蓄和投资的重要性。越早有自己的储蓄和投资习惯和计划，未来的滚存财富就会是个天文数字。大到自己都会为此感到惊讶！虽然有通胀因素蚕食我们的投资，但我们完全可以用这些天文数字来对抗通胀。

（4）不得不巧思的税务计划

当人们初出茅庐时，收入有限，需要缴纳的税款不多，那时都没有什么税务计划可以想，税款多少，自己的经验又不足，当然没有必要与老板商量一些避税安排。这时税务计划对年轻的人并不重要。

不过，当他们工作年限稍长，职业能带来的收入较原初有显著的增长，由低收入人士晋级为高薪的打工皇帝或进入白领阶层后，此时来个适当的税务安排，就可以帮你省下不少税款。因为未来的生活中，随着税法的进一步完善，可能付税的机会将日渐增多。税务计划的层面并不仅仅是减少人息税的支出这么简单。如果你有楼收租，你的租金收入是要付物业税的，如果以一家有限公司的名义来收租，而这家有限公司的支出，多于它的收入就不用缴物业税，这样的税务安排是值得一搏的，而且是完全合法的避税，税务局长也无奈何。不少的税例漏洞，都可以帮你合法地避税，甚至于个人演出，作品出版，举办画展等项目的税务有时也可以让对方来代交，及时从收入中扣除，那么，这一笔自然可以省下来。只要你懂得如何运用，就能保证你省下来不少。

当人们年届三十五岁，如果没有特殊的生活经历，收入会是渐入佳境。收入增多、交税的机会也会增大，此时就要想法子避税。税务计划就是中年人主要考虑的东西。不过，当你渐入退休年龄，你自己没有工作就没有什么大笔收入可言，没有收入所要付的税项，可以说是少之又少，税务计划的重要性又会随着人的退休而降低。

（5）事先制定的退休和遗产计划

当你仍然投身工作之时，你应该为老年时的目标打算一下，如果你想年老可以环游世界，得闲到海边垂钓、去草原放牧，就必须在退休之前，就有一个退休计划。

很奇怪，大部分四十至五十岁的人，都没有想过退休这个问题，这是大部分人的写照。如此现象，其实有好处也有不好的地方。好处就是普遍人都永不认老，可以永远保持工作的冲动；但坏处却是未来的退休没有保证，人们自以为仍然年轻，赌输了以后想再从头开始时，却发现已届退休之年，此时再来努力奋斗，不能安享晚年，岂不哀哉？在欧美地区，有不少退休保障计划，你自己会有一个独立的户口，你越早进行存款，以复利计算，将来到了退休时可以收回更多的钱。未雨就应绸缪，愈早为自己退休做准备就越安全。

当投资不断累积，坐拥巨资，固然可以使你安享晚年，不愁衣食，不用老来拾荒度日。不过，人人都会有自己的命限，人间的钱财始终不能带进地府，所以，你就有必要为自己想一想，如何把你的财富顺利地转移到你至爱的手中。这一个活动大概就是遗产计划的全部。

纵观人这一生，与钱财结下了不解之缘。由出生至死亡的生命历程中，人既是用钱的生产者，也是用钱的消费者，一切都与钱财有关。你一生的收入累积可能有几十或几百万，但只有掌握理财的要旨，使这些收入获得最佳的运用和得到最大的增值，才能开拓出一片最有利于自己的生存空间。

3.年轻的单身汉如何理财

年轻时养成一套正确的理财观念，在以后的人生路上，你会发觉受用不尽，一生得益。

年轻人有大好前途，何须斤斤计较？这是错误的观念。年轻，并不代表你可为所欲为，销蚀理想；相反，年轻人应该是满腔热忱，充满壮志，想创一番轰轰烈烈的事业。而且年轻人大都是赤手空拳闯天下，不一定有父母庇护。要追求成就，不能单凭一腔热情，空有理想。计划一下未来是必须的，而且世间事非财不行；想做大事，说穿了还是要靠钱。要用钱去发展你的理想，第一步当然是有一套合理的理财大计。一套风险低，有机会以小搏大的理财计划，再努力实行，就是年轻人走向成功目标的必经阶段。

