存钱是不是等于赔钱？

文成和大强是大学同学，离开大学之后两人一同被中关村的一家公司看中，成了IT行业当中的一员。IT行业素来是以工资高著称的，两个人的收入在刚一入职的时候就非常可观，两年下来水涨船高，两个人的薪水也与日俱增。然而，在两年后的今天，大强算了一笔账，发现自己居然比文成少“赚”了那么多的钱。

原来，文成的理财思路一直比较灵活，他薪水的结余几乎从没有存过银行，而是投入到其他的理财产品当中。炒股、买房、买黄金，文成是变着法儿地投资，趁着这两年房地产市场火热，文成把大部分的积蓄用来按揭买了一套商品房，两年下来，他的房子已经增值了好几倍，文成现在俨然已经成了一个小中产者了。

大强却不一样，他在理财方面非常保守，他和文成的薪水结余不相上下，但为了稳妥起见，他一直把积蓄存入银行，满足于每年坐收利息。可他没有考虑货币的贬值因素，后来随着通胀率不断攀升，两年下来，大强发现自己现在本金加利息的购买力居然抵不上两年前刚存进的本金了。心里想着稳妥去存钱，但非但没有稳妥反倒赔了钱，这让大强懊悔不已。

大强的遭遇在很多理财保守的人那里十分常见，把钱存在银行里吃利息，这是最简单的理财方式，不妄想能得到多大的利润，只是图一个安全。可是，任谁也不会想到，这样的做法居然不安全，原因何在呢？就在于我们现在似乎已经进入了一个“负利率”的时代。

我们要明白一个道理，那就是钱是有时间价值的，把钱存入银行所获得的利率实际上就是对存款人支付的时间价值的报酬。从实用主义的角度看，储户所得到的利息报酬应该高于同期的物价上涨幅度，主要是消费物价指数CPI。如果利率高于CPI，储户存钱是有利可图的，利率就是正利率；但是如果利率低于CPI，储户存钱就是赔钱，那么就是负利率了。

这种情形下，如果投资者只把钱存在银行里，会发现财富不但没有增加，反而随着物价的上涨缩水了。

以往的中国人，只是喜欢把钱存入银行，旱涝保收的吃利息，然而负利率却让人辛辛苦苦积攒的钱贬了值，相信很多人都是不愿意面对的。

然而，也不是所有人都会对负利率感到不满，一些善于理财的人，他们就能借着负利率的机会尽享理财成功的果实，从而使自己的钱像滚雪球一样实现快速增值。善于理财者，他们总是善于把握一切经济信息，随时调整好自己的理财思路。如果理财思路正确，再通过行之有效的投资手段来完成自己的理财规划，那么我们是可以抵御负利率的。

一般而言，抵御负利率的手段其实是有很多的，譬如将银行中的钱取出来投资于增值更快的产业当中，或者购买一些保值的消费品，甚至以理性的头脑和积极的心态进行投资等等，都是可以抵御负利率的。因为你的投资收益越大，抵御通货膨胀的能力也就越强。

对于利率的现实意义，我们还可以参考这样一个广为流传的例子：

假定有这样两个职业摆在我们面前，歌手和医生，这两个职业在一生当中所得到的总收入是相同的，那么年轻人在选择职业的时候该选哪一个呢？这时就需要考虑利率了。

歌手这项职业是吃青春饭的，但随着年纪渐长，收入就会下降，以至于最终无人问津。医生这项职业则是吃经验饭的，在刚开始做医生的时候，收入是比较低的，但随着年龄的增加，收入会越来越高。

在选择这两个职业的时候，懂经济学的人应该选择将未来收入折算成当前的现金价值后，收入总额最大的那种职业。如何将未来收入折成现金呢？计算利率就可以了。如果利率高，未来收入的现金价值就低；如果利率低，则未来收入的现金价值就高。因此，职业的选择由利率决定，也就是说，利率高就去当歌手，利率低就去当医生。

歌手的早期收入较高，医生的较低，因为利息率是正数，同样的收入，越早获得，折合现金后财富越多。如果歌手一生的总收入与医生的总收入相等，若利率过低，那么医生拥有较高的折现财富；如果利率过高，则会使歌手的折现财富高于医生。

也就是说，如果医生的一生总收入较高的话，那么就会有一个利率值使歌手与医生的折现财富相等。市场利率若高于此利率，那么选择歌手这项职业收益更大；低于此利率，则应选择医生这项职业。

由此可见，负利率其实只是正常经济生活的一种选择，面对如此的经济形势，我们也可以做出自己的选择。只要头脑灵活，面对负利率不坐以待毙，我们也能够化危机为机会，让自己在别人沉没的时候乘风远航。

知识链接

现值与终值是一对财务名词。

现值指的是资金折算至现在为基准年的数值，通俗一点说就是未来赚的钱或者花的钱通过利率折算，最终确定它现在值多少钱。计算现值时，资产按照预计从其持续使用和最终处置中所产生的未来净现金流入量折现的金额，负债则按照预计期限内需要偿还的未来净现金流出量折现的金额。

终值指的是资金折算到未来某一基准年的数值，通俗一点说就是现在赚的钱或者花的钱通过利率折算，最终确定它在未来值多少钱。计算终止时必须考虑的因素是复利，复利代表着持续收入或者消费的能力，通过复利折算的终止随时间的推移呈几何倍数增加，如果时间足够长，最终数值往往大得惊人。