年轻人学习理财的另一个好处就是自小养成好习惯，知道资源有限，应该珍惜，也懂得不会只做守财奴。应该在适当时候将金钱投资作为条件，以发财致富为目的，年轻时候养成一套正确的理财观念，在以后的人生路上，你会发觉受用不尽，一生得益。

因此，每个人都需要设定一个理财计划，个人理财计划虽然未必可以使人人致富，但善于理财，有系统有计划的理财，却有使用不尽的好处：

第一，可以降低投资的风险。投资其实是理财广泛层面中的一个环节而已，理财是一套包罗万象的用钱计划，其中自然包括投资。一个有效的理财计划可以使你明白投资带来的风险，进而设立一套完善的计划，使风险减至最低限度，投资无可避免地会有风险，但完善的理财计划，却可以将要发生的风险减至最低限度，不致对你产生沉重的打击。那些把全部钱财一下子在投资市场输掉的人，一定是欠缺一套完善的理财计划。如果有一套完善的理财计划的话，他们一定不会被这种风险击垮。

第二，可以具有安全感。在一个充满高度竞争的社会，人心总是不那么稳定。缺乏安全感是一种普遍的社会现象。比如：1992年香港国商银行宣布清盘事件，造成不少市民因全部钱财存入这间银行，以致损失惨重。连银行都未必可以完全信得过的心理，并非无稽之谈。连银行都不可以完全相信就是缺乏安全感的一个最好例子。能够使你有安全感的方法，其中之一就是善于理财，妥善地将你的金钱财富保护好，甚至使之增值致富，可以使你充满安全感，不致终日忐忑不安。

第三，可以减低无辜损失。其实将全部钱财存入银行的做法本身就不是妥善的理财的办法。妥善的理财计划并不会教你把钱财全部存入银行，也不会全部投入股票市场或其他单一市场。有计划的理财会使你的资金安排得井然有序，减低银行因调低利率对储户的影响。减少无辜的损失。

第四，可以提高生活水准。善于理财可以使你的生活得以改善，虽然未必一定会致富，起码可以渐渐变得富裕，改善你的衣食住行，提高你个人及家庭的生活水准。

第五，可以保障家人受惠。个人的存在，并不可以为自己，也要为家人着想。一套完善的理财计划，除了可以保障你自己之外，其实也一样保障了你的家庭成员，比如保险制度，就是可以引申到了为家人而设的理财计划。可以说只要有一套完善的理财计划，不单只是你个人受惠，而且使全家受惠。

第六，可以达到个人理想。理财计划，另外一个好处就是它可以帮助你达到理想和愿望。只要这个理想不是奢望，完善理财都可以将你的愿望拉近，而且早一步实现。缺乏一套理财计划，这个愿望却可能要推迟十年八年才能达到。而完善理财却可以加速达到。

那么，未成家的年轻人怎样为自己理财呢？下面是几个应该考虑的重要方面：

（1）重点在于计划未来

每个人的第一笔收入，相信大部分都来自踏出校园以后的第一份工作。学校教育已经发展了个人的心智，已经为进入社会工作打下基础。此时需要为自己一生设定目标，详细规划后半生的计划。例如四十岁前要创业，三十岁前要成家立室等。有了目标，做人做事就不会浑浑噩噩，漫无目的。

（2）储蓄作为实现理想的手段

独身期间也是储蓄的重要时刻。独身时期的储蓄对于长远的资本累积发挥了重要的作用。一般来说，若每年都在银行积存薪金的话，已算是一个不错的开始。如果自己想转换工作环境、日后进修或者创业，手中有一笔钱是相当重要的。

（3）埋头工作增加收入

由于独身期间是人生最快乐的时刻，最没有后顾之忧，而精神和体力也是最巅峰时期，所以应该珍惜追求高薪的机会，或者从事兼职副业，以求增加收入。

（4）最宜参与高风险投资

后生可畏，一把刀子可以锯大树。年轻人玩高风险投资如果失败，此时仍然承受得起，任何挫折失败也可以承受和从头来过。所以，独身期是适合利用杠杆投资，玩本小利大金钱游戏的良机。

4.如何节俭过好日子

奢侈和节俭的区别何在？“奢侈”是将没必要花的钱花了，而“节俭”则是将它存起来。

通常，人们习惯把吝啬看成节俭的孪生兄弟，这其实是一个很大的错误。实际上，节俭的真正含义是：当用则用，当省则省；也就是说，花费要恰到好处，但吝啬的含义却不同，它是指当用的不用，不当省的也要省。

有些喜欢出风头、讲排场的“纨绔子弟”，平时不仅要把自己的收入吃光用尽，而且往往还要借钱来撑场面。这种人一旦发生变故，比如生了病，或者失了业，不但自己站不起来，往往还会连累别人，把人家的钱都糟蹋掉。到了那时，他的真相就会被完全揭穿。如果他以前能够节俭一点，少花费一些，怎会落到无颜见人的地步呢？

英国著名文学家罗斯金说：“通常人们认为，节俭这两个字的含义应该是‘省钱的方法’；其实不对，节俭应该解释为‘用钱的方法’。也就是说，我们应该怎样去购置必要的家具；怎样把钱花在最恰当的用途上；怎样安排在衣、食、住、行，以及生育和娱乐等等方面的花费。总而言之，我们应该把钱用得最为恰当、最为有效，这就是我们这里所说的“精打细算”的节俭。

托马斯·利普顿爵士说：“有许多人来向我请教成功的诀窍，我告诉他们，最重要的就是节俭。成功者大都有储蓄的好习惯。任何好朋友对他的援助、鼓励，都比不上一个薄薄的小存折。惟有储蓄，才是一个人成功的基础，才具有使人自立的力量。储蓄能够使一个青年人站稳脚跟，能使他鼓起巨大的勇气，振作全副的精神，拿出完全的力量，来达到成功的目标。如果每个年轻人都有储蓄的习惯，世界上真不知要少多少个伤天害理的人！”

很多发了迹的人常常在晚年说着一样的话，如今赚十万元比以前赚一千元还容易。但是，如果没有当初的一千元，也许他们早已饿死在贫民窟里了。

许多人只因为用钱没有计划性，一点也不算计一下，所以，就在不知不觉中使大量的钱财无谓地从指缝里流走了。如果一个青年能养成记账的良好习惯，能把每次花费都记入账簿，能够仔细核算、好好筹划，这样，对于他未来的事业发展，一定有巨大的帮助。这样不但能使他学会了记账的方法，还可以使他熟悉金钱往来的各种手续，从而获得宝贵的经验。

这种账簿最好能随身携带，以便随时随地把自己的花费记入本中。这样持之以恒去做，对改正挥霍无度的恶习一定有很大的帮助。账本能清清楚楚地告诉你，过去的钱都用到哪里去了，什么地方是完全可以节省的，什么地方是一定要用的。

通常来说，乡下孩子要比城里的孩子节俭得多。最重要的原因是城里充斥着各种各样专骗孩子的东西，不结实的玩具和不卫生的糖果都在引诱他们去购买。但乡下的孩子就不同了，他们既没有受到这么多东西的诱惑，又更看重金钱，他们往往舍不得像城里的孩子那样去乱花。他们往往非常珍惜自己有的几个钱，不时地从口袋里数进数出玩弄着，决不舍得用几个钱去买一些专哄人的东西，以博得一时的高兴。等到他们积蓄到一定数目时，就非常高兴，有时竟欢呼雀跃。这些乡下孩子的父母们时常地谆谆教导，使他们明白储蓄的好处，还鼓励他们把钱存到银行里去。而城里的那些孩子们往往不大把钱放在眼里，他们一有了钱就要把它们立刻花掉。

就像很多城里的孩子宁愿把钱放在口袋里，不愿存到银行一样，有许多青年人也习惯把所有的钱都带在身边，这样往往就造成了他们随时随地地胡乱挥霍的习惯。固然，钱存到银行里以后，要用起来就没有带在身边那样方便，但后一种做法太不明智了，因为习惯把钱放在身边的人往往在用钱方面会失去控制。

所以，节俭的惟一有效方法就是把所有的钱全部存入银行，而且最好存到一家离你的住处远一点的银行。这样一来，等你要用钱了就必须到那家很远的银行去取，这时你就会考虑这笔花销是否值得？能否节省？

富兰克林这样说：“致富的惟一方法就是赚得多花得少。”他还说：“如果你不想因有人讨债而气恼，想不受饥饿和寒冷的痛苦，那么你最好与忠、信、勤、苦四个字交朋友。同时，不要让你赚得的任何一分钱从你的手中轻易地流走。”

以前有一个年轻人到印刷厂里去学技术。其实，他的家庭经济状况很好，他父亲要求他每晚住在自己家里，但要他每月付给家里一笔住宿费。一开始，那个年轻人觉得这样太苛刻了，因为他当时每月的收入，就刚够支付这笔住宿费的。但是，几年之后当这个年轻人自己准备开设印刷厂时，他的父亲把那年轻人叫到跟前，对他说：“好孩子，现在你可以把每年陆续付给家里的住宿费拿去了。我这样做的目的，是为了能够让你积蓄这笔钱，并非真的向你要住宿费。好啊，现在你可以拿这笔钱去发展你的事业了。”那年轻人到此才明白父亲的一番苦心，对父亲的贤明感谢不尽。如今，那青年人已经成了美国一家著名印刷厂的老板，而他当年的同伴们却因自小养成了挥霍无度的恶习，如今仍然穷苦不堪。

以上所述是一个富有教育意义的真实故事。它给你的启示是：惟有养成储蓄的习惯，将来才有希望享受到成功与财富。

如今，仍然有很多青年人认为节俭是一种很不体面的行为，这真是一种荒唐不堪的观念。为什么一定要把金钱胡乱挥霍掉呢？这难道算体面吗？如果我们能把每一块钱都用在最恰当的地方，不是更“体面”吗？茫茫宇宙中没有一样东西是无用的，是可以随便糟蹋的，那么对于宝贵的金钱，我们难道可以这样随随便便胡乱地糟蹋吗？

你必须明白一个道理：节俭其实是一件很简单、极易行的事情，谁都可以立即去实行。你愿意处在穷困的境地吗？你愿意让债主时时来逼你还钱吗？你愿意因为负债而坐牢吃苦吗？你愿意一生屈居人下、不得翻身吗？你当然不愿意，那么你就一定要养成这个简单易行的节俭习惯。

一部著名小说里有一段话说得很有意思：“宁愿因饥饿而倒地，也不要去借钱！”是啊，暂时忍受一下饥饿、寒冷和贫困，牺牲暂时的一些快乐与幸福，又有什么要紧！千万不能为了图一时的享受，便抛弃了光明的前途，把廉耻踩在脚下，使信用丧失殆尽，使志气消磨，使名誉败坏，使人格断送，这会使你的生命像驶入漫无边际的海洋的一叶孤舟，失去方向。

俗话说得好：“节俭是你一世受用不尽的财富。”一个挥霍过度负债累累的人，是无权享受这一巨额财富的。不管怎样，浪费仍是我们的大敌，对于挥霍浪费，大家也都得小心回避才好。因为它可能会跑来侵蚀你的精力，消磨你的志气，会损害你的意志、你的事业、你的职位以及使你成功的一切因素，所有这些有利的东西都可能被它破坏殆尽。

5.别让挥霍绊住年轻的脚步

“挥霍”二字不知使人们失去了多少快乐和幸福。自古以来，从来没有挥金如土的人最后能成就大业。

不少青年一踏入社会就花钱如流水一般，胡乱挥霍，这些人似乎从不知道金钱对于他们将来事业上的价值。他们胡乱花钱的目的好像是想让别人说他一声“阔气”，或是让别人感到他们很有钱。

当他们与女友约会时，即使是在隆冬季节，也非得买些价格很贵的鲜花，或各种糖果、小玩意儿不可。却从来不曾想到，要这样费尽心机、花费钱财追来的老婆，将来决不会帮他积蓄钱财，而必定是花钱如流水、挥金如土。

这样的年轻人一旦用钱把场面撑起来后，一切烦恼苦闷的事情就会接踵而至。为了顾全面子，他们就再也不能过节俭日子了。他们也不会认识到自己已经沦落到什么样的地步了。有些人入不敷出以后，就开始动歪脑筋，挪用公款来弥补自己的财政缺口。久而久之，耗费愈大亏空也就愈多。慢慢地就陷入了罪恶的深渊，难以自拔。到了这时，他才想到自己不该胡乱花费，不该因此干那违背天理良心的事情，不该挪用公款，可是为时已晚！为了满足这种喜欢花架子、空排场的恶习，不知有多少人到头来要挨饿，甚至有很多人因此丢了性命，更有无数人因此而丢失了本已十分满意的工作和职位！

在我们的社会中，“浪费”两个字不知使人们失去了多少快乐和幸福。浪费的原因不外乎三种：①对于任何物品都想讲究时髦，比如服饰、日用品、饮食都要最好的、最流行的。总之，生活的一切方面都愈阔气愈好。②不善于自我克制，不管有用没用，想到什么就去买什么。③有了各种各样的嗜好，又缺乏戒除这些嗜好的意志。总结起来就是一个问题，他们从来没有考虑过要修养自己的性格，克制自己的欲望。造成现在社会上事事追求浮华虚荣现象的最大原因就是人们习惯于随心所欲、任性为之。

当然，节俭不等同于吝啬。然而，即使是一个生性吝啬的人，他的前途也仍然大有希望，但如果是一个挥金如土、毫不珍惜金钱的人，他们的一生可能将因此而断送。不少人尽管以前也曾经刻苦努力地做过许多事情，但至今仍然是一穷二白，主要原因就在于他们没有节俭和计划生活的好习惯。

有一类人年轻时从来不存钱，人到中年以后仍然是不名一文。万一丢掉了职业，又没有朋友再去帮助他，那么他就只好徘徊街头，无所着落。他要是偶然遇到一个朋友，就不断地诉苦，说自己的命运如何不济，希望那个朋友能借钱给他。这样的人一旦失业稍久，就容易弄得饥肠辘辘、衣不遮体的地步，甚至到了寒冬沦落到可能会挨冻而死的地步。他所以落得这副天地，要吃这样的苦头，就是因为不肯在年轻力壮时储蓄一点钱。他似乎从来没有想到过，储蓄对他会有怎样的帮助，也从来不懂得许多人的幸福都是建立在“计划生活和节俭开支”之上的。

为什么有那么多人如今都过着勉强糊口的生活呢？因为这些人不懂得，以前少享些安乐、多过些清苦的日子。他们从来不知道去向那些白手起家的伟大人物学一学；他们从来不懂得什么叫自我克制，无论口袋里有多少钱都要把它花得分文不剩；他们有时为了面子，即便债台高筑也在所不惜。

从来没有见过挥金如土的青年人最后竟能成就大业。挥霍无度的恶习恰恰显示出一个人没有大的抱负、没有希望，甚至就是在自投失败的罗网。这样的人平时对于钱的出入收支从来漫不经心、不以为然，从来不曾想到要积蓄金钱。如果要成功，任何青年人都要牢记一点：对于钱的出入收支要养成一种有节制、有计划的良好习惯。

无论你收入多少，你总要量入为出，能节省的地方就要尽量节省。任何人都可以根据自己的收入来决定自己的生活支出，这是一条人类生活的规律。通常，人们总是有办法使自己的支出少于自己的收入。任何青年人不管每月挣多少薪水都不会弄到仅够自己糊口的地步。

通常，人们最大的花费倒并不是在维持简单的生活上，其实大半都消耗在一些毫无意义的项目上，比如吸烟、饮酒、花天酒地、好赌、空讲排场等等，这些都是一般年轻人负债累累的原因。这些恶习的结果，就是把你弄得一穷二白，到了最后，即使是出卖肉体和灵魂也还不清债务。

有很多年轻人因为挥霍无度的恶习，竟然把自己的前途都抵押出去了。他们全身的服饰都要装成贵族绅士的模样，而且要紧跟服装的时尚。他们整天考虑的事情就是怎样去花钱，随后，他们就有了这样的念头：怎样用非法手段去尽快地弄些钱来。结果，他们不但债台高筑，而且往往会丢掉好的职位。于是，他们原本更有意义的生活——似锦的前程、快乐的享受和高尚的理想，一切都像落日黄花一样，悄悄逝去。

那些不愿意量入为出的年轻人常常还要掩掩饰饰，自欺欺人。他们不知道，这样的习惯会使他们成功的基础毁灭殚尽，而且将来也决计无法挽回。

不要以为年轻就可以不考虑眼前的问题，将来可以从头做起，不要以为年轻就可以今年将田地荒废不顾，明年仍然可以重新耕种，过了今天还有明天吗？时间老人是毫不留情的，一旦造成了错误，他决不会再给你一个从头开始的机会。未来的收获都得看你年轻时播的种子怎样；如果你播的是杂草，将来也休想收获丰硕的果实。千万别让挥霍绊住你前进的脚步。

6.晚年花钱要巧安排

晚年理财的主要任务，不外乎控制储蓄和消费。晚年不仅要防备不虞之需，而且更要对不良噬好加以节制。

每一个人都会进入老年期，但是，并不表示人的年龄越大，他的财富也越多，甚至多到不需要计划地去花钱。其实，对大多数老年人来说，虽然辛苦了一辈子，但到了退休时，他们的金钱总是有限的。所以，即使进入退休安度晚年之时，也要对花钱作出有计划的安排。

一般来说，退休之后，有些人会感到有以下的担忧：

①收入可能中断，或大幅度减少，即使有退休金，靠养老保险，但毕竟比工作时的收入减少了。有些人生活质量可能由此而下降。

②退休之后一切福利可能完全没有机会享受。比如以前住公务员宿舍，退休之后再不可以住这些平价的宿舍，或者单位较好，单位分的房子因住房紧张等原因需收回；在职时可能有子女教育津贴或其它津贴补助。退休之后再无法享受。尤其是医疗福利。在未退休前，可能医疗费用，包括自己和家人子女的医药费用都由单位全部给予津贴或大部分给予津贴，但退休之后却要自己掏腰包去承担这些医药费用。况且在退休之后，年纪已大，身体状况愈下，也就会增加看医生的次数和医药费用，这样一来收入减少，而支出却增加，收支可否达到平衡，是一个很重要的问题。

③退休之后，收入减少，会使退休者在钱财运用时显得很保守，往往只把退休金存入银行收取利息，而这些利息的收入十居其九敌不过通货膨胀带来钞票贬值的损失。眼巴巴看着钞票越来越贬值，却不敢在其他市场投资，结果自然可想而知。

退休之后，人生的路程已经走了一大半，已经是安享晚年之时，不过，正是由于在退休后收入减少，而支出却没有太大变化，所以为了更好的安度晚年，才更需要理财时巧作安排。如果在年轻时积存有大约十年的生活费用，已足够安享晚年。如果子女教育基金尚有结余，子女没有动用这一笔钱用来进修的话，这笔钱的用途就可以稍为改变，用于养老。

晚年是美丽的夕阳，如果在花钱方面能做到张弛有度，这无疑会使人生中的最后一段时光在充实和快乐中度过。下面的一些理财建议或许会对你安享晚年生活中的安逸有所裨益：

（1）合家享受人生

对很多公务员来说，晚年才是真正享受人生的时间。此时可以把手中的钱用在不同的享受之上，比如社会交谊或者一些做手工、养宠物用来享用时间，无需拼命节俭。因为赚钱的乐趣，始终不如花钱那般开心和过瘾。

（2）保持收支平衡

没有工作，利息是主要靠资产所带来的固定收入，例如租金收入和利息股息收入等。由于这些收入有限，并不如工作的收入，故在个人消费上要注意节省，以达到收支平衡，使退休金可以慢慢用。

（3）正确对待遗产安排

任何老人都要为自己撒手人世做准备，预早考虑遗产分配的问题，做好计划，自然心安理得。如果明知自己的大限将至，趁早把资产转让，就可以完全或部分免却遗产税。更可以让子女亲友安心，免去不必要的猜忌和不睦。

人生在世，谁也脱离不了钱财瓜葛。晚年理财的主要任务，不外乎是控制储蓄和消费及借贷，没有储蓄，则没有资本的累积。为防要靠救济金生活或生活上有求于人，所以老年人花钱时就要懂得收敛，在收敛中把每一分钱都花在最需要的地方